Гр. дело xxx
Р Е Ш Е Н И Е
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И
16 декабря 2010 г. г. Новосибирск
Заельцовский районный суд г. Новосибирска Новосибирской области в составе:
Федерального судьи Власкиной Е. С.,
При секретаре Барышниковой Ж. Ю.,
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тихновецкой Галины Михайловны к ЗАО Банк ВТБ 24 о признании договора недействительным в виду его ничтожности, применении последствий недействительности ничтожной сделки,
У С Т А Н О В И Л:
Тихновецкая Г.М. обратилась в суд с иском к ЗАО Банк ВТБ 24 о признании кредитного договора xxx, заключенного между нею и ЗАО Банк ВТБ 24 xx.xx.xxxx, недействительным, применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде двухсторонней реституции.
В ходе судебного разбирательства Тихновецкая Г.М. исковые требования изменила, просила суд о расторжении кредитного договора xxx от xx.xx.xxxx, взыскании с ЗАО Банк ВТБ 24 в ее пользу уплаченной по кредиту денежной суммы в размере 276820 руб.
Впоследствии, Тихновецкая Г.М. вновь исковые требования изменила, просит суд признать кредитный договор xxx, заключенный между нею и ЗАО Банк ВТБ 24 xx.xx.xxxx, недействительным в виду его ничтожности, применить последствия недействительности ничтожной сделки в виде двухсторонней реституции, путем возврата каждой из сторон другой стороне полученного по сделке.
В судебное заседание Тихновецкая Г.М. не явилась, просила суд о рассмотрении дела в ее отсутствие с участием представителя Редникова Д.Ю., который, поддержав исковые требования, указал, что xx.xx.xxxx между Тихновецкой Г.М. и ЗАО Банк ВТБ 24 был заключен кредитный договор xxx, в соответствии с которым, Банк предоставил истице кредит в сумме 601000 руб. на срок до xx.xx.xxxx под 22% годовых. Договором предусмотрена эффективная процентная ставка в размере 24,33 % годовых. Размер ежемесячного аннуитетного платежа установлен в сумме 16754 руб. 54 коп. Кредитный договор был оформлен в виде письменного согласия Банка на кредит, подписанного сторонами.
Указанный кредитный договор, на основании ч. 1 ст. 422 ГК РФ, Письму от 26.05.2005 г. Федеральной антимонопольной службы № ИА/7235 и Центрального Банка РФ № 77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов», Письму Центрального Банка РФ от 29.12.2007 г. № 228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования».
В нарушение требований вышеназванного законодательства, заключенный сторонами кредитный договор не содержит следующую необходимую информацию: полную итоговую сумму, подлежащую выплате по кредиту; размер ежемесячных выплат, причитающихся в счет погашения процентов; общую сумму выплат по процентам; состав аннуитетного платежа; состав эффективной процентной ставки в размере 24,33 %; полная стоимость кредита; сроки выполнения банковских услуг; сроки обработки платежных документов; имущественная ответственности Банка за нарушение договора; порядок расторжения договора.
Отсутствие в кредитном договоре перечисленной информации нарушает права Тихновецкой Г.М., предусмотренные ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», на своевременное получение необходимой информации о предоставленной ей Банком услуге, лишило ее возможности правильного выбора услуги, следствием чего, явилось заключение ею договора и получение кредита на невыгодных для нее условиях. Поскольку истица не обладает специальными познаниями в сфере банковской деятельности, она не смогла оценить последствия заключения сделки, так как полная и необходимая информация до нее доведена Банком не была. Кроме того, Банк ввел истицу в заблуждение относительно истинного размера платы за кредит и полной окончательной суммы, подлежащей выплате за кредит, предложив ей кредит под 22% годовых, а, фактически предоставив под 24,33% годовых, называя это «эффективной процентной ставкой», и не разъяснив, что под этим понимается.
Поскольку кредитный договор является недействительной сделкой, которая согласно ч. 2 ст. 167 ГК РФ обязана возвратить другой все полученное по сделке.
Соответственно, ЗАО Банк ВТБ 24 обязан возвратить Тихновецкой Г.М. уплаченную ею по кредитному договору денежную сумму в размере 276820 руб., а Тихновецкая Г.М. обязана возвратить Банку полученную сумму кредита в размере 601000 руб.
