Дело xxx
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
xx.xx.xxxx г. Новосибирск
Заельцовский районный суд города Новосибирска в с о с т а в е:
Судьи Коневой Ю.А.
при секретаре Белоносовой К.В.с участием представителя истца Иванова И.А.,
ответчика Панчукова Д.В.,
рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Газпромбанк» к Панчукову Д.В., Панчуковой Т.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, обращении взыскания на заложенное имущество и установлении начальной продажной цены заложенного имущества,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «Газпромбанк» обратилось в суд с иском к Панчукову Д.В., Панчуковой Т.Ю. о взыскании по кредитному договору xxx от xx.xx.xxxx суммы кредита в размере 605 985 руб. 21 коп., задолженности по процентам, начисленным за пользование кредитом в сумме 41 988 руб. 08 коп., неустойки в сумме 3 494 руб. 61 коп., судебных расходов в размере 9714 руб. 68 коп., а всего в сумме 661 182 руб. 58 коп., а также о взыскании задолженности по процентам на дату фактического исполнения судебного решения, обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру площадью 43,1 кв.м., расположенную по адресу: ..., находящуюся в общей совместной собственности Панчукова Д.В. и Панчуковой Т.Ю.
В обоснование своих требований в заявлении истец указал, что xx.xx.xxxx между ОАО «Газпромбанк» (далее банк) и Панчуковым Д.В., Панчуковой Т.Ю. (далее заемщики) заключен кредитный договор xxx, согласно которому банком заемщикам предоставлен кредит в размере 875 000 руб. 00 коп. целевым назначением на приобретение квартиры по ... в ... сроком до xx.xx.xxxx, а заемщики обязались возвратить кредит ежемесячными платежами в течение всего срока кредитования и уплатить проценты за пользование кредитом в размере17% годовых.
Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме путем перечисления на лицевой счет заемщика xxx, открытого в ОАО «Газпромбанк» денежных средств в сумме 850 000 руб. 00 коп. Факт передачи заемщикам денежных средств подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика, распоряжением на выдачу кредитных средств от xx.xx.xxxx xxx.
Квартира заемщиками была приобретена в соответствии с договором купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств xxx от xx.xx.xxxx Государственная регистрация сделки была произведена УФРС по НСО xx.xx.xxxx, государственная регистрация права собственности Заемщиков на квартиру произведена xx.xx.xxxx за номером регистрации xxx. В соответствии с условиями кредитного договора и ст. 77 ФЗ «Об ипотеке» приобретенная квартира находится в залоге у банка с момента государственной регистрации договора купли-продажи. Ипотека зарегистрирована УФРС по НСО xx.xx.xxxx, что подтверждается свидетельством xxx.
Заемщики Панчуков Д.В., Панчукова Т.Ю. взятые на себя обязательства по кредитному договору выполняют ненадлежащим образом. Согласно п. 4.2, 4.4 договора заемщики обязаны были производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов за текущий период путем перечисления денежных средств не позднее 27 числа каждого календарного месяца, размер ежемесячного аннуитетного платежа составлял 15 207 руб. 29 коп., при этом ответчики систематически, 44 раза, нарушали установленные договором сроки платежей, последние 19 – непрерывно, что подтверждается справкой о движении средств по счету.
В соответствии со ст. 330, ст.331, ст. 809 Гражданского Кодекса РФ, п.2.3, п.3.1.2, п.4.2 п.4.4, п. 5.2. Кредитного договора, Заемщики обязуются уплатить Банку проценты за пользование кредитом, а в случае неисполнения Заемщиками обязательств в соответствии с условиям кредитного договора, Банк вправе потребовать уплаты пени. В соответствии с п.5.2 Кредитного договора, в случае неисполнения Заемщиками обязательств по возврату полученного кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и пени в размере и в сроки, указанные в договоре, Банк вправе потребовать уплаты пени в размере 0,2% (Ноль целых две десятых) процента от суммы задолженности по погашению основного долга и /или уплате суммы процентов за каждый день просрочки платежа.
