Гр.дело xxx

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

xx.xx.xxxx                                    город Новосибирск

Заельцовский районный суд Новосибирской области

в с о с т а в е:

Федерального судьи         Шумовой Н.А.

при секретаре         Мухратовой В.В.

с участием представителя истца       Иванова И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску «Газпромбанк» (ОАО) к Русановой Елене Владимировне, Русанову Михаилу Юрьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

Установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 1 061 914,12 рублей, в том числе: 930 226,75 рублей - срочную задолженность по основному долгу, 1 429,02 - задолженность по срочным процентам, 19 981,08 рубль – просроченную задолженность по основному долгу, 86407,12 рублей – сумму просроченных процентов, 23 049 рублей – сумму штрафа, начисленного на просроченную задолженность и проценты, 821,15 рубль – проценты, начисленные на просроченную задолженность. Также просил взыскать с Русановой Елены Владимировны проценты за пользование остатком кредита за период с xx.xx.xxxx по дату фактического погашения кредита, исходя из суммы остатка кредита в размере 930 226,75 рублей и размера процентов 14% годовых; обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру общей площадью 68,9кв.м, расположенную по адресу: .... Установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1 160 000 рублей. Взыскать с Русановой Елены Владимировны расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 409,57 рублей.

Впоследствии истец увеличил исковые требования (л.д.161), просил взыскать с Русановой Елены Владимировны, Русанова Михаила Юрьевича сумму задолженности в размере 1 268 547,28 рублей, в том числе: 950 207,83 рублей – сумму задолженности по основному долгу, 213 303,73 рубля – сумму задолженности по процентам за пользование кредитом, 105 035,72 рублей – сумму задолженности по начисленной пени за просрочку уплаты основного долга и процентов. Просил взыскать проценты за пользование остатком кредита за период с xx.xx.xxxx по дату фактического погашения кредита, исходя из суммы остатка кредита в размере 950 207,84 рублей и размера процентов 14% годовых.

Свои требования истец мотивировал следующим.

Истец и ответчик Русанова Елена Владимировна xx.xx.xxxx заключили кредитный договор на покупку недвижимости xxx-ФЛ/н. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заключили договор залога недвижимости xxx-ФЛ/ип.

xx.xx.xxxx в обеспечение исполнения обязательств по договору был заключен договор залога недвижимости xxx-ФЛ/ип с Русановой Е.В. и Русановым М.Ю.

По условиям кредитного договора банк обязался предоставить кредит в размере 1 000 000 рублей на срок до xx.xx.xxxx на покупку квартиры, а заемщик - возвратить кредит ежемесячными платежами в течение всего срока кредитования и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 16% годовых с даты выдачи кредита до регистрации права собственности на квартиру и 14% годовых – после регистрации залога квартиры и внесения записи об ипотеке в ЕГРП.

Банк в полном объеме выполнил принятые на себя обязательства и перечислил денежные средства на счет xxx заемщика, открытый в Филиале ГПБ (ОАО) в г.Новосибирске. Факт предоставления денежных средств подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика.

Согласно п.4.2, п.4.4 договора ответчик обязан был производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов за текущий процентный период путем перечисления денежных средств не позднее 27-го числа каждого календарного месяца, размер ежемесячного аннуитетного платежа составлял 14 706,92 рублей.

С момента предоставления ответчику кредитных средств xx.xx.xxxx ответчик нарушал установленные договором сроки платежей более десяти раз.

В соответствии со ст.ст.330, 331, 809 ГК РФ, п.2.3, п.3.1.2, п.4.2, 5.2 кредитного договора заемщик обязуется уплатить банку проценты за пользование кредитом, а в случае неисполнения заемщиком обязательств в соответствии с условиями кредитного договора, банк вправе потребовать уплаты пени. В соответствии с п.5.2 кредитного договора, в случае неисполнения заемщиком обязательств по возврату полученного кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и пени в размере и в сроки, указанные в договоре, банк вправе потребовать уплаты пени в размере 0,2% от суммы задолженности по погашению основного долга и (или) уплате суммы процентов за каждый день просрочки платежа.

