4
Дело xxx
Поступило в суд xx.xx.xxxx
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К ОЙ Ф Е Д Е Р А Ц И И
xx.xx.xxxx г. Новосибирск
Федеральный районный суд общей юрисдикции Заельцовского района г. Новосибирска в составе:
Председательствующего судьи Черных С.В.
При секретаре Киевской А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Инвестиционный Городской банк» к Белозерову Ивану Ивановичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился в суд с вышеуказанным иском, в обоснование своих требований указав, что xx.xx.xxxx Белозеров И.И. обратился в ОАО «Инвестиционный городской банк» с заявлением-офертой на получение кредита в сумме 300 000 руб. сроком на 36 месяцев с установлением размера процентов 22,99 % годовых. В заявлении-оферте предусмотрено, что кредитный договор признается заключенным в момент получения ответчиком акцепта (ответа истца). Момент получения ответчиком акцепта заявления-оферты определяется датой, когда истцом совершены все следующие действия: предоставление уполномоченным лицом истца в момент фактического получения заявления-оферты даты, подписи; присвоение номера договора; открытие ссудного счета. Также в заявлении-оферте ответчик указал, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать (исполнять) условия заключенного кредитного договора, в том числе: заявления-оферты, условий кредитования истца, тарифов истца. Условия кредитования являются неотъемлемой частью заявления-оферты, а в случае акцепта истцом заявления-оферты - неотъемлемой частью кредитного договора.
Истец акцептовал заявление-оферту ответчика xx.xx.xxxx. Таким образом, кредитный договор заключен между истцом и ответчиком в письменной форме в соответствии с п. 3 ст. 434 и п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Зачисление на текущий счет ответчика денежных средств в размере 300 000 руб. свидетельствует о выполнении истцом своих обязательств перед ответчиком по кредитному договору.
В соответствии с п. 1.10 и п. 3.4 Общих условий предоставления физическим лицам кредита («Кредитная карта») ответчик был обязан возвратить кредит путем осуществления минимальных платежей. В таком порядке ответчиком обязательства не были исполнены.
В январе 2009 года ответчику была предложена реструктуризация ссудной задолженности и xx.xx.xxxx договор был реструктурирован на следующих условиях: сумма кредита – 306 158,8 руб., срок кредита 36 месяцев, размер процентов 17,99 %, вознаграждение за ведение ссудного счета (ежемесячно) – 4 133,14 руб. Договору присвоен xxx. По реструктурированному договору обязательства по оплате не исполняются.
Истец xx.xx.xxxx направил ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита и уплате процентов. Ответчик был обязан исполнить требование в течение 3 рабочих дней. При полной оплате ответчиком задолженности согласно требованию и условиям кредитного договора он подлежал бы расторжению (прекращению) в связи с полным исполнением обязательств. Но ответчиком задолженность по кредитному договору не была погашена в указанном порядке, а, соответственно, ответчик отказался от расторжения (прекращения) кредитного договора, заключенного с истцом.
На основании изложенного и в соответствии со ст.ст. 11, 12, 309, 811, 819 ГК РФ истец просит суд взыскать с ответчика общую сумму задолженности по кредитному договору от xx.xx.xxxx в размере 461 762 руб. 80 коп., состоящей из суммы просроченной задолженности 278 214 руб. 51 коп., сумма просроченной задолженности по начисленным процентам 73 190 руб. 60 коп., сумма штрафов в размере 6500 руб., сумма неустойки по основному долгу и процентам 103 857 руб. 69 коп. Также просит взыскать с ответчика возврат государственной пошлины в сумме 7.817 рублей 62 коп.
На основании определения суда от xx.xx.xxxx производство по делу по иску ОАО «Инвестиционный городской банк» в части взыскания с Белозерова И.И. суммы неустойки по основному долгу, процентам в размере 103 857 руб. 69 коп., суммы штрафов в размере 6 500 рублей прекращено в связи с отказом от требований.
В судебном заседании представитель истца ОАО «Инвестиционный городской банк» Зайцев А.П., действующий на основании доверенности, исковые требования банка поддержал, просил взыскать с ответчика сумму задолженности по основному долгу в размере 278 214 руб. 51 коп., задолженность по начисленным процентам в размере 73 190 руб. 60 коп. Доводы, изложенные в исковом заявлении, подтвердил. Дополнительно суду пояснил, что после реструктуризации кредитного договора ответчиком были произведены платежи xx.xx.xxxx в сумме 15.895,15 рублей, xx.xx.xxxx – 16.000 рублей, xx.xx.xxxx – 31.000 рублей, других платежей в рамках кредитного договора не производилось. Из трех произведенных ответчиком платежей банком были разнесены на оплату основного долга, процентов по кредитному договору, в том числе на оплату комиссии за ведение ссудного счета по 4-м платежам в общей сумме 16.532,56 рублей (4.133,14 рублей ежемесячный платеж по комиссии х 4 платежа).