Представитель истицы просит суд признать кредитный договор xxx, заключенный между нею и ЗАО Банк ВТБ 24 xx.xx.xxxx, недействительным в виду его ничтожности, применить последствия недействительности ничтожной сделки в виде двухсторонней реституции, путем возврата каждой из сторон другой стороне полученного по сделке.
Представители ответчика ЗАО Банк ВТБ 24 – Бушманова О.А. и Ященко М.В. в судебном заседании против удовлетворения иска возражали, ссылаясь на соответствие кредитного договора от xx.xx.xxxx xxx требованиям закона, предоставление Банком истице всей необходимой информации, исполнение договора Банком в полном объеме, нарушение ответчицей своих обязательств в части уплаты долга с процентами и злоупотребление правом со стороны Тихновецкой Г.М.
В обоснование своих возражений указали, что заключенный сторонами договор соответствует требованиям закона, содержит все существенные условия, присущие кредитному договору, которые своевременно были доведены до истицы, что подтверждается Согласием на кредит, графиком платежей, подписанными Тихновецкой Г.М. Банк должен довести до заемщика размер эффективной ставки, расчет которой устанавливается ЦБ РФ. Истица была уведомлена Банком о размере эффективной ставки. По данному кредиту эффективная ставка включает, помимо процентов по кредиту, проценты, которые уплачиваются в первый платежный период, в котором основной долг не погашается, а погашаются только проценты, а также включает проценты за выходные дни, приходящиеся на конец платежного периода. В договоре прописан срок предоставления услуг Банком. По кредитному договору Банк выполняет только одну услугу – выдает заемщику кредит. Срок выполнения данной услуги – дата заключения кредитного договора. Иных услуг Банк заемщику не предоставляет. В ст. 30 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» содержатся требования, предъявляемые не только к кредитному договору, но и договору вклада. Кредитным договором сроки обработки платежных документов не предусматриваются, поскольку денежные средства засчитываются Банком в счет погашения долга и процентов, в день поступления платежа от заемщика. Порядок и сроки обработки платежных документов предусматриваются договором банковского вклада, который сторонами не заключался. В договоре прописана имущественная ответственность сторон, в том числе, пеня за просрочку платежей. Истица прекратила погашать кредит, имеет задолженность перед Банком, иск предъявлен ею в последний день срока исковой давности. Предъявляя настоящий иск, истица намерена уйти от ответственности, в ее действиях имеется злоупотребление правом.
Просят суд в иске Тихновецкой Г.М. отказать в полном объеме.
Суд, выслушав стороны, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к выводу о том, что исковые требования необоснованны и удовлетворению не подлежат, в связи с нижеследующим.
Судом установлено:
xx.xx.xxxx между Тихновецкой Г.М. и ЗАО Банк ВТБ 24 был заключен кредитный договор xxx, в соответствии с которым, Банк предоставил истице кредит в сумме 601000 руб. на срок до xx.xx.xxxx под 22% годовых. Кредитный договор был оформлен в виде Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО), подписанного сторонами, из которого следует, что настоящее Согласие на кредит содержит все существенные условия кредита в ВТБ 24 (ЗАО). Кроме того, в Согласии на кредит указано, что условия кредитного договора содержатся также в Правилах предоставления потребительского кредита в ВТБ 24 (ЗАО) (л.д. 13, 14-18).
В тот же день денежные средства в размере 601000 руб. были получены Тихновецкой Г.М., которая за период с xx.xx.xxxx по xx.xx.xxxx уплатила Банку в счет погашения долга и процентов 276705 руб. (л.д. 25, 43-59, 66-71, 72-78).
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч. 4 ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В силу ч. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно п. 5 ст. 4 Закона РФ «О защите прав потребителей», если законами или в установленном ими порядке предусмотрены обязательные требования к товару (работе, услуге), продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), соответствующий этим требованиям.
На основании п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ.
При этом, абз. 3 п. 2 ст. 10 указанного Закона РФ, в редакции Федерального закона от xx.xx.xxxx № 171-ФЗ, действующей на момент заключения сторонами кредитного договора от xx.xx.xxxx, установлено, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).
