Гр. дело № 2 – 327/2010
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
17 февраля 2010г. г. Новосибирск Заельцовский районный суд г. Новосибирска
в с о с т а в е:
Судьи Савельевой М.А.
при секретаре Ефимовой С.В.
рассмотрел в открытом судебном заседании дело по иску ОАО «Газпромбанк» к Стариковой Елене Анатольевне, Старикову Александру Станиславовичу о взыскании суммы кредита и процентов за пользование кредитом, обращении взыскания на заложенное имущество,
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился в суд с иском к Стариковой Е.А., Старикову А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 2 192 029 рублей 12 копеек, расходов по оплате госпошлины в размере 15 055 рублей 15 копеек, а всего: 2 206 084 рубля 27 копеек, обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру ххх по ... в г. Новосибирске, общей площадью 62,7 кв.м, находящуюся в общей совместной собственности Старикова А.С. и Стариковой Е.А., просит установить начальную продажную цену заложенного имущество в размере 1 303 000 рублей. Заявленные требования мотивировал тем, что 18.02.2008г. между «Газпромбанк» (Открытое акционерное общество) в лице Филиала «Газпромбанк» (Открытое акционерное общество) в г. Новосибирске и Стариковой Е.А. и Стариковым А.С. был заключен кредитный договор хххФЛ/н на покупку недвижимости. По условиям кредитного договора Истец обязался предоставить ответчикам потребительский кредит в размере 2 100 000 рублей на покупку квартиры ххх по ... в г.Новосибирске в общую совместную собственность соответчиков, а ответчики в срок до 18.02.2026г. обязуются погасить выданный кредит и уплатить проценты на сумму кредита в размере 12 % годовых.
Истец обязательства по кредитному договору хххФЛ/н от 18.02.2008г. исполнил в полном объеме путем перечисления на счет заемщиков денежных средств в сумме 2 100 000 рублей. Факт предоставления денежных средств подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика, распоряжением хххФЛ/н от 18.02.2008г.
Согласно п. 2.4 кредитного договора, обеспечением обязательств заемщика по кредитному договору является залог квартиры, приобретаемой за счет кредита, а также все движимое и недвижимое имущество заемщика. Квартира считается находящейся в залоге у банка с даты государственной регистрации договора купли – продажи в УФРС по НСО и до момента полного выполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору. Указанная квартира была приобретена ответчиками по договору купли – продажи с использованием кредитных средств по кредитному договору от 18.02.2008г. УФРС по НСО 17.03.2008г. проведена государственная регистрация сделки купли – продажи, а также регистрация права совместной собственности ответчиков на указанную квартиру.
Согласно п.п. 4.2, 4.4 кредитного договора ответчики обязаны были производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов за текущий процентный период путем перечисления денежных средств не позднее 20-го числа каждого календарного месяца; размер ежемесячного аннуитетного платежа составлял 23 770 рублей 96 копеек.
С момента предоставления ответчику кредитных средств, т.е. с 18.02.2008г. ответчик нарушал установленные договором сроки платежей более 9 раз, что подтверждается справкой о состоянии задолженности ответчика. Основной долг не гасился ответчиком после 20.01.2009г.
В соответствии со ст.330, ст.331, ст. 809 ГК РФ, п.2.3., п.3.1.2., п.4.2., п. 5.2. кредитного договора, заемщики обязуются уплатить банку проценты за пользование кредитом, а в случае неисполнения заемщиками обязательств в соответствии с условиями кредитного договора, банк вправе потребовать уплаты пени. В соответствии с п. 5.2 кредитного договора, в случае неисполнения заемщиками обязательств по возврату полученного кредита, уплаты процентов за пользование кредитом в размере и в сроки, указанные в договоре, банк вправе потребовать уплаты пени в размере 0,2% от суммы задолженности по погашению основного долга и/или уплате суммы процентов за каждый день просрочки платежа.
В соответствии со ст. 1 Закона "О банках и банковской деятельности" и п. 1.2 Положения Банка России N 54-П банк должен передавать денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности.
Согласно п. 5.1 Положения Банка России N 39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками" проценты по размещенным денежным средствам поступают в пользу банка-кредитора в размере и в порядке, которые предусмотрены договором на предоставление (размещение) денежных средств. Проценты начисляются в соответствии с требованиями п. 3.5 данного Положения, где указано, что проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня.
