Гр.дело ххх
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
хх.хх.ххххг. г. Новосибирск
Заельцовский районный суд города Новосибирска
в с о с т а в е:
Судьи Коневой Ю.А.
при секретаре Белоносовой К.В.,
с участием представителя истца Беловой Т.И.,
рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО ИКБ «СОВКОМБАНК» к Пражак Елене Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Общество с ограниченной ответственностью ИКБ «СОВКОМБАНК» обратилось в суд с иском к Пражак Е.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору ххх от хх.хх.ххххг., заключенному между ответчиком и ОАО КБ «Региональный кредит», в сумме 138 708 руб. 44 коп., в том числе комиссии в сумме 5 775 руб. 00 коп., просроченных процентов в сумме 7 719 руб. 75 коп., просроченной ссуды в сумме 52 436 руб. 32 коп., штрафных санкций за просрочку уплаты процентов в сумме 10 962 руб. 54 коп., штрафных санкций за просрочку уплаты кредита в сумме 58 857 руб. 33 коп., а также суммы уплаченной государственной пошлины в размере 2 957 руб. 50 коп.
Свои требования истец мотивировал тем, что хх.хх.ххххг. между ОАО КБ «Региональный кредит» (далее банк) и Пражак Еленой Николаевной (далее заемщик) заключен кредитный договор ххх на сумму 60 000 руб. 00 коп. под 16% годовых сроком на 24 месяца.
Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме путем перечисления на лицевой счет заемщика по вкладу «до востребования» ххх, открытого в ОАО КБ «Региональный кредит» денежных средств в сумме 60 000 руб. 00 коп.
Заемщик Пражак Е.Н. взятые на себя обязательства по кредитному договору ххх от хх.хх.ххххг., предусмотренные п.п. 4.1, 4.1.1 Условий кредитования, выполняет ненадлежащим образом, систематически нарушая сроки гашения долга с процентами, установленными договором: за период с момента получения кредита заемщиком уплачено в счет погашения кредита 7 563 руб. 68 коп.
В соответствии с п. 6.1 Условий кредитования при нарушении срока оплаты (возврата) кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку проценты, предусмотренные в разделе «Б» заявления 0,3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. В случае нарушения срока оплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает банку пени в размере, предусмотренном в разделе «Б» заявления 0,3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Кроме того, условиями договора установлена оплата комиссии при оформлении кредита в размере 15% от первоначального лимита задолженности и 1% ежемесячно от остатка суммы основного долга к погашению.
По состоянию на хх.хх.ххххг. задолженность заемщика Пражак Е.Н. по кредитному договору составляет 135 750 руб. 94 коп., в том числе по сумме выданных кредитных средств – 52 436 руб. 32 коп., по сумме начисленных процентов – 7 719 руб. 75 коп., по сумме начисленной комиссии – 5 775 руб. 60 коп.
В соответствии с п. 5.1, 5.1.1 Условий кредитования банк вправе расторгнуть Договор о потребительском кредитовании и потребовать досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору. Согласно 5.2 Условий кредитования хх.хх.хххх г. в адрес Заемщика было направлено уведомление об оплате обязательств по договору в полном объеме в срок до хх.хх.ххххг., которое оставлено заемщиком Пражак Е.Н. без ответа и удовлетворения.
В судебном заседании представитель истца Белова Т.И., поддержав исковое заявление в полном объеме заявленных требований, пояснила, что хх.хх.ххххг. между ОАО КБ «Региональный кредит» и ООО ИКБ «СОВКОМАНК» был заключен договор цессии (уступки прав требования), согласно которому цедент (ОАО КБ «Региональный кредит») уступает, а цессионарий (ООО ИКБ «СОВКОМБАНК») принимает все права кредитора к заемщикам, принадлежащие цеденту на основании обязательств по договорам о потребительском кредитовании. В связи с этим истец ООО ИКБ «СОВКОМБАНК» принял все права кредитора к заемщику Пражак Е.Н. Представитель истца Белова Т.И. просила суд о взыскании с ответчика Пражак Е.Н. по кредитному договору ххх от хх.хх.ххххг. задолженности в сумме 138 708 руб. 44 коп., в том числе комиссии в сумме 5 775 руб. 00 коп., просроченных процентов в сумме 7 719 руб. 75 коп., просроченной ссуды в сумме 52 436 руб. 32 коп., штрафных санкций за просрочку уплаты процентов в сумме 10 962 руб. 54 коп., штрафных санкций за просрочку уплаты кредита в сумме 58 857 руб. 33 коп., а также суммы уплаченной государственной пошлины в размере 2 957 руб. 50 коп.
Ответчик Пражак Е.Н. в судебном заседании хх.хх.хххх г. с иском не согласилась в части размера начисленных процентов, полагая их завышенными, на повторное судебное заседание не явилась, извещена, о причинах неявки суду не сообщила л.д. 36).
Суд, выслушав пояснения представителя истца Беловой Т.И., исследовав письменные доказательства по делу, приходит к следующему выводу: исковые требования ООО ИКБ «СОВКОМБАНК» являются обоснованными и подлежащими удовлетворению частично на основании ст. ст. 309, 310, 333, 393, 394, 811, 819 ГК РФ.
