6 Дело xxx Поступило в суд xx.xx.xxxx Р Е Ш Е Н И Е И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И xx.xx.xxxx г. Новосибирск Федеральный районный суд общей юрисдикции Заельцовского района г. Новосибирска в составе: Председательствующего судьи Кузнецовой Н.Е.. С участием представителей сторон Хоботова И.Н., Закайдакова В.В., При секретаре Хмелевой А.В., Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Банк УРАЛСИБ» к Германкову Евгению Викторовичу о взыскании долга по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, У С Т А Н О В И Л: ОАО «Банк УРАЛСИБ» обратилось в суд с иском к Германкову Е.В. о взыскании задолженности по кредиту и обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя свое заявление следующим: xx.xx.xxxx между Открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» и гражданином Германковым Е.В. был заключен кредитный договор xxx согласно которому Банк обязался предоставить Заемщику Кредит на следующих условиях: - срок Кредита – 240 месяцев, с даты фактического предоставления Кредита; - размер процентной ставки - 13,5 % (Тринадцать целых пять десятых) процентов годовых. Порядок возврата Кредита и уплаты процентов по нему изложен в п.п. 3.2., 3.3. и 3.4. кредитного договора, согласно которым Заемщик обязался осуществлять платежи по возврату Кредита и уплате начисленных процентов в виде периодического платежа -ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование заемными средствами и сумму погашения основного долга в соответствии с Графиком возврата Кредита и уплаты процентов, являющимся Приложением xxx к вышеуказанному договору. Банк исполнил свои обязательства путем перечисления денежных средств на лицевой счет Заемщика xxx, открытый в Банке, на основании Заявления на выдачу кредита от xx.xx.xxxx, являющимся Приложением xxx к кредитному договору. Квартира была приобретена в соответствии с Договором купли-продажи Квартиры xxx от xx.xx.xxxx (далее - Договор купли-продажи). Государственная регистрация сделки продажи была произведена Управлением Федеральной регистрационной службы по Новосибирской области xx.xx.xxxx за номером регистрации xxx. В соответствии с п. 1.4.1. кредитного договора и ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Квартира считается находящейся в залоге у Банка с момента государственной регистрации Договора купли-продажи. Государственная регистрация ипотеки была произведена xx.xx.xxxx за номером регистрации xxx Факт совершения соответствующих регистрационных действий подтверждается записями (штампами), совершенными Управлением Федеральной регистрационной службы по Новосибирской области на Договоре купли-продажи. Справедливая стоимость предмета залога по соглашению сторон составляет 3 407 000 рубля. xx.xx.xxxx произведена переоценка заложенного имущества, стоимость Квартиры установлена 2 287 000 рублей. В соответствии с п. 2.9 кредитного договора Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Закладной путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы остатка ссудной задолженности, начисленных процентов за пользование заемными средствами, суммы пеней и исполнение всех иных обязанностей по обеспеченному ипотекой денежному обязательству, удостоверенному Закладной, в случае – при просрочке Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по обязательству. Удостоверенному закладной, более чем на 30 календарных дней или просрочке в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. Однако, Заемщиком обязательства по возврату Кредита и уплате процентов не были исполнены. Заемщик нарушил сроки возврата Кредита и уплаты процентов, установленные договором; последний раз гашение производилось xx.xx.xxxx С момента допущения просрочек внесения платежей Банк направил Должнику ряд уведомлений о допущении возникновения просроченной задолженности, а xx.xx.xxxx Банком было направлено Уведомление xxx об изменении даты гашения Кредита на xx.xx.xxxx В соответствии с п. 4.1. кредитного договора, при нарушении сроков возврата суммы обязательства и/или уплаты начисленных процентов по обязательству, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,5 (Ноль целых пять десятых) процента от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. В связи с тем, что Заемщиком была допущена просрочка исполнения обязательств по возврату Кредита и уплате процентов за пользование Кредитом, Банком применена неустойка в соответствии с условиями договора. В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст.