6 Дело xxx Поступило xx.xx.xxxx Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации xx.xx.xxxx г. Новосибирск Заельцовский районный суд города Новосибирска в с о с т а в е : Председательствующего Коневой Ю.А., При секретаре Белоносовой К.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Русфинанс Банк» к ГОРШКОВОЙ И.Ю. о взыскании задолженности по кредиту, У с т а н о в и л : ООО «Русфинанс Банк» обратилось в суд с иском к ГОРШКОВОЙ И.Ю. о взыскании задолженности по кредиту, мотивируя свое заявление следующим: xx.xx.xxxx Горшкова И.Ю. обратилась в адрес истца с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере 50 000 рублей. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту (ст. 435 ГК РФ). Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления Суммы кредита на банковский Счет Заемщика. ООО «Русфинанс Банк» акцептовало данную оферту путем открытия Заемщику текущего Счета и зачисления Суммы кредита на банковский Счет Заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, т.е. Кредитный договор был заключен и ему присвоен номер xxx. Таким образом, ООО «Русфинанс Банк» полностью исполнило свои обязательства по Кредитному договору. Согласно п. 3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного Кредитного договора xxx (состоящего из заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, графика платежей клиента), Ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в графике платежей. Согласно п.3.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк» Заемщику согласно п. 3.12 Общих условий. Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита (т.е. зачисления суммы кредита на счет) и по дату возврата кредита (включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а также иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. В соответствии со ст. 810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Ответчик в нарушение условий договора, п.п. 3.4 Кредитного договора xxx и ст.ст. 307,810 ГК РФ ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору. Факт получения Ответчиком кредита в ООО «Русфинанс Банк» и нарушения им своих обязательств подтверждается следующими документами, находящимися в деле: заявлением Заемщика об открытии текущего счета и о предоставлении кредита; общими условиями предоставления нецелевых кредитов; платежным поручением о перечислении денежных средств на личный счет клиента. В настоящее время Ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет – 58 061 руб. 38 коп., в которую входит задолженность по основному долгу, проценты за пользование кредитом, долг по комиссии. Просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 58 061 руб. 38 коп. и расходы на оплату госпошлины в размере 1941, 84 руб. Представитель истца в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие, представил уточнение исковых требований в связи с тем, что ответчик внесла 22 260 руб., уменьшил исковые требования и просил взыскать 35 801 руб. 38 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1274 руб. 04 коп. ( л.д. 39). Ответчик в судебном заседании пояснила, что действительно заключила договор на указанных в исковом заявлении условиях: 50 000 руб. под 19, 0621% годовых сроком на 18 мес. В связи с трудным материальным положением кредит она выплачивала нерегулярно, с нарушением графика. После обращения истца с иском в суд ею было дополнительно оплачено 10 000 руб., что подтверждает квитанцией от xx.xx.xxxx Суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца. Суд, выслушав пояснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям: В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а также иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. В соответствии со ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Судом установлено, что xx.xx.xxxx Горшкова Ирина Юрьевна обратилась в адрес истца с заявлением от открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере 50 000 рублей ( л.д. 7,8). В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту (ст. 435 ГК РФ). Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления Суммы кредита на банковский Счет Заемщика. ООО «Русфинанс Банк» акцептовало данную оферту путем открытия Заемщику текущего Счета и зачисления Суммы кредита на банковский Счет Заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств от xx.xx.xxxx (л.д. 15), т.е. Кредитный договор был заключен и ему присвоен номер xxx. Таким образом, ООО «Русфинанс Банк» полностью исполнило свои обязательства по Кредитному договору. Согласно п. З.4 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и облуживания банковского счета № 1, являющихся неотъемлемой частью заключенного Кредитного договора xxx (состоящего из заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № 1, графика платежей клиента), ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи и обеспечить наличие денежных средств на счете в сумме не ниже ежемесячного платежа, указанного в графике платежей, не позднее даты, указанной в графике платежей ( л.