р.дело xxx
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
xx.xx.xxxx город Новосибирск
Заельцовский районный суд Новосибирской области в с о с т а в е:
Федерального судьи Шумовой Н.А.
при секретаре Девятухиной А.В.
с участием представителя истца Иванова И.А.
ответчика Василюка В.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску «Газпромбанк» (ОАО) к Василюку Владимиру Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился с иском в суд к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 10`046`777,06 рублей, что соответствует 335`249,05 долларов США, в том числе: 300`367,27 долларов США - задолженность по основному долгу, 31`663,33 долларов США - задолженность по процентам, начисленным за пользование кредитом, 3`218,45 долларов США - неустойка в виде пени, начисленной на просроченный основной долг и просроченные проценты. Также просил взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлине размере 58`433,89 рубля. Просил взыскать задолженность по процентам и пени на дату фактического исполнения судебного решения, обязать ответчика исполнение судебного акта о взыскании денежных средств в иностранной валюте произвести в российских рублях исходя из текущего курса валюты, устанавливаемого Банком России и действующего на дату исполнения судебного акта. Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, площадью 161,1кв.м, расположенную по адресу: ..., находящуюся в собственности ответчика. Установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 6`952`000 рублей.
Свои требования истец мотивировал следующим.
Истец и ответчик xx.xx.xxxx заключили кредитный договор на потребительские цели xxx. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заключили договор залога недвижимости xxx от xx.xx.xxxx, согласно которому обеспечением обязательств заемщика по кредитному договору является залог квартиры, находящейся в собственности ответчика Василюка В.В., расположенной по адресу: ..., площадью 161,1кв.м, а также все движимое и недвижимое имущество заемщика.
По условиям кредитного договора банк должен был предоставить кредит в размере 319`000 долларов США на срок до xx.xx.xxxx на потребительские цели, а заемщик должен был возвратить кредит ежемесячными платежами в течение всего срока кредитования и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 12 % годовых.
Банк в полном объеме выполнил принятые на себя обязательства и перечислил денежные средств на счет заемщика xxx, открытый в филиале ГПБ (ОАО) в г.Новосибирске. Факт предоставления денежных средств подтверждается выпиской по счету.
Согласно п.4.2, п.4.4 кредитного договора ответчик обязан был производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов за текущий процентный период путем перечисления денежных средств не позднее 27-го числа каждого календарного месяца, размер ежемесячного аннуитетного платежа составлял 4`576 долларов США 72 цента.
С момента предоставления ответчику кредитных средств xx.xx.xxxx ответчик нарушал установленные договором сроки платежей 20 раз, что подтверждается справкой о состоянии задолженности ответчика. Основной долг не гасился ответчиком после xx.xx.xxxx
Распоряжением xxx - реструктуризация долга от xx.xx.xxxx в связи с заключением сторонами дополнительного соглашения от xx.xx.xxxx к кредитному договору xxx на потребительские цели от xx.xx.xxxx банк предоставил ответчику реструктуризацию долга, увеличил срок кредитного договора на 1 год (до xx.xx.xxxx), установил новый график погашения кредита, согласно которому ответчик с xx.xx.xxxx по xx.xx.xxxx включительно должен был платить только часть начисленных процентов в размере 1`500 долларов США.
Однако ответчик после реструктуризации вышел на просрочку, последний платеж осуществил xx.xx.xxxx в размере 500 долларов США. Всего после реструктуризации возникло 10 просрочек платежей, из них 8 - непрерывные, что подтверждается справкой о состоянии задолженности. В настоящее время платежи по кредиту не вносятся.
В соответствии со ст.ст.330, 331, 809 ГК РФ, п.п.2.3, 3.1.2, 4.2, 4.4., 5.2 кредитного договора заемщик обязуется уплатить банку проценты за пользование кредитом, а случае неисполнения заемщиком обязательств в соответствии с условиями кредитного договора, банк вправе потребовать уплаты пени. В соответствии с п.5.2 кредитного договора, в случае неисполнения заемщиком обязательств по возврату полученного кредита, уплаты процентов за пользование кредитом в размере и в сроки, указанные в договоре, банк вправе потребовать уплаты пени в размере 0,2% от суммы задолженности по погашению основного долга и (или) уплате суммы процентов за каждый день просрочки платежа.
Истец также указал, что в соответствии со ст.1 Закона «О банках и банковской деятельности» и п.1.2 Положения Банка России №54-П, банк должен передавать денежные средства на условиях платности, срочности возвратности.
Согласно п.5.1 Положения Банка России №39-П «О порядке начисления процентов по операция связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» проценты по размещенный денежным средствам поступают в пользу банка-кредитора в размере и в порядке, которые предусмотрены договором на предоставление (размещение) денежных средств. Проценты начисляются в соответствии с требованиями п.3.5 данного Положения, где указано, что проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня.
