Гр. дело xxx
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
xx.xx.xxxx г. Новосибирск
Заельцовский районный суд г. Новосибирска
в с о с т а в е:
Судьи Пащенко Т.А.
при секретаре Четвертных А.Ю.
рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Шкуренкову Эдуарду Леонидовичу о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.
У С Т А Н О В И Л:
Открытое акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» (ОАО «УРАЛСИБ») обратилось с иском в суд к Шкуренкову Э.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору xxx, заключенному xx.xx.xxxx между истцом и ответчиком Шкуренковым Э.Л., задолженности по кредиту в размере 1 635 215руб. 82коп., в том числе: суммы основного долга по кредиту 1 409 987руб. 09коп., проценты за пользование кредитом 129 500руб. 70коп., суммы неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита 18 244руб. 71коп., суммы неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование кредитом 77 483 руб. 32 коп., в возврат госпошлины по делу 16 376 руб. 07коп., процентов за пользование кредитом по ставке 13,3% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту, за период с xx.xx.xxxx до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно, обращении взыскания на заложенное имущество в виде квартиры, расположенной по адресу: ..., принадлежащей на праве собственности ответчику, установив начальную цену заложенного имущества в размере 1 100 000 руб. 00коп.
В обоснование заявленных требований в исковом заявлении истец, в том числе, указал, что xx.xx.xxxx между Открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» (истец) и Шкуренковым Э.Л. (ответчик) заключен кредитный договор. Согласно условиям договора истец предоставил заемщику кредит в размере 1 440 000руб. 00коп., на приобретение квартиры по адресу: ...47, сроком 180 месяцев с даты фактического предоставления кредита, размер процентной ставки установлен 13,3% годовых.
Порядок возврата кредита и уплаты процентов изложен в п. п. 3.2, 3.3, 3.4 кредитного договора, согласно которым заемщик обязался осуществлять платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде периодического платежа - ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование заемными средствами и сумму погашения основного долга в соответствии с графиком возврата кредита и уплаты процентов, являющимся приложением №2 к данному договору.
Банк свои обязательства путем перечисления денежных средств на лицевой счет заемщика, открытый в банке на основании заявления на выдачу кредита от xx.xx.xxxx, исполнил в полном объеме.
Квартира была приобретена в соответствии с договором купли-продажи .../к от xx.xx.xxxx, государственная регистрация сделки продажи была произведена Управлением Федеральной регистрационной службы по ... xx.xx.xxxx за номером регистрации xxx, государственная регистрация права собственности заемщика на квартиру была произведена xx.xx.xxxx за номером регистрации xxx. В соответствии с п. 1.4.1 кредитного договора и ст. 77 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости», квартира считается находящейся в залоге у банка с момента государственной регистрации договора купли-продажи. Согласно п. 1.5 кредитного договора, права банка по кредитному договору, как кредитора и залогодержателя, подлежат удостоверению закладной. Права банка по обеспеченному ипотекой обязательству заемщика были удостоверены закладной от xx.xx.xxxx, зарегистрированной Управлением Федеральной регистрационной службы по ... за номером регистрации xxx от xx.xx.xxxx, Факт совершения соответствующих регистрационных действий подтверждается записями (штампами), совершенными Управлением Федеральной регистрационной службы по ... на договоре купли-продажи и закладной.
Справедливая стоимость предмета залога по соглашению сторон составляет 1 600 000 руб. 00 коп.,в соответствии с заключением о переоценке имущества стоимость квартиры установлена 1 100 000 руб. 00 коп.
- 2 -
В соответствии с п. 2.9. кредитного договора банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по закладной путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы остатка ссудной задолженности, начисленных процентов за пользование заемными средствами, суммы пеней и исполнении всех иных обязанностей по обеспеченному ипотекой денежному обязательству, удостоверенному закладной, в случае: - при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по обязательству, удостоверенному закладной, более чем на 30 календарных дней или просрочке в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (п. 2.9.1. кредитного договора).