З10 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Несмотря на данные обязательства и условия договора, договор исполняется ненадлежащим образом, платежи в погашение основного долга и процентов за пользование Кредитом не поступают. По состоянию на xx.xx.xxxx задолженность Заемщика но Кредитному договору составляет 3 863 671,55 рублей, в том числе сумма основного долга (просроченная задолженность по Кредиту) – 3 014 015,53 рублей, проценты за пользование кредитом – 377 577,56 рублей, неустойка по Кредиту – 33 630,32 рублей, неустойка по процентам – 438 448,14 рублей. Расчет задолженности прилагается. Таким образом, учитывая допущение Заемщиком длительной просрочки исполнения обязательств по возврату Кредита и уплате процентов, Банк вынужден обратиться в суд за защитой своего нарушенного права, при этом были понесены расходы на оплату госпошлины в размере 27 518,36 рубля. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 3, 23, 28. 139, п.1 ст. 140, ст. 141 ГПК РФ, ст.ст. 8, 15, 309, 310, 314, 334, 337, 348, 350, 361, 363. 425, 450, 453, 809, 810, 819 ГК РФ, ст.ст. 50, 51, 52, 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» просят суд взыскать с ответчика Германкова Евгения Викторовича в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» Филиал в г. Новосибирск: Задолженность по кредиту в размере 3 863 671,55 рублей, в том числе: сумму основного долга по кредиту в размере 3 014 015,53 рубля, проценты за пользование кредитом – 377 577,56 рублей, сумму неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита – 33 630,32 рубля, сумму неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование кредитом – 438 448,14 рублей; понесенные по делу судебные расходы (оплаченную госпошлину) в размере 27 518,36 рублей; проценты за пользование кредитом по ставке 13,5 % (Тринадцать целых пять десятых) процентов годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту, за период с xx.xx.xxxx до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно, обратить взыскание на заложенное имущество в виде Квартиры, расположенной по адресу: ... принадлежащей на праве собственности ответчику, начальную цену заложенного имущества установить в размере 2 287 000 рублей. Представитель истца Хоботов И.Н., действующий на основании доверенности в судебном заседании исковые требования с учетом изменений, поддержал в полном объеме, доводы, изложенные в исковом заявлении, подтвердил. Ответчик Германков Е.В. в судебном заседании исковые требования признал частично, пояснив, что признает размер задолженности по основному долгу в размере 3 014 015, 53 рубля, задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 377 577, 56 рублей, не признает размер неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование кредитом и размер неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита, считает размер указанных неустоек необоснованно завышенными, просил суд применить положение ст. 333 ГК РФ, снизив размер неустоек. Кроме того, не согласился с требованиями истца об установлении начальной цены заложенного имущества в размере 2 287 000 рублей, просил суд установить начальную цену, исходя из оценки представленной экспертами по определению суда, т.е. в размере 2 300 000 рублей, при этом не возражая против обращения взыскания на заложенное имущество. Кроме того, пояснил, что ранее ответчиком было заявлено ходатайство о предоставлении отсрочки в обращении взыскания на заложенное имущество, в настоящее время они от данного ходатайства отказываются, т.к. считают его нецелесообразным. Не оспаривает требование истца в части взыскания процентов за пользование кредитом по день фактического погашения задолженности. Представитель ответчика Закайдакова В.В. в судебном заседании исковые требования признала частично, не оспаривая суммы задолженности по кредиту и суммы задолженности по процентам за пользование кредитом, возражал против размера неустойки начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита и суммы неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование кредитом, считая указанные суммы явно несоразмерными последствиям нарушения обязательства, просила применить положение ст. 333 ГК РФ. Кроме того, не возражал против обращения взыскания на заложенное имущество в виде квартиры, расположенной по адресу : ..., принадлежащей на праве собственности ответчику, однако, просил начальную цену заложенного имущества установить в размере 2 300 000 рублей, согласно отчета об определении рыночной стоимости жилых помещений составленного на основании определения суда. Кроме того, пояснил, что ранее ответчиком было заявлено ходатайство о предоставлении отсрочки в обращении взыскания на заложенное имущество, в настоящее время они от данного ходатайства отказываются, т.к. считают его нецелесообразным. Суд, выслушав представителя истца, ответчика, представителя ответчика, исследовав материалы дела, полагает, что исковые требования ОАО «Банк УРАЛСИБ» подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям: В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору, применяются правила, предусмотренные для договора займа. В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГКРФ). Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (ст. 811 п. 1 ГК РФ). Из кредитного договора xxx от xx.xx.xxxx. заключенного между ОАО «Банк УРАЛСИБ» (займодавец) и Германковым Е.В., следует, что займодавец предоставляет заемщику кредит в размере 3 407 000 рублей сроком на 240 месяцев, заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом в порядке, установленном договором. Заем предоставляется для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, расположенной в ... ( л.д.9- 12). В силу п. 1.1, п.3.2 кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает займодавцу проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13.9 % годовых. Проценты по займу начисляются займодавцем ежемесячно на остаток суммы займа, подлежащей возврату, ежемесячно, считая с первого по последнее число каждого календарного месяца, при этом обе даты включительно. Согласно п. 3.3.2 вышеуказанного договора платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком в виде периодического платежа, с размером периодического платежа на дату заключения договора 37 830 рублей. В соответствии с п. 2.9 кредитного договора Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Закладной путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы остатка ссудной задолженности, начисленных процентов за пользование заемными средствами, суммы пеней и исполнение всех иных обязанностей по обеспеченному ипотекой денежному обязательству, удостоверенному Закладной, в случае – при просрочке Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по обязательству. Удостоверенному закладной, более чем на 30 календарных дней или просрочке в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. (л.д.10). В соответствии с п. 4.1 кредитного договора при нарушении сроков возврата займа заемщики платят займодавцу неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы займа за каждый календарный день просрочки, при нарушении сроков уплаты начисленных по займу процентов заемщик платят займодавцу неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.3 кредитного договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по своевременному и полному возврату кредита, процентов за пользование кредитом и иных сумм по Договору, Банк вправе обратить взыскание на имущество заемщика в порядке, предусмотренном действующим законодательством. Из копии мемориального ордера xxx от xx.xx.xxxx следует, что сумма кредита в размере 3 060 000 руб., в рамках заключенного договора была предоставлена ответчику Германкову Е.В. (л.д. 24). Из представленной на л.д. 18-20 копии договора купли- продажи квартиры № xxx усматривается, что xx.xx.xxxx ответчиком приобретена ..., право собственности на указанную квартиру зарегистрировано xx.xx.xxxx с существующими ограничениями в виде ипотеки в силу закона, что подтверждается копией свидетельства о государственной регистрации права ( л.д. 31) Согласно письменным материалам дела с xx.xx.xxxx ответчик прекратил осуществлять платежи по кредиту. Из расчета задолженности по состоянию на xx.xx.xxxx следует, что всего задолженность по кредитному договору составила 3 863 671,55 рублей, в том числе просроченная задолженность по кредиту в размере 3 014 015,53 рублей, проценты за пользование кредитом – 377 577,56 рублей, размер неустойки, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита – 33 630,32 рубля, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами- 438 448,14 рубля (л.д. 37-42). Из требования от xx.xx.xxxx, следует, что Германкову Е.В.. было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита, уплаты начисленных процентов и иных сумм, причитающихся ОАО « Уралсиб» по кредитному договору со сроком погашения до 06 августа.2010 года ( л.д. 34, л.д.35). До настоящего времени требования банка исполнены не были. Таким образом, в судебном заседании установлено, что между ОАО «Банк УРАЛСИБ» и Германковым Е.В.. был заключен кредитный договор, обеспеченный ипотекой в силу закона – ..., однако, обязательства по договору займа Германковым Е.В. не исполняются надлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору - просроченная задолженность по основному долгу в сумме 3 014 015,53 рублей, проценты за пользование кредитом 377 577,56 рублей, указанные суммы суд полагает необходимым взыскать ответчика, учитывая, что расчет задолженности проверен судом, суд с ним соглашается, кроме того, ответчик и представитель ответчика не оспаривали представленный истцом расчет задолженности и указанные суммы задолженности. С учетом установленных в судебном заседании обстоятельств, в соответствии с вышеуказанными нормами закона, исходя из условий договора займа (п. 1.1), суд полагает необходимым взыскать с ответчика сумму процентов за пользование займом по ставке 13,9 % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту, за период с xx.xx.xxxx до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно. Суд соглашается с представленным истцом расчетом неустойки за просроченные платежи в погашение процентов по договору займа и суммы основного долга, которая на 09.08. 