ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 07 сентября 2011 г. п. Заиграево Судья Заиграевского районного суда Республики Бурятия Нимаева Г.Р., при секретаре Халзановой Э.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Хоша Н.А. к ООО «Р» о признании недействительными условий договора потребительского кредита в части и взыскании уплаченной комиссии за ведение ссудного счета, У С Т А Н О В И Л : Обращаясь с иском в суд Хоша Н.А. просит признать недействительными условия договора потребительского кредита № ХХХ от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ООО «Р» и Хоша Н.А., согласно которым на истицу возлагается обязанность по уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,70 % от суммы кредита ежемесячно (*** руб.). Исковые требования мотивированы тем, что действия банка по взиманию комиссии за ведение ссудного счета противоречат действующему законодательству, указанный вид комиссии не предусмотрен нормами ГК РФ и Законом «О банках и банковской деятельности», иными федеральными законами. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу главы 45 ГК РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Применительно к п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляют права потребителей, о чем указано в Постановлении ВАС РФ от 17.11.2009 г. № 8274/09. В связи с чем просит признать данное условие договора недействительным и взыскать с ООО «Р» выплаченную комиссию за ведение ссудного счета в размере *** рублей. В судебном заседании Хоша Н.А. исковые требования поддержала, пояснила, что по условиям договора истец обязана ежемесячно уплачивать сумму комиссии за ведение ссудного счета. Таких комиссий ею оплачено за 22 месяца. Полагает, что взимание такой комиссии незаконно, в связи с чем просила суд признать договор в части взимания с нее комиссий недействительным и взыскать с ответчика безосновательно уплаченные суммы комиссий в размере *** руб. Представитель ответчика в судебное заседание не явился по не известным суду причинам, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом, о чем в материалах дела имеются уведомления. Доказательств уважительности причин неявки ответчика суду не представлено, ходатайств о рассмотрении дела в его отсутствие не поступало. В связи с чем, суд считает возможным, с согласия истца, рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика, в порядке заочного производства. Исследовав материалы дела, суд находит иск Хоша подлежащим удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям. Судом установлено, что между сторонами заключен кредитный договор посредством направления Хоша оферты и её акцепта ООО «Р». Хоша ознакомившись с Общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета №6, ДД.ММ.ГГГГ г. направила в ООО «Р» оферту - заявление об открытии текущего счета и предоставлении кредита в сумме *** руб. на срок 36 месяцев. Согласно заявлению ответчик была уведомлена, что данное заявление следует рассматривать как оферту. В свою очередь ООО «Р» акцептовало оферту путем перевода суммы кредита на счет ответчика. В соответствии с ч.1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. В соответствии с Общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № 6 задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в графике платежей (п.3.1.). Согласно графика платежей, сумма ежемесячного платежа в погашение задолженности составляет *** руб., за исключением последнего платежа - *** руб., и включает сумму в погашение кредита, процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета *** руб. Срок уплаты ежемесячного платежа - не позднее 15 числа каждого месяца. В соответствии с п. 2.2.1 Общих условий в качестве условия предоставления кредита предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Согласно графика платежей, направленного Банком - Хоша, за введение ссудного счета Банком взимается ежемесячная комиссия в размере *** руб. В соответствии со ст.309, ст.310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 №205-П и Положения Банка России от 31.08.1998г. № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Договор между сторонами заключен посредством направления Хоша заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита - оферты и её акцепта ООО «Р». Взимание Банком ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета предусмотрено в качестве условия предоставления кредита, что подтверждается заявлением об открытии текущего счета и предоставлении кредита, Общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, графиком платежей. Это означает, что приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета. Предусмотрев условие об оплате за обслуживание ссудного счета в качестве условия предоставления кредита, Банк возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения. Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие ссудного счета и действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителя. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. В силу принципа свободы договора, закрепленного в ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон. Вместе с тем свобода договора не является абсолютной: принцип свободы договора не предполагает возможности заключать соглашения, противоречащие закону, и не исключает применение норм о ничтожности сделок в случае обнаружившегося несоответствия условий договора требованиям закона. В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, и иными правовыми актами. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Принимая во внимание тот факт, что платеж за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами не предусмотрен, его взимание является незаконным и условие о нем в договоре является ничтожным. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что поскольку денежные средства, выплаченные Хоша Банку в качестве комиссии за ведение ссудного счета ( 22 платежа по *** рублей каждый, на общую сумму *** руб.), что подтверждается Историей погашений клиента по договору, получены Банком безосновательно, они подлежат взысканию с Банка в её пользу. В соответствии с требованиями п. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и госпошлина, от уплаты которых истец освобожден (ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей») взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Учитывая изложенное и руководствуясь ст. ст. 194-197, 233,234 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Иск Хоша Н.А. удовлетворить Признать недействительным пункт 2.2.1 договора потребительского кредита №ХХХ от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ООО «Р» и Хоша Н.А., в части уплаты заемщиком ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Взыскать с ООО «Р» в пользу Хоша Н.А. уплаченную комиссию за ведение ссудного счета в размере *** рублей Взыскать с ООО «Р» госпошлину в доход муниципального образования «Заиграевский район» Республики Бурятия в размере *** рубля. Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия в течение 10 дней через Заиграевский районный суд. Ответчик вправе подать в Заиграевский районный суд заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня получения копии решения суда. Судья Нимаева Г.Р.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.