Гр. дело xxx
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
xx.xx.xxxx г. Новосибирск
Заельцовский районный суд г. Новосибирска
в с о с т а в е:
Судьи Пащенко Т.А.
при секретаре Пигеевой А.Ю.
рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «РУСФИНАНС БАНК» к Деркачу Олегу Юрьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ООО «РУСФИНАНС БАНК» обратилось с иском в суд к Деркачу О.Ю. о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита № xxx от xx.xx.xxxx в размере 62 649 руб. 18 коп., в возврат госпошлины по делу 2 079 руб. 48 коп.
В обоснование требований в иске указал, что xx.xx.xxxx ответчик обратился в адрес истца с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере 80 000 руб. 00 коп. В соответствии с установленными в заявлении условиями, его следует рассматривать как оферту (ст. 435 ГК РФ). Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика.
Истец акцептовал данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, т.е. кредитный договор был заключен и ему присвоен номер № xxx.
Таким образом, истец полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору. Согласно п. 3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора № xxx (состоящего из заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживании банковского счета, графика платежей клиента), ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в графике платежей.
Согласно п. 3.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом истцом заемщику согласно п. 3.12 Общих условий.
Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита (т.е. зачисления суммы кредита на счет) и по дату возврата кредита (включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф.
Ответчик в нарушение условий договора, п. п. 3.4 кредитного договора № xxx и. ст. ст. 307,810 ГК РФ, ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору № xxx.
Факт получения ответчиком кредита в ООО «Русфинанс Банк» и нарушения им своих обязательств подтверждается заявлением заемщика об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, общими условиями предоставления нецелевых кредитов, платежным поручением о перечислении денежных средств на личный счет клиента.
В настоящее время ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет 62 649 руб. 18 коп., состоящая из долга по уплате комиссии 4 800 руб. 00 коп., просроченного кредита 51 326 руб. 26 коп., просроченных процентов 1 703 руб. 76 коп., сумма штрафа за просрочку 4 819 руб. 16 коп.
Ссылаясь на ст. ст. 15,307,310,435,438,807,811 ГК РФ, истец просит суд взыскать с ответчика Деркача О.Ю. в пользу ООО «РУСФИНАНС БАНК» сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита № xxx от xx.xx.xxxx в размере 62 649 руб. 18 коп., в возврат госпошлины 2 079 руб. 48 коп.
В судебное заседание представитель истца не явился, извещен (л.д. 55-58), направил в суд заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя, в случае неявки ответчика в судебное заседание просил рассмотреть дело в порядке заочного производства (л.д. 7,14).
- 2 -
Ответчик Деркач О.Ю. в судебное заседание не явился, судом приняты меры к его извещению по адресу регистрации жительства (л.д. 8,36 оборот, 59-62).
Суд, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к выводу о том, что исковые требования ООО «РУСФИНАНС БАНК» являются обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению на основании ст. ст.167,168,309,310,319,330,331,432,433,434,435,438, 807,808,809,810, 811,819,820 ГК РФ.
Судом установлено следующее: xx.xx.xxxx Деркач О.Ю. обратился к истцу с заявлением № xxx (офертой) об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в сумме 80 000 руб. 00 коп., сроком на 12 месяцев, сумма ежемесячного платежа 8 032 руб. 00 коп., ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета 1% от суммы кредита. В данном заявлении ответчик указал, что ознакомлен, понимает и полностью согласен, а также обязуется соблюдать положения следующих документов банка: Общие условия предоставления нецелевых кредитов физическим лицам, тарифы ООО «Русфинанс Банк» по обслуживанию счета. Согласно п. 2.2.1 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам…, процентная ставка по кредиту со сроком погашения 12 месяцев – пятнадцать целых девяносто девять сотых процентов годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета один процент от суммы кредита.
Согласно п. 1.3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, с которым ознакомлен Деркач О.Ю. и обязался их соблюдать, в случае принятия банком положительного решения о предоставлении кредита по заявлению заемщика банк перечисляет запрошенную сумму кредита на банковский счет заемщика, в соответствии с порядком, описанным в ст. 2.1, в случае акцепта банком заявления заемщика, кредитный договор, считается заключенным.