В соответствии со ст.1 Закона «О банках и банковской деятельности» и п. 1.2 Положения Банка России xxx-П, банк должен передавать денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности.

Согласно п.5.1 Положения Банка России xxx-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» проценты по размещенным денежным средствам поступают в пользу банка-кредитора в размере и в порядке, которые предусмотрены договором на предоставление (размещение) денежных средств. Проценты начисляются в соответствии с требованиями п.3.5 данного Положения, где указано, что проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня.

При этом Положение xxx-П в п.5.4 предусматривает только один случай, когда банк-кредитор прекращает дальнейшее начисление процентов по размещенным у должника средствам - при ликвидации юридического лица-должника (банка-должника).

В соответствии со ст.34 Закона «О банках и банковской деятельности» и п.3.4 Положения xxx-П банк обязан предпринять все предусмотренные законом меры для взыскания задолженности (включая проценты) с клиента-должника.

В соответствии со ст.ст.819, 811 ГК РФ, п.3.2.1 кредитного договора, истец вправе требовать от заемщика досрочного погашения кредита, уплаты начисленных процентов и неустойки в случае невыполнения заемщиком полностью и (или) частично одного из условий кредитного договора.

Истец xx.xx.xxxx направил ответчику требование №ИМ-19-25/1168 о досрочном погашении всей суммы задолженности по кредитному договору.

В соответствии с расчетом задолженности по состоянию на xx.xx.xxxx задолженность заемщика перед банком составляет: 950 207,83 рублей – сумма задолженности по основному долгу, 213 303,73 рубля – сумма задолженности по процентам за пользование кредитом, 105 035,72 рублей – сумма задолженности по начисленной пени за просрочку уплаты основного долга и процентов. Итоговая сумма задолженности по состоянию на xx.xx.xxxx составляет 1 268 547,28 рублей.

Банк проводил с заемщиком многочисленные устные беседы о наличии задолженности, заемщик до момента обращения с иском в суд задолженность не погасил, платежи по кредитному договору, в соответствии с графиком, не вносил, последний платеж ответчиком был произведен в октябре 2010г.

В соответствии с п.2.4 кредитного договора исполнение обязательств ответчика перед истцом по кредитному договору обеспечивается залогом приобретенной с использованием кредитных средств квартиры общей площадью 68,9кв.м, расположенной по адресу: ....

На основании п.1 ст.348 ГК РФ, ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», п.5.3 кредитного договора истец просит удовлетворить его требования о взыскании задолженности по договору, за счет предмета залога.

Пунктом 1.3 договора залога определена залоговая стоимость предмета залога, в связи с чем истец просит определить начальную продажную цену заложенного имущества, с которой начинаются торги, в размере залоговой стоимости – 1 160 000 руб.

На основании п.2 ст.811 ГК РФ истец просит взыскать проценты за пользование остатком кредита по дату фактического возврата кредита.

В судебном заседании представитель истца поддержал увеличенные исковые требования, пояснив, что до настоящего времени сумма задолженности ответчиками не погашена. Также просил взыскать судебные расходы: за отправление телеграмм ответчикам в размере 978,03 рублей и за оплату услуг по определению рыночной стоимости квартиры в размере 2 500 руб.

Ответчики в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом путем вручения уведомлений телеграфом (л.д.217-219), судебного извещения почтовым отправлением (л.д.220). Также о месте и времени рассмотрения дела телефонограммой уведомлена представитель ответчика (л.д.206). Ходатайств об отложении судебного заседания от ответчиков не поступало, причин неявки они не сообщили.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к выводу о том, что исковые требования истца являются обоснованными и подлежат частичному удовлетворению на основании статей 309, 310, 809, 810, 819 ГК РФ, статей 5,50,54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Судом установлено следующее.

Между истцом «Газпромбанк» (ОАО) и ответчиком Русановой Еленой Владимировной xx.xx.xxxx был заключен кредитный договор xxx-ФЛ/н на покупку недвижимости (л.д.11-20, 205-214).

