1 Дело xxx Поступило xx.xx.xxxx Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации xx.xx.xxxx г. Новосибирск Федеральный суд общей юрисдикции Заельцовского района г. Новосибирска в с о с т а в е : Председательствующего Кузнецовой Н.Е. При секретаре Хмелевой А.В., Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Русфинанс Банк» к Беркульской Светлане Васильевне о взыскании задолженности по кредиту, У с т а н о в и л: Истец обратился в суд с иском к Беркульской С.В. о взыскании задолженности по кредиту, мотивируя свое заявление следующим: xx.xx.xxxx Беркульская С.В. в адрес истца с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере 50 000 рублей. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту (ст. 435 ГК РФ). Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления Суммы кредита на банковский Счет Заемщика. ООО «Русфинанс Банк» акцептовало данную оферту путем открытия Заемщику текущего Счета и зачисления Суммы кредита на банковский Счет Заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, т.е. Кредитный договор был заключен и ему присвоен номер xxx. Таким образом, ООО «Русфинанс Банк» полностью исполнило свои обязательства по Кредитному договору. Согласно п. 3. Общих условий предоставления нецелевых кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного Кредитного договора xxx (состоящего из заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, графика платежей клиента), Ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в Графике платежей. Согласно п.3.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк» Заемщику согласно п.3.12 Общих условий. Каждый ежемесячный платеж включает в себя соответствующую часть основного долга и соответствующую часть процентов за пользование займом, подлежащие погашению заемщиком в текущем месяце. В случае ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф. Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (ответчик) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить денежные средства. Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а также иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. В соответствии со ст. 810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Ответчик в нарушение условий договора, п.п.3.4 Кредитного договора xxx и ст. 307, 810 ГК РФ ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору xxx. Факт получения Ответчиком кредита в ООО «Русфинанс Банк» и нарушения им своих обязательств подтверждается следующими документами, находящимися в деле: Заявлением Заемщика об открытии текущего счета и о предоставлении кредита; общими условиями предоставления нецелевых кредитов; платежным поручением о перечислении денежных средств на личный счет клиента. В настоящее время Ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет – 55338,81 руб, в которую входит долг по уплате комиссии -4760 рублей, текущий долг по кредиту 6701,77 рублей, срочные проценты на сумму текущего долга - 258,04 рубля, просроченный кредит 38212,54 рубля, просроченные проценты – 5416,46 рублей, которую просят суд взыскать с ответчика, а также просят взыскать с ответчика расходы на оплату госпошлины в сумме 1860,16 рублей. Представитель истца в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д. 8). Ответчик в судебном заседании исковые требования признала частично, возражала против начисления и уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Суд, выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям: В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а также иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. В соответствии со ст. 810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Судом установлено: xx.xx.xxxx Беркульская С.В. обратилась в адрес истца с заявлением от открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере 50000 рублей (л.д. 12, л.д. 13). В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту (ст. 435 ГК РФ). Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления Суммы кредита на банковский Счет Заемщика. ООО «Русфинанс Банк» акцептовало данную оферту путем открытия Заемщику текущего Счета и зачисления Суммы кредита на банковский Счет Заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств (л.