В соответствии с ч. 2 ст. 30 Закона РФ «О банках и банковской деятельности», в редакции Федерального закона от xx.xx.xxxx № 219-ФЗ, действующей на момент заключения сторонами кредитного договора от xx.xx.xxxx, в договоре между Банком России, кредитными организациями и их клиентами должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Требования абз. 3 п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» в ныне действующей редакции Федерального закона от xx.xx.xxxx № 234-ФЗ, и ст. 30 «Закона РФ «О банках и банковской деятельности» в ныне действующей редакции с изменениями, внесенными Федеральным законом от xx.xx.xxxx № 46-ФЗ, к правоотношениями сторон по договору от xx.xx.xxxx применению не подлежит, в соответствии с ч. 2 ст. 422, ст. 4 ГК РФ, поскольку Федеральный закон от xx.xx.xxxx № 234-ФЗ и Федеральный закон от xx.xx.xxxx № 46-ФЗ обратную силу не имеют.
Суд считает, что заключенный сторонами кредитный договор xxx от xx.xx.xxxx соответствует вышеприведенным требованиям закона.
К такому выводу суд приходит в связи с нижеследующим.
В Согласии на кредит от xx.xx.xxxx xxx указана сумма кредита – 601000 руб., размер ежемесячного аннуитетного платежа – 16754 руб. 54 коп. (л.д. 13). В п. 2.7 Правил потребительского кредитования ВТБ 24 (ЗАО) приведен расчет ежемесячного аннуитетного платежа (л.д. 15).
На л.д. 20-21 имеется график погашения кредита и уплаты процентов по договору xxx от xx.xx.xxxx График подписан Тихновецкой Г.М. В графике указаны: даты платежей, размер аннуитетного платежа – 16754 руб. 54 коп. и его состав; полная сумма, подлежащая выплате заемщиком (полная стоимость кредита) – 1000498 руб. 10 коп., в том числе, общая сумма платежей в счет погашения основного долга – 601000 руб., процентов – 399498 руб. 10 коп. (л.д. 20-21).
Далее, в Согласии на кредит указан размер эффективной процентной ставки -24,33% годовых (л.д. 13).
Тот факт, что ни в Согласии на кредит, ни в Правилах предоставления потребительского кредита не содержится информации о составе эффективной процентной ставки в размере 24,33%, правого значения для настоящего дела не имеет, поскольку законодательством, действующим на момент заключения оспариваемого ответчиком договора, не предусматривалось обязательное указание в кредитном договоре информации о составе эффективной процентной ставки. Недоведение Банком до истицы информации о составе эффективной процентной ставки, не является основанием для признания договора недействительным, по заявленному истицей основанию - несоответствие требованиям закона. В таком случае, потребитель вправе защищать свои права, при их нарушении, иным предусмотренным законом способом, в том числе, в порядке, предусмотренном ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей».
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк оказывает заемщику услугу по предоставлению денежных средств (кредита) в размере и на условиях, предусмотренных договором.
Срок выполнения данной банковской услуги предусмотрен п. 3.1.1 Правил, в соответствии с которым, Банк производит выдачу кредита в день заключения договора (л.д. 17).
Тот факт, что ни в Согласии на кредит, ни в Правилах не указаны сроки обработки Банком платежных документов, юридического значения для разрешения спора не имеет, по той причине, что Правилами (п. 2.5) и Графиком установлены сроки осуществления заемщиком платежей, путем размещения денежных средств на Банковском счете/Счете платежной банковской карты заемщика, при соблюдении которых, обязательства последнего считаются выполненными, а срок обработки Банком платежных документов, значения не имеет и не может влиять на права и обязанности заемщика.
В разделе 5 Правил предусмотрен порядок досрочного расторжения договора.
П. 5.6 Правил установлено, что в части, не урегулированной договором, права и обязанности Банка и заемщика по кредиту, регламентируются законодательством РФ.