По условиям договора банк обязался предоставить заемщику Русановой Е.В. потребительский кредит в размере 1 000 000 рублей на срок до xx.xx.xxxx на покупку трехкомнатной квартиры, расположенной по адресу: ... на 6-м этаже общей площадью 71,16кв.м.

Заемщик обязался уплатить банку проценты за пользование кредитом в следующем размере: 16% годовых до регистрации права собственности на квартиру; 14% годовых после регистрации залога квартиры и внесения записи об ипотеке в ЕГРП.

Банк свои обязательства по предоставлению кредитных средств заемщику Русановой Е.В. в размере 1 000 000 руб. выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету за период с xx.xx.xxxx по xx.xx.xxxx на л.д.48.

Ответчик Русанова Е.В., согласно п.4.2, п.4.4 кредитного договора, обязана была производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов за текущий процентный период путем перечисления денежных средств не позднее 27-го числа каждого календарного месяца, размер ежемесячного аннуитетного платежа составлял 14706,92 рублей.

Приложением к кредитному договору являлся платежный календарь, предусматривающий порядок возврата кредита (л.д.17).

В пункте 2.4 кредитного договора установлено обеспечение обязательств заемщика перед банком в виде залога имущественных прав (требований) по договору xxx от xx.xx.xxxx об инвестиционной деятельности на строительство квартиры, расположенной по адресу: ... на 6-м этаже 10-ти этажного жилого дома на период с даты выдачи кредита до момента приема многоквартирного дома государственной комиссией и подписания акта передачи квартиры; залога приобретенной с использованием кредитных средств квартиры после государственной регистрации договора залога квартиры; а также всего движимого и недвижимого имущества заемщика.

В обеспечение исполнения обязательств заемщика перед банком по кредитному договору xxx-ФЛ/н на покупку недвижимости от xx.xx.xxxx между истцом и ответчиками Русановой Е.В. и Русановым М.Ю. был заключен договор залога недвижимости xxx-ФЛ/ип от xx.xx.xxxx (л.д.21-31), в соответствии с которым ответчики передали в залог банку принадлежащую им на праве общей долевой собственности квартиру общей площадью 68,9кв.м, расположенную по адресу: ....

Право собственности ответчиков на указанную квартиру подтверждается копиями свидетельств о государственной регистрации права от xx.xx.xxxx (л.д.7-10).

Заемщик взятые на себя обязательства по договору не выполнила, не произвела платежи по договору в порядке и в сроки, установленные кредитным договором и графиком (платежным календарем) к нему, что подтверждается справкой о задолженности, выписками по лицевому счету на л.д.63, 154. Последний раз гашение задолженности по кредиту производилось в октябре 2008г.

Направленное банком уведомление №xxx от xx.xx.xxxx о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору оставлены ответчиком Русановой Е.В. без ответа и удовлетворения (л.д.32).

Таким образом, в связи с тем, что заемщик взятые на себя обязательства по кредитному договору не выполнила, исковые требования на основании ст.ст.309,310,819,811 ГК РФ подлежат удовлетворению.

Право банка требовать досрочного возврата выданного кредита полностью в случае нарушения клиентом графика погашения задолженности предусмотрено пунктом 3.2.1 кредитного договора (л.д.14).

Взысканию с ответчика Русановой Е.В. подлежит задолженность по основному долгу по состоянию на xx.xx.xxxx в размере 950 207,83 руб., а также проценты за пользование кредитом.

Истец просит взыскать сумму процентов в размере 213 303,73 руб., однако суд полагает необходимым вычесть из этой суммы 39 000 рублей, уплаченных ответчиком в ходе рассмотрения дела и отнесенной банком на неустойку, что противоречит требованиям ст.319 ГК РФ. Таким образом, проценты, начисленные истцом за пользование кредитом, взыскиваются судом в размере 174 303,73 рублей (л.д.159).