При этом Положение N 39-П в п. 5.4 предусматривает только один случай, когда банк-кредитор прекращает дальнейшее начисление процентов по размещенным у должника средствам при ликвидации юридического лица - должника (банка-должника).
В соответствии со ст. 34 Закона "О банках и банковской деятельности" и п. 3.4 Положения N 54-П банк обязан предпринять все предусмотренные законом меры для взыскания задолженности (включая проценты) с клиента-должника.
В соответствии со ст. ст. 819, 811 ГК РФ, истец вправе требовать от заемщика досрочного погашения кредита, уплаты начисленных процентов и неустойки в случае невыполнения заемщиком полностью и/или частично одного из условий кредитного договора.
19.08.2009г. истцом ответчикам направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, в соответствии с которым в случае неуплаты указанной суммы задолженности банк вправе обратиться в суд.
По состоянию на 29.09.2009г. задолженность ответчиков перед истцом составила 2 191 029 рублей 12 копеек, из них 2 041 634 рубля 52 копейки –задолженность по основному долгу; 6 041 рубль 97 копеек – задолженность по срочным процентам, начисленным на основной долг; 25 931 рубль 23 копеек – задолженность по просроченному основному долгу; 108 773 рубля 90 копеек – задолженность по просроченным процентам; 279 рублей 91 копейка – проценты, начисленные на просроченную задолженность; 8 367 рублей 59 копеек – сумма неустойки, начисленная на просроченный основной долг и проценты.
При этом последний платеж по основному долгу ответчиками вносился в январе 2009г. Таким образом, ответчиками нарушено обязательство о своевременном погашении суммы долга, процентов и начисленных штрафов.
В соответствии с п. 2.4. Кредитного договора исполнение обязательств ответчиками перед истцом по кредитному договору обеспечивается залогом приобретенной с использованием кредитных средств квартиры, которая считается находящейся в залоге у банка с даты государственной регистрации договора купли – продажи квартиры в УФРС по НСО.
В соответствии с ч.1. ст. 348 ГК РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства, залогодержатель имеет право для удовлетворения своих требований обратить взыскание на заложенное имущество.
В соответствии с п. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества обеспечиваемых ипотекой требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Данное право банка предусмотрено и п. 5.3. Кредитного договора, согласно которому в случае неисполнения заемщиками требований банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в течение 30 календарных дней, считая с даты предъявления банком письменного уведомления с требованием о досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование им, банк имеет право обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнении обязательств недвижимость.
В соответствии со ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
На основании вышеизложенного, банк (залогодержатель) вправе удовлетворить свои требования о взыскании задолженности по договору, за счет предмета залога.
В соответствии с п.1. ст.349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.
01.10.2009г. ООО «Региональный центр оценки» определена залоговая стоимость предмета залога – 1 303 000 рублей.
Истец, ссылаясь на ст. ст. 334, 337, 348-350, 807, 809, 810, 811, 819 ГК РФ, ст. ст. 5, 50 -54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ст. ст. 22, 24, 32, 131-125 ГПК РФ, просит суд об удовлетворении заявленных требований.
В судебном заседании представитель истца доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержала в полном объеме, настаивала на их удовлетворении, а также просила взыскать в пользу Истца судебные расходы в сумме 3000 рублей, затраченные на проведение экспертизы.
Ответчики Старикова Е.А., Стариков А.С. в судебное заседание не явились, судом приняты меры к их извещению л.д. 163,164-167).
Суд, выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные доказательства по делу, обозрев в судебном заседании отчет №100129/1-АТ ООО «БЕЛАЗОР», приходит к выводу о том, что исковые требования ОАО «Газпромбанк» о взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению частично на основании ст. ст. 98,309, 310, 333, 334, 348, 349, 810, 819 ГК РФ, ст. ст. 5, 50-54.1, 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Судом установлено:
18.02.2008г. между Стариковой Е.А., Стариковым А.С. и ОАО «Газпромбанк» был заключен кредитный договор на покупку недвижимости ххх - ФЛ/н. В соответствии с условиями указанного кредитного договора истец предоставил ответчикам кредит в размере 2 100 000 рублей на приобретение квартиры ххх по ... в г. Новосибирске, а заемщики обязались возвратить полученный кредит в срок до 18.02.2026г. в соответствии с графиком погашения кредита и уплатить проценты в размере 12 % годовых на сумму кредита л.д. 8-17).
Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме путем перечисления заемщикам на их лицевой счет суммы кредита в размере 2 100 000 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика, распоряжением хххФЛ/н от 18.02.2008г. л.д. 26, 27).
Согласно п. 4.2, п. 4.4 кредитного договора ответчики обязаны были производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов за текущий процентный период путем перечисления денежных средств не позднее 20-го числа каждого календарного месяца; размер ежемесячного аннуитетного платежа составлял 23 770 рублей 96 копеек л.д. 8-17).
В соответствии с п. 2.4 кредитного договора, обеспечением обязательств заемщика по кредитному договору является залог квартиры ххх в доме ххх по ... в г. Новосибирске, приобретаемой ответчиками за счет собственных средств и кредита, а также все движимое и недвижимое имущество заемщиков. Квартира считается находящейся в залоге у банка с даты государственной регистрации договора купли – продажи в УФРС по НСО и до момента полного выполнения заемщиками своих обязательств по кредитному договору. Указанная квартира была приобретена ответчиками по договору купли – продажи с использованием собственных и кредитных средств по кредитному договору от 18.02.2008г. УФРС по НСО 17.03.2008г. проведена государственная регистрация сделки купли – продажи, а также регистрация права общей совместной собственности ответчиков на указанную квартиру л.д. 8-17, 18-25, 44).
Согласно п. 2.5 кредитного договора залоговая стоимость квартиры установлена в размере 2 925 100 рублей. По состоянию на 01.10.2009г. ООО «Региональный центр оценки» произведена переоценка залогового имущества, ликвидационная стоимость которого установлена 1 303 000 рублей л.д. 54-76).
Из пояснений представителя истца, письменных материалов дела, судом установлено, что заемщики взятые обязательства по кредитному договору от 18.02.2008г. не выполнили: не исполнили обязательства по возврату кредита и уплате процентов за его пользование в сроки, установленные договором. Возврат долга, процентов по названному кредитному договору ответчики производили с просрочкой платежей и не в полном объеме, допускали просрочку платежей более 9 раз, чем нарушили сроки возврата кредита и уплаты процентов, последний раз гашение кредита производилось в январе 2009г., что следует из расчета задолженности, представленной банком л.д. 45, 46-53).
19.08.2009г. истец направил в адрес ответчиков требования о досрочном возврате просроченной задолженности по кредиту, процентам, начисленной пени. Указанные требования были получены ответчиками Стариковой Е.А., Стариковым А.С. лично 24.08.2009г. л.д. 28-31).
До настоящего времени заемщиками обязательства по возврату кредита и уплате процентов не выполнены.
Из расчета задолженности явствует, что по состоянию на 29.09.2009г. задолженность ответчиков перед истцом составила 2 191 029 рублей 12 копеек, из них: 2 041 634 рубля 52 копейки –задолженность по основному долгу; 6 041 рубль 97 копеек – задолженность по срочным процентам, начисленным на основной долг; 25 931 рубль 23 копеек – задолженность по просроченному основному долгу; 108 773 рубля 90 копеек – задолженность по просроченным процентам; 279 рублей 91 копейка – проценты, начисленные на просроченную задолженность; 8 367 рублей 59 копеек – сумма неустойки, начисленная на просроченный основной долг и проценты л.д. 45).
Пунктом 5.2. кредитного договора действительно предусмотрена неустойка в размере 0,2 % от общей суммы задолженности за каждый день просрочки, которая имела место с 20.01.2009г., поэтому истец был вправе начислить неустойку в связи с нарушением сроков возврата кредита и уплаты процентов.
Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу ОАО «Газпромбанк» задолженность по основному долгу 2 041 634 рубля 52 копейки; 6 041 рубль 97 копеек – задолженность по срочным процентам, начисленным на основной долг; 25 931 рубль 23 копеек – задолженность по просроченному основному долгу; 108 773 рубля 90 копеек – задолженность по просроченным процентам; 279 рублей 91 копейка – проценты, начисленные на просроченную задолженность; 8 367 рублей 59 копеек – сумма неустойки, начисленная на просроченный основной долг и проценты, а ВСЕГО: 2 191 029 рублей 12 копеек.
Кроме того, согласно статье 349 ГК РФ требование залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного имущества по решению суда, допущенное должниками нарушение не является незначительным (не выплачено более половины суммы кредита), размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества, поэтому суд считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру № ххх по ... в г.Новосибирске, принадлежащую на праве общей совместной собственности Стариковой Е.А., Старикову А.С., переданную в залог ОАО «Газпромбанк» в соответствии с п. 2.4 кредитного договора ххх - ФЛ/н от 18.02.2008г.