д. 19), т.е. Кредитный договор был заключен и ему присвоен номер xxx (л.д. 18) Таким образом, ООО «Русфинанс Банк» полностью исполнило свои обязательства по Кредитному договору. Согласно п.3.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк» Заемщику, согласно п. 2.2.5 Общих условий, с указанным графиком платежей ответчик была ознакомлена под роспись (л.д. 17-18) Проценты начисляются на непросроченный остаток Суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи Кредита (т.е. зачисления Суммы кредита на Счет) и по дату возврата Кредита (включительно), указанную в графике платежей (п.3.3.Общих условий). В случае ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф (п. 6.1 Общих условий). Из представленного на л.д. 27-29, расчета задолженности, усматривается, что ответчик ненадлежащим образом, исполняла свои обязанности по погашению кредита, последний платеж произведен в октябре 2010 года. Таким образом, в силу ст. 811 ГК РФ требования истца о взыскании задолженности обоснованы, вызваны нарушением ответчика своих обязательств по возврату очередной части займа в срок, установленный договором. Из представленной на л.д. 21-23, л.д.24, л.д. 25 копии Устава, копии свидетельства о внесении записи в ЕГРП и копии свидетельства о постановке на налоговый учет ООО «Русфинанс Банк» является юридическим лицом. Как следует из п. 2.2 общих условий предоставления нецелевых кредитов в размер ежемесячного платежа входит оплата комиссии за ведение ссудного счета в размере 1.09 %, что в соответствии с графиком платежей составляет 950 рублей ежемесячно. Суд считает необходимым условие договора относительно оплаты должником комиссии за ведение ссудного счета признать недействительным, т.к. указанные условия существенно нарушают права заемщика как потребителя. Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными». В соответствие с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от xx.xx.xxxx N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно «Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от xx.xx.xxxx N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя, что противоречит ФЗ РФ «О защите прав потребителей». В силу ст. 168 ГК РФ, согласно которой сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна, кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком в части оплаты комиссии за ведение ссудного счета является ничтожным. В соответствии со ст. 166 ГК РФ, согласно которой суд вправе применить последствия ничтожной сделки по собственной инициативе. На основании указанных норм права, суд считает необходимым применить последствия ничтожной сделки в части взыскания задолженности по оплате комиссии за ведение ссудного счета, и как следствие задолженность, подлежащая взысканию с ответчика должна быть рассчитана следующим образом: ежемесячный платеж без комиссии за ведение ссудного счета составляет 3480 рублей, т.к. сумма комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно составляет 950 рублей (50 000 х 1.09%), кредит предоставлялся на 18 месяцев, ежемесячный платеж, согласно условий договора, составляет 4430 рублей, следовательно, 4430- 950=3480 рублей. Согласно п. 6.1 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам, в случае просрочки исполнения Заемщиком платежных обязательств, установленных в статьях 3.4 (в том числе невнесение и /или внесение не в полном объеме ежемесячных платежей указанных в Графике платежей сроки), на срок свыше 5 (пяти) календарных дней, заемщик выплачивает штраф за просроченный платеж в размере 10 (десяти) процентов от суммы непогашенного в срок ежемесячного платежа (л.