РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 28 марта 2011 года п. Заиграево Заиграевский районный суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Нимаевой Г.Р. при секретаре Нороевой С.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Р. к ОАО АКБ «------» о защите прав потребителей и признании недействительным в части кредитного договора, УСТАНОВИЛ: Обращаясь с иском в суд, Р. указывает, что по условиям кредитного договора № ***************** от **.**.**** г. Улан-Удэнский филиал ОАО АКБ «------» предоставил ей кредит в размере <.......> рублей на срок до **.**.**** г. под 17% годовых. Согласно п.п. 1.10, 1.11 данного договора она уплатила кредитору единовременный платеж <.......> руб. - за открытие ссудного счета, и ежемесячно уплачивает сумму за ведение ссудного счета до **.**.**** г.. Возложение банком на истца, как на заемщика, обязанности оплачивать услуги за открытие и ведение ссудного счета, противоречит действующему законодательству и нарушает его права как потребителя в силу п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Обязанность по открытию и ведению ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Центральным банком РФ, которая возникает в силу закона (п.1 ст. 819, ст.845-860 ГК РФ, п.З ст.5 ФЗ от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», п.2.1.2 Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 года №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), Положение «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденное ЦБ РФ 26 марта 2007 года №302-П). Соответственно, на основании ст. 167 ГК РФ, п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», т.е. в силу ничтожности кредитного договора в этой части, уплаченная истцом комиссия подлежит взысканию с банка. В постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части 2 ст. 29 ФЗ от 03 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков. Учитывая изложенное, истица просила взыскать с ответчика уплаченную комиссию в сумме 75 000 рублей, кроме того, истица просила признать недействительными пункты 1.10, 1.11 кредитного договора № ***************** от **.**.**** г., заключенного между сторонами, в части уплаты заемщиком комиссии за открытие ссудного счета и уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. В судебное заседание стороны и их представители не явились, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие. Возражения ответчика на иск изложены в представленном суду отзыве, в котором помимо несогласия с иском по существу заявленных требований, указано следующее. Согласно ст.181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Поскольку кредитный договор заключен Заемщиком **.**.**** г., следовательно, право предъявления требования о признании условий кредитного договора недействительными и применении последствий недействительности ничтожной сделки могли быть заявлены до **.**.**** г.. Указанные требования Заемщиком заявлены в **.**.**** г.. Таким образом, срок обращения в суд с требованием о признании условий кредитного договора и применении последствий недействительности истек. Исследовав материалы гражданского дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению частично. Судом установлено следующее. **.**.**** г. между ОАО АКБ «------», далее «Кредитором», с одной стороны, и Р., далее «Заемщиком», с другой стороны, заключен кредитный договор № *****************, согласно которому банк предоставил Р. кредит в размере <.......> рублей под 17% годовых на срок до **.**.**** г.. В соответствии с п. 1.10 кредитного договора Заемщик уплачивает комиссию за открытие ссудного счета, плату за изменение первоначальных условий кредитования. Уплата комиссий производится в размере, установленном действующими у Кредитора на момент проведения соответствующей операции тарифами, путем зачисления Заемщиком денежных средств на соответствующие счета Кредитора, не позднее дня оказания Кредитором соответствующей услуги. В случае неуплаты Заёмщиком комиссий в срок, установленный настоящим договором, Кредитор вправе произвести бесспорное списание сумы неуплаченной комиссии с любого счета Заемщика. Пунктом 1.11 кредитного договора предусмотрено, что Заемщик уплачивает ежемесячную комиссию (плату) за ведение ссудного счета. Уплата данной комиссии производится Заемщиком в размере 0,3% от суммы кредита. В случае неуплаты Заёмщиком комиссий в срок, установленный п. 1.6 настоящего Договора, Кредитор вправе произвести бесспорное списание суммы неуплаченной комиссии с любого счета Заемщика. Размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет <.......> рублей, что подтверждается графиком платежей по кредиту. Рассматривая доводы представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд считает их обоснованными в части применения последствий пропуска срока исковой давности к требованиям о признании недействительным пункта 1.10. оспариваемого кредитного договора, взыскании уплаченной **.**.**** г. комиссии за открытие ссудного счета, а также - в части требований о взыскании комиссии за ведение судного счета, которую истица оплачивала ежемесячно с **.**.**** г. по **.**.**** г., основываясь на следующем. Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. В соответствии с ч.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Вместе с тем, принимая во внимание, что кредитный договор, заключенный между сторонами, не оспаривается в части предоставления кредита, условий его возврата, размера процентов за пользование кредитом, суд считает, что срок начала исполнения сделки в данном случае не имеет правового значения. Сумма, оплаченная в качестве комиссии за открытие и ведение ссудного счета, не засчитывалась в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, то есть условие об открытии и ведении ссудного счета не связано непосредственно с предоставлением кредита. Поэтому в данном случае следует исходить из общего срока исковой давности, предусмотренного ст.196 ГК РФ. В соответствии с ч.2 ст.199 ГК РФ, истечение срока исковой давности по требованиям о признании недействительным пункта 1.10 кредитного договора, о взыскании уплаченной **.**.**** г. комиссии за открытие ссудного счета, а также - о взыскании комиссии за ведение судного счета, оплаченных истицей до **.**.**** г., о применении которой заявлено ответчиком, является основанием к вынесению судом решения об отказе в этой части иска. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-01 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ. Введением в Договор условия об оплате за обслуживание ссудного счета, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, таким образом, для истца при подписании договора такое условие означало, что без открытия и ведения ссудного счета кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета. Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за ведение ссудного счета, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителя. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Поскольку условие об оплате комиссии за ведение ссудного счета нарушает права потребителя Р., суд считает необходимым пункт 1.11. кредитного договора признать недействительным. В связи с чем, на основании ст. 167 ГК РФ и п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию денежная сумма в пределах трехгодичного срока исковой давности в размере <.......> рублей, уплаченная в качестве комиссии за ведение ссудного счета. Так, согласно выписке из лицевого счета истица ежемесячно уплачивает комиссию за ведение ссудного счета в размере <.......> рублей, за период с **.**.**** г. по **.**.**** г. сумма уплаченной комиссии составила <.......> рублей. В соответствии с требованиями п. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и госпошлина, от уплаты которых истец освобожден (ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей»), взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Учитывая изложенное и руководствуясь ст.ст.194-197 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Иск Р. удовлетворить частично. Признать недействительным пункт 1.11. кредитного договора № ***************** от **.**.**** г., заключенного между ОАО АКБ «------» и Р.. Взыскать с ОАО АКБ «------» в пользу Р. уплаченную комиссию за ведение ссудного счета в размере <.......> рублей. В остальной части иск оставить без удовлетворения. Взыскать с ОАО АКБ «------» в доход муниципального образования «Заиграевский район» госпошлину в размере <.......> рублей. Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия в течение 10 дней через Заиграевский районный суд. Судья Нимаева Г.Р. Решение не обжаловано, вступило в законную силу 08.04.2011 г.
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 №205-П и Положения Банка России от 31.08.1998г. № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Следовательно, действия банка по ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.