Согласно п.3.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк» заемщику согласно ст. 3.12. Согласно п.3.4 Общих условий клиент обязан обеспечить наличие денежных средств на счете в сумме не ниже ежемесячного платежа указанного в графике платежей, не позднее даты указанной в графике платежей.
Согласно п.6.1 Общих условий в случае просрочки исполнения заемщиком платежных обязательств установленных в ст.3.4, в том числе невнесение и/или внесение не в полном объеме ежемесячных платежей, в указанные в графике платежные сроки, на срок свыше 5 календарных дней, заемщик выплачивает штраф за просроченный платеж в размере 10% от суммы ежемесячного платежа, указанного в графике платежей и неоплаченного в срок.
Истец акцептовал заявление ответчика путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, что подтверждается платежным поручением № xxx от xx.xx.xxxx, затем заемщиком осуществлялись платежи в погашение кредита, что следует из расчета истца, таким образом, на основании указанных норм закона, между сторонами заключен кредитный договор № xxx, что в ходе рассмотрения дела не оспорено (л.д. 8,9,10,12,13,26-28).
Ответчиком не представлено возражений на иск и доказательств в обоснование возражений на иск, не оспорен расчет задолженности истца. У истца судом неоднократно были истребованы график платежей ответчика по спорному кредитному договору, выписка по кредитному счету ответчика, соответствующие судебные извещения с разъяснением последствий не представления указанных документов, истцом неоднократно получены (л.д. 3,41,42,47,48,51,52,54,55,56,58), однако, указанных, а также каких-либо иных документов истцом не представлено. В связи с данными обстоятельствами, при вынесении решения суд основывается на имеющихся доказательствах.
В расчете задолженности ответчика банком указано на начисление процентов за пользование кредитом в размере 13,8302% годовых, в отличие от размера процентов, установленного общими условиями 15,99% годовых, что не нарушает прав ответчика, поскольку заявленный в расчете размер процентов менее установленного общими условиями и является правом банка. Также указано на размер комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета 800 руб. 00 коп., что соответствует условиям кредитного договора, а также указано, что в соответствии с графиком платежей, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, погашение долга по кредиту осуществляется 15 числа каждого месяца равными долями в размере 8 032 руб. 00 коп., за исключением последнего платежа, размер которого составляет 8 031 руб. 62 коп. В том случае, если дата платежа согласно договора и графика является выходным днем – дата платежа устанавливается в ближайший рабочий день перед датой платежа согласно графика и договора. В случае просрочки исполнения клиентом обязательств,
- 3 -
установленных в кредитном договоре, свыше 5 (пяти) календарных дней, клиент выплачивает штраф в размере 10% (десяти) процентов от суммы ежемесячного платежа (л.д. 26-28). При отсутствии иных доказательств, представленных сторонами, суд исходит из имеющихся по делу доказательств.
Из расчета задолженности по кредитному договору (л.д. 26-28) следует, что Деркачом О.Ю. в рамках кредитного договора производились платежи xx.xx.xxxx – 800 руб. 00 коп. погашение текущих комиссий, 1 571 руб. 96 коп. погашение процентов по договору, 5 660 руб. 04 коп. погашение текущего долга, xx.xx.xxxx – 800 руб. 00 коп. погашение просроченной комиссии, 871 руб. 98 коп. погашение просроченных процентов по договору, 6 360 руб. 02 коп. погашение просроченной задолженности, xx.xx.xxxx – 803 руб. 20 коп. погашение штрафов, 800 руб. 00 коп. погашение просроченной комиссии, 746 руб. 99 коп. погашение просроченных процентов по договору, 6 485 руб. 01 коп. погашение просроченной задолженности, xx.xx.xxxx – 803 руб. 20 коп. погашение штрафов, 800 руб. 00 коп. погашение просроченной комиссии, 652 руб. 43 коп. погашение просроченных процентов по договору, 6 579 руб. 57 коп. погашение просроченной задолженности, xx.xx.xxxx – 1 606 руб. 40 коп. погашение штрафов, 1 600 руб. 00 коп. погашение просроченной комиссии, 1 236 руб. 50 коп. погашение просроченных процентов по договору, 3 589 руб. 10 коп. погашение просроченной задолженности (л.д. 26-28). Других платежей по кредитному договору ответчиком не производилось, иных доказательств ответчиком не представлено.