Судом установлено, что хх.хх.ххххг. между ОАО КБ «Региональный кредит» (далее банк) и Пражак Еленой Николаевной (далее заемщик) заключен кредитный договор ххх на сумму 60 000 руб. 00 коп. под 16% годовых сроком на 24 месяца л.д. 6, 7). Договор был заключен путем акцепта банком заявления-оферты истца в соответствии со ст.ст. 434, 435, 438 Гражданского кодекса РФ, в заявлении истец указал, что ознакомлен и согласен с «Условиями кредитования ОАО КБ «Региональный кредит» физических лиц на потребительские цели» л.д. 7). Погашение кредита заемщик должна была осуществлять ежемесячно в соответствии с графиком осуществления платежей, являющимся приложением к заявлению-анкете л.д. 6).
Банк обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме путем перечисления на лицевой счет ответчика по вкладу «до востребования» ххх, открытого в ОАО КБ «Региональный кредит» денежных средств в сумме 60 000 руб. 00 коп., что подтверждается копией мемориального ордера ххх от хх.хх.ххххг. нал.д. 12.
Заемщик Пражак Е.Н. взятые на себя обязательства по кредитному договору ххх от хх.хх.ххххг., предусмотренные п.п. 4.1, 4.1.1. Условий кредитования, выполняет ненадлежащим образом, систематически нарушая сроки гашения долга с процентами, установленными договором; за период с момента получения кредита заемщиком уплачено в счет погашения кредита 7 563 руб. 68 коп., что подтверждается информацией о задолженности нал.д. 13.
В соответствии с п. 6.1 Условий кредитования при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку проценты, предусмотренные в разделе «Б» заявления-оферты, которые составляют 0,3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. В случае нарушения срока оплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает банку пени в размере, предусмотренном в разделе «Б» заявления-оферты - 0,3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
По состоянию на хх.хх.ххххг. задолженность заемщика Пражак Е.Н. по кредитному договору составляет 135 750 руб. 94 коп., в том числе по сумме выданных кредитных средств – 52 436 руб. 32 коп., по сумме начисленных процентов – 7 719 руб. 75 коп. Поскольку в силу ст.ст. 809, 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, суд полагает требования банка о возврате суммы займа и процентов за пользование займом обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В соответствии с п. 5.1, 5.1.1 Условий кредитования банк вправе расторгнуть Договор о потребительском кредитовании и потребовать досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору. Согласно 5.2 Условий кредитования хх.хх.ххххг. в адрес Заемщика было направлено уведомление об исполнении обязательств по договору в полном объеме в срок до хх.хх.ххххг., которое оставлено заемщиком Пражак Е.Н. без ответа и удовлетворения л.д. 16-17).
хх.хх.ххххг. между ОАО КБ «Региональный кредит» и ООО ИКБ «СОВКОМАНК» был заключен договор цессии (уступки прав требования), согласно которому цедент (ОАО КБ «Региональный кредит») уступает, а цессионарий (ООО ИКБ «СОВКОМБАНК») принимает все права кредитора к заемщикам, принадлежащие цеденту на основании обязательств по договорам о потребительском кредитовании л.д. 18-20).
В силу ст. 810, 811, 819, 820 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Поскольку ответчиком допущено нарушение условий договора и требований законодательства о возврате займа, требования истца ООО ИКБ «СОВКОМБАНК», к которому перешло право требования по договору цессии, о возврате суммы займа и процентов за пользование договором займа обоснованно и подлежит удовлетворению.
В соответствии с Условиями кредитования, кредитным договором за нарушение сроков возврата кредита (части) кредита ответчиком применена неустойка в общей сумме 69 819 руб. 87 коп.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку. Суд, исследовав обстоятельства нарушения обязательств, периоды просрочки, причины неуплаты, полагает, что подлежащая уплате неустойка по кредиту, процентам в соответствии с расчетом, представленным истцом, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства и полагает возможным уменьшить штрафы по кредиту и процентам по нему до 10 000 руб. 00 коп.
Сумма просроченной задолженности по комиссии взысканию не подлежит по следующим основаниям: в соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 7.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными. В силу ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п.1ст.1 Закона «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. В соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» от 26.03.2007 г. № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. Таким образом, в силу ст. 168 ГК РФ условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства, т.е. ничтожны. Поскольку ответчиком уже была выплачена истцу комиссия в размере 1725 руб. за ведение ссудного счета и 9000 руб. комиссия за выдачу кредита л.д. 15) по ничтожным условиям договора (п.п. 3.6, 3.7 Условий кредитования), указанные суммы подлежат зачету как выплаченные в счет погашения основного долга.
В силу ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика Пражак Е.Н. в пользу истца в возврат госпошлины по делу сумму 1 982 руб. 93 коп. пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Руководствуясь ст. ст. 98, 194 – 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ООО ИКБ «СОВКОМБАНК» к Пражак Е.Н. удовлетворить частично.
Взыскать с ПРАЖАК ЕЛЕНЫ НИКОЛАЕВНЫ в пользу ООО ИКБ «СОВКОМБАНК» в возврат долга по кредиту 41 711 руб. 32 коп., проценты за пользование заемными средствами в сумме 7719 руб. 75 коп., штраф в сумме 10 000 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1982 руб. 93 коп., а всего 61 414 руб. 00 коп.
В остальной части исковых требований ООО ИКБ «СОВКОМБАНК» отказать.
Решение может быть обжаловано в 10-дневный срок в Новосибирский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления решения суда в окончательной форме.
Судья Конева Ю.А.