В соответствии со ст.ст. 819, 811 ГК РФ, п.3.2.1 договора, истец вправе требовать от Заемщиков досрочного погашения кредита, уплаты начисленных процентов и неустойки в случае невыполнения Заемщиками полностью и/или частично одного из условий кредитного договора. xx.xx.xxxx за № xxx и № xxx. Истцом Ответчикам направлены Требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, в соответствии с которыми в случае неуплаты указанной суммы задолженности, Банк вправе обратиться в суд.
В соответствии с расчетом задолженности по состоянию на xx.xx.xxxx задолженность Заемщиков перед Банком составляет по основному долгу в размере 605 985 руб. 21 коп., задолженность по процентам - 41 988 руб. 08 коп., неустойка- 3 494 руб. 61 коп., а всего по состоянию на xx.xx.xxxx долг составляет 651 467 руб. 90 коп.
В соответствии с п. 2.4 Кредитного договора исполнение обязательств Ответчиков перед Истцом по Кредитному договору обеспечивается залогом приобретенной с использованием кредитных средств квартиры по адресу: ...; квартира считается находящейся в залоге у Банка с даты государственной регистрации договора купли-продажи квартиры в УФРС по НСО.
В соответствии с п.1 ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», п. 5.3 Кредитного договора Банк вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств недвижимость в случае неисполнения Заемщиками требований Банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в течение 30 (Тридцати) календарных дней, считая с даты предъявления Банком письменного уведомления с требованием о досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование им.
В соответствии с п. 1. ст.349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда, в соответствии с п.1 ст. 350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом. Пунктом 2.5 Кредитного договора определена залоговая стоимость предмета залога в размере 1 017 400 руб.
В судебном заседании представитель истца Иванов И.А. поддержал требования в полном объеме, также пояснил, что ответчик был произведен платеж в сумме 20 000 руб., который зачислен как уплата неустойки.
Ответчик Панчуков Д.В. в судебном заседании иск признал в полном объеме, подтвердил факт заключения кредитного договора и условия, на которых он был заключен. Также пояснил, что имели место нарушения кредитного договора в связи с финансовыми затруднениями. Заемщики являются супругами, имеют несовершеннолетнего ребенка. В настоящее время планируют погасить просроченную часть кредита.
Ответчик Панчукова Т.Ю. в судебное заседание не явилась, извещена.
Суд, выслушав пояснения представителя истца, ответчика Панчукова Д.В., исследовав письменные доказательства по делу, приходит к следующему выводу: исковые требования ОАО «Газпромбанк» являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в части на основании ст. ст. 309, 333, 348-350, 393, 811, 819 ГК РФ, ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости).
Судом установлено, что xx.xx.xxxx между «Газпромбанк» (ОАО) и Панчуковым Д.В., Панчуковой Т.Ю. заключен Кредитный договор на покупку недвижимости xxx (л.д. 19-27), согласно п. 2.4 которого обеспечением обязательств Заемщиков по договору является залог квартиры, приобретаемой за счет настоящего кредита. Квартира считается находящейся в залоге у Банка с даты государственной регистрации договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств в УФРС по НСО и до момента полного выполнения Заемщиками своих обязательств по настоящему договору. .4. но п. Т.
Согласно п. 2.1 Кредитного договора ОАО «Газпромбанк» обязался предоставить Панчукову Д.В. и Панчуковой Т.Ю. кредит в размере 875 000 рублей на срок до xx.xx.xxxx на покупку квартиры, расположенной по адресу: ... общей площадью 43,1 кв.м., а Панчуков Д.В. и Панчукова Т.Ю. обязались возвратить кредит ежемесячными платежами в течение всего срока кредитования и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 17,0 % годовых.
Банк в полном объеме выполнил принятые на себя обязательства xx.xx.xxxx путем перечисления денежных средств на счет заемщика Панчукова Д.В. xxx, что подтверждается выпиской из лицевого счета Панчукова Д.В., распоряжением xxx выдача от xx.xx.xxxx о предоставлении денежных средств (л.д. 36, 37).
Согласно п.п. 4.2, 4.4 Кредитного договора, прилагаемого к нему платежного календаря, с которыми ответчики были ознакомлены и согласились, последние обязались производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов за текущий процентный период путем перечисления денежных средств не позднее 27-го числа каждого календарного месяца, размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 15 207 руб. 29 коп.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В силу ст.ст. 807, 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст.ст. 330, 331, 809 Гражданского Кодекса РФ, п.2.3, п.3.1.2, п.4.2, п. 5.2 Кредитного договора, Заемщик обязуется уплатить Банку проценты за пользование кредитом, а в случае неисполнения Заемщиком обязательств в соответствии с условиями кредитного договора, Банк вправе потребовать уплаты пени. В соответствии с п. 5.2 Кредитного договора, в случае неисполнения Заемщиком обязательств по возврату полученного кредита, уплаты процентов за пользование кредитом в размере и в сроки, указанные в договоре, Банк вправе потребовать уплаты пени в размере 0,2% (Ноль целых две десятых) процента от суммы задолженности по погашению основного долга и /или уплате суммы процентов за каждый день просрочки платежа.
В соответствии со ст. 1 Закона "О банках и банковской деятельности" и п. 1.2 Положения Банка России N 54-П банк должен передавать денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности. Согласно п. 5.1 Положения Банка России N 39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками" проценты по размещенным денежным средствам поступают в пользу банка-кредитора в размере и в порядке, которые предусмотрены договором на предоставление (размещение) денежных средств. Проценты начисляются в соответствии с требованиями п. 3.5 данного Положения, где указано, что проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня.
На основании ст. ст. 811, 819 ГК РФ, п. 3.2.1 кредитного договора банк имеет право потребовать от ответчика досрочного погашения кредита, уплаты начисленных процентов и неустойки в случае невыполнения ответчиком полностью и/или частично одного из условий кредитного договора.
С момента заключения договора и предоставления кредитных средств xx.xx.xxxx заемщики неоднократно – 44 раза, в том числе 19 раз непрерывно, нарушали установленные договором сроки платежей, систематически не исполняли свои обязательства, что подтверждается выпиской из лицевого счета на л.д. 8-13.
xx.xx.xxxx за № xxx и № xxx Истцом Ответчикам направлены Требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, в соответствии с которыми, в случае неуплаты указанной суммы задолженности, Банк вправе обратиться в суд (л.д. 40-45). Требования оставлены без ответа и удовлетворения. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиками своих обязательств по кредитному договору требования истца о взыскании с Панчукова Д.В., Панчуковой Т.Ю. задолженности перед Банком в том числе: суммы задолженности по основному долгу 605 985 руб. 21 коп., задолженности по процентам за пользование кредитными средствами в сумме обоснованно и подлежит удовлетворению в полном объеме. Вместе с тем, произведенный заемщиками платеж в сумме 20 000 руб. в соответствии со ст. 319 ГК РФ подлежит списанию как уменьшение задолженности по процентам, в связи с чем сумма процентов, подлежащих взысканию с ответчиков составляет 21 988 руб. 08 коп.
В соответствии с п.6.1 Кредитного договора, а также в соответствии с требованиями ст.77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», недвижимость считается находящейся в залоге у Банка с момента государственной регистрации права собственности на вышеуказанную квартиру в УФРС по НСО.
Государственная регистрация права общей совместной собственности на приобретенную за счет кредитных средств квартиру была произведена Управлением федеральной регистрационной службы по Новосибирской области xx.xx.xxxx Факт совершения соответствующих регистрационных действий подтверждается Свидетельством о государственной регистрации права серии xxx, выданному УФРС по НСО xx.xx.xxxx (л.д. 39). Ипотека зарегистрирована Управлением Федеральной регистрационной службы по НСО xx.xx.xxxx (л.д. 35). Таким образом, в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору в залоге у банка находится Квартира, общей площадью 43,1 кв.м., расположенная по адресу: ..., находящаяся в общей совместной собственности Панчукова Дмитрия Викторовича и Панчуковой Татьяны Юрьевны.
В соответствии с ч.1 ст. 348 Гражданского Кодекса РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства залогодержатель имеет право для удовлетворения своих требований обратить взыскание на заложенное имущество. На основании п.1 ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества обеспечиваемых ипотекой требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Данное право Банка предусмотрено и п. 5.3 Кредитного договора, согласно которому в случае неисполнения Заемщиком требований Банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в течение 30 календарных дней, считая с даты предъявления Банком письменного уведомления с требованием о досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование им, Банк имеет право обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств недвижимость.