Однако, заемщиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов не были исполнены. Заемщик нарушил сроки возврата кредита и уплаты процентов, установленные договором; последний раз гашение производилось xx.xx.xxxx
С момента допущения просрочек внесения платежей банк направил должнику ряд уведомлений о допущении возникновения просроченной задолженности, а xx.xx.xxxx банком было направлено уведомление xxx об изменении даты гашения кредита на xx.xx.xxxx
В соответствии с п. 4.1. кредитного договора, при нарушении сроков возврата суммы обязательства и/или уплаты начисленных процентов по обязательству. Заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. В связи с тем, что заемщиком была допущена просрочка исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, банком применена неустойка в соответствии с условиями договора.
Несмотря на данные обязательства и условия договора, договор исполняется ответчиком ненадлежащим образом, платежи в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом не поступают. По состоянию на xx.xx.xxxx задолженность заемщика по кредитному договору составляет 1 635 215руб. 82 коп., в том числе сумма основного долга (просроченная задолженность по кредиту) - 1 409 987руб. 09 коп., проценты за пользование кредитом - 129 500руб. 70коп., неустойка по кредиту 18 244 руб. 71 коп., неустойка по процентам - 77 483руб. 32коп.
Истец, ссылаясь на ст.ст. 8, 15, 309, 310, 314, 334. 337, 348, 350, 361, 363, 425, 450, 453. 809, 810. 819 ГК РФ, ст.ст. 50, 51, 52, 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», просит суд взыскать с ответчика Шкуренкова Э.Л. в пользу истца Открытого акционерного общества «БАНК «УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору в размере 1 635 215руб. 82коп., в том числе: сумму основного долга по кредиту 1 409 987руб. 09коп., проценты за пользование кредитом 129 500руб. 70коп., сумму неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита 18 244руб. 71коп., сумму неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование кредитом 77 483 руб. 32 коп., в возврат госпошлины по делу 16 376 руб. 07коп., проценты за пользование кредитом по ставке 13,3% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту, за период с xx.xx.xxxx до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно, обратить взыскание на заложенное имущество в виде квартиры, расположенной по адресу: ...47 принадлежащего на праве собственности ответчику, установив начальную цену заложенного имущества в размере 1 000 000 руб. 00 коп.
В судебном заседании представитель истца доводы иска и исковые требования поддержал в полном объеме, дополнительно пояснил, что до настоящего времени ответчиком кредит банку не возвращен, не выплачены проценты и неустойка по нему. Также указал, что допустимых доказательств того, что стоимость спорной квартиры составляет 1 100 000 руб. 00 коп. истец не имеет и представлять не намерен.
Ответчик Шкуренков Э.Л. в судебное заседание не явился, судом в порядке ст. ст. 113-116.118 ГПК РФ, приняты меры к его извещению по адресу регистрации жительства (л.д. 45 оборот,54).
Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к следующему выводу: исковые требования являются обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению на основании 309, 310, 330,331, 334,337,338,339, 341,348, 349,350, 809,810, 811, 819 ГК РФ, ст. ст. 5,6,13,20,50,51,54,54.1,56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Судом из пояснений представителя истца, письменных материалов дела, установлено следующее:
xx.xx.xxxx между Открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» (истец) и Шкуренковым Э.Л. (ответчик) заключен кредитный договор xxx. Согласно условиям
- 3 -
кредитного договора истец предоставил ответчику кредит в размере 1 440 000руб. 00коп., на приобретение квартиры по адресу: ... сроком на 180 месяцев с даты фактического предоставления кредита, размер процентной ставки установлен 13,3% годовых(л.д.7-10,11,12-14,15).
Порядок возврата кредита и уплаты процентов установлен в п. 3.2, 3.3, 3.4 кредитного договора в соответствии с которыми заемщик обязался осуществлять платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде периодического платежа - ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование заемными средствами и суммы погашения основного долга в соответствии с графиком возврата кредита и уплаты процентов являющимся приложением xxx к указанному договору.
