ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

xx.xx.xxxx      г. Новосибирск

Заельцовский районный суд г.Новосибирска в составе:

судьи          Борисовой Т.Н.

при секретаре       Трофимовой А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО коммерческий банк «Пойдем!» к Стакановскому Дмитрию Николаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору

у с т а н о в и л:

ОАО «Инвестиционный Городской Банк» обратилось в суд с иском к Стакановскому Д.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентам, неустойки, судебных расходов.

Свои требования мотивировал тем, что xx.xx.xxxx в банк обратился Стакановский Д.Н. с заявлением-офертой на предоставление кредита в размере 150000 рублей на срок 24 месяца с уплатой 17,49% годовых. В заявлении-оферте предусмотрено, что кредитный договор признается заключенным в момент получения ответчиком акцепта (ответа истца), момент получения ответчиком акцепта заявления-оферты определяется датой, когда истцом совершены следующие действия: проставление уполномоченным лицом истца в момент фактического получения заявления-оферты даты, подписи, присвоения номера договора, открытие ссудного счета. Также в заявлении-оферте ответчик указал, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать (исполнять) условия заключенного кредитного договора, в том числе заявления-оферты, Условий кредитования истца, Тарифов истца. Условия кредитования являются неотъемлемой частью заявления-оферты, а в случае акцепта истцом заявления-оферты – неотъемлемой частью кредитного договора. Истец акцептовал заявление-оферту ответчика xx.xx.xxxx, таким образом, кредитный договор между сторонами заключен в письменной форме в соответствии с п.3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ. Истец зачислил на текущий счет ответчика денежную сумму в размере 150000рублей, что свидетельствует о выполнении истцом своих обязательств перед ответчиком по кредитному договору.

В силу п.п. 1.5, 3.2, 3.5, 3.6 Общих условий предоставления физическим лицам кредита («Потребительский кредит»), ответчик обязан был возвратить кредит путем осуществления платежей в соответствии с датами и суммами, указанными в Графике погашения. Ответчиком обязательства исполнены не были, образовалась задолженность.

xx.xx.xxxx договор был реструктурирован на условиях: сумма кредита 147409,56 рублей на 36 месяцев с размером процентов 17,99% годовых, вознаграждение за ведение ссудного счета (ежемесячно) в размере 1990,03 рублей. Договору присвоен номер xxxРК/09-1. По реструктурированному договору от ответчика поступил один платеж.

xx.xx.xxxx истец направил ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита и уплате процентов.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредиту в общей сумме 287828,32 рублей, а именно 144632,29 рублей – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 41416,68рублей - сумма просроченной задолженности по начисленным процентам, 9500 рублей – сумма штрафов, 92279,35 рублей – сумма неустойки по основному долгу и просроченным процентам, а так же просит взыскать с ответчика сумму уплаченной при подаче иска государственной пошлины в размере 6078,25 рублей.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал, пояснил, что в мае 2008г. ответчик обратился в ОА «Инвестиционный Городской Банк» с заявлением-офертой о предоставлении ему кредита в размере 150000 рублей, банк заключил кредитный договор путем открытия счета, перечисления денежных средств на счет. Ответчик свои обязательства не исполнял и предложил изменить условия договора. Он обратился с заявлением о реструктуризации, т.е. предложением заключить кредитный договор на других условиях. xx.xx.xxxx0г. Банк акцептовал это заявление, составили новый график уплаты кредита и процентов. Считает, что xx.xx.xxxx был заключен новый кредитный договор, т.к. ранее заключенный договор был закрыт, был выдан новый кредит и за счет этих средств погашен ранее выданный xx.xx.xxxx кредит, что нашло отражение в выписке по счету. Имела место новация. По договору от xx.xx.xxxx ответчик внес денежные средства только один раз, нарушая график, в связи с чем просит взыскать всю сумму кредита досрочно.

Ответчик в судебное заседание не явился, просил рассматривать дело в свое отсутствие. Его представитель исковые требования не признала и пояснила, что отсутствует письменный кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком xx.xx.xxxx, что в силу ст. 319 ГК РФ предусматривает иной порядок погашения задолженности: прежде всего должны погашаться проценты, затем основной долг; поскольку договор не заключен, списание процентов производиться не должно. Также имеются штрафные санкции, правовая природа которых в данной ситуации однообразна с процентами.

Выслушав представителей истца и ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу, что исковые требования обоснованы и подлежат удовлетворению на основании ст. 432, п.3 ст. 434, п.3 ст.438, 309, 310, 819, 809, 810 ГК РФ.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считает заключенным, если между сторонами, в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения, заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Для кредитного договора обязательной является письменная форма. В силу ст. 820 ГК РФ несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, такой договор является ничтожным.

Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ, где совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Заявление-оферту на реструктуризацию ссудной задолженности, подписанную Стакановским Д.Н. xx.xx.xxxx, суд расценивает как признание за собой задолженности перед ОАО «Инвестиционный Городской Банк» в сумме ранее перечисленных ему и не возвращенных денежных средств в сумме 147409,56 рублей и предложение заключить кредитный договор на следующих условиях: размер кредита 147409,56 рублей, срок кредита 36 месяцев, размер процентов за пользование кредита 17,99% годовых, комиссия за ведение ссудного счета 1990,03 рублей, комиссия за досрочное частичное исполнение обязательств по возврату кредита (л.д.6).

