РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 18 мая 2011г. п. Заиграево Судья Заиграевского районного суда Республики Бурятия Тютрина С.Н., при секретаре Найдановой Э.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Русфинанс Банк» к Буянтуеву З.В. о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита и встречному иску Буянтуева З.В. к ООО «Русфинанс Банк» о взыскании уплаченной комиссии за ведение ссудного счета, УСТАНОВИЛ: ООО «Русфинанс Банк» обратилось в суд иском к Буянтуеву З.В. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита №* от дд.мм.гг. в размере * рублей * коп., расходов по уплате госпошлины * рублей * коп. Иск мотивирован тем, что дд.мм.гг. Буянтуев З.В. обратился в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счета и предоставлении кредита в размере * руб. ООО «Русфинанс Банк» акцептовало данную оферту путем открытия ответчику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет ответчика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, т.е. кредитный договор был заключен и ему присвоен номер №*. Со своей стороны ООО «Русфинанс Банк» исполнило свои обязательства по договору. В соответствии с п. 3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора, ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены не позднее даты, указанной в графике платежей. Согласно п. 3.1. Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки которых указываются в графике платежей, предоставляемом Заемщику согласно п. 3.12 Общих условий. Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита и по дату возврата кредита, указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. Ответчик в нарушение условий договора ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности, размер которой по состоянию на дд.мм.гг. составляет * руб. * коп.: долг по уплате комиссии - * руб., текущий долг по кредиту - * руб. * коп., срочные проценты на сумму текущего долга - * руб. * коп., просроченный кредит - * руб. * коп., просроченные проценты - * руб. * коп. Указанную сумму задолженности и расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере * руб. * коп. истец просил взыскать с ответчика. Буянтуев З.В. предъявил встречный иск к ООО «Русфинанс Банк» о взыскании денежных средств в размере * рублей, уплаченных им за период с дд.мм.гг. по дд.мм.гг. в качестве комиссии за ведение ссудного счета. Исковые требования мотивированы тем, что действия банка по взиманию комиссии за ведение ссудного счета противоречат действующему законодательству, указанный вид комиссии не предусмотрен нормами ГК РФ и Законом «О банках и банковской деятельности», иными федеральными законами. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу главы 45 ГК РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Применительно к п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляют права потребителей, о чем указано в Постановлении ВАС РФ от 17.11.2009 г. №8274/09. Определением суда от 21.02.2011г. встречный иск принят к производству суда. В судебное заседание представитель Банка не явился. В материалах дела имеется ходатайство представителя Банка Балитхаева Д.В. о рассмотрении дела в его отсутствие и возражения представителя Банка относительно встречного иска Буянтуева З.В., изложенные в отзыве. Ответчик Буянтуев З.В. и его представитель Тугжиев Э.М., действующий на основании соглашения, предъявивший удостоверение адвоката *-ой Коллегии адвокатов РБ №* и ордер №*, исковые требования Банка признали частично в сумме * руб. * коп.. Суду Буянтуев пояснил, что в связи с материальными трудностями с мм. ---- г. перестал вносить платежи в счет погашения кредита; взимание комиссии за ведение ссудного счета является незаконным и ущемляет его права, как потребителя, поэтому он признает иск в указанном выше размере, то есть за вычетом задолженности по уплате комиссии. В период с дд.мм.гг.. по дд.мм.гг. Буянтуев З.В. уплатил в качестве комиссии за ведение ссудного счета * руб., которую просит взыскать с Банка. Исследовав материалы дела, суд находит заявленный ООО «Русфинанс Банк» иск подлежащим удовлетворению частично, встречный иск Буянтуева З.В. подлежащим удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям. Судом установлено, что между сторонами заключен кредитный договор посредством направления Буянтуевым З.В. оферты и её акцепта ООО «Русфинанс Банк». Буянтуев З.В., ознакомившись с Общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета №2, дд.мм.гг. направил в ООО «Русфинанс Банк» оферту - заявление об открытии текущего счета и предоставлении кредита в сумме * руб. на срок * месяцев. Согласно заявлению ответчик был уведомлен, что данное заявление следует рассматривать как оферту. В свою очередь ООО «Русфинанс Банк» акцептовало оферту путем перевода суммы кредита на счет ответчика, что подтверждается платежным поручением №* от дд.мм.гг. с назначением платежа - перечисление суммы кредита по договору. В соответствии с Общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета №2 задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в графике платежей (п.3.1). Согласно графика платежей сумма ежемесячного платежа в погашение задолженности составляет * руб., за исключением последнего платежа - * руб.. * коп., и включает сумму в погашение кредита, процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета * руб. Срок уплаты ежемесячного платежа - не позднее * числа каждого месяца. В соответствии с п. 2.2.1 Общих условий в качестве условия предоставления кредита предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. В соответствии с ч.1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. В соответствии со ст. ст. 309, ст.310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Пункт 2 данной статьи предусматривает, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 811 Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно представленного суду расчета задолженности общий долг Буянтуева З.В. по состоянию на дд.мм.гг. составляет * руб. * коп.: долг по уплате комиссии - * руб., текущий долг по кредиту - * руб. * коп., срочные проценты на сумму текущего долга - * руб. * коп., просроченный кредит - * руб. * коп., просроченные проценты - * руб. * коп. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-01 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ. Введением в Договор условия об оплате за обслуживание ссудного счета, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, таким образом, для истца такое условие означало, что без открытия и ведения ссудного счета кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета. Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие ссудного счета, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляет установленные законом права потребителя. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Суд полагает, что в данном случае нельзя говорить о свободе договора и исходить из того, что с условием о выплате ежемесячной комиссии ответчик согласился при подписании договора, т.к. установленный гражданским законодательством принцип свободы договора предполагает свободное волеизъявление сторон при вступлении в гражданско-правовые отношения, но в пределах правил, установленных действующими законами и правовыми актами. Согласно положениям ст.167 и 168 Гражданского кодекса РФ сделка не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна (если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения), и каждая сторона должна возвратить другой все полученное по такой сделке. При этом согласно положениям ст.180 этого же кодекса недействительность части сделки не влечет недействительность всей сделки. Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что взимание Банком комиссии за ведение ссудного счета является незаконным, в связи с чем, с Буянтуева подлежит взысканию сумма задолженности в размере * руб. 31 коп., т.е. без учета задолженности по комиссии за ведение ссудного счета и в его пользу с банка подлежит взысканию уплаченная сумма комиссии в размере заявленных исковых требований - * руб. Срок исковой давности по заявленным Буянтуевым требованиям не истек. В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. С момента заключения договора в мм. ---- г. и внесения ежемесячных платежей, включая комиссию за ведение ссудного счета, трехлетний срок исковой давности не прошел. Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. В соответствии с требованиями п. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации. Учитывая изложенное и руководствуясь ст. ст. 50,61.1 Бюджетного кодекса РФ, 103, 194-197 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Взыскать с Буянтуева З.В. в пользу ООО «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору в размере * руб. * коп., расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере * руб. * коп. Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Буянтуева З.В. уплаченную комиссию за ведение ссудного счета в размере * руб. Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» государственную пошлину в пользу МО «Заиграевский район» в размере * руб. Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия в течение 10 дней через Заиграевский районный суд. Судья: С.Н. Тютрина.
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 №205-П и Положения Банка России от 31.08.1998г. № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.