Гр. дело № xxx (xxx)
О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
xx.xx.xxxx ...
Заельцовский районный суд ... в составе:
Федерального судьи Власкиной Е. С.,
При секретаре Барышниковой Ж.Ю.,
Рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ЗАО "Райффайзенбанк" на решение мирового судьи 3-го судебного участка ...,
У С Т А Н О В И Л:
Решением мирового судьи 3-го судебного участка ... от xx.xx.xxxx по гражданскому делу xxx удовлетворены исковые требования Бакотиной М. В. к ЗАО "Райффайзенбанк" о защите прав потребителя, с ответчика в пользу истца взыскано 16800 руб. в счет возврата неправомерно полученных ответчиком сумм комиссии за ведение ссудного счета, 2500 руб. в счет процентов за пользование чужими денежными средствами, 3000 руб. в счет компенсации морального вреда, а всего 22300 руб.; с ЗАО "Райффайзенбанк" в доход местного бюджета взысканы штраф за нарушение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в сумме 11150 руб., государственная пошлина в сумме 869 руб.,
ЗАО "Райффайзенбанк", не соглашаясь с решением мирового судьи, подало апелляционную жалобу, в которой просит суд решение мирового судьи отменить, вынести новое решение об отказе в иске, по основаниям, изложенным в апелляционной жалобе, ссылаясь на то, что xx.xx.xxxx на основании заявления на кредит xxx ЗАО "Райффайзенбанк" предоставил гражданину кредит. Подписание заявления обеими сторонами означает заключение между банком и клиентом кредитного договора на условиях, указанных в заявлении и приложениях к нему.
В соответствии с условиями кредитного договора Бакотина М. В. получила в банке кредит в размере 168000 руб. на срок 60 месяцев с обязательством уплаты комиссий банка.
Банком и клиентом был согласован график погашения кредита (график платежей). Согласно кредитному договору размер комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно составляет 672 руб.
Статьей 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
Заемщик добровольно собственноручно подписал кредитный договор, что является подтверждением осведомленности об условиях, изложенных в заявлении и правилах, согласии с ними и принятии на себя обязанности их исполнения.
Заемщиком не представлено каких-либо доказательств понуждения его к заключению договора.
Условия предоставления кредита являются публичными сведениями, находятся в прямом доступе в отделениях банка, на официальном сайте банка, то есть заемщик обладал полной и исчерпывающей информацией об условиях предоставления и погашения кредита до момента заключения кредитного договора.
Кроме перечисленных обстоятельств банк сообщает, что клиентом производились погашения кредита. Суммы, вносимые заемщиком в соответствии с кредитным договором, включают в себя комиссию банка за ведение ссудного счета. Данный факт также подтверждает согласие заемщика с условиями кредитного договора.
В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда РФ, изложенными в п. 2 Постановления от xx.xx.xxxx xxx (ред. от xx.xx.xxxx) "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" в случаях, "когда отдельные виды гражданско-правовых отношений с участием потребителей, помимо норм ГК РФ, регулируются специальными законами РФ (в частности, Федеральным законом от xx.xx.xxxx xxx "О банках и банковской деятельности", то к отношениям, вытекающим из таких договоров, Закон РФ "О защите прав потребителей" может применяться в части, не противоречащей ГК РФ и специальному закону.
В соответствии со ст. 2 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом "О Центральном банке РФ (Банке России)", другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.
Также в соответствии со ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.
Согласно ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Комиссия за ведение ссудного счета представляет из себя плату, взимаемую за оформление, обслуживание и ведение кредита, то есть по своей сути является частью платы за предоставленные услуги по выдаче кредита и не является дополнительной услугой, навязанной клиенту. Соответственно, ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" в рамках настоящего дела не применима.
Условия предоставления кредита являются публичными сведениями, находятся в прямом доступе в отделениях банка, на официальном сайте банка, то есть заемщик обладал полной и исчерпывающей информацией об условиях предоставления и погашения кредита.
Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе об условии, предусматривающем обязательное обслуживание кредита за плату, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ истцу надлежало доказать те обстоятельства, на которые он ссылается как на основании своих требований. Суду не представлено доказательств, подтверждающих факт понуждения его к заключению договора с банком, в том числе и на каких-либо определенных условиях.
Также в ходе судебного разбирательства было заявлено о пропуске срока исковой давности по заявленным требованиям истца. В связи с тем, что требование о признании недействительными положений кредитного договора в части взимания комиссии относится к требованиям о признании оспоримой сделки недействительной и применении последствий её недействительности, то срок исковой давности составляет 1 год (п. 2 ст. 181 ГК РФ). По мнению ответчика, Бакотина М. В. узнала или должна была узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной, в дату заключения кредитного договора. Таким образом, к моменту предъявления искового заявления в суд срок исковой давности пропущен. Поэтому суд должен применить исковую давность и отказать Бакотиной М. В. в удовлетворении её требований.
