Гр. дело xxx г. Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 7 АПРЕЛЯ 2011 г. г. Новосибирск Заельцовский районный суд города Новосибирска в с о с т а в е: Судьи Коневой Ю.А. при секретаре Белоносовой К.В. с участием представителя истца Хоботова И.Н., представителя ответчика Хританковой О.Н., рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «УРАЛСИБ» к Басевичу Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, установил: ОАО «УРАЛСИБ» обратилось в суд с иском к Басевичу Е.В. о взыскании по кредитному договору xxx от xx.xx.xxxx суммы кредита в размере 242 977 руб. 79 коп., процентов за пользование кредитом в сумме 91 901 руб. 47 коп., неустойки в связи с нарушением сроков уплаты процентов в сумме 168 812 руб. 25 коп., суммы неустойки начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита в сумме 397 400 руб. 45 коп., задолженности по комиссии в сумме 23 940 руб., судебных расходов в размере 12 450 руб. 32 коп, а также о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 18,0% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту, за период с xx.xx.xxxx до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно. Свое исковое заявление истец мотивировал тем, что xx.xx.xxxx между ОАО «УРАЛСИБ» (далее банк) и Басевичем Евгением Валериевичем (далее заемщик) заключен кредитный договор xxx, по условиям которого «банк» обязался предоставить «заемщику» кредит в размере 266 000 руб. 00 коп. на потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, а «заемщик» обязался принять, использовать по назначению, возвратить полученный кредит в срок до xx.xx.xxxx включительно, а также уплатить проценты на сумму кредита в размере 18,0% годовых по графику, приложенному к указанному договору. Договором установлена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета 0,45% процентов от суммы кредита. Банк обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме путем перечисления xx.xx.xxxx на счет заемщика, открытого в ОАО «УРАЛСИБ», денежных средств в сумме 266 000 руб. Заемщик Басевич Е.В. взятые на себя обязательства по кредитному договору от xx.xx.xxxx выполняет ненадлежащим образом, систематически нарушая сроки гашения долга с процентами, установленными графиком, являющимся неотъемлемой частью договора, с января 2009 г. прекратил осуществлять платежи. В соответствии с п. 5.3 Кредитного договора банк имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся банку по настоящему договору, направив письменное уведомление об этом Заемщику не менее чем за 7 (семь) календарных дней до устанавливаемого срока в следующих случаях, признаваемых сторонами существенными нарушениями условий кредитного договора: п. 5.3.4- при нарушении сроков возврата Кредита и уплаты процентов. xx.xx.xxxx банком заемщику было направлено уведомление об изменении даты гашения кредита на xx.xx.xxxx В соответствии с п. 6.3 Кредитного договора, при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование Кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, Заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5% от общей суммы задолженности за каждый день просрочки. Проценты за пользование кредитом начисляются на всю сумму кредита в течение всего срока пользования им, в том числе и в течение всего периода просрочки возврата. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В судебном заседании представитель истца Хоботов И.Н. поддержал исковые требования, просил суд о взыскании с ответчика по кредитному договору от xx.xx.xxxx в возврат кредита суммы 242 977 руб. 79 коп., процентов за пользование кредитом в сумме 91 901 руб. 47 коп., неустойки в связи с нарушением сроков уплаты процентов в сумме 168 812 руб. 25 коп., сумму неустойки начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита в размере 397 400 руб. 45 коп., задолженности по комиссии в сумме 23 940 руб., судебных расходов в размере 12 450 руб. 32 коп, а также взыскать проценты за пользование кредитом по ставке 18,0% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту, за период с xx.xx.xxxx до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно. Ответчик Басевич Е.В. в судебное заседание не явился, доверил представлять интересы представителю Хританкову О.Н., которая с иском не согласилась в части. Пояснила, что условие договора о взыскании комиссии ничтожно в силу закона «О защите прав потребителей», поскольку условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Также полагает требование о взыскании всей суммы кредита включая сумму, срок возврата которой не наступил к xx.xx.xxxx не подлежащим удовлетворению, поскольку данное условие договора ущемляет права ответчика как потребителя и является ничтожным, поскольку банк не вправе в одностороннем порядке изменить условия кредитного договора, кроме того Басевич Е.