Ответчик Белозеров И.И. в судебное заседание не явился, судом принимались все необходимые меры для извещения ответчика о времени и месте рассмотрения дела, о чем свидетельствуют направления судебных повесток по месту жительства последнего, как на день рассмотрения дела, так и ранее, которые возвращались в адрес суда в связи с «истечением срока хранения», иного места жительства ответчика суду не известно. В связи с чем суд приходит к выводу, что ответчик злостно уклоняются от извещения о времени и месте рассмотрения дела, в связи с чем признает неявку ответчика неуважительной, в соответствии со ст. 117, 119 ГПК РФ признает ответчика извещенным надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела. В соответствии со ст. 50 ГПК РФ назначенный ответчику представитель из числа адвокатов Заельцовского правового центра в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причине неявки суду не сообщил.
Суд, исследовав материалы дела, заслушав представителя истца, полагает, что исковые требования ОАО «Инвестиционный городской банк» подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из заявления-оферты Белозерова И.И., поданного xx.xx.xxxx в ОАО «Инвестиционный городской банк», следует, что ответчик просит банк предоставить ему кредит в сумме 300.000 руб. сроком на 36 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом 22,99% годовых (л.д. 15-16).
Согласно указанному заявлению кредитный договор признается заключенным в момент получения клиентом, направившим заявление-оферту, ее акцепта (ответ банка, которому адресовано заявление-оферта, о ее принятии). Момент получения клиентом акцепта собственного заявления-оферты банком определяется датой, указываемой уполномоченным лицом банка в момент фактического его получения с проставлением им самой даты, своей подписи, присвоения номера договора банком и открытия ссудного счета, открытия кредитной линии. Истец акцептовал заявление-оферту ответчика xx.xx.xxxx
Кроме того, в данном заявлении указано, что ответчик ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать (исполнять) условия заключенного кредитного договора, в т.ч. заявления-оферты, условий кредитования, графика погашения, тарифов банка, принимая на себя все права и обязанности клиента.
На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что xx.xx.xxxx между ОАО «Инвестиционный городской банк»и ответчиком был заключен кредитный договор на вышеуказанных условиях.
В соответствии с п. 2.1 Общих условий предоставления физическим лицам кредита («Потребительский кредит») банк обязуется предоставить клиенту денежные средства в установленной сумме для использования в течение установленного договором срока, а клиент обязуется возвратить банку полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование денежными средствами в размере, сроки и на условиях договора (л.д. 26-28). В силу п. 3.1 указанных условий банк обязуется предоставить кредит в срок не позднее 5 рабочих дней с момента заключения договора. Кредит предоставляется посредством разового зачисления суммы кредита на текущий счет клиента, открытый в банке и указанный в заявлении-оферте.
Как усматривается из письменных материалов дела, на счет ответчика xxx банком была зачислена денежная сумма кредита, которая была получена ответчиком, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 22).
В соответствии с п.1.5, п.3.2, п.3.5, п.3.6 Общих условий предоставления физическим лицам кредита («Потребительский кредит») ответчик был обязан возвратить кредит путем осуществления платежей в соответствии с датами и суммами, указанными в графике погашения (л.д. 26-28).
В судебном заседании установлено, что ответчиком условия вышеуказанного кредитного договора не исполнялись надлежащим образом.
В январе 2009 г. ответчику была предложена реструктуризация задолженности по вышеуказанному кредитному договору на следующих условиях: срок кредита 36 месяцев, сумма кредита 306 258,80 рублей, размер процентов 17,99 %, вознаграждение (комиссия) за ведение ссудного счета 4 133, 14 руб. ежемесячно. Ответчик согласился с предложенными условиями, что подтверждается заявлением-офертой на реструктуризацию ссудной задолженности, письменными материалами дела (л.д. 6-8, 10-13). Таким образом, между сторонами кредитный договор был заключен в письменной форме, договору присвоен номер xxx. Согласно графику возврата кредита по частям после реструктуризации ответчик обязался вносить в счет возврата кредита ежемесячно сумму в размере 15 200, 14 руб. (л.д. 9).
Согласно Общим условиям предоставления кредита физическим лицам («Потребительский кредит»), являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, денежные средства, предоставленные по договору, должны быть возвращены ответчиком с соблюдением графика погашения. Погашение задолженности осуществляется ежемесячно равными по сумме платежами, включающими в себя часть основного долга по кредиту, проценты за пользование кредитом. Исполнение обязательств по возврату кредита осуществляется внесением денежных средств на текущий счет ответчика посредством использования устройства самообслуживания, перечисление денежных средств на текущий счет ответчика в банке (л.д. 26-28).
На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В судебном заседании установлено, что ответчиком с момента реструктуризации кредитного договора по настоящее время не исполняются надлежащим образом обязательства по погашению задолженности по кредитному договору.
