Гр. дело xxx
Р Е Ш Е Н И Е
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И
xx.xx.xxxx г. Новосибирск
Заельцовский районный суд г. Новосибирска Новосибирской области в составе:
Федерального судьи Власкиной Е.С.,
При секретаре Полотнянко О.Н.,
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО "Русфинанс Банк" к Балаганской Инне Владиславовне о взыскании задолженности по кредитному договору.
У С Т А Н О В И Л:
ООО "Русфинанс Банк" обратилось в суд с иском к Балаганской И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору о предоставлении потребительского кредита xxx от xx.xx.xxxx в размере 91389 руб. 83 коп.
В обоснование исковых требований ООО "Русфинанс Банк" указал следующее.
xx.xx.xxxx Балаганская И. В. обратилась в ООО "Русфинанс Банк" с заявлением о предоставлении кредита в размере 80000 руб. и открытии текущего счета.
В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту (ст. 435 ГК РФ). Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика.
ООО "Русфинанс Банк" акцептовало данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, то есть кредитный договор был заключен и ему был присвоен номер xxx.
Таким образом, ООО "Русфинанс Банк" полностью исполнило свои обязательства по кредитному договору перед ответчицей.
Согласно п. 3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора xxx (состоящего из заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, графика платежей клиента), ответчица обязалась ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены Банком не позднее даты, указанной в графике платежей.
Согласно п. 3.1 Общих условий, задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО "Русфинанс Банк" заемщику согласно п. 3.12 Общих условий.
Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита (то есть зачисления суммы кредита на счет) и по дату возврата кредита (включительно), указанную в графике платежей.
В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф.
Ответчица в нарушение требований закона и условий договора, ненадлежащим образом исполняет свои обязательства перед Банком, предусмотренные договором платежи не производит.
Задолженность ответчицы по кредитному договору по состоянию на xx.xx.xxxx составляет 91389 руб. 83 коп., в том числе, долг по уплате комиссии - 26494 руб.; текущий долг по кредиту - 32599 руб. 84 коп.; срочные проценты на сумму текущего долга - 2551 руб. 99 коп.; просроченный кредит - 24233 руб. 68 коп.; просроченные проценты- 5510 руб. 32 коп.
Истец просит суд взыскать с Балаганской И.В. в пользу Банка задолженность по договору о предоставлении потребительского кредита xxx от xx.xx.xxxx в размере 91389 руб. 83 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2941 руб. 69 коп.
В судебное заседание представитель истца не явился, извещён, просил дело рассмотреть в их отсутствие.
Ответчица Балаганская И. В. в судебном заседании исковые требования в части взыскания суммы основного долга и процентов признала. Вместе с тем, просила суд об отказе в иске в части взыскания с нее комиссии, и зачете ранее произведенных в счет уплаты комиссии сумм в счет погашения ею долга.
Суд, выслушав ответчицу, исследовав письменные доказательства по делу, и принимая частичное признание иска ответчицей, поскольку это не противоречит закону, не нарушает права и законные интересы третьих лиц, приходит к выводу о том, что исковые требования являются обоснованными и подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Судом установлено:
xx.xx.xxxx Балаганская И. В. обратилась в адрес ООО "Русфинанс Банк" с заявлением о предоставлении кредита в размере 80000 руб. и открытии текущего счета (л. д. 9).
В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту (ст. 435 ГК РФ). Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика.
ООО "Русфинанс Банк" акцептовало данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, то есть кредитный договор был заключен и ему был присвоен номер xxx (л. д. 15).
Таким образом, ООО "Русфинанс Банк" полностью исполнило свои обязательства по кредитному договору перед ответчицей.
Согласно п. 3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора xxx (состоящего из заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, графика платежей клиента), ответчица обязалась ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены Банком не позднее даты, указанной в графике платежей.
Согласно п. 3.1 Общих условий, задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО "Русфинанс Банк" заемщику согласно п. 3.12 Общих условий.
Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита (то есть зачисления суммы кредита на счет) и по дату возврата кредита (включительно), указанную в графике платежей.
В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф.
Ответчица в нарушение требований закона и условий договора, ненадлежащим образом исполняет свои обязательства перед Банком, предусмотренные договором платежи не производит.
Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчицы по кредитному договору по состоянию на xx.xx.xxxx составляет 91389 руб. 83 коп., в том числе, долг по уплате комиссии - 26494 руб.; текущий долг по кредиту - 32599 руб. 84 коп.; срочные проценты на сумму текущего долга - 2551 руб. 99 коп.; просроченный кредит - 24233 руб. 68 коп.; просроченные проценты- 5510 руб. 32 коп. (л.д. 24-27).
Как видно из материалов дела, ответчицей в счет исполнения своих обязательств перед Банком по кредитному договору оплачена комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета по 1120 руб. в месяц, на общую сумму 13826 руб. (л.д. 24-27,13).
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.
Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.
Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
На основании ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральным законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ" (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отображения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитным договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.
Нормативные правовые акты банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ущемляют установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах, условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
В силу п. 1 ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тем, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Согласно п. 2 ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделка, каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
На основании ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Исследовав имеющиеся доказательства в их совокупности, суд полагает необходимым применить последствия недействительности ничтожной части сделки, а именно, условия кредитного договора xxx от xx.xx.xxxx об уплате ежемесячной комиссии за обслуживание и ведение ссудного счета в сумме 1120 руб., поскольку данное условие кредитного договора противоречит вышеприведенным требованиям действующего законодательства, в силу чего, является ничтожным.
В виду ничтожности условия кредитного договора об уплате заемщиком комиссии, суд отказывает ООО "Русфинанс Банк" в удовлетворении его требования о взыскании с ответчика задолженности по оплате комиссии в сумме 26494 руб.
Сумму уплаченной ответчицей комиссии в размере 13826 руб., следует вычесть из суммы задолженности ответчицы.
Таким образом, задолженность ответчицы перед Банком по состоянию на xx.xx.xxxx составит 51069 руб. 83 коп.
В соответствии со ст. ст. 309, 310, 314, 819, 807, 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ, сумма задолженности в размере 51069 руб. 83 коп. подлежит взысканию с ответчицы в пользу ООО "Русфинанс Банк", в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору.
При обращении в суд с настоящим иском ООО "Русфинанс Банк" оплачена государственная пошлина в сумме 2941 руб. 69 коп. (л.д. 2).
В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ, с ответчицы в пользу ООО "Русфинанс Банк" подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в сумме 1732 руб. 09 коп.
Суд, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ООО "Русфинанс Банк" удовлетворить частично.
Взыскать с Балаганской Инны Владиславовны в пользу ООО "Русфинанс Банк" задолженность по кредитному договору xxx от xx.xx.xxxx по состоянию на xx.xx.xxxx в сумме 51069 рублей 83 копейки, судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1732 рубля 09 копеек, а всего 52801 рубль 92 копейки (пятьдесят две тысячи восемьсот один рубль девяносто две копейки).
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение 10 дней.
Федеральный судья "подпись" Е. С. Власкина
Копия верна, подлинное решение находится в Заельцовском районном суде г. Новосибирска в гражданском деле xxx.
Федеральный судья Е. С. Власкина
Секретарь О. Н. Полотнянко