д.14). В соответствии с п. 3.5 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам погашение средств производится в следующей очередности: издержки ООО «Русфинанс Банк» связанные с погашением обязательств заемщика по кредитному договору, суммы штрафных санкций, просроченные комиссии, просроченные проценты по кредиту, просроченный основной долг по кредиту, текущие комиссии, срочные проценты, срочный основной долг. Согласно ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем- проценты, а в оставшейся части- основную сумму долга. Следовательно, п. 3.5 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам, предусматривающий очередность погашения средств, не соответствует положению статьи 319 ГК РФ, следовательно, в силу ст. 319 ГК РФ. Таким образом, расчет задолженности, подлежащий взысканию с ответчика должен быть произведен следующим образом: На xx.xx.xxxx Размер начисленных процентов, согласно графика платежей- 1158,36 рублей Размер основного долга, согласно графика платежей – 2321.64 рубля Произведена оплата в размере 4430 рублей. Ежемесячный платеж погашен полностью, имеется переплата: 4430-1158,36-2321,64=950 рублей На xx.xx.xxxx Размер начисленных процентов, согласно графика платежей-1183.47 рублей; Размер основного долга, согласно графика платежей-2296.53 рубля; Переплата предыдущего платежа -950 рублей; Произведена оплата -1270 рублей; Начисленные проценты погашены в полном объеме. На погашение основного долга направлено (950+1270)-1183,47=1036,53рублей. Задолженность по оплате основного долга составила 2296,53-1036,53=1260 xx.xx.xxxx произошло начисление штрафа – 1260 х 10%= 126 рублей. xx.xx.xxxx. Размер текущих процентов, согласно графика платежей-1088.92 рубля; Размер суммы основного долга, согласно графика платежей-2391.08 рублей, Размер просроченного платежа по основному долгу – 1260 рублей, Размер штрафа 126 рублей Оплаты нет. xx.xx.xxxx произошло начисление штрафа -348 рублей. xx.xx.xxxx – произведена оплата в размере 4600 рублей. Текущие проценты в размере 1088,92 рубля погашены в полном объеме. Погашен пророченный платеж по основному долгу в размере 1260 рублей. Остаток непогашенного платежа по основному долгу составляет 2391.08- (4600-1088,92-1260)= 140 рублей. Штраф – 126+348=474 рублей. xx.xx.xxxx Размер текущих процентов, согласно графика платежей- 1138,25 рублей; Размер суммы основного долга, согласно графика платежей-2341,75рублей; Размер просроченного платежа составляет 140 рублей; Размер штрафа – 474 рублей Оплаты нет. xx.xx.xxxx произошло начисление штрафа – 348 рублей. xx.xx.xxxx произведена оплата в размере 4430 рублей Просроченные проценты в размере 1138,25 рублей погашены; Просроченный платеж в размере 2481,75 (2341,75+140) погашен; На оплату штрафа – 4430-1138,25-2481,75 =810 рублей, остаток не погашенного штрафа- 12 рублей. xx.xx.xxxx Размер текущих процентов, согласно графика платежей- 1042,62 рубля; Размер суммы основного долга, согласно графика платежей- 2437,38 рублей Штраф- 12 рублей. Оплаты нет. xx.xx.xxxx произошло начисление штрафа- 348 рублей. xx.xx.xxxx Размер текущих процентов, согласно графика платежей- 980,10 рублей Размер суммы основного долга, согласно графика платежей – 2499,90 рублей Размер просроченных процентов – 1042,62 рубля; Размер просроченного платежа по погашению основного долга- 2437,38 рублей; Штраф -360 рублей. Оплаты нет. xx.xx.xxxx – произошло начисление штрафа – 348 рублей. xx.xx.xxxx Размер текущих процентов, согласно графика платежей- 827,34 рубля; Размер суммы основного долга, согласно графика платежей- 2652,66 рублей; Размер просроченных процентов 980,10+1042,62=2022,72 рубля Размер просроченного платежа по основному долгу 2499,90+2437,38=4937,28 рублей. Штраф- 360+348=708 рублей. Оплаты нет. xx.xx.xxxx – произошло начисление штрафа -348 рублей. xx.xx.xxxx Размер текущих процентов, согласно графика платежей- 847,94 рубля, Размер суммы основного долга, согласно графика платежей- 2632,06 рублей, Размер просроченных процентов 2022.72 + 827,34=2850,06 рублей; Размер просроченного платежа по основному долгу- 2652,66+4937,28= 7589,94 рубля. Штраф- 708+348=1056 рублей. Оплаты нет. xx.xx.xxxx- произошло начисление штрафа -348 рублей. xx.xx.xxxx Размер текущих процентов, согласно графика платежей-730,08 рублей; Размер суммы основного долга, согласно графика платежей- 2749,92 рубля, Размер просроченной основной суммы долга- 7589,94+2632,06=10 222рубля, Размер просроченных процентов- 2850,06+847,94=3698рублей. Штраф- 1056+348=1404рублей. Оплаты нет. xx.xx.xxxx- произошло