Пунктом 5.1 Общих условий предоставления физическим лицам кредита («Потребительский кредит») предусмотрены обстоятельства, при которых банк имеет право в одностороннем внесудебном порядке потребовать досрочного возврата выданного кредита полностью или в части, среди которых, помимо прочих, предусмотрено данное право банка в случае нарушения клиентом графика погашения задолженности в части погашения задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично), а также при нарушении клиентом своих обязательств перед банком по договору или иным сделкам. Кроме того, как усматривается из п. 6.1 Общих условий предоставления физическим лицам кредита («Потребительский кредит») и тарифов банка, с которыми согласился ответчик при подписании заявления оферты (л.д. 19-20), начиная со дня, следующего за последним днем срока исполнения обязательства по возврату денежных средств (т.е. с первого дня просрочки), клиент обязан уплатить банку неустойку за каждый день просрочки до дня полного возврата суммы кредита (задолженности) и уплатить единовременный штраф.
Из расчета задолженности на xx.xx.xxxx следует, что за ответчиком числится сумма просроченной задолженности по основному долгу 278 214,51 руб., сумма просроченной задолженности по процентам – 73 190,60 руб. (л.д. 23).
Из требования о досрочном возврате суммы кредита и уплате процентов на имя ответчика (л.д. 29) следует, что ему предлагалось досрочно исполнить обязательства по кредитному договору в связи с ненадлежащим исполнением своих обязательств по нему.
Однако обязательства по договору не исполнены до настоящего времени, иных доказательств, свидетельствующих об исполнении обязательств по кредитному договору, ответчиком не представлено.
Таким образом, в судебном заседании установлено, что между ОАО «Инвестиционный Городской банк» и ответчиком был заключен кредитный договор, однако, обязательства по кредитному договору Белозеровым И.И. не исполняются надлежащим образом, в связи с чем, по кредитному договору образовалась задолженность.
Судом исследовался расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом, суд с ним соглашается только в части определения размера суммы основного долга и полагает необходимым взыскать с ответчика сумму основного долга в размере 278 214,51 руб.
Условиями реструктуризированного кредитного договора предусмотрено взимание банком комиссии за ведение ссудного счета в размере 4 133, 14 руб. ежемесячно, указанный платеж включен в ежемесячный платеж по кредитному договору (л.д. 9).
Как следует из выписки по счету, ответчиком в счет погашения задолженности по кредитному договору были произведены платежи: xx.xx.xxxx в сумме 15 900 руб., xx.xx.xxxx в сумме 16 000 руб., xx.xx.xxxx в сумме 31 000 руб. Из указанных платежей банком была учтена в счет погашения комиссии за ведение ссудного счета сумма в размере 16 532,56 руб. (4 133,14 х 4).
Однако взимание банком комиссии за ведение ссудного счета с граждан неправомерно, противоречит требованиям ст. 819 п.1 ГК РФ, ст. 16 ч.1 Закона РФ «О защите прав потребителей». При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение судного счета, являются недействительными, ничтожными в силу ст. ст. 168, 167 ГК РФ, в соответствии со ст. 319 ГК РФ оплаченные истцом денежные средства в сумме 16 532, 56 рублей, учтенные банком в счет оплаты комиссии за ведение ссудного счета, подлежат зачету при исчислении размера процентов по кредитному договору.
Таким образом, исходя из заявленных истцом требований, с учетом установленных в судебном заседании обстоятельств, исходя из требований ст. 319, п.2 ст. 811 ГК РФ, суд полагает необходимым взыскать с ответчика проценты по договору в сумме 56 658, 04 руб., исходя из следующего расчета: 73 190,60 руб. (общая сумма задолженности по уплате процентов по договору) – 16 532, 56 рублей (зачет комиссии за ведение ссудного счета, оплаченные ответчиком).
Таким образом, исковые требования банка подлежат частичному удовлетворению, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору - сумма основного долга 278 214, 51 руб., проценты по договору 56 658, 04 руб., всего 334 872, 55 руб.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Таким образом, суд считает необходимым в пользу истца взыскать с ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям расходы по уплате госпошлины, которые подтверждены платежным поручением на л.д. 5, в сумме 6 548,72 руб. (из оплаченной 7 817, 62 руб.).
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194, 198, 233-235 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ОАО «Инвестиционный Городской Банк» удовлетворить частично.
Взыскать с Белозерова Ивана Ивановича в пользу ОАО «Инвестиционный Городской Банк» сумму просроченной задолженности по основному долгу в размере 278.214, рублей 51 коп., сумму просроченной задолженности по начисленным процентам 56.658 рублей 04 коп., возврат государственной пошлины в сумме 6.548 рублей 72 копейки, всего 341.421 рубль 27 копеек (триста сорок одна тысяча четыреста двадцать один рубль 27 копеек).
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в Новосибирский областной суд в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий- подпись
Копия верна:
Судья –
Секретарь –
Подлинное решение находится в материалах гражданского дела за xxx Федерального суда общей юрисдикции Заельцовского района г. Новосибирска.