Таким образом, в установленный договором срок заемщик взятые обязательства по договору № xxx не выполнил: не исполнил обязательства по возврату кредита и уплате процентов за его пользование ежемесячно и в сроки, установленные договором, что следует из доводов иска, расчета истца и в ходе рассмотрения дела не оспорено (л.д. 3-5,26-28).
Из расчета задолженности Деркача О.Ю. по кредитному договору по состоянию на xx.xx.xxxx, предоставленного истцом, следует, что задолженность ответчика по кредитному договору составила 62 649 руб. 18 коп. и состоит из долга по уплате комиссии 4 800 руб. 00 коп., просроченного кредита 51 326 руб. 26 коп., просроченных процентов 1 703 руб. 76 коп., суммы штрафа за просрочку 4 819 руб. 16 коп. (л.д. 26-28).
Таким образом, исковые требования банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору являются обоснованными.
При расчете задолженности по кредитному договору, подлежащей взысканию с заемщика, суд приходит к следующему.
Как видно из представленного суду расчета задолженности (л.д. 26-28), а также исходя из п. 3.5 общих условий (л.д. 10), часть денежных средств, внесенных ответчиком по кредитному договору, при недостаточной их сумме для погашения образовавшейся задолженности, зачислялась банком в счет погашения штрафа.
Однако, в соответствии со ст. 319 ГК РФ, в силу чего является ничтожным.
Таким образом, в нарушение указанных положений ст. 319 ГК РФ, истец производил списание части поступивших от ответчика денежных средства на гашение санкций за просрочку исполнения обязательств по кредитному договору при наличии задолженности по основному долгу и процентам.
Из расчета задолженности следует, что по xx.xx.xxxx заемщик вносил платежи в сумме, достаточной для покрытия задолженности, погашая суммы, вынесенные банком ранее на просрочку, а штрафы удерживались банком сверх сумм, достаточных для покрытия задолженности по основному долгу и процентам, таким образом, зачисление банком в указанный период денежных средств, внесенных сверх суммы ежемесячного платежа в штрафы являлось правомерным и соответствующим положениям ст. 319 ГК РФ при избыточном платеже заемщика.
- 4 -
При наступлении очередного срока погашения кредита и уплаты процентов по кредиту за апрель и май 2009г. заемщиком не была погашена задолженность по кредиту, а также проценты за пользование кредитом. На просрочку банком xx.xx.xxxx вынесены просроченный кредит 6 545 руб. 34 коп., просроченные проценты 686 руб. 66 коп., просроченная комиссия 800 руб. 00 коп., xx.xx.xxxx произошло начисление штрафа 803 руб. 20 коп., на просрочку банком xx.xx.xxxx вынесены просроченный кредит 6 682 руб. 16 коп., просроченные проценты 549 руб. 84 коп., просроченная комиссия 800 руб. 00 коп., xx.xx.xxxx произошло начисление штрафа 803 руб. 20 коп. При этом при погашении xx.xx.xxxx произошло распределение на погашение штрафов 1 606 руб. 40 коп., погашение просроченной комиссии 1 600 руб. 00 коп., погашение просроченных процентов по договору 1 236 руб. 50 коп., погашение просроченной задолженности 3 589 руб. 10 коп. Таким образом, при недостаточном платеже заемщика для покрытия задолженности основному долгу (6 545 руб. 34 коп. + 6 682 руб. 16 коп. = 13 227 руб. 50 коп. задолженность на xx.xx.xxxx по основному долгу, а зачислено в основной долг xx.xx.xxxx лишь 3 589 руб. 10 коп.), банком удержаны в погашение штрафов 1 606 руб. 40 коп., что являлось неправомерным и не соответствующим положениям ст. 319 ГК РФ.
Впоследствии заемщиком платежей не осуществлялось, что следует из расчета задолженности и не оспорено в ходе рассмотрения дела.
Следовательно, размер задолженности по процентам за пользование кредитом, исчисленный банком в сумме 1 703,76 руб., должен быть уменьшен на общую сумму штрафов, неправомерно удержанных банком в сумме 1 606,40 руб., которая должна быть зачислена в счет погашения процентов за пользование кредитном. При таких обстоятельствах, задолженность по процентам за пользование кредитом с учетом удержанных банком штрафов составляет 97 руб. 36 коп. (1 703,76 руб. (задолженность процентам за пользование кредитом) – 1 606,40 руб. (сумма неправомерно удержанных штрафов).