При этом Положение №39-П в п.5.4 предусматривает только один случай, когда банк-кредитор прекращает дальнейшее начисление процентов по размещенным у должника средствам - при ликвидации юридического лица - должника (банка-должника).
В соответствии со ст. 34 Закона «О банках и банковской деятельности» и п.3.4 Положения №54-П банк обязан предпринять все предусмотренные законом меры для взыскания задолженности (включая проценты) с клиента-должника.
В соответствии со ст.ст.819, 811 ГК РФ истец вправе требовать от заемщика досрочного погашении кредита, уплаты начисленных процентов и неустойки в случае невыполнения заемщиком полностью и (или) частично одного из условий кредитного договора.
Истец xx.xx.xxxx направил ответчику требование №xxx о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, которое получено ответчиком лично xx.xx.xxxx
В соответствии с расчетом задолженности по состоянию на xx.xx.xxxx задолженности заемщика перед банком составляет 335`249,05 долларов США (10`046`771,06 рублей), в том числе: 300`367,27 долларов США - задолженность по основному долгу, 31`663,33 долларов США - задолженность процентам, начисленным за пользование кредитом, 3`218,45 долларов США - неустойка в виде пени, начисленной на просроченный основной долг и просроченные проценты.
Банк проводил с заемщиком многочисленные устные беседы о наличии задолженности, до момента обращения с иском в суд задолженность ответчик не погасил, платежи по кредитному договору, в соответствии с графиком, не вносил, последний платеж по основному долгу вносился в декабре 2008 года.
В соответствии с п.2.4 кредитного договора исполнение обязательств ответчика перед истцом по кредитному договору обеспечивается залогом квартиры, расположенной по адресу: ..., приобретаемой за счет кредита, xx.xx.xxxx истец и ответчик заключили договор залога недвижимости xxx, согласно п.1.1 которого залогодатель передал в залог банку находящуюся в его собственности указанную квартиру.
В соответствии с п.1.4 договора залога, предмет залога (квартира) считается переданным в залог, возникающий в силу договора, со дня государственной регистрации договора залога в УФРС по НСО до возврата заемщиком кредита, начисленных процентов и пени в соответствии с условиями кредитного договора. Государственная регистрация ипотеки произведена xx.xx.xxxx, номер регистрации xxx.
На основании ч.1 ст.348 ГК РФ, п.1 ст.50, ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», п.5.3 кредитного договора истец просит удовлетворить его требования о взыскании задолженности по договору за счет предмета залога.
На основании п.2 ст.811, п.2 ст.809, п.1 ст.408 ГК РФ, п.п.4.1, 4.6, 5.5 кредитного договора, истец просит взыскать задолженность по процентам и пени на момент фактического возврата кредита, то есть, на момент фактического исполнения судебного решения.
В судебном заседании представитель истца поддержал исковые требования, пояснил, что оплат по договору от ответчика не поступало. Просил дополнительно взыскать с ответчика 10`000 рублей за проведение судебной экспертизы по определению стоимости заложенного имущества. Начальную продажную стоимость заложенного имущества просил определить в размере 7`460`000 рублей, что соответствует ликвидационной стоимости, согласно оценке ООО «Адендум» по состоянию на xx.xx.xxxx
Ответчик в судебном заседании исковые требования признал частично, не оспаривал размер задолженности по договору, согласен был на возмещение расходов по оплате экспертизы. Пояснил, что оплат по договору более не производил, имел нарушения в части порядка оплат по договору. Возражал против взыскания с него расходов по уплате госпошлины, пояснив, что не имеет возможности ее оплатить, а также против определения начальной продажной цены квартиры, исходя из ее ликвидационной стоимости, просил определить первоначальную продажную цену в размере средней рыночной стоимости в 8`600`000 рублей. Также пояснил, что начисление процентов за пользование кредитом должно быть прекращено.
Суд, выслушав представителя истца, ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к выводу о том, что исковые требования истца являются обоснованными и подлежат частичному удовлетворению на основании статей 309, 310, 348, 807, 810, 811, 819 Гражданского кодекса РФ, статей 5,50,54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Судом установлено следующее.
На основании заявления Василюка Владимира Владимировича от xx.xx.xxxx о предоставлении кредитных средств под залог имеющейся недвижимости (л.д.12), между истцом «Газпромбанк» (ОАО) и ответчиком Василюком Владимиром Владимировичем xx.xx.xxxx был заключен кредитный договор xxx на потребительские цели (л.д.13-21). По условиям договора банк обязался предоставить заемщику потребительский в размере 319`000 долларов США на срок до xx.xx.xxxx Заемщик обязался уплатить банку проценты за пользование кредитом в размере 12% годовых.