2010 года составила за нарушение сроков возврата кредита – 33 630,32 рублей, за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом составила 438 448,14 рублей. Указанный расчет представитель ответчика в судебном заседании не оспаривал. Однако, в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд полагает необходимым уменьшить размер неустойки, начисленной за нарушение сроков возврата кредита с 33 630,32 рублей до 5000 рублей, за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом с 438 448,14 рублей до 50 000 рублей, учитывая, что на день рассмотрения дела в суде размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств ответчиков, при этом судом учитывается размер основного долга, высокий процент неустойки, который значительно выше ставки рефинансирования на день рассмотрения дела (7,75%), период нарушения сроков исполнения обязательств, размер задолженности, обстоятельства исполнения Германковым Е.В.. обязательств, предусмотренных договором займа. Таким образом, исковые требования истца в указанной части подлежат частичному удовлетворению, и с ответчика подлежит взысканию неустойка за нарушение сроков возврата кредита – 5000 рублей, за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом – 50 000 рублей. С учетом установленных в судебном заседании обстоятельств, суд в соответствии со ст. 334, 337, 348, 349 ГК РФ, ст.ст. 1, 13, 48, 50, 51, 52, 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», исходя из условий договора займа, закладной, удовлетворяет требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество в виде - однокомнатной квартиры, расположенной по адресу: ..... В соответствии со ст. 350 п. 3 ГК РФ суд полагает возможным определить начальную продажную цену квартиры в размере 2 300 000 рублей, исходя из заключения эксперта от xx.xx.xxxx, т.к. данное заключение было дано экспертом на основании определения суда о назначении экспертизы, эксперт был предупрежден об уголовной ответственности за заведомо ложное заключение, кроме того, указанное заключение стороны в судебном заседании не оспаривали. При этом суд не принимает во внимание представленное истцом заключение о переоценке имущества (л.д. 36), т.к. в данной переоценке указана справедливая стоимость после переоценке, что не соответствует требованиям п. 3.1 ст. 55 ФЗ РФ « Об ипотеке» согласно которой при обращении взыскания на заложенное имущество, оно приобретается залогодержателем для себя или третьих лиц с зачетов в счет покупной цены требований залогодержателя к должнику, обеспеченных ипотекой, по цене, равной рыночной стоимости такого имущества, определенной в порядке, установленном законодательством РФ об оценочной деятельности. Таким образом, исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. С учетом указанной нормы закона, суд полагает необходимым взыскать с ответчиков солидарно возврат государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 25 432,97рублей. На основании изложенного, руководствуясь ст. 194, 198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» удовлетворить частично. Взыскать с Германкова Евгения Викторовича в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» по кредитному договору от xx.xx.xxxx задолженность по основному долгу в сумме 3 014 015 рублей 53 копейки, проценты за пользование кредитом в сумме 377 577рублей 56 копеек, неустойку начисленную в связи с нарушением сроков возврата кредита 5000 рублей, неустойку, начисленную в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование кредитом в размере 50 000 рублей, расходы по оплате госпошлины 25 432,97 рублей, а всего 3 472 026 ( три миллиона четыреста семьдесят две тысячи двадцать шесть )рублей 06 копеек.. Взыскать Германкова Евгения Викторовича в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» проценты за пользование кредитом по ставке 13.9 % годовых, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за период с xx.xx.xxxx до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно Обратить взыскании на заложенное имущество в виде квартиры, расположенной по адресу : ..., принадлежащей на праве собственности Германкову Евгению Викторовичу, установив начальную цену заложенного имущества в размере 2 300 000 ( два миллиона триста тысяч) рублей. В остальной части иска отказать. Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение 10 дней с момента подготовки решения в окончательной форме. Дата подготовки решения в окончательной форме 02 марта.2011 года Председательствующий Н. Е. Кузнецова