В соответствии со ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна, в связи с чем требование банка о взыскании задолженности по договору за счет предмета залога обоснованно и подлежит удовлетворению.
В соответствии с п.1 ст.349 Гражданского кодекса РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются исходя из стоимости заложенного имущества по решению суда. В соответствии с п.1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом. Согласно п.п.4 п.2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда.
Стоимость предмета залога на основании взаимного соглашения сторон определена в п. 2.5 кредитного договора и составляет 1 017 400 руб. С оценочной стоимостью квартиры как предмета залога ответчик Панчуков Д.В. в судебном заседании согласился. Ответчик Панчукова Т.Ю. доказательств иной стоимости квартиры не представила.
В соответствии с п. 16 Постановления Пленума ВС РФ, ВАС РФ №13/14, в случаях, когда на основании п.2 ст. 811 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договоре размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена. В соответствии с п.1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В соответствии с п. 4.1 Кредитного договора, Кредитор начисляет проценты на остаток ссудной задолженности на начало календарного дня. В соответствии с п.4.6 Кредитного договора, последний платеж по кредиту включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов. Проценты уплачиваются из расчета пользования всей оставшейся суммой кредита за фактическое количество дней пользования за период времени, начиная с даты, следующей за днем окончания предпоследнего полного процентного периода, вплоть до даты окончательного возврата кредита, причем обе даты включительно. Также в соответствии с п.5.4 договора фактическим возвратом кредита и уплатой всех начисленных процентов считается возврат всей суммы кредита, всех процентов по нему за весь срок пользования кредитом, а так же уплата неустойки в полном объеме и расходов Банка по получению исполнения обязательств Заемщика. В связи с чем требование банка о взыскании задолженности по процентам на момент фактического возврата кредита, то есть на момент фактического исполнения судебного решения обоснованно и подлежит удовлетворению.
Суд также считает обоснованным требование о взыскании неустойки, начисление которой правомерно и соответствует условиями кредитного договора, сумма неустойки соразмерна последствиям нарушения обязательства и составляет 3 494 руб. 61 коп.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков подлежат взысканию расходы истца по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В силу ст. 322 Гражданского кодекса РФ, условий кредитного договора ответчики отвечают по обязательствам, вытекающим из кредитного договора, солидарно.
Руководствуясь ст. 194–198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
1. Исковые требования ОАО «Газпромбанк» удовлетворить частично.
2. Взыскать с ПАНЧУКОВА ДМИТРИЯ ВИКТОРОВИЧА и ПАНЧУКОВОЙ ТАТЬЯНЫ ЮРЬЕВНЫ солидарно в пользу «Газпромбанк» (Открытое акционерное общество) в лице филиала «Газпромбанк» (Открытое акционерное общество) в г. Новосибирске задолженность по кредитному договору по основному долгу в сумме 605 985 руб. 21 коп., задолженность по процентам, начисленным за пользование кредитом в сумме 21 988 руб. 08 коп., неустойку в сумме 3 494 руб. 61 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9 514 руб. 68 коп., а всего 640 982 руб. 58 коп.
3. Взыскать с ПАНЧУКОВА ДМИТРИЯ ВИКТОРОВИЧА и ПАНЧУКОВОЙ ТАТЬЯНЫ ЮРЬЕВНЫ солидарно в пользу «Газпромбанк» (открытое акционерное общество») в лице филиала «Газпромбанк» (Открытое акционерное общество) в г.Новосибирске проценты за пользование кредитными средствами по ставке 17% годовых, начисляемых на остаток основного долга, составляющий 605 985 руб. 21 коп. за период с xx.xx.xxxx по дату фактического возврата суммы кредита включительно.
Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, общей площадью 43,1 кв.м., расположенную по адресу: ..., принадлежащую на праве собственности Панчукову Д.В. и Панчуковой Т.Ю., установив начальную продажную цену заложенного имущества для его реализации с публичных торгов в сумме 1 017 400 (один миллион семнадцать тысяч четыреста ) рублей 16 копеек.
В остальной части исковых требований ОАО «Газпромбанк» отказать.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение 10 суток с момента изготовления решения суда в окончательной форме.
Судья Ю.А.Конева