д. 9, 37). Согласно п. 3.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № 1 задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк» Заемщику (л.д. 37). Проценты начисляются на непросроченный остаток Суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи Кредита (т.е. зачисления Суммы кредита на Счет) и по дату возврата Кредита (включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа на срок свыше 5 дней, начисляется штраф в размере 10% от суммы ежемесячного платежа, указанного в графике платежей и непогашенного в срок (п. 6.1 Общих условий). Из представленного на л.д. 23-25 расчета задолженности усматривается, что ответчик произвела последний раз оплату xx.xx.xxxx. Вместе с тем из представленных ответчиком в суд копий платежных документов следует, что ответчиком было оплачено xx.xx.xxxx- 4 000 руб., xx.xx.xxxx – 4565 руб., xx.xx.xxxx – 13 695 руб., всего 22 260 руб. (л.д. 31), что учтено истцом в заявлении об уменьшении исковых требований и уточненном расчете (л.д. 39-42). В ходе судебного рассмотрения ответчиком xx.xx.xxxx еще было оплачено 10 000 руб., которые также подлежат учету судом. В целом ответчик ненадлежащим образом исполняла обязанности по договору займа и в установленный кредитным договором срок – xx.xx.xxxx кредит в полном объеме не возвратила. Таким образом, в силу ст. 811 ГК РФ требования истца о взыскании задолженности обоснованны, вызваны нарушением ответчика своих обязательств по возврату очередной части займа в срок, установленный договором, в настоящий момент срок кредитного договора истек, но обязательства в полном объеме не исполнены. Из представленных на л.д. 15-19 копии Устава, копии свидетельства о внесении записи в ЕГРП и копии свидетельства о постановке на налоговый учет следует, что ООО «Русфинанс Банк» является действующим юридическим лицом. Как следует из п. 2.2.1 общих условий предоставления нецелевых кредитов в размер ежемесячного платежа входит оплата ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1.8 % от суммы кредита. Суд считает необходимым условие договора относительно оплаты должником комиссии за ведение ссудного счета признать недействительным, т.к. указанные условия существенно нарушают права заемщика как потребителя. Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от xx.xx.xxxx N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно «Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от xx.xx.xxxx N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие, ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, что противоречит Закону РФ «О защите прав потребителей». В силу ст. 168 ГК РФ, согласно которой сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна, кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком в части оплаты комиссии за ведение ссудного счета является ничтожным. В соответствии со ст. 166 ГК РФ суд вправе применить последствия ничтожной сделки по собственной инициативе. На основании указанных норм права суд считает необходимым применить последствия ничтожной сделки в части взыскания задолженности по оплате комиссии за ведение ссудного счета, и как следствие задолженность, подлежащая взысканию с ответчика должна быть рассчитана следующим образом: ежемесячный платеж без комиссии за ведение ссудного счета составляет 3250 рубля, т.к. сумма комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно составляет 900 рублей (50 000 руб. х 1.8%), кредит предоставлялся на 18 месяцев, ежемесячный платеж, согласно условий договора составляет 4150 рубля, следовательно 4150-900=3250 рублей. Согласно п. 6.1 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, в случае просрочки исполнения Заемщиком платежных обязательств, установленных в статьях 3.4 (в том числе невнесение и /или внесение не в полном объеме ежемесячных платежей указанных в Графике платежей сроки), заемщик выплачивает штраф за просроченный платеж в размере 10 ( десяти) процентов от суммы непогашенного в срок ежемесячного платежа. Ответчику начисление штрафов истцом было отменено. В соответствии с п. 3.5 общих условий предоставления наличных займов физическим лицам погашение средств производится в следующем порядке: издержки, штрафы, просроченные комиссии, просроченные проценты по кредиту, просроченный основной долг по кредиту, текущие комиссии, срочные проценты, срочный основной долг. Таким образом, расчет задолженности, подлежащий взысканию с ответчика должен быть произведен следующим образом: На xx.xx.xxxx ежемесячный платеж – 3250 рублей, оплата 4150 руб., переплата 900 руб. На xx.xx.xxxx ежемесячный платеж -3250 рублей, оплата 4150 руб., переплата 1800 руб. На xx.xx.xxxx ежемесячный платеж – 3250 руб., оплаты нет, имеется переплата, из которой должно быть списано783 руб. 84 коп. –проценты, 1016 руб. 16 коп. – основной долг, задолженность по основному долгу составляет 1450 руб. На xx.xx.xxxx ежемесячный платеж – 3250 руб., оплаты нет, задолженность по основному долгу 4026 руб. 06 коп., по процентам 673 руб. 94 коп. На xx.xx.xxxx ежемесячный платеж – 3250 руб., оплаты нет, задолженность по основному долгу 6621 руб. 36 коп., по процентам 1328 руб. 64 коп. На xx.xx.xxxx ежемесячный платеж – 3250 руб. (проценты 592,92 руб., осн. долг 2657,08 руб.), оплачено 5000 руб., из которых должна быть списана задолженность по процентам 1328 руб. 64 коп. + 592 руб. 92 коп. = 1921 руб. 56 коп. и основной долг в сумме 3078 руб. 44 коп., остаток по основному долгу 6 200 руб. На xx.xx.xxxx ежемесячный платеж – 3250 руб. (проценты 551 руб. 29 коп. и осн.