Ответчик по условиям договора обязан был возвращать кредит в сроки и в порядке, предусмотренном Платежным календарем, являющимся приложением к договору (л.д.20-21), то есть платежи должны были вноситься ответчиком в сумме 4`576,72 долларов США до 27-го числа каждого месяца до полного погашения (п.4.2,4.4 кредитного договора – л.д.16-17).
Обеспечением обязательств заемщика по кредитному договору, согласно п.2.4 (л.д.13), является залог квартиры, находящейся в собственности заемщика, расположенной по адресу: ....
В обеспечение исполнения обязательств заемщика перед банком по кредитному договору между сторонами был заключен договор залога недвижимости xxx от xx.xx.xxxx (л.д.22-26), в соответствии с которым ответчик передал в залог банку принадлежащую ему на праве собственности квартиру общей площадью 161,1кв.м, расположенную по адресу: ....
Залоговая стоимость квартиры, согласно п.1.3 договора залога, была определена сторонами в 357 280 долларов США.
Впоследствии задолженность ответчика по кредитному договору xxx была реструктурирована путем заключения дополнительных соглашений к кредитному договору от xx.xx.xxxx и xx.xx.xxxx (л.д.28-31), был увеличен срок возврата кредита, изменен порядок его оплаты, установлен новый график погашения кредита. После проведения реструктуризации долга банк предоставил заемщику льготный период по погашению задолженности на 12 месяцев с xx.xx.xxxx по xx.xx.xxxx, в течение которого ответчик обязался производить ежемесячные платежи по уплате только части процентов в размере 1`500 долларов США ежемесячно, по истечении льготного периода сумма аннуитетного платежа была изменена на 5`112,42 долларов США.
xx.xx.xxxx между теми же сторонам было заключено дополнительное соглашение к договору залога недвижимости xxx от xx.xx.xxxx (л.д.27).
Банк взятые на себя обязательства по предоставлению кредитных средств заемщику в сумме 319`000 долларов США, согласно условиям кредитного договора, на основании распоряжения xxx-выдача от xx.xx.xxxx (л.д.33) исполнил, открыв лицевой счет xxx на имя Василюка Владимира Владимировича и перечислив на указанный счет денежные средства, что также подтверждается выпиской по счету за период по xx.xx.xxxx (л.д.34), расходным кассовым ордером xxx от xx.xx.xxxx (л.д.99), выпиской по лицевому счету клиента (л.д.100).
Заемщик взятые на себя обязательства по договору не выполнил, не произвел платежи по договору в порядке и в сроки, установленные кредитным договором, дополнительными соглашениями к кредитному договору и графиками к ним, последнее гашение кредита произвел xx.xx.xxxx (л.д.8-11). В судебном заседании ответчик подтвердил, что порядок оплаты им кредита нарушался, в настоящее время платежи им не вносятся.
Направленное банком требование №xxx от xx.xx.xxxx о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору (л.д.35) оставлено ответчиком без ответа и удовлетворения.
Таким образом, в связи с тем, что заемщик взятые на себя обязательства по кредитному договору не выполнил, исковые требования подлежат удовлетворению.
Право банка требовать досрочного возврата выданного кредита полностью в случае просрочки заемщиком возврата денежных средств или процентов за пользование ими более чем на 60 календарных дней предусмотрено пунктом 3.2.1 кредитного договора, с которыми ответчик был ознакомлен (л.д.15-16).
Взысканию с ответчика подлежит задолженность по состоянию на xx.xx.xxxx, согласно расчетам истца (л.д.8-11), признанных верным судом, в следующем размере: задолженность по основному долгу в размере 300`367,27 долларов США, задолженность по процентам, начисленным за пользование кредитом в размере 31`663,33 долларов США. Ответчик в судебном заседании не оспаривал указанный размер задолженности.
Пунктом 5.2 кредитного договора в случае неисполнения заемщиком обязательств предусмотрена уплата пени в размере 0,2% от суммы задолженности по погашению основного долга и (или) уплате процентов за каждый день просрочки платежа (л.д.17). Истец просит взыскать неустойку в виде пени, начисленной на просроченный основной долг и просроченные проценты, в размере 3218,45 долларов США. Однако суд на основании ст.333 ГК РФ считает необходимым уменьшить размер пени до 1 500 долларов США, поскольку заявленная истцом сумма пени явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств.
Во взыскании пени на дату фактического исполнения решения суд отказывает на основании ст.333 ГК РФ.
Требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом на день фактического исполнения решения суда подлежат удовлетворению на основании ст.ст.809,811 ГК РФ, исходя из 12% годовых, согласно п.2.3 кредитного договора.
В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.
Согласно ст.ст.809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитным договорам обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.
