Гр. дело xxx
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
xx.xx.xxxx г. Новосибирск
Заельцовский районный суд г. Новосибирска
в с о с т а в е:
Судьи Пащенко Т.А.
при секретаре Пигеевой А.Ю.
рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Новосибирский муниципальный банк к Дроздовой Ирине Михайловне о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО Новосибирский муниципальный банк обратился с иском в суд кДроздовой И.М. о расторжении Кредитного договора xxx от xx.xx.xxxx, взыскании задолженности по кредитному договору в размере 103 288,15 руб., в том числе: ссудная задолженность - 98 127,47 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 3 530,79 руб., задолженность по комиссии за сопровождение кредита 1 629,89 руб., в возврат госпошлины по делу 7 265,76 руб.
В обоснование требований в иске указал, что xx.xx.xxxx между ОАО Новосибирский муниципальный банк и Дроздовой И.М. заключен Кредитный договор xxx о предоставлении кредита в сумме 160 000 руб. на срок до xx.xx.xxxx с взиманием 16 % годовых.
Согласно условию п. 1.1 Кредитного договора кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме 160 000 руб. на срок по xx.xx.xxxx, а Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях кредитного договора, а также иные платежи, связанные с обслуживанием кредита, указанные в приложении № 2 к кредитному договору. За пользование кредитом заемщик уплачивает кредитному проценты из расчета 16% годовых. За сопровождение кредита ежемесячно взимается комиссия в размере 0,8% от остатка ссудной задолженности. Выдача кредита производится единовременной суммой путем выдачи наличными деньгами из кассы кредитора либо путем перечисления денежных средств на счет заемщика. Погашение кредита производится в соответствии с графиком погашения кредита, который указан в приложении №1 к кредитному договору.
Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности на ссудном счете. Начисление производится ежемесячно за период с 27-го числа предыдущего месяца по 26-е число текущего месяца (включительно). Уплата процентов производится ежемесячно с 26-го числа по последний рабочий день текущего месяца путем внесения денежных средств в наличной или безналичной формах.
Факт предоставления Заемщику денежных средств в размере 160 000,00 руб. подтверждается расходным кассовым ордером xxx от xx.xx.xxxx
Согласно п. 6.1.1. кредитного договора заемщик обязан надлежащим образом выполнять обязательства по своевременному и полному возврату кредитору всей суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, пени, комиссий кредитора и иных платежей в соответствии с условиями кредитного договора, возместить все расходы кредитора, связанные с взысканием задолженности по кредитному договору.
До xx.xx.xxxx заемщик исполнял свои обязательства по кредитному договору, внося ежемесячные платежи согласно графику погашения задолженности. При наступлении очередного срока погашения кредита и уплаты процентов по кредиту за март 2009г. заемщиком не была погашена ссудная задолженность, а также текущие
- 2 -
проценты за пользование кредитом и комиссии за сопровождение кредита в соответствии с графиком гашения кредита в размере 6 671,53 руб. Впоследствии заемщик систематически допускал и допускает просрочку исполнения обязательств по внесению ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения задолженности и производил внесение платежей в размере, недостаточном для погашения задолженности по кредитному договору в соответствии с графиком погашения задолженности.
По состоянию на xx.xx.xxxx задолженность ответчика перед истцом составляет 103 288 руб. 15 коп., в том числе: ссудная задолженность 98 127,47 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом 3 530,79 руб., задолженность по комиссии за сопровождение кредита 1 629,89 руб.
Письмом от xx.xx.xxxx банк уведомил ответчика необходимости досрочного погашения задолженности и расторжении кредитного договора, требование банка было оставлено без удовлетворения.
В связи с существенным нарушением Заемщиком условий Кредитного договора, ОАО Новосибирский муниципальный банк принял решение расторгнуть вышеуказанный кредитный договор и направил в адрес Ответчика письмо с просьбой погасить имеющуюся задолженность и о расторжении кредитного договора.
Согласно п.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Не погашение ежемесячных платежей в срок считается существенным нарушением условий п.п. 3.3,3.5,6.1.1. Кредитного договора xxx от xx.xx.xxxx
Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (п. 2 ст. 452 ГК РФ).
В соответствии с п. 5.1.7 кредитного договора, кредитор имеет право досрочно в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор и взыскать всю сумму кредита, процентов за пользование кредитом и иных платежей, предусмотренных условиями кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по кредитному договору.
Кредитор имеет право требовать возмещения расходов, связанных со взысканием задолженности заемщика по кредитному договору (п. п. 5.1.8 кредитного договора).
Таким образом, ответчик нарушает права истца на возврат выданного кредита и уплаты процентов на него, предусмотренные кредитным договором и ст. 819 ГК РФ.