Отсутствие в договоре указания на имущественную ответственность Банка, не влечет его недействительности, поскольку обязанность Банка по кредитному договору - предоставить кредит заемщику. При неисполнении данной обязанности Банком кредитный договор нельзя считать заключенным, а следовательно, Банк не может нести ответственность, установленную кредитным договором, который не заключен. Кроме того, п. 5.6 Правил установлено, что в части, не урегулированной договором, права и обязанности Банка и заемщика по кредиту, регламентируются законодательством РФ.
Ссылки представителя истицы на несоответствие заключенного сторонами договора требованиям Письма ЦБ РФ от xx.xx.xxxx xxx-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования», суд не принимает, поскольку данное письмо было адресовано кредитным организациям, в связи с внесением изменений в Закон РФ «О защите прав потребителей» Федеральным законом от 25.10.2007 № 234-ФЗ, который на момент заключения сторонами кредитного договора xx.xx.xxxx принят не был, в связи с чем, к правоотношениям сторон не применяется.
Вместе с тем, заключенный сторонами договор требованиям указанного Письма ЦБ РФ не противоречит.
Утверждения представителя Тихновецкой Г.М. о несоответствии кредитного договора от xx.xx.xxxx требованиям Письма от 26.05.2005 г. Федеральной антимонопольной службы № ИА/7235 и Центрального Банка РФ № 77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов», суд не принимает, поскольку данное письмо, адресованное кредитным организациям, носит рекомендательный характер.
Данное Письмо содержит перечень информации, которая должна быть доведена до потребителя до заключения кредитного договора. Однако, недоведение до потребителя информации о предоставляемой ему услуге, как указывалось выше, не является основанием для признания договора недействительным.
Кроме того, в п. 6, п. 7, п. 8 указанного письма перечислены условия, которые кредитным организациям рекомендуется указывать в кредитных договорах.
Оспариваемый истицей договор данным рекомендациям не противоречит.
Судом бесспорно установлено, что Тихновецкая Г.М. была ознакомлена и согласна со всеми условиями договора, состоящего из Правил предоставления потребительского кредита ВТБ 24 (ЗАО) и Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО), содержащего в себе все существенные условия кредита в ВТБ 24 (ЗАО). Условия договора истица обязалась неукоснительно соблюдать. При заключении договора Банк информировал истицу о размере суммы кредита и сроке кредита. Экземпляр Правил был ею получен. Перечисленные обстоятельства следуют из Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) собственноручно подписанного Тихновецкой Г.М. (л.д. 13).
В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожная, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Исследовав имеющиеся доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что заключенный сторонами кредитный договор xxx от xx.xx.xxxx соответствует требованиям закона, в связи с чем, оснований для признания его недействительным, в виду ничтожности, и применения последствий недействительности ничтожной сделки, по заявленным истицей основаниям, не имеется.
Ссылки Тихновецкой Г.В. на непредоставление ей Банком необходимой информации опровергаются исследованными судом доказательствами, в ходе исследования которых судом установлено, что Банком была предоставлена истице предусмотренная законом информация.
Кроме того, недоведение до потребителя информации о предоставляемой ему услуге, не является основанием для признания договора недействительным, в связи с его несоответствием требованиям закона. В таком случае, потребитель вправе защищать свои права иным, установленным законом способом, в том числе, в порядке, предусмотренном ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей».
При таких обстоятельствах, суд отказывает Тихновецкой Г.В. в иске в полном объеме.
На основании ч. 3 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 103 ГПК РФ, в виду отказа в иске Тихновецкой Г.М., освобожденной в силу закона от уплаты государственной пошлины, судебные расходы по настоящему делу подлежат отнесению за счет средств федерального бюджета.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Тихновецкой Галине Михайловне в иске к ЗАО Банк ВТБ 24 о признании кредитного договора от xx.xx.xxxx xxx недействительным в виду его ничтожности, применении последствий недействительности ничтожной сделки отказать в полном объеме.
Судебные расходы по оплате государственной пошлины отнести за счет средств федерального бюджета.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления в окончательной форме.
Федеральный судья «подпись» Е. С. Власкина
Копия верна, подлинное решение находится в Заельцовском районном суде г. Новосибирска в гражданском деле xxx.
Федеральный судья Е. С. Власкина
Секретарь Ж. Ю. Барышникова
5