Ответчиками не представлено доказательств произведения иных оплат по договору, исполнения взятых на себя обязательств.

Уплата пени в размере 0,2% от суммы задолженности по погашению основного долга и (или) уплате процентов за каждый день просрочки платежа в случае неисполнения заемщиком обязательств, предусмотрена пунктом 5.2 кредитного договора (л.д.16). Неустойку, начисленную на просроченный основной долг и проценты в размере 105 035,72 рублей, которую просит взыскать истец, суд находит явно несоразмерной последствиям нарушения обязательств, поэтому снижает ее размер, в соответствии с нормами ст.333 ГК РФ до 20 000 рублей.

Требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом на день фактического исполнения решения суда подлежат удовлетворению на основании ст.ст.809,811 ГК РФ, исходя из размера 14% годовых, согласно п.2.3 кредитного договора.

На основании п.1 ст.348 ГК РФ удовлетворению подлежат требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, принадлежащее ответчикам Русановой Е.В., Русанову М.Ю.

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества обеспечиваемых ипотекой требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, необходимо обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: ....

При определении начальной продажной стоимости заложенного имущества суд исходит из следующего.      

В соответствии с п.п.1,3 ст.350 ГК РФ, пп.4 п.2 ст.54 ФЗ РФ от xx.xx.xxxx №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

Определяя начальную продажную цену заложенного имущества, суд не принимает во внимание отчет об оценке ООО «Аддендум», представленный истцом, поскольку он выполнен по состоянию на xx.xx.xxxx и менее точно учитывает изменения цен, происходящие на рынке недвижимости, а руководствуется отчетом ООО Консалтинговая компания «Авега», который выполнен по состоянию на xx.xx.xxxx В соответствии с указанным отчетом рыночная стоимость квартиры составляет 3 078 000 рублей, а ликвидационная стоимость – 2 688 000 рублей.

Суд полагает, что в качестве начальной продажной цены заложенного имущества следует принять его ликвидационную стоимость в размере 2 688 000 рублей, поскольку, с учетом положений ст.3 Федерального закона от xx.xx.xxxx №135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации», при определении стоимости объекта залога определяется расчетная величина, отражающая наиболее вероятную цену, по которой данный объект оценки может быть отчужден на открытом рынке в условиях конкуренции, когда стороны сделки действуют разумно, располагая всей необходимой информацией, а на величине цены сделки не отражаются какие-либо чрезвычайные обстоятельства.

На основании изложенного, учитывая интересы сторон, суд полагает необходимым установить ликвидационную стоимость для начальной продажной цены заложенного имущества в размере 2 688 000 рублей.

На основании ч.1 ст.98, ст.94 ГПК РФ с ответчиков подлежат взысканию судебные расходы по оплате истцом госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом требований, в размере 13 922,55 (л.д.3), по оплате телеграмм для уведомления о дате судебного заседания ответчиков в размере 978,03 рублей (л.д.224), а также по оплате стоимости услуг по определению стоимости имущества в размере 2 500 руб. (л.д.225).

Руководствуясь ст.ст.194–199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования «Газпромбанк» (ОАО) удовлетворить частично.

Взыскать с Русановой Елены Владимировны в пользу «Газпромбанк» (ОАО) задолженность по кредитному договору в размере 950 207,83 руб., проценты в размере 174303,73 руб., пени в размере 20 000 руб., судебные расходы в размере 17 400,58 руб., всего 1 161 912 руб. 14 коп.

Взыскание задолженности по процентам за пользование кредитом производить с xx.xx.xxxx по дату фактического исполнения решения суда, исходя из суммы остатка кредита и размера процентов 14% годовых.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, принадлежащую Русановой Елене Владимировне, Русанову Михаилу Юрьевичу, общей площадью 68,9кв.м, расположенную по адресу: ..., путем продажи с публичных торгов. Установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 2 688 000 рублей.     

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.

Федеральный судья        Н.А.Шумова

Решение изготовлено в окончательной форме xx.xx.xxxx.