начисление штрафа 348 рублей. xx.xx.xxxx Размер текущих процентов, согласно графика платежей- 732,80 рублей, Размер суммы основного долга, согласно графика платежей- 2747,20 рублей, Размер просроченной суммы основного долга- 10 222+2749,92=12 971,92 рублей, Размер просроченных процентов- 3698+730,08 =4428,08 рублей. Штраф – 1404+348=1752 рублей. Оплаты нет. xx.xx.xxxx – произошло начисление штрафа- 348 рублей. xx.xx.xxxx Размер текущих процентов, согласно графика платежей- 618,81 рублей. Размер суммы основного долга, согласно графика платежей- 2861,19 рублей, Размер просроченной суммы основного долга – 12 971,92+2747,20= 15 719,12 рублей; Размер просроченных процентов – 4428,08+732,80= 5160,88 рублей Штраф- 1752+348= 2100 рублей Оплаты нет. xx.xx.xxxx - произошло начислении штрафа в размере 348 рублей. xx.xx.xxxx Размер текущих процентов, согласно графика платежей- 529,53 рублей; Размер суммы основного долга, согласно графика платежей- 2950.47 рублей; Размер просроченной суммы основного долга- 15 719,12+ 2861,19=18 580,31 рублей; Размер просроченных процентов- 5160,88+529,53= 5779,69 рублей. Штраф- 2100+348=2448рублей Оплаты нет. xx.xx.xxxx – произошло начисление штрафа -348 рублей. xx.xx.xxxx Размер текущих процентов, согласно графика платежей- 522,01 рубль; Размер суммы основного долга, согласно графика платежей- 2957,99 рублей; Размер просроченной суммы основного долга – 18 580,31+2950,47=21530,78 рублей; Размер просроченных процентов – 5779,69+529,53= 6309.22 рубля. Штраф- 2448+ 348=2796 рублей Оплаты нет. xx.xx.xxxx произошло начисление штрафа – 348 рублей. xx.xx.xxxx произошла отмена начисления штрафа, в результате которой истец отказался от начисленного штрафа и прекратил начисление штрафа. xx.xx.xxxx произведена оплата в размере 11 000 рублей. Пошло на погашение просроченных процентов - 6831,23 (6309,22+522.01) рублей. На погашение суммы основного долга пошло 4168,77 (11 000-6831,23). Остаток просроченной суммы основного долга: (21530,78+2957,99)- 4168,77=20320 рублей. xx.xx.xxxx Размер текущих процентов, согласно графика платежей- 401,13 рублей; Размер суммы основного долга, согласно графика платежей -3078,87 рублей; Размер просроченной суммы основного долга -20 320рублей; Оплаты нет. xx.xx.xxxx Размер текущих процентов, согласно графика платежей-335,53 рублей; Размер суммы основного долга согласно графика платежей – 3144,47рублей; Размер просроченной суммы основного долга- 20 320+3078,87=23 398,87 рублей; Размер просроченных процентов- 401,13 рублей. Оплаты нет. xx.xx.xxxx Размер текущих процентов, согласно графика платежей- 246,65 рублей; Размер суммы основного долга, согласно графика платежей- 3233,35 рублей; Размер просроченных процентов- 401,13+335,53=736,66 рублей; Размер просроченной суммы основного долга- 23 398,87+3144,47= 26 543,34 рублей. Оплаты нет. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию текущий долг по кредиту за январь и февраль 2011 года, согласно графика платежей-3313,61+3389.93=6703,54 рублей; срочные проценты на сумму текущего долга за январь- февраль 2011 года, согласно графика платежей – 166.39+89.75 = 256,14 рублей; просроченные проценты в сумме 983,31 рублей (736,66+246,65); сумма просроченного кредита – 26 543,34+ 3233,35=29 776,69 рублей, а всего 37 719,68 рублей. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату госпошлины пропорционально удовлетворенной части иска, т.е. в размере 1331,59 рублей. На основании изложенного, руководствуясь ст. с. 194-197 ГПК РФ, суд Р е ш и л : Исковые требования ООО « Русфинанс Банк » удовлетворить частично. Взыскать с Беркульской Светланы Васильевны в пользу ООО «Русфинанс Банк» в счет погашения задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита xxx от xx.xx.xxxx задолженность по основному долгу и процентам в размере 37 719,68 рублей, расходы по оплате госпошлины в сумме 1331,59 рублей, а всего 39 051 (тридцать девять тысяч пятьдесят один) рубль 27 копеек. В остальной части иска ООО « Русфинанс Банк» отказать. Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение 10 дней. Председательствующий Н.Е. Кузнецова