Просит суд решение мирового судьи отменить и принять новое решение.
В судебном заседании представитель ЗАО "Райффайзенбанк" доводы апелляционной жалобы поддержал в полном объёме.
Бакотина М. В. в судебном заседании против удовлетворения жалобы возражала, полагала решение мирового судьи законным и обоснованным, ссылаясь на доводы, указанные в возражениях на жалобу.
Суд, выслушав стороны, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к выводу о том, что решение мирового судьи 3-го судебного участка ... от xx.xx.xxxx является законным и обоснованным, оснований для его отмены и удовлетворения апелляционной жалобы нет.
Судом установлено:
xx.xx.xxxx между ОАО "Импэксбанк", правопреемником которого является ЗАО "Райффайзенбанк", и Бакотиной М. В. был заключен кредитный договор на сумму 168000 руб. под 14% годовых сроком на 60 месяцев.
Согласно условиям договора на заемщика – истицу – возложена обязанность по уплате вознаграждения за ведение ссудного счета в пользу Банка в размере 672 руб. 00 коп. ежемесячно, что подтверждается копией договора, графика платежей, копиями квитанций, выпиской по счету.
Истицей оплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере 22848 руб.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.
Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.
Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от xx.xx.xxxx xxx "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
На основании ст. 9 Федерального закона от xx.xx.xxxx № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от xx.xx.xxxx xxx "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральным законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ" (утвержденного Банком России xx.xx.xxxx xxx-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отображения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитным договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.
Нормативные правовые акты банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ущемляют установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах, условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
В силу п. 1 ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тем, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Согласно п. 2 ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделка, каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
На основании ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В соответствии со ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего) обязано возвратить последнему неосновательное приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).
С учетом приведенных требований закона, мировой судья пришел к правильному выводу о том, что условие кредитного договора об установлении обязанности истца по уплате комиссии за ведение ссудного счета является недействительным в виду его ничтожности, как несоответствующее требованиям закона, что не требует признания данных условий недействительными в судебном порядке, следовательно, не являются оспоримыми. Поскольку суммы комиссии, уплаченные истицей за ведение ссудного счета, получены ответчиком в отсутствие законных оснований, указанные суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу истицы.
Суд апелляционной инстанции соглашается с выводами мирового судьи о применении срока исковой давности к требованиям, заявленным истицей по истечения трехлетнего срока обращения в суд.
Выводы мирового судьи в этой части подробно мотивированы в обжалуемом решении.
С учетом изложенного, мировой судья правильно взыскал с ответчика в пользу истицы в счет возврата неправомерно полученных ответчиком сумм комиссии за ведение ссудного счета 16800 руб.
В виду неправомерного пользования ответчиком денежными средствами истицы, мировой судья правильно взыскал с ответчика в пользу Бакотиной М.В. проценты за пользование чужими денежными средствами, уменьшив их размер на основании п. 1 ст. 333 ГК РФ, с учетом всех обстоятельств дела.
Поскольку ответчиком нарушены права потребителя Бакотиной М.В., последняя вправе требовать компенсации морального вреда, размер которой, определен мировым судьей с учетом всех обстоятельств дела, выводы мирового судьи в этой части подробно мотивированы в обжалуемом решении.
Возражения ЗАО "Райффайзенбанк", изложенные в апелляционной жалобе, суд не принимает, поскольку они основаны на неверном толковании закона, являлись предметом исследования при рассмотрении дела мировым судьей, который дал им надлежащую оценку. Оснований для иной оценки, суд апелляционной инстанции не находит.
Выводы мирового судьи соответствуют обстоятельствам дела, требованиям закона, которым правильно руководствовался мировой судья, основаны на представленных доказательствах, в связи с чем, оснований для отмены решения от xx.xx.xxxx нет.
Руководствуясь ст.ст. 328-329 ГПК РФ, суд
О П Р Е Д Е Л И Л:
Решение мирового судьи 3-го судебного участка ... от xx.xx.xxxx по гражданскому делу xxx оставить без изменения, апелляционную жалобу ЗАО "Райффайзенбанк" – без удовлетворения.
Определение апелляционной инстанции вступает в законную силу с момента его принятия.
Федеральный судья "подпись" Е. С. Власкина
Копия верна, подлинное определение находится в гражданском деле № xxx (xxx).
Федеральный судья Е. С. Власкина
Секретарь Барышникова Ж.Ю.