Статьей 330 ГК РФ предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе, в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.
В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона передает в собственность другой стороне деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Согласно части 2 указанной статьи, иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории Российской Федерации, с соблюдением правил статей 140, 141 и 317 ГК РФ, и, в соответствии с перечисленными нормами закона, использование иностранной валюты на территории Российской Федерации допускается в случаях, в порядке и на условиях, определенных законом, или в установленном ими порядке.
С учетом того, что действующим законодательством не исключается возможность нахождения в собственности граждан иностранной валюты и собственнику принадлежат права владения, пользования и распоряжения своим имуществом, а также с учетом того, что Федеральным законом «О валютном регулировании и валютном контроле» и принятыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России определены виды операций с иностранной валютой, совершение которых не ограничивается и допускается без получения в каждом конкретном случае разрешения Банка России, то сумма долга судом взыскивается с ответчика в пользу банка именно в иностранной валюте – долларах США, так как кредитный договор между сторонами по данному делу заключен именно в этой валюте.
В соответствии с нормами ст.317 ГК РФ в денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте. В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон.
На основании п.1 ст.348 ГК РФ удовлетворению подлежат требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество.
В соответствии с пунктом 1 статьи 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества обеспечиваемых ипотекой требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Согласно свидетельству о государственной регистрации права xxx от xx.xx.xxxx ответчик является собственником ... (л.д.44). Указанное имущество, принадлежащее ответчику, является предметом залога по кредитному договору xxx от xx.xx.xxxx, договору залога недвижимости xxx от xx.xx.xxxx, дополнительного соглашения от xx.xx.xxxx к кредитному договору xxx от xx.xx.xxxx на потребительские цели, дополнительного соглашения от xx.xx.xxxx к договору залога недвижимости xxx от xx.xx.xxxx, дополнительного соглашения от xx.xx.xxxx к кредитному договору на покупку недвижимости xxx от xx.xx.xxxx
Таким образом, в связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору, необходимо обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: ....
Договором залога недвижимости xxx от xx.xx.xxxx (л.д.24) предмет залога оценен сторонами в сумме 357`280 долларов США в рублевом эквиваленте по курсу ЦБ РФ на дату принятия обеспечения, то есть, исходя из курса доллара США, установленной ЦБ РФ на xx.xx.xxxx в размере 26,3528 рублей, стоимость предмета залога по договору составила 9`415`328,38 рублей.
Однако согласно отчету ООО «Адденум» xxx от xx.xx.xxxx об определении рыночной и ликвидационной стоимости квартиры (л.д.111-143) рыночная стоимость объекта недвижимости по указанному адресу составляет в настоящее время 8`600`000 рублей, ликвидационная стоимость объекта недвижимости составляет 7`460`000 рублей.
Согласно пп.4 п.2 ст.54 ФЗ РФ от 16.07.1998г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.
В соответствии с п.6 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 15.01.1998г. №26 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о залоге» при наличии спора между залогодателем и залогодержателем начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается судом, исходя из рыночной цены этого имущества.
На основании изложенного, исходя также из интереса ответчика, суд полагает необходимым установить рыночную стоимость для начальной продажной цены заложенного имущества в размере 8`600`000 рублей.
На основании ч.1 ст.98, ст.94 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию судебные расходы по оплате истцом госпошлины, пропорционально удовлетворенным судом требованиям, в размере 58`176,39 рублей (л.д.7), расходы по оплате услуг эксперта для определения стоимости предмета залога в размере 10`000 рублей (л.д.149).
Руководствуясь ст.ст.194–199 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования «Газпромбанк» (ОАО) удовлетворить частично.
Взыскать с Василюка Владимира Владимировича в пользу «Газпромбанк» (ОАО) задолженность по кредитному договору в размере 300 367,27 долларов США, задолженность по процентам в размере 31 663,33 долларов США, пени в размере 1 500 долларов США, а всего 333 530,6 долларов США.
Взыскание денежных средств в иностранной валюте производить в российских рублях, исходя из текущего курса валют, устанавливаемого ЦБ РФ и действующим на дату исполнения решения.
Взыскать с Василюка Владимира Владимировича в пользу «Газпромбанк» (ОАО) судебные расходы в размере 68 176,39 рублей.
Взыскание задолженности по процентам за пользование кредитом производить с xx.xx.xxxx по дату фактического исполнения решения суда, исходя из суммы остатка кредита и размера процентов 12% годовых.
Во взыскании пени на дату фактического исполнения решения суда отказать.
Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: ..., находящуюся в собственности Василюка В.В., путем продажи с публичных торгов. Установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 8 600 000 рублей.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Федеральный судья Н.А.Шумова
Решение изготовлено в окончательной форме xx.xx.xxxx