Банк свои обязательства путем перечисления денежных средств на лицевой счет заемщика открытый в банке исполнил в полном объеме, что подтверждается распоряжением о выдаче кредита, плот xx.xx.xxxx (л.д.20-21,22,23).
Вышеуказанная квартира была приобретена ответчиком за 1 600 000 руб. 00 коп. с использованием в том числе кредитных средств, предоставленных истцом, по договору купли-продажи xxx от xx.xx.xxxx Государственная регистрация сделки продажи была произведена Управлением Федеральной регистрационной службы по ... xx.xx.xxxx за номером регистрации xxx, государственная регистрация права собственности заемщика на квартиру была произведена xx.xx.xxxx за номером регистрации xxx, что следует из договора купли продажи от xx.xx.xxxx, акта приема-передачи от xx.xx.xxxx, платежного поручения от xx.xx.xxxx Оформлена закладная от xx.xx.xxxx на спорную квартиру в пользу залогодержателя Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ», которая получена истцом. Согласно закладной и п. 1.9 договору купли-продажи, оценка предмета ипотеки на основании отчета об оценке и по соглашению сторон оставила 1 600 000 руб. (л.д. 16-18,19, 24,25-29,30).
В соответствии с п. 2.9. кредитного договора банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по закладной путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы остатка ссудной задолженности, начисленных процентов за пользование заемными средствами, суммы пеней и исполнении всех иных обязанностей по обеспеченному ипотекой денежному обязательству, удостоверенному закладной, в случае: - при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по обязательству, удостоверенному закладной, более чем на 30 календарных дней или просрочке в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (п. 2.9.1. кредитного договора).
Заемщиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов не были исполнены. заемщик нарушил сроки возврата кредита и уплаты процентов, установленные договором; последний раз гашение производилось xx.xx.xxxx, что следует из графика погашения кредита и расчета задолженности, представленного истцом (л.д.34-38), доказательств обратного ответчиком суду не представлено.
В соответствии с п. 4.1. кредитного договора, при нарушении сроков возврата суммы обязательства и/или уплаты начисленных процентов по обязательству. Заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.
В связи с тем, что заемщиком была допущена просрочка исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, банком применена неустойка в соответствии с условиями договора.
Банком в адрес ответчика было направлено требование (заключительное) от xx.xx.xxxx об изменении даты гашения кредита, с предложением погасить всю задолженность по договору в размере 1 409 954руб. 74коп. до xx.xx.xxxx(л.д.31,32).
Доказательств возврата банку суммы кредита, выплаты процентов и неустойки ответчиком суду не представлено.
Из расчета суммы иска видно, что ответчиком осуществлялись платежи по кредиту за период с xx.xx.xxxx по xx.xx.xxxx, всего по кредиту за данный период уплачено 30 012 руб. 91коп., по процентам уплачено 199 696 руб. 55 коп.
В период с xx.xx.xxxx по xx.xx.xxxx ответчиком уплачено 154 170 руб. 22 коп., согласно графику в период с xx.xx.xxxx по xx.xx.xxxx должно было быть ответчиком уплачено 154 076 руб. 07 коп., xx.xx.xxxx банком 92 руб. 68 коп. зачислено в неустойку, что являлось правомерным и
- 4 -
соответствующим положениям ст. 319 ГК РФ при избыточном платеже заемщика (154 170 руб. 22 коп. – 154 076 руб. 07 коп. = 94 руб. 15 коп. – сумма избыточного платежа; правомерно зачислено в неустойку 92 руб. 68 коп.).
В период с xx.xx.xxxx по xx.xx.xxxx ответчиком уплачено 210 071 руб. 14 коп., согласно графику в период с xx.xx.xxxx по xx.xx.xxxx должно было быть уплачено209 696 руб. 07 коп., xx.xx.xxxx банком 278 руб. 10 коп. зачислено неустойку, что являлось правомерным и соответствующим положениям ст. 319 ГК РФ при избыточном платеже заемщика (210 071 руб. 14 коп. – 209 696 руб. 07 коп. – 92 руб. 68 коп. = 282 руб. 39 коп. – сумма избыточного платежа; правомерно зачислено в неустойку 278 руб. 10 коп.).
