Дело xxx
Поступило xx.xx.xxxx
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
xx.xx.xxxx г. Новосибирск
Федеральный суд общей юрисдикции Заельцовского района г. Новосибирска
В с о с т а в е:
Председательствующего Кузнецовой Н.Е.,
С участием представителя истца Шаминой К.С.,
При секретаре Хмелевой А.В.,
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «БАНК УРАЛСИБ» к Зензиной Тамаре Ивановне о взыскании задолженности по кредиту,
У с т а н о в и л:
ОАО «Банк Уралсиб» обратилось в суд с иском к Зензиной Т.И. о взыскании задолженности по кредитным договорам, мотивируя свое заявление следующим:
xx.xx.xxxx между Открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» (ОАО «УРАЛСИБ») (далее- Банк, истец) и Зензиной Тамарой Ивановной (далее- Заемщик, ответчик) был заключен Кредитный договор xxx.Согласно которому Банк принял на себя обязательство предоставить Заемщику денежные средства (Кредит) на следующих условиях: Сумма кредита - 174 000 (сто семьдесят четыре тысячи) рублей; Срок погашения кредита - не позднее xx.xx.xxxx ; Проценты за пользование кредитом-14, 5 % годовых ; Цель Кредита - на потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности; Размер неустойки за просрочку возврата кредита (основного долга), за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных Кредитным договором.- 0,5% за каждый день просрочки.
Согласно п. 2.1. Кредитного договора 1 Банком был предоставлен Заемщику кредит в размере 174 000 (сто семьдесят четыре тысячи) рублей путем перечисления суммы Кредита на счет Заемщика. Датой предоставления Кредита считается день, когда Сумма Кредита зачислена на счет Заемщика.
Факт выдачи кредита подтверждается платежным поручением xxx от xx.xx.xxxx
В соответствии с пунктами 3.1,3.2, 3.3, 3.4. Кредитного договора 1, Заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 14,5 % годовых, в сроки, установленные Графиком (Приложение xxx к Кредитному договору).
xx.xx.xxxx между Банком и Заемщиком было заключено Дополнительное соглашение кредитному договору 1 xxx от xx.xx.xxxx, в соответствии с которым при прекращении трудовых отношений между ОАО «УРАЛСИБ» и Заемщиком по инициативе Заемщик либо по снованиям, предусмотренным пп.5-11 ст.81 Трудового Кодекса РФ, Банк вправе установить с даты, ;ледующей за датой увольнения, процентную ставку в размере не выше 19 % годовых, потребовать дополнительное обеспечение по исполнению обязательств по кредитному договору xxx от 14.03. 2007 г.
Согласно п.4.3 Кредитного договора 1 Заемщик отвечает по своим обязательствам перед банком всем своим имуществом в пределах задолженности по кредиту, процентам, неустойкам и расходам, связанным с взысканием задолженности о кредиту.
В течение срока действия Кредитного договора 1 Заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные Кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование земными средствами.
В связи с образованием просроченной задолженности, Истец xx.xx.xxxx направил Ответчику Требование о полном досрочном погашении задолженности по Кредитному договору, начисленных процентов, причитающихся Истцу.
Однако, Заемщик оставил требование Банка без удовлетворения и по состоянию на xx.xx.xxxx задолженность Заемщика перед Банком составила:
по уплате основного долга по кредиту - 60 564,02 рублей; по процентам, начисленным за пользование кредитом - 1 672,06 рублей.
Согласно пункту 6.3 Кредитного договора 1, в случае непогашения в срок задолженности по Кредиту (основному долгу) и неуплаты в срок процентов за пользование Кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных Кредитным договором Заемщик выплачивает Банку неустойку в размере 0,5% от своевременно неуплаченной суммы задолженности за каждый день просрочки.
По состоянию на xx.xx.xxxx неустойка по кредиту, начисленная Заемщику, в связи с нарушением срока возврата сумм по кредиту составила 20 177,75 рублей, неустойка по процентам составила 781,32 рублей.
2) «22» февраля 2008 года между Открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» (ОАО «УРАЛСИБ») (далее- Банк, истец) и Зензиной Тамарой Ивановной (далее- Заемщик, ответчик) был заключен Кредитный договор xxx.
Согласно Кредитному договору 2 Банк принял на себя обязательство предоставить Заемщику ценежные средства (Кредит) на следующих условиях: Сумма кредита - 230 000 (сто семьдесят четыре тысячи) рублей; Срок погашения кредита - не позднее xx.xx.xxxx ; Проценты за пользование кредитом- 14, % годовых, Цель Кредита - на потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности; Размер неустойки за просрочку возврата кредита (основного долга), за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных Кредитным договором.- 0,5% за каждый день просрочки. Комиссия за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита - 1 500 (одна тысяча пятьсот) рублей.
Согласно п. 2.1. Кредитного договора 2 Банком был предоставлен Заемщику кредит в размере 230 000 (двести тридцать тысяч) рублей путем перечисления суммы Кредита на счет Заемщика. Датой предоставления Кредита считается день, когда Сумма Кредита зачислена на счет Заемщика.
Факт выдачи кредита подтверждается мемориальным ордером xxx от xx.xx.xxxx В соответствии с пунктами 3.1,3.2, 3.3, 3.4. Кредитного договора 2, Заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 14 % годовых, в сроки, установленные Графиком (Приложение xxx к Кредитному договору).
xx.xx.xxxx между Банком и Заемщиком было заключено Дополнительное соглашение к кредитному договору xxx от xx.xx.xxxx, в соответствии с которым при прекращении рудовых отношений между ОАО «УРАЛСИБ» и Заемщиком по инициативе Заемщик либо по снованиям, предусмотренным пп.5-11 ст.81 Трудового Кодекса РФ, Банк вправе установить с даты, следующей за датой увольнения, процентную ставку в размере не выше 18,9 % годовых, потребовать дополнительное обеспечение по исполнению обязательств по кредитному договору xxx от 22.02. 2008 г.
Согласно п.4.3 Кредитного договора 2 Заемщик отвечает по своим обязательствам перед банком всем своим имуществом в пределах задолженности по кредиту, процентам, неустойкам и расходам, связанным с взысканием задолженности о кредиту.
В течение срока действия Кредитного договора 2 Заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные Кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование земными средствами.
Согласно п. 5.5 Кредитного договора 2 при получении уведомления Банка об изменении сроков возврата Кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся Банку по Кредитному договору, Заемщик обязан в сроки, указанные в уведомлении Банка.
В связи с образованием просроченной задолженности, Истец xx.xx.xxxx направил Ответчику требование о полном досрочном погашении задолженности по Кредитному договору 2, начисленных процентов, причитающихся Истцу.
Однако, Заемщик оставил требование Банка без удовлетворения и по состоянию на xx.xx.xxxx задолженность Заемщика перед Банком составила:
по уплате основного долга по кредиту - 136 778,98 рублей;
по процентам, начисленным за пользование кредитом - 2 837,08 рублей.
Согласно пункту 6.3 Кредитного договора 2, в случае непогашения в срок задолженности по кредиту (основному долгу) и неуплаты в срок процентов за пользование Кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных Кредитным договором Заемщик выплачивает Банку неустойку в размере 0,5% от своевременно неуплаченной суммы задолженности за каждый день просрочки.
По состоянию на xx.xx.xxxx неустойка по кредиту, начисленная Заемщику, в связи с нарушением срока возврата сумм по кредиту составила 29 255,82 рублей, неустойка по процентам составила 6 018,62 рублей.
До момента обращения Истца в Суд, задолженность по кредитам Ответчиком не погашