ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 21 сентября 2011 г. п. Заиграево Заиграевский районный суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Тютриной С.Н. при секретаре Найдановой Э.Б. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тютриной И.Н. к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительным условий договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки - взыскании неосновательно удержанных денежных сумм за открытие и ведение счета, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, УСТАНОВИЛ: Тютрина обратилась в суд с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительным условия кредитного договора, заключенного между сторонами дд.мм.гг. в части возложения на неё обязанности уплаты комиссии за открытие ссудного счета, ежемесячных комиссий за ведение счета, взыскании неосновательно полученных денежных средств в сумме * руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере * коп.и компенсации морального вреда в размере * руб.. Исковые требования мотивированы тем, что указанный кредитный договор содержит условия об оплате единовременного платежа за открытие ссудного счета в размере 1,5% от суммы кредита, что составляет * руб., ежемесячных платежей за ведением счета в размере 1,2% от суммы кредита, что составляет * руб. Указанные условия кредитного договора являются ничтожными, противоречащими действующему законодательству, ч.1 ст. 395 ГПК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения подлежат уплате проценты на сумму этих средств с учетом ставки рефинансирования банка России с даты совершения последнего платежа (дд.мм.гг.) по дд.мм.гг. (дату написания искового заявления). В судебном заседании Тютрина заявленный иск и доводы в его обоснование поддержала в полном объеме, и кроме этого, суду пояснила, что срок исковой давности начинает течь с момента совершения ею последнего платежа в погашение кредита. Представитель ответчика в судебное заседание не явился, суд счел возможным рассмотреть дело в его отсутствие в порядке заочного производства. Суду ответчиком представлен отзыв, согласно доводов, изложенных в нем, заявленный иск удовлетворению не подлежит в связи с пропуском установленного законом 3-х годичного срока исковой давности. В силу п.1 ст. 181 ГК РФ начало течения срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки исчисляется со дня, когда началось исполнение такой сделки. Исполнение по сделке началось с даты заключения договора, т.е. с дд.мм.гг.; срок исковой давности истек дд.мм.гг.; истица обратилась с иском в суд дд.мм.гг. Выслушав объяснение истца исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам. Как установлено в судебном заседании дд.мм.гг. между сторонами заключен договор кредитования, по условиям которого ОАО «Восточный экспресс банк» (далее Банк) предоставил истице кредит в размере * руб. на срок * месяцев, при этом ставка по кредиту составляет 9%, целевое использование кредита: покупка с первоначальным взносом. Согласно условий данного договора договор является смешанным гражданско-правовым договором и содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора. Согласно п. 2.1 договора Банк при заключении договора открывает Клиенту банковский специальный счет (*) для осуществления ограниченного круга банковских операций, а именно: зачисления Клиентом суммы первоначального взноса, перечисления Банком суммы кредита, зачисления Клиентом и/или третьими лицами в пользу Клиента ежемесячных взносов для последующего погашения кредита и начисленных процентов, списания денежных средств Банком в погашение кредитной задолженности и оплату услуг Банка, безналичная оплата стоимости Товара (услуги) с использованием безналичного расчета, снятие наличных денежных средств в банкоматах и отделениях Банка. Согласно п. 3.1.1 договора в течение операционного дня с момента подписания настоящего договора Банк производит открытие ссудного счета и осуществляет перечисление денежных средств с данного счета на БСС Клиента в размере суммы кредита. Кредит считается предоставленным Клиенту с момента зачисления денежных средств на БСС Клиента (п. 3.1.2.). Согласно п. 2.4 договора Банк вправе в безакцептном порядке списывать с БСС плату за открытие и ведение счета, комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Плата за открытие счета и расчетно-кассовое обслуживание, а также комиссия за открытие ссудного счета взимается в момент совершения соответствующей операции. Плата за ведение БСС, взимаемая согласно Тарифам, периодически, списывается с БСС Клиента. Согласно графика гашения кредита, являющегося приложением к Заявлению на получению кредита в ОАО «Восточный экспресс банк» комиссия за открытие ссудного счета составляет 1,5%, ежемесячная комиссия за ведение банковского специального счета - 1%, что составляет * руб. Суду представлена справка Банка об удержанных комиссиях за ведение банковского специального счета. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из норм гражданского законодательства, регулирующих порядок заключения кредитного договора и договора банковского счета, следует, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является банковским счетом физического лица, т.е. банковской операцией, в том смысле, который следует из ч.1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств (разделы 2 и 3 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утв. Центральным Банком Российской Федерации 31 августа 1998 года N 54-П). Пункт 2.1 указанного Положения, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из содержания п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года N 302-П), следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу, оказываемую заемщику. Открытие ссудного счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 года № 66-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила ведения бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Кроме того, статьи 819, 820, 821 ГК РФ не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора открытие заемщику ссудного счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита, и оплата за нее предусмотренных договором процентов. Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, открытие и ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Центральным Банком России, которая возникает в силу закона. Таким образом, условие договора о том, что кредитором взимается комиссия за открытие ссудного счета, не основано на законе, ущемляет установленные законом права потребителя, что в соответствии со ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей» является основанием для признания такого условия недействительным в силу ничтожности. При этом иск потребителя о применении последствий недействительности ничтожной сделки - в данном случае - возврате суммы комиссии за открытие ссудного счета может быть предъявлен в суд в течение трех лет с момента, когда началось исполнение сделки (п.2. ст. 181 ГК РФ). Согласно ст. 200 ч. 2 Гражданского кодекса РФ - по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. Из п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 15 от 12 ноября 2001 года «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса РФ об исковой давности» следует, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Учитывая изложенные положения закона и постановления, суд приходит к выводу, что срок исковой давности по заявленному требованию о взыскании уплаченной комиссии за открытие ссудного счета начинает течь с момента внесения платежа. Согласно условий договора плата за открытие счета взимается в момент совершения операции. Договор заключен дд.мм.гг., ссудный счет открыт в течение операционного дня с момента подписания договора, иск предъявлен дд.мм.гг., т.е. по истечении срока исковой давности. Представитель истца в представленном суду отзыве, возражая по существу иска в целом, ссылается на пропуск срока исковой давности как на основание к отказу в иске. При таких обстоятельствах, требование о взыскании уплаченной комиссии за открытие ссудного счета не может быть судом удовлетворено. В соответствии с п. 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 Кодекса) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. Факт обращения истца к ответчику с заявлением о возврате денежных средств, уплаченных в качестве комиссии за открытие ссудного счета, истцом не доказан, поэтому такое основание для взыскания процентов как уклонение банка от возврата суммы в данном случае отсутствует. Согласно п.2 ст. 1099 ГК РФ моральный вред, причинённый действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом. Поскольку между сторонами заключен договор имущественного характера и отношения, возникшие в связи с его исполнением, носят имущественный характер, возможность взыскания морального вреда зависит от того, предусмотрено ли это гражданским законодательством. Гражданское законодательство не предусматривает возможность компенсации морального вреда в связи с нарушением имущественных прав заемщика, поэтому суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда в связи неправомерным взиманием комиссии за открытие ссудного счета. Разрешая заявленные требования о взыскании уплаченной комиссии за ведение счета суд принимает во внимание следующее. Истица в исковом заявлении указывает, что она ежемесячно оплачивала банку комиссию за ведение ссудного счета. Однако, как следует из договора, графика гашения кредита и справки об удержанных комиссиях, истица ежемесячно оплачивала банку комиссию за ведение банковского специального счета. Заключенный между сторонами договор кредитования является смешанным гражданско-правовым договором и содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора. Представленная банком услуга является не просто предоставлением кредита, а кредитованием банковского специального счета. Согласно п. 2.1 договора Банк при заключении договора открывает Клиенту банковский специальный счет (*) для осуществления ограниченного круга банковских операций, а именно: зачисления Клиентом суммы первоначального взноса, перечисления Банком суммы кредита, зачисления Клиентом и/или третьими лицами в пользу Клиента ежемесячных взносов для последующего погашения кредита и начисленных процентов, списания денежных средств Банком в погашение кредитной задолженности и оплату услуг Банка, безналичная оплата стоимости Товара (услуги) с использованием безналичного расчета, снятие наличных денежных средств в банкоматах и отделениях Банка. Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня проведения такого платежа. В соответствии со ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета. Согласно ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", действовавшей на момент заключения договора, процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии со ст. 5 данного ФЗ к банковским операциям относятся, в том числе, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Таким образом, суд приходит к выводу, что взимание комиссии за ведение банковского специального счета не противоречит нормам ни гражданского, ни банковского законодательства. В договоре кредитования согласовано открытии и ведение счета (текущего) Клиенту, а также согласовано комиссионное вознаграждение, взимаемое банком за его ведение. При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения заявленных требований о взыскании уплаченной комиссии за ведение банковского специального счета, суд не находит. На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-197 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Признать недействительным пункт договора кредитования, заключенного дд.мм.гг. между Тютриной И.Н. и ОАО Восточный экспресс банк», предусматривающий взимание комиссии за открытие ссудного счета. В остальной части иск Тютриной И.Н. оставить без удовлетворения. Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия в течение 10 дней через Заиграевский районный суд. Ответчик вправе подать в Заиграевский районный суд заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня получения копии решения суда. Судья: С.Н. Тютрина