ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ ИМЕНЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 10 декабря 2010 г. п. Заиграево Судья Заиграевского районного суда Республики Бурятия Тютрина С.Н., при секретаре Бадмаевой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Русфинанс Банк» к Аныевой Е.И. о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита и встречному иску Аныевой Е.И. к ООО «Русфинанс Банк» о признании договора недействительным в части и взыскании уплаченной комиссии за ведение ссудного счета, УСТАНОВИЛ: ООО «Русфинанс Банк» обратился в суд иском к Аныевой Е.И. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита №* от дд.мм.гг. в размере * рублей * коп., расходов по уплате госпошлины * рублей * коп. Иск мотивирован тем, что дд.мм.гг. Аныева обратилась в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счета и предоставлении кредита в размере * руб. ООО «Русфинанс Банк» акцептовало данную оферту путем открытия ответчику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет ответчика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, т.е. кредитный договор был заключен и ему присвоен номер № *. Со своей стороны ООО «Русфинанс Банк» исполнило свои обязательства по договору. В соответствии с п. 3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора, ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены не позднее даты, указанной в графике платежей. Согласно п. 3.1. Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки которых указываются в графике платежей, предоставляемом Заемщику согласно п. 3.12 Общих условий. Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита и по дату возврата кредита, указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. Ответчик в нарушение условий договора ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности, размер которой по состоянию на дд.мм.гг. составляет * руб. * коп.: долг по уплате комиссии -* руб., текущий долг по кредиту - * руб. * коп., срочные проценты на сумму текущего долга - * руб. * коп., просроченный кредит - * руб. * коп., просроченные проценты - * руб. * коп. Указанную сумму задолженности и расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере * руб. * коп. истец просил взыскать с ответчика. Аныева Е.И. предъявила встречный иск к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительными условий указанного договора, согласно которым на Аныеву Е.И. возлагается обязанность по уплате комиссии за ведение ссудного счета, а также зачета уплаченной комиссии за ведение ссудного счета за период с дд.мм.гг. по дд.мм.гг.. за * мес. в сумме * рублей в счет уплаты основного долга. Исковые требования мотивированы тем, что действия банка по взиманию комиссии за ведение ссудного счета противоречат действующему законодательству, указанный вид комиссии не предусмотрен нормами ГК РФ и Законом «О банках и банковской деятельности», иными федеральными законами. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу главы 45 ГК РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Применительно к п.1 ст. 16 Закона « защите прав потребителей» действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляют права потребителей, о чем указано в Постановлении ВАС РФ от 17.11.2009 г. № 8274/09. Данное обстоятельство ей стало известно 19.11.2009 г. после прочтения статьи «Неподсудный счет» в газете «КОММЕРСАНТЪ». В судебное заседание стороны не явились. В материалах дела имеется ходатайство представителя истца Баюшевой о рассмотрении дела в его отсутствие. Аныева надлежащим образом извещена о времени и месте судебного разбирательства. Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон и их представителей в порядке заочного производства. Исследовав материалы дела, суд находит заявленный ООО «Русфинанс Банк» иск подлежащим удовлетворению частично, встречный иск Аныевой подлежащим удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям. Судом установлено, что между сторонами заключен кредитный договор посредством направления Аныевой оферты и её акцепта ООО «Русфинанс Банк». Аныева ознакомившись с Общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета №*, дд.мм.гг. направила в ООО «Русфинанс Банк» оферту - заявление об открытии текущего счета и предоставлении кредита в сумме * руб. на срок * месяцев. Согласно заявлению ответчик была уведомлена, что данное заявление следует рассматривать как оферту. В свою очередь ООО «Русфинанс Банк» акцептовало оферту путем перевода суммы кредита на счет ответчика, что подтверждается платежным поручением №* от дд.мм.гг. с назначением платежа - перечисление суммы кредита по договору. В соответствии с ч.1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. В соответствии с Общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № * задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в графике платежей (п.3.1.). Согласно графика платежей сумма ежемесячного платежа в погашение задолженности составляет * руб., за исключением последнего платежа - * руб. * коп., и включает сумму в погашение кредита, процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета * руб. Срок уплаты ежемесячного платежа - не позднее 15 числа каждого месяца. В соответствии с п. 2.2.1 Общих условий в качестве условия предоставления кредита предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Согласно графика платежей, направленного Банком - Аныевой, за введение ссудного счета Банком взимается ежемесячная комиссия в размере * руб. В соответствие со ст. ст. 309, ст.310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно представленного суду расчета задолженности общий долг Аныевой по состоянию на дд.мм.гг. составляет * руб. * коп.: долг по уплате комиссии -* руб., текущий долг по кредиту - * руб. * коп., срочные проценты на сумму текущего долга - * руб. * коп., просроченный кредит - * руб. * коп., просроченные проценты - * руб. * коп. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-01 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в w размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных L> средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 №205-П и Положения Банка России от 31.08.1998г. № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Договор между сторонами заключен посредством направления Аныевой заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита - оферты и её акцепта ООО «Русфинанс Банк». Взимание Банком ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета предусмотрено в качестве условия предоставления кредита, что подтверждается заявлением об открытии текущего счета и предоставлении кредита, Общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, графиком платежей. Это означает, что приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета. Предусмотрев условие об оплате за обслуживание ссудного счета в качестве условия предоставления кредита, Банк возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения. Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие ссудного счета и действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителя. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. В силу принципа свободы договора, закрепленного в ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон. Вместе с тем свобода договора не является абсолютной: принцип свободы договора не предполагает возможности заключать соглашения, противоречащие закону, и не исключает применение норм о ничтожности сделок в случае обнаружившегося несоответствия условий договора требованиям закона. В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, и иными правовыми актами. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Принимая во внимание тот факт, что платеж за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами не предусмотрен, его взимание является незаконным и условие о нем в договоре является ничтожным. Довод представителя Банка о том, что срок исковой давности по заявленным требованиям Аныевой пропущен, не может быть принят во внимание. В соответствии с ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что требование Банка о взыскании с Аныевой задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере * руб. является незаконным, в связи с чем с неё в пользу Банка подлежит взысканию задолженность по договору в сумме * руб. * коп. Поскольку денежные средства, выплаченные Аныевой Банку в качестве комиссии за ведение ссудного счета (* руб.), получены Банком безосновательно, они подлежат взысканию с Банка в её пользу. Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. В соответствии с требованиями п. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и госпошлина, от уплаты которых истец освобожден (ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей») взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Учитывая изложенное и руководствуясь ст. ст. 194-197, 233,234 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Взыскать с Аныевой Е.И. в пользу ООО «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору в размере * руб. * коп., расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере * руб. * коп. Признать незаконным взыскание с Аныевой в пользу ООО «Русфинан Банк» комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору №* от дд.мм.гг. Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Аныевой Е.И. уплаченную комиссию за ведение ссудного счета в размере * руб. Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» госпошлину в федеральный бюджет в размере * руб. Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия в течение 10 дней через Заиграевский районный суд. Ответчики вправе подать в Заиграевский районный суд заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня получения копии решения суда. Судья: С.Н. Тютрина