Иных денежных сумм при внесении их по договору ответчиком банком в неустойку не зачислялось, в счет комиссий также не зачислялось. Таким образом, из расчета истца следует, что, зачисление денежных средств, внесенных ответчиком по спорному кредитному договору, производилось на проценты за пользование кредитом и основной долг, в случае, если платеж был недостаточным для покрытия имеющейся задолженности, исходя из графика, что соответствует положениям ст. 319 ГК РФ (л.д.34-38).
Поскольку взятых на себя обязательств по спорному кредитному договору от xx.xx.xxxxг.ответчик не исполнил, в установленный договором срок не выплатили сумму кредита, процентов за пользование кредитом, требования банка о взыскании основного долга по кредиту в сумме 1 409 987руб. 09коп., начисленных по состоянию на xx.xx.xxxx процентов за пользование кредитом в сумме 129 500 руб. 70 коп., являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Доказательств возврата банку суммы кредита и выплаты процентов и неустойки ответчиком суду не представлено, Из пояснений представителя истца, письменных материалов дела судом установлено, что до настоящего времени ответчиком кредит банку не возвращен, не выплачены проценты и неустойка по нему.
С размером подлежащей взысканию с ответчика неустойки по состоянию на xx.xx.xxxx за несвоевременную оплату по кредиту в размере 18 244 руб. 71коп. и 77 483руб. 32коп. по процентам, суд соглашается частично.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, суд полагает, что в данном случае, подлежащая взысканию неустойка по кредиту должна быть снижена до 5 000 руб. 00коп., неустойка по процентам до 15 000 руб. 00 коп., поскольку её размер явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства ответчиком, при этом суд исходит из периода просрочки, суммы основного долга, того, что ответчик производил платежи по кредиту, кроме того, доказательства несения истцом убытков от ненадлежащего исполнения обязательств ответчиками, в деле отсутствуют.
Таким образом, оценивая собранные по делу доказательства, суд считает возможным исковые требования Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» удовлетворить частично, взыскав с ответчика по кредитному договору задолженность по основному долгу в сумме 1 409 987руб. 09коп., задолженность по процентам за пользование кредитом в сумме 129 500 руб. 70коп., неустойку за нарушение сроков возврата кредита в сумме 5 000 руб. 00 коп., неустойку за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом в сумме 15 000 руб. 00 коп.
Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В соответствии с п.1. ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества обеспечиваемых ипотекой требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Право банка как залогодержателя на обращение взыскания на заложенное имущество следует и из п. 5.3 кредитного договора, в соответствии с которым, при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязательств по своевременному и полному возврату банку суммы кредита, процентов за пользование кредитом и иных сумм по договору, банк вправе обратить взыскание на имущество заемщика в порядке, предусмотренном действующим законодательством РФ.
Права банка как залогодержателя удостоверены закладной.
- 5 -
В соответствии со ст.54.1. ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В соответствии с п.1. ст. 350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.
Основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренные ч. 2 ст. 348 ГК РФ, ч. 3 ст. 50, ст. 54.1 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в данном случае отсутствуют, поскольку сумма неисполненного ответчиком обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке и период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составил более трех месяцев, что не оспорено ответчиком в судебном заседании, как не оспорено ответчиком и наличие оснований для обращения взыскания на заложенное имущество.
Поскольку ответчиком обеспеченное залогом обязательство по возврату кредита и уплате процентов по кредитному договору от xx.xx.xxxx не исполнено, ответчиком было произведено нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течении 12 месяцев, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество – ... в ... является обоснованным, банк вправе удовлетворить свои требования о взыскании задолженности по договору за счет предмета залога.
При определении начальной продажной цены заложенного имущества, суд исходит из следующего.
Согласно закладной справедливая стоимость предмета залога по соглашению сторон составляет 1 600 000руб. 00коп(л.д.27).