В. не получал уведомление об изменении срока возврата кредита. Также отмечает явную несоразмерность неустойки (182,5% годовых) последствиям нарушения обязательства. Полагает, что в действиях истца отсутствует разумность и добросовестность, поскольку в течение более двух лет истец зная о нарушении своих прав, не предпринимал меры ко взысканию задолженности. Суд, выслушав пояснения представителей сторон, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к следующему выводу: исковые требования ОАО «УРАЛСИБ» являются обоснованными и подлежащими удовлетворению частично на основании ст. ст. 309, 310, 333, 393, 807, 811, 819 Гражданского кодекса РФ. Судом установлено, что xx.xx.xxxx между ОАО «УРАЛСИБ» (далее банк) и Басевичем Евгением Валериевичем (далее заемщик) заключен кредитный договор xxx, по условиям которого «банк» обязался предоставить «заемщику» кредит в размере 266 000 руб. 00 коп. на потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, а «заемщик» обязался принять, использовать по назначению, возвратить полученный кредит в срок до xx.xx.xxxx включительно, а также уплатить проценты на сумму кредита в размере 18,0% годовых по графику, приложенному к указанному договору. Договором установлена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета 0,45% процентов от суммы кредита (л.д. 6-9). В силу п. 3.1 договора платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком в виде единого аннуитетного платежа – ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом, сумму погашения основного долга и комиссию за ведение ссудного счета, процентные периоды определяются в соответствии с графиком возврата кредита, уплаты процентов, являющимся неотъемлемой частью договора (л.д. 10). Банк обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме путем перечисления xx.xx.xxxx на счет заемщика, открытый в ОАО «УРАЛСИБ», денежных средств в сумме 266 000 руб., что подтверждается распоряжением, мемориальным ордером xxx (копии на л.д. 11, 12). Заемщик Басевич Е.В. взятые на себя обязательства по кредитному договору выполняет ненадлежащим образом, систематически нарушая сроки гашения долга с процентами, установленные графиком, являющимся неотъемлемой частью договора: с января 2009 г. ответчик перестал осуществлять платежи и не произвел ни одного платежа в течение более двух лет, что подтверждается расчетом, представленным на л.д. 15-20, не оспаривалось представителем ответчика в судебном заседании. В соответствии с п. 5.3 Кредитного договора банк имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся банку по настоящему договору, направив письменное уведомление об этом Заемщику не менее чем за 7 (семь) календарных дней до устанавливаемого срока в следующих случаях, признаваемых сторонами существенными нарушениями условий кредитного договора: при нарушении сроков возврата Кредита или уплаты процентов (п. 5.3.4 договора), при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком любых его обязанностей, вытекающих из настоящего договора, вне зависимости от причин неисполнение или ненадлежащего исполнения обязанностей и от наличия или отсутствия в этом вины заемщика (п. 5.3.1 договора). xx.xx.xxxx в адрес ответчика Басевича Е.В. было направлено требование о необходимости в срок до xx.xx.xxxx погашения всей задолженности перед банком по кредитному договору по состоянию на дату погашения. Требование направлено по адресу постоянной регистрации ответчика xx.xx.xxxx (л.д. 13, 14). Указанное требование ответчиком не исполнено. Фактическое получение либо неполучение требования ответчиком не влияет на обязанности ответчика возвратить всю сумму кредита, поскольку требование было направлено истцом заказной почтой по надлежащему адресу, в соответствии с условиями договора. В связи с направлением требования xx.xx.xxxx по истечении семи дней с момента направления требования – вся задолженность по кредиту выставлена банком как просроченная. Суд не находит оснований для признания условия договора о праве банка на одностороннее изменение условий договора ничтожным, т.к. это условие полностью соответствует требованиям закона и согласовано сторонами в договоре. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В силу ст.