В судебное заседание представитель истца не явился, извещен, ранее направил в суд заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства (л.д.5,27,29).
Ответчик Дроздова И.М. в судебное заседание не явилась, судом приняты меры к ее извещению по адресу регистрации жительства (л.д.23 оборот,24,25,30,31).
Суд, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к выводу о том, что исковые требования ОАО Новосибирский муниципальный банк являются обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению на основании ст. ст. 167,168,309, 310, 319,ч. 2 ст. 450, 452, 809,810, 811, 819 ГК РФ.
- 3 -
Судом установлено следующее: xx.xx.xxxx между ОАО Новосибирский муниципальный банк (кредитор) и Дроздовой И.М. (заемщик), заключен Кредитный договор xxx, с учетом дополнительного соглашения № 1 к нему от xx.xx.xxxx, о предоставлении кредитором заемщику кредита в сумме 160 000,00 руб. на срок до xx.xx.xxxx с уплатой 16% годовых, полная стоимость кредита на момент заключения договора 30,41%. При выдаче и сопровождении кредита взимается комиссия, указанная в приложении № 2 к договору, являющаяся его неотъемлемой частью. Заемщик обязался возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора, а также уплатить комиссии кредитора и иные платежи, связанные с обслуживанием кредита, указанные в приложении № 2 к договору, являющемся его неотъемлемой частью. Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности на ссудном счете. Начисление производится ежемесячно за период с 27-го числа предыдущего месяца по 26-е число текущего месяца (включительно). Уплата процентов производится ежемесячно с 26-го числа по последний рабочий день текущего месяца путем внесения денежных средств в наличной или безналичной формах. В соответствии с п. 5.1.7. Кредитного договора Кредитор вправе в одностороннем порядке расторгнуть Кредитный договор и взыскать всю сумму кредита, процентов за пользование кредитом и иных платежей, предусмотренных договором в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по настоящему договору (п.п. 1.1,1.2,2.1,3.4,3.5,5.1.7) (л.д. 6-11).
Факт предоставления банком заемщику кредитных денежных средств в размере 160 000,00 руб. подтверждается расходным кассовым ордером xxx от xx.xx.xxxx (л.д. 12) и не оспорен ответчиком. Таким образом, истцом надлежащим образом исполнены обязательства по спорному кредитному договору.
Исходя из п. 5.1.3. кредитного договора Кредитор вправе требовать при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов уплату пени в размере 0,1% с суммы просроченного платежа, за каждый день просрочки. При этом датой начала отсчета срока для начисления пени является следующий рабочий день за днем, указанным в п. 3.3,3.5., начисление пени заканчивается датой фактического внесения платежа.
В обоснование размера внесенных по кредитному договору ответчиком платежей, их зачисления банком по соответствующим основаниям, задолженности заемщика по кредиту, процентам за пользование кредитом истцом представлен расчет (л.д. 13-16).
Из данного расчета, который судом проверен, следует, что заемщик Дроздова И.М. взятые на себя обязательства по кредитному договору от xx.xx.xxxx, начиная с марта 2009г. исполняла ненадлежащим образом, нарушая сроки и размеры гашения кредита, определенные кредитным договором и графиком возврата кредита (л.д. 6-8), что не оспорено ответчиком. Всего задолженность по кредитному договору по состоянию на xx.xx.xxxx исчислена банком в сумме 103 288 руб. 15 коп., в том числе: ссудная задолженность 98 127,47 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом 3 530,79 руб., задолженность по комиссии за сопровождение кредита 1 629,89 руб.
В связи с существенным нарушением заемщиком условий кредитного договора xxx от xx.xx.xxxx, ОАО Новосибирский муниципальный банк направил в адрес
ответчика уведомление от xx.xx.xxxx о досрочном истребовании кредита и расторжении договора (л.д.17,18).
Поскольку в настоящее время срок кредитного договора не истек, однако, обязательство по кредитному договору заемщиком не исполняется в надлежащем объеме, на основании указанных ранее норм закона, в связи с существенным
- 4 -
нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору, что в ходе рассмотрения дела не оспорено, правом банка, предусмотренным п. 5.1.7 кредитного договора, кредитный договор от xx.xx.xxxx между истцом и ответчиком Дроздовой И.М. подлежит расторжению по требованию истца.
При расчете задолженности по кредитному договору, подлежащей взысканию с заемщика, суд приходит к следующему.