Представленное истцом заключение о переоценке имущества П-03-31 от xx.xx.xxxx,в котором справедливая стоимость предмета залога после переоценки указана в 1 100 000руб. 00коп., не может быть положена судом в основу определения рыночной стоимости заложенного имущества и установления начальной продажной цены спорного недвижимого имущества, поскольку указанное заключение не соответствует ФЗ РФ «Об оценочной деятельности в РФ», оценка проведена не надлежащим субъектом оценочной деятельности (истцом не представлено доказательств того, что данное заключение проведено в порядке ст. 4 указанного ФЗ физическим лицом, являющимся членом одной из саморегулируемых организаций оценщиков и застраховавшим свою ответственность в соответствии с требованиями данного ФЗ); заключение произведено при отсутствии установленного законом основания для проведения оценки объекта оценки (истцом не представлен договор на проведение оценки в порядке ст. 9 указанного ФЗ); заключение не соответствует ст. 11 указанного ФЗ.
При этом суд учитывает, что согласно пояснениям представителя истца, допустимых доказательств того, что стоимость спорной квартиры составляет 1 100 000 руб. 00 коп. истец не имеет и представлять не намерен.
На основании изложенного, суд считает возможным определить начальную продажную цену заложенного имущества – ... в ... согласно справедливой стоимости предмета залога, указанной в закладной от xx.xx.xxxx, в сумме 1 600 000 руб. 00 коп.
Учитывая неисполнение ответчиком в надлежащем объеме обеспеченного залогом обязательства перед истцом, соразмерность стоимости заложенного имущества, имеющейся у ответчика задолженности перед истцом, суд считает необходимым обратить взыскание на объект недвижимости: ..., расположенную по адресу: ..., принадлежащую на праве собственности ответчику Шкуренкову Э.Л., установив начальную продажную цену данного имущества в размере 1 600 000руб. 00коп.
В силу ч. 1 ст. 408 ГК РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство.
Поскольку в установленный кредитным договором от xx.xx.xxxx, а также установленный уведомлением от xx.xx.xxxx срок, обязательство ответчиком по возврату суммы кредита исполнено не было, то действие кредитного договора и вытекающее из него обязательство ответчиков перед
- 6 -
истцом по уплате процентов за пользование кредитом продолжается по дату фактического возврата основного долга по кредиту.
На основании изложенного, суд удовлетворяет требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 13.3 % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту, составляющую 1 409 987 руб. 09коп. за период с xx.xx.xxxx по дату фактического возврата суммы кредита.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в возврат уплаченной истцом госпошлины по делу (л.д.2) пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме 15 997руб. 43 коп.
Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237,98 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» удовлетворить частично.
Взыскать со Шкуренкова Эдуарда Леонидовича в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» по кредитному договору от xx.xx.xxxx задолженность по основному долгу в сумме 1 409 987 руб. 09коп., задолженность по процентам за пользование кредитом в сумме 129 500 руб. 70коп., неустойку за нарушение сроков возврата кредита в сумме 5 000 руб. 00 коп., неустойку за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом в сумме 15 000 руб. 00 коп., в возврат госпошлины по делу 15 997 руб. 44коп., а всего: 1 575 485 руб. 23 коп.
Взыскать со Шкуренкова Эдуарда Леонидовича в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» проценты за пользование кредитом по ставке 13,3 % годовых, начисляемые на сумму основного долга по кредиту 1 409 987 руб. 09коп., за период с xx.xx.xxxx по дату фактического возврата суммы основного долга по кредиту.
Обратить взыскание на заложенное имущество – ... общей площадью 28.6 кв. м, жилой площадью 14,9 кв. м по ... в ... кадастровый (условный) номер xxx, принадлежащую на праве собственности Шкуренкову Эдуарду Леонидовичу,посредством продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену названной квартиры в размере 1 600 000 руб. 00коп.
Заочное решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Заельцовский районный суд ... в течение 10 дней. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Судья подпись Т.А. Пащенко
Копия верна, подлинное заочное решение находится в материалах гражданского дела xxx Заельцовского районного суда г. Новосибирска.
Судья Т.А. Пащенко
Секретарь А.Ю.Четвертных