ст. 807, 819 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. По кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Кредитным договором предусмотрено возвращение займа по частям – ежемесячными аннуитетными платежами, и начиная с января 2009 г. данное обязательство ответчиком нарушено. Таким образом, право банка, закрепленное в п. 5.3 договора полностью соответствует действующему законодательству. Одностороннее изменение условий договора имело место в результате неправомерных действий ответчика, нарушающих условия договора, в противном случае нарушались бы права банка на возврат суммы кредита, предусмотренные законом. Таким образом, требование банка о возврате всей задолженности по кредиту с учетом начисления процентов на дату, указанную банком, полностью обоснованно. Сутью кредитного договора является предоставление денежных средств за определенную плату (проценты за пользование кредитом). Сторонами согласован размер процентов за пользование кредитными средствами – 18%. Проценты в силу п. 6.3 договора и ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Следовательно требование банка о возврате процентов за пользование кредитом в сумме 91 901 руб. 79 коп. по состоянию на xx.xx.xxxx, а также начиная с xx.xx.xxxx до дня полного погашения суммы основного долга обоснованно и подлежит удовлетворению. В соответствии с п. 6.3 Кредитного договора, при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование Кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, Заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5% от общей суммы задолженности за каждый день просрочки. В связи с тем, что Заемщиком была допущена просрочка исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, банком в соответствии с кредитным договором применена неустойка. Размер неустойки составляет 182,5% годовых и в соответствии с расчетом банка составляет на сумму основного долга - 397 400 руб. 45 коп., на проценты за пользование кредитом – 168 812 руб. 25 коп. В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку. Суд полагает, что подлежащая уплате неустойка по кредиту, процентам в соответствии с расчетом, представленным истцом, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, превышает более чем в двадцать раз ставку рефинансирования Центрального банка РФ, с учетом периода просрочки, суммы просроченных платежей, характера нарушения обязательства, действий заемщика по погашению кредита, суд полагает возможным уменьшить неустойки по кредиту и процентам по нему до 30 000 руб. 00 коп. Как следует из пункта кредитным договором установлена комиссия за ведение ссудного счета: 0,45 процентов от суммы кредита. Из расчета истца следует, что заемщиком была оплачена комиссия в сумме 4 788 руб., задолженность по оплате комиссии составила 23 940 руб. (л.д. 15-20). Суд полагает условие договора относительно комиссии за ведение ссудного счета ничтожным, т.к. указанные условия существенно нарушают права заемщика как потребителя. Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от xx.xx.xxxx N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно «Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от xx.xx.xxxx N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие, ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, что противоречит Закону РФ «О защите прав потребителей». Басевичу Е.В. был выдан кредит на потребительские нужды, не связанные с предпринимательской деятельностью, что прямо указано в кредитном договоре, следовательно требование истца о взыскании комиссии в сумме 23 940 руб. удовлетворению не подлежит. С согласия истца и ответчика на сумму уже выплаченной комиссии 4 788 руб. подлежит уменьшению задолженность по основному долгу. Таким образом, задолженность ответчика по основному долгу составит 238 189 руб. 79 коп., задолженность по процентам – 91 901 руб. 47 коп., неустойка снижена судом до 30 000 руб. В остальной части исковых требований истцу следует отказать. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика Басевича Е.В. в пользу истца в возврат госпошлины по делу пропорционально удовлетворенной части исковых требований сумму 6800 руб. 91 коп. Руководствуясь ст. ст. 98, 194 – 198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: 1. Исковые требования ОАО «УРАЛСИБ» удовлетворить частично. 2. Взыскать с Басевича Евгения Валериевича в пользу ОАО «УРАЛСИБ» задолженность по основному долгу в сумме 238 189 руб. 79 коп., проценты за пользование кредитом в сумме 91 901 руб. 47 коп., неустойку в сумме 30 000 руб. 00 коп., в возврат государственной пошлины 6800 руб. 91 коп., а всего 366 892 руб. 17 коп. 3. Взыскать с Басевича Евгения Валериевича в пользу ОАО «УРАЛСИБ» проценты за пользование кредитом по ставке 18,0% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту, за период с xx.xx.xxxx до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно. 4. В остальной части исковых требований ОАО «УРАЛСИБ» отказать. Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение 10 суток со дня изготовления решения суда в окончательной форме. Судья Конева Ю.А. Решение изготовлено в окончательной форме xx.xx.xxxx