Как следует из расчета истца, ответчиком уплачено 4 800 руб. 00 коп. в счет комиссий (л.д. 26-28). Однако, взимание банком комиссии за оказание финансовых услуг с граждан неправомерно, противоречит требованиям ст. 819 п. 1 ГК РФ, ст. 16 ч. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей». При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета, являются недействительными, ничтожными в силу ст.ст. 167, 168 ГК РФ, в связи с чем, в соответствии со ст. 319 ГК РФ оплаченные истцом денежные средства в сумме 4 800 руб. 00 коп., учтенные банком в счет оплаты комиссии, также подлежат зачету при исчислении размера подлежащего взысканию с ответчика долга по процентам за пользование кредитом и основного долга по кредиту, а в удовлетворении требования истца о взыскании с ответчика задолженности по комиссии в сумме 4 800 руб. 00 коп. суд полагает необходимым отказать.
Следовательно, размер задолженности по процентам за пользование кредитом с учетом неправомерно удержанных штрафов в сумме 97,36 руб. и размер задолженности по основному долгу по кредиту, исчисленный банком в размере 51 326,26 руб., должен быть уменьшен на общую сумму комиссии, неправомерно удержанную банком в сумме 4 800,00 руб., которая должна быть зачислена в счет погашения процентов за пользование кредитном, а также в сумму основного долга, так как указанный размер комиссии в полной сумме покрывает размер исчисленных процентов за пользование кредитом. При таких обстоятельствах, задолженность по процентам за пользование кредитом у ответчика отсутствует, сумма задолженности ответчика Деркача О.Ю. по основному долгу по кредиту с учетом удержанных банком штрафов и комиссий составляет руб. 15 коп. (51 326,26 руб. (задолженность по основному долгу) + 97,36 руб. (задолженность по процентам за пользование кредитом с учетом неправомерно удержанных штрафов) = 51 423 руб. 62 коп.; 51 423,62– 4 800,00 = 46 623 руб. 62 коп. (сумма основного долга по кредиту с учетом удержанных истцом штрафов и комиссий).
При таких обстоятельствах, учитывая, что сторонами кредитного договора определен размер ответственности заемщика в случае просрочки исполнения платженых обязательств (п. 6.1 общих условий), задолженность ответчика по штрафам по состоянию на xx.xx.xxxx составила 6 425 руб. 56 коп. (4 819,16 + 1 606,40), истцом заявлено о взыскании с ответчика суммы штрафов в размере 4 819,16 руб. Учитывая сумму основного долга, обстоятельства исполнения ответчиком условий кредитного договора, размер штрафа за нарушение кредитных обязательств ответчиком, период просрочки, у суда не имеется оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ, т.к. сумма штрафа 4 819,16 руб. за нарушение условий кредитного договора ответчиком соразмерна последствиям нарушения обязательств.
- 5 -
На основании изложенного, учитывая неисполнение ответчиком в надлежащем объеме обязательств по спорному кредитному договору № xxx перед истцом, с ответчика Деркача О.Ю. в пользу истца подлежит взысканию по кредитному договору сумма задолженности по основному долгу по кредиту в размере 46 623 руб. 62 коп., сумма штрафов 4 819 руб. 16 коп.
Таким образом, исковые требования ООО «РУСФИНАНС БАНК» подлежат частичному удовлетворению.
На основании ст. 98 ГПК РФ, пропорционально удовлетворенным требованиям, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в возврат госпошлины по делу (л.д. 2) в сумме 1 743 руб. 28 коп.
Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237, 98 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ООО «РУСФИНАНС БАНК» удовлетворить частично.
Взыскать с Деркача Олега Юрьевича в пользу ООО «РУСФИНАНС БАНК» по кредитному договору № xxx задолженность по кредиту в сумме 46 623 руб. 62 коп., сумму штрафов 4 819 руб. 16 коп., в возврат госпошлины по делу 1 743 руб. 28 коп., а всего: 53 186 руб. 06 коп.
Заочное решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Заельцовский районный суд г. Новосибирска в течение 10 дней. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Судья подпись Т.А. Пащенко
Копия верна, подлинное решение находится в материалах гражданского дела
xxxЗаельцовского районного суда г. Новосибирска.
Судья Т.А. Пащенко
Секретарь А.Ю. Пигеева