Согласно пункта 2.5 кредитного договора л.д. 8) стороны пришли к соглашению, что начальная продажная цена предмета залога составляет 2 925 000 рублей, в последующем по состоянию на 01.10.2009г. Истцом произведена переоценка залогового имущества, рыночная стоимость которого установлена в сумме 1 303 000 рублей, что явствует из отчета №9516-О/42, составленного ООО «Региональный центр оценки».
Однако, с данной оценкой ответчики в судебном заседании 24.12.2009г. не согласились, представили суду акт экспертного исследования, согласно которому рыночная стоимость спорной квартиры по состоянию на 24.12.2009г. составляет 2 900 000 рублей л.д. 114-121), с чем не был согласен представитель истца, в связи с чем судом была назначена судебная экспертиза определением суда от 24.12.2009г. л.д.126-128), которая была проведена ООО «БЕЛАЗОР» и был составлен отчет хххАТ от 29.01.2010 года л.д. 130-160), при этом экспертом была определена рыночная стоимость квартиры в размере 2 540 000 рублей и ликвидационная стоимость квартиры в размере 2 075 180 рублей, которая была определена путем умножения рыночной стоимости на коэффициент, характеризующий вынужденное снижение цены продажи по отношению к рыночной, обеспечивающее уверенную продажу объекта за требуемое (более короткое) время, чем время продажи в стандартных условиях. Суд считает применение данного коэффициента и, соответственно, ликвидационной стоимости необоснованным, так как в данном случае речь не идет об ускоренной продаже. Реализация указанной квартиры согласно статье 350 ГК РФ будет осуществляться путем продажи с публичных торгов в порядке, предусмотренном Законом «Об ипотеке(залоге недвижимости)», который позволяет поэтапно снижать стоимость продаваемой квартиры в случае невозможности ее продажи по рыночной цене. Поэтому суд определяет начальную продажную цену квартиры, исходя из ее рыночной стоимости в размере 2 540 000 рублей.
В возврат госпошлины по делу подлежит взысканию с ответчиков сумма, пропорциональная размеру удовлетворенных исковых требований – 15 055 рублей 15 копеек.
Что касается требования Истца о взыскании судебных расходов в сумме 3000 рублей, затраченных на проведение экспертизы в ООО «Белазор» л.д.169), то экспертиза была назначена для определения рыночной стоимости заложенного имущества, при этом доводы Истца о том, что стоимость квартиры составляет 1303000 рублей, не подтвердились. Суд считает, что во взыскании судебных расходов необходимо отказать на основании статьи 98 ГПК РФ, согласно которой в случае, если иск удовлетворен частично, то судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Поскольку судом определена начальная продажная цена заложенной квартиры в сумме 2 540 000 рублей, а не в сумме 1303000 рублей, о которой просил Истец, следовательно, в этой части иска отказано и судебные расходы не подлежат взысканию.
Руководствуясь статьями 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ОАО «Газпромбанк» удовлетворить частично.
Взыскать в солидарном порядке со Стариковой Елены Анатольевны, Старикова Александра Станиславовича в пользу ОАО «Газпромбанк» задолженность по кредитному договору в сумме 2 191 029 рублей 12 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу 2 041 634 рубля 52 копейки; 6 041 рубль 97 копеек – задолженность по срочным процентам, начисленным на основной долг; 25 931 рубль 23 копеек – задолженность по просроченному основному долгу; 108 773 рубля 90 копеек – задолженность по просроченным процентам; 279 рублей 91 копейка – проценты, начисленные на просроченную задолженность; 8 367 рублей 59 копеек – сумма неустойки, начисленная на просроченный основной долг и проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 15 055 рублей 15 копеек, а всего: 2 206 084 рубля 27 копеек.
Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру ххх дома ххх по ... в г. Новосибирске. Установить начальную продажную цену квартиры ххх дома ххх по ... в г. Новосибирске в размере 2 540 000 рублей.
В остальной части иска ОТКАЗАТЬ.
Заочное решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение 10 дней. Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене данного решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии названного решения.
Судья Савельева М.А.
Подлинное решение суда находится в материалах гражданского
дела № 2-327/2010 Заельцовского районного суда г. Новосибирска.