Из расчета задолженности (л.д. 13-16), а также из доводов самого иска следует, что по февраль 2009г. включительно заемщик исполнял свои обязательства по кредитному договору, внося ежемесячные платежи согласно графику погашения задолженности и пеня за просрочку исполнения обязательств банком не начислялась и с заемщика не удерживалась. При наступлении очередного срока погашения кредита и уплаты процентов по кредиту за март 2009г. заемщиком не была погашена ссудная задолженность, а также текущие проценты за пользование кредитом и комиссии за сопровождение кредита в соответствии с графиком гашения кредита. Впоследствии заемщик систематически допускал и допускает просрочку исполнения обязательств по внесению ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения задолженности и производил внесение платежей в размере, недостаточном для погашения задолженности по кредитному договору в соответствии с графиком погашения задолженности.
При этом, за период с марта 2009г. по xx.xx.xxxx всего удержано с заемщика пени за просрочку внесения основного долга и процентов в общей сумме 5 785,11 руб. (4 855,35 + 929,76).
Однако, в соответствии со ст. 319 ГК РФ, в силу чего является ничтожным.
Таким образом, в нарушение указанных положений ст. 319 ГК РФ, истец производил списание поступивших от ответчика денежных средства на гашение санкций за просрочку исполнения обязательств по кредитному договору.
Следовательно, размер задолженности по процентам за пользование кредитом, исчисленный банком в сумме 3 530,79 руб. и размер задолженности по основному долгу по кредиту, исчисленные банком в размере 98 127,47 руб., должен быть уменьшен на общую сумму неустойки, неправомерно удержанную банком в сумме 5 785,11 руб., которая должна быть зачислена в счет погашения процентов за пользование кредитном, а также в сумму основного долга, так как указанный размер неустойки в полной сумме покрывает размер исчисленных процентов за пользование кредитом. При таких обстоятельствах, задолженность по процентам за пользование кредитом у ответчика отсутствует, сумма задолженности ответчика Дроздовой И.М. по основному долгу по
- 5 -
кредиту с учетом удержанных банком неустоек составляет 95 873 руб. 15 коп. (98 127,47 руб. (задолженность по основному долгу) + 3 530,79 (задолженность по процентам за пользование кредитом) = 101 698 руб. 26 коп.;101 698,26– 5 785,11 = 95 873 руб. 15 коп. (сумма основного долга по кредиту с учетом удержанных истцом неустоек).
Как следует из материалов дела, ответчиком уплачено 27 413 руб. 23 коп. в счет комиссий (л.д. 6,913-16). Однако, взимание банком комиссии за оказание финансовых услуг с граждан неправомерно, противоречит требованиям ст. 819 п. 1 ГК РФ, ст. 16 ч. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей». При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за оформление кредита, являются недействительными, ничтожными в силу ст.ст. 167, 168 ГК РФ, в связи с чем, в соответствии со ст. 319 ГК РФ оплаченные истцом денежные средства в сумме 27 413 руб. 23 коп., учтенные банком в счет оплаты комиссии за оказание финансовых услуг, также подлежат зачету при исчислении размера подлежащего взысканию с ответчика основного долга по кредиту, а в удовлетворении требования истца о взыскании с ответчика задолженности по комиссии в сумме 1 629,89 руб. суд полагает необходимым отказать.
На основании изложенного, учитывая неисполнение ответчиком в надлежащем объеме обязательств по спорному кредитному договору перед истцом, с ответчика Дроздовой И.М. в пользу истца подлежит взысканию по кредитному договору от xx.xx.xxxx сумма задолженности по основному долгу по кредиту в размере 68 459 руб. 92 коп. (95 873 руб. 15 коп. (сумма основного долга по кредиту с учетом удержанных истцом неустоек) - 27 413 руб. 23 коп. (сумма удержанной комиссии)).
Таким образом, исковые требования ОАО Новосибирский муниципальный банк подлежат частичному удовлетворению.
На основании ст. 98 ГПК РФ, пропорционально удовлетворенным требованиям, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в возврат госпошлины по делу (л.д. 4) в сумме 6 253 руб. 80 коп.
Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237, 98 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ОАО Новосибирский муниципальный банк удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор xxx от xx.xx.xxxx, заключенный между ОАО Новосибирский муниципальный банк и Дроздовой Ириной Михайловной.
Взыскать с Дроздовой Ирины Михайловны в пользу ОАО Новосибирский муниципальный банк по кредитному договору xxx от xx.xx.xxxx задолженность по кредиту в сумме 68 459 руб. 92 коп., в возврат госпошлины по делу 6 253 руб. 80 коп., а всего: 74 713 руб. 72 коп.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Заельцовский районный суд г. Новосибирска в течение 10 дней.
Судья подпись Т.А. Пащенко
Копия верна, подлинное решение находится в материалах гражданского дела
xxxЗаельцовского районного суда г. Новосибирска.
Судья Т.А. Пащенко
Секретарь А.Ю. Пигеева