ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 02 августа 2011г. п. Заиграево Заиграевский районный суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Тютриной С.Н. при секретаре Стуковой О.Б. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Медведева А.Г. к ОАО АКБ «Росбанк» о взыскании уплаченной комиссии за ведение ссудного счета, УСТАНОВИЛ: Обращаясь с иском в суд, Медведев указывает, что дд.мм.гг. был заключен кредитный договор № *, по условиям которого ОАО АКБ «Росбанк» предоставил ему кредит на приобретение автомобиля на сумму * руб. на срок до дд.мм.гг. под *% годовых. По условиям кредитного договора он ежемесячно уплачивает комиссию за ведение ссудного счета. Возложение банком на него обязанности уплачивать данную комиссию противоречит действующему законодательству и нарушает его права как потребителя в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Учитывая изложенное истец просил взыскать с ответчика уплаченную комиссию в сумме * руб. * коп. В судебном заседании представитель истца уменьшил исковые требования до * руб. * коп., пояснив, что с учетом доводов ответчика о сроке исковой давности, именно эту сумму истец оплатил в качестве комиссии за ведение ссудного счета за 3-х летний период, предшествовавший обращению дд.мм.гг. с иском в суд. Представитель ответчика, извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился. Суд счел возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства. Суду ответчиком представлен письменный отзыв на иск. Согласно доводов, изложенных в отзыве, открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса; ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга; при определении стоимости каждой услуги, в том числе и по предоставлению кредита, в неё включается себестоимость, складывающаяся из суммы затрат, понесенных банком при предоставлении услуги клиенту, в том числе, затрат, связанных с открытием и ведением ссудного счета. Комиссия за ведение ссудного счета является составной частью платы за пользование кредитом. Ведение банком ссудного счета является его обязанностью, установленной Центральным Банком РФ. Ст. 819 ГК РФ не содержит запрета на включение в кредитный договор условий об уплате заемщиком банку комиссии, помимо процентной ставки за пользование кредитом. Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение ссудного счета предусмотрено в ряде актов Банка России. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета применительно к п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Кроме того, с данным иском заемщик обратился в суд дд.мм.гг.; срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Заемщик вправе требовать возврат уплаченной комиссии только за 3 года, предшествовавших предъявлению иска. С дд.мм.гг. заемщиком уплачена комиссии за ведение ссудного счета в сумме * руб.* коп. Выслушав объяснения истца, исследовав материалы гражданского дела, суд не усматривает оснований к отказу в иске. Судом установлено следующее. дд.мм.гг. между ОАО АКБ «Росбанк», «Кредитором», с одной стороны, и Медведевым, «Заемщиком», с другой стороны, заключен кредитный договор № *, по условиям которого ОАО АКБ «Росбанк» предоставил Медведеву кредит на приобретение автомобиля на сумму * руб. на срок до дд.мм.гг. под *% годовых. По условиям кредитного договора заемщик уплачивает ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета в размере * руб. * коп., о чем свидетельствует график платежей. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-01 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ. Введением в Договор условия об оплате за обслуживание ссудного счета, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, таким образом, для истца при подписании договора такое условие означало, что без открытия и ведения ссудного счета кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета. Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие ссудного счета, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляет установленные законом права потребителя. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Суд полагает, что в данном случае нельзя говорить о свободе договора и исходить из того, что с условием о выплате ежемесячной комиссии ответчик согласился при подписании договора, т.к. установленный гражданским законодательством принцип свободы договора предполагает свободное волеизъявление сторон при вступлении в гражданско-правовые отношения, но в пределах правил, установленных действующими законами и правовыми актами. Согласно положениям ст.167 и 168 Гражданского кодекса РФ сделка не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна (если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения), и каждая сторона должна возвратить другой все полученное по такой сделке. При этом согласно положениям ст.180 этого же кодекса недействительность части сделки не влечет недействительность всей сделки. Учитывая изложенное, на основании ст. 167 ГК РФ и п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей с ответчика в пользу истца подлежит взысканию денежная сумма, уплаченная в качестве комиссии за ведение ссудного счета. Истцом заявлены требования о взыскании уплаченной комиссии в пределах 3-х летнего срока исковой давности (с иском истец обратился дд.мм.гг.), согласно лицевого счета размер уплаченной комиссии за этот период с дд.мм.гг. составляет * руб.* коп. В отзыве на иск представитель ответчика указывает, что истец вправе требовать возврат комиссии, уплаченной с дд.мм.гг. В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Согласно ст. 200 ч. 2 Гражданского кодекса РФ - по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. Из п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 15 от 12 ноября 2001 года «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса РФ об исковой давности» следует, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Из совокупного смысла приведенных положений закона и постановления, следует, что при исполнении обязательств по договору по частям (периодические платежи), течение срока исковой давности по признанию договора недействительным в части, исчисляется с момента внесения очередного платежа по договору. Учитывая изложенное, заявленные требования истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в пределах трех лет, предшествующих обращению истца с иском в суд, т.е. с дд.мм.гг. в размере * руб. * коп. подлежат удовлетворению в полном объеме. В соответствии с требованиями п. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации. Учитывая изложенное и руководствуясь ст. ст. 50,61.1 Бюджетного кодекса РФ, 103, 194-197, 233, 234 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Иск Медведева А.Г. удовлетворить. Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Медведева А.Г. уплаченную комиссию за ведение ссудного счета в размере * руб..* коп. Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу МО «Заиграевский район» госпошлину в размере * руб.. * коп. Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия в течение 10 дней через Заиграевский районный суд. Ответчик вправе подать в Заиграевский районный суд заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня получения копии решения суда. Судья: С.Н. Тютрина
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 №205-П и Положения Банка России от 31.08.1998г. № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.