Согласно заявления-оферты от xx.xx.xxxx акцепт определяется датой, указываемой уполномоченным лицом Банка в момент фактического получения с проставлением им самой даты, своей подписи, присвоения номера договора банком, открытия ссудного счета клиенту и отражения по нему ссудной задолженности.

На заявлении-оферте от xx.xx.xxxx (л.д.7) имеются дата и подпись работника банка, принявшего заявление-оферту, проставлен присвоенный номер кредитному договору, в выписке по счету отражены операции по выдаче кредита на сумму 147409,56 рублей от xx.xx.xxxx (л.д.15-16), что свидетельствует об акцепте истцом предложения Стакановского Д.Н. и заключении кредитного договора между ОАО «Инвестциионным Городским Банком» (кредитором) и Стакановским Д.Н. (заемщиком) xx.xx.xxxx xxxРК/09-1.

Оснований для уменьшения суммы предоставленного xx.xx.xxxx кредита в размере 147409,56 рублей с учетом того, что до xx.xx.xxxx производимые ответчиком платежи должны были уменьшать сумму только основного долга, не имеется.

По условиям договора, отраженным в заявлении-оферте от xx.xx.xxxx, общих условиях предоставления физическим кредита («Потребительский кредит»), Графике платежей (л.д.9, 19-21) возврат предоставленных денежных средств должен производился ответчиком ежемесячно, сумма, подлежащего возврату основного долга и начисленных процентов отражена в Графике.

Условие договора об обязанности Стакановского Д.Н. ежемесячно уплачивать комиссию за ведение ссудного счета, закрепленные в заявлении-оферте от xx.xx.xxxx и п.3.8, 3.9 Общих условий предоставления физическим лицам кредита («Потребительский кредит»), не соответствует ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утв. ЦБ РФ от xx.xx.xxxx xxx-П, в силу ст. 168 ГК РФ является ничтожным и не подлежит применению в расчетах задолженности.

Из выписки по счету видно, что в период действия кредитного договора ответчик внес только один платеж – xx.xx.xxxx в сумме 7890 рублей. Из них 300 рублей снято как ежегодная комиссия за обслуживание карты VISA,оставшаяся сумма 7590 рублей согласно ст. 319 ГК РФ) должна быть распределена следующим образом:

1)По графику xx.xx.xxxx ответчик должен был внести 2252,30 рублей в качестве процентов за пользование кредитом xx.xx.xxxx по xx.xx.xxxx и часть основного долга 3075,70 рублей, но фактически допустил просрочку в уплате на 3 дня, поэтому на xx.xx.xxxx начислены проценты за пользование кредитом: 17,99% / 365 / 100 х 34 дня х 147409,56 рублей = 2470,26 рублей.

Из суммы 7590 рублей должно быть списано 2470,26 рублей в качестве процентов за пользование кредитом, 3075,70 рублей как часть основного долга, осталось 2044,04 рублей.

2)По графику второй платеж должен быть xx.xx.xxxx Проценты за пользование кредитом за период с xx.xx.xxxx по xx.xx.xxxx за 25 дней должны составить: 17,99% / 365 / 100 х 25 дней х 144333,86 рублей = 1778,19 рублей.

Из имеющейся на счете суммы 2044,04 рублей должно быть списано 1778,19 рублей в качестве процентов за пользование кредитом, остаток 265,85 рублей в счет оплаты части основного долга.

Таким образом, ответчиком уплачена часть основного долга в размере 3341,55 рублей (3075,70 +265,85), проценты за пользование кредитом за период с xx.xx.xxxx по xx.xx.xxxx в размере 4248,45 рублей (2470,26+1178,19).

Задолженность по уплате основного долга составила 144068,01 рублей, по начисленным процентам за период с xx.xx.xxxx по xx.xx.xxxx включительно 30177,29 рублей.

В предоставленной истцом выписке из тарифов Банка (л.д.18) не указан такой вид кредита как «потребительский от года до трех лет», в заявлении-оферте размер неустойки не указан, поэтому суд считает неправомерным начисление истцом неустойки из расчета 0,3% за каждый день просрочки и штрафа за просрочку платежа. На основании ст. 333, п.1 ст. 395 ГК РФ в связи с тем, что ответчик уклонялся от возврата основного долга и от уплаты процентов за пользование кредитом, суд взыскивает с него в пользу истца неустойку в размере ставки рефинансирования, действующей на дату предъявления иска в суд – 10,5 % годовых или 0,029 % за каждый день просрочки.

Расчет неустойки:

На основании ст. 98 ГПК РФ за счет ответчика возмещается истцу оплаченная при подаче иска государственная пошлина в размере 3829,30 рублей – пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Решением Совета директором ОАО «Инвестиционный Городской Банк», по согласованию с ЦБ РФ от xx.xx.xxxx, истец изменил свое название на ОАО КБ «Пойдем!», xx.xx.xxxx об изменении названия внесена запись в ЕГРЮЛ.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ОАО коммерческий банк «Пойдем!» удовлетворить частично.

Взыскать со Стакановского Дмитрия Николаевича в пользу ОАО коммерческий банк «Пойдем!» 144068,01 рублей – сумму основного долга, 30177,29 рублей – проценты за пользование кредитом, 7699,90 рублей неустойка за просрочку возврата кредита и уплаты процентов, 3829,30 рублей – судебные расходы, всего взыскать 185774,50 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения, стороны вправе обжаловать решение в кассационном порядке в Новосибирский областной суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения.

Федеральный судья      Т.Н. Борисова

Подлинное решение находится в гражданском деле xxxг. в Заельцовском районном суде г. Новосибирска.