долг 2698 руб. 71 коп.), оплаты нет, задолженность по процентам составила 551 руб. 29 коп. и задолженность по основному долгу – 8898 руб. 71 коп. На xx.xx.xxxx ежемесячный платеж – 3250 руб. (проценты 542 руб. 94 коп., осн. долг 2707 руб. 06 коп.), оплаты нет, задолженность по процентам составила 1094 руб. 23 коп., по основному долгу – 11 605 руб. 77 коп. На xx.xx.xxxx ежемесячный платеж – 3250 руб. (проценты 466 руб. 59 коп., осн.долг 2783 руб. 41 коп.), оплаты нет, задолженность по процентам составила 1560 руб. 82 коп., по осн. долгу – 14 389 руб. 18 коп. На xx.xx.xxxx ежемесячный платеж – 3250 руб. (проценты 408 руб. 89 коп., осн.долг 2841 руб. 11 коп.), оплаты нет, задолженность по процентам составила 1969 руб. 71 коп., по основному долгу 17230 руб. 29 коп. На xx.xx.xxxx ежемесячный платеж 3250 руб. (проценты 403 руб. 70 коп., осн.долг 2846 руб. 30 коп.), оплачено 2000 руб., которые должны быть списаны в погашение процентов, задолженность по процентам составила 373 руб. 41 коп., по основному долгу 20 076 руб. 59 коп. На xx.xx.xxxx ежемесячный платеж – 3250 руб. (проценты 345 руб. 01 коп., осн.долг 2904 руб. 99 коп.), оплачено 2000 руб., из которой должна быть списана задолженность по процентам в сумме 718 руб. 42 коп., 1281 руб. 58 коп. в счет основного долга, задолженность по процентам 0 руб., по основному долгу 21700 руб. На xx.xx.xxxx ежемесячный платеж – 3250 руб. (проценты 297 руб. 98 коп., осн.долг 2952 руб. 02 коп.), оплаты нет, задолженность по процентам составила 297 руб. 98 коп., по основному долгу 24652 руб. 02 коп. На xx.xx.xxxx ежемесячный платеж – 3250 руб. (проценты 225 руб. 97 коп., осн. долг 3024 руб. 03 коп.), оплаты нет, задолженность по процентам составила 523 руб. 95 коп., по основному долгу 27 676 руб. 03 коп. На xx.xx.xxxx ежемесячный платеж – 3250 руб. (проценты 201 руб. 23 коп., осн. долг 3048 руб. 77 коп.), оплаты нет, задолженность по процентам составила 725 руб. 18 коп., по основному долгу 30 724 руб. 80 коп. На xx.xx.xxxx ежемесячный платеж – 3250 руб. (проценты 142 руб. 07 коп., осн.долг 3107 руб. 93 коп.), оплаты нет, задолженность по процентам составила 867 руб. 25 коп., по основному долгу 33 832 руб. 73 коп. На15.06.2010 г. ежемесячный платеж – 3250 руб. (проценты 104 руб. 83 коп., основной долг 3145 руб. 17 коп.), оплаты нет, задолженность по процентам составила 972 руб. 08 коп., по основному долгу 36 977 руб. 90 коп. На xx.xx.xxxx ежемесячный платеж (последний по графику) – 3176 руб. 38 коп. (проценты 49 руб., основной долг 3127 руб. 38 коп.), оплачено 3000 руб., из которых 972 руб. 08 коп. +49 руб.=1021 руб. 08 коп. должно быть списано в уплату процентов, а 1978 руб. 92 коп. в счет оплаты основного долга, при этом задолженность по процентам 0 руб., по основному долгу 38 126 руб. 36 коп. Таким образом, по состоянию на xx.xx.xxxx, когда ответчиком должны были быть полностью исполнены обязательства, задолженность по основному долгу составляла 38 126 руб. 36 коп. Ответчиком оплачено xx.xx.xxxx – 4000 руб., xx.xx.xxxx – 4565 руб., xx.xx.xxxx – 13 695 руб., xx.xx.xxxx – 10 000 руб., т.е. всего 32260 руб. 00 коп. Остаток основного долга таким образом составляет 5866 руб. 36 коп. Поскольку в общих условиях предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № 1 п. 3.3 указано, что проценты начисляются по дату возврата кредита, указанную в графике платежей, начисление процентов после указанной даты неправомерно. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность по основному долгу в сумме 5866 руб. 36 коп., в остальной части исковых требований истцу следует отказать. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату госпошлины пропорционально удовлетворенной части иска, т.е. в минимальном размере, установленном Налоговым кодексом РФ для имущественных требований - 400 рублей. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования ООО «Русфинанс Банк» удовлетворить частично. Взыскать с ГОРШКОВОЙ ИРИНЫ ЮРЬЕВНЫ в пользу ООО «Русфинанс Банк» в счет погашения задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита задолженность по основному долгу в размере 5 866 рублей 36 коп., расходы по оплате госпошлины в сумме 400 руб. 00 коп., а всего 6 266 руб. 36 коп. В остальной части иска ООО «Русфинанс Банк» отказать. Решение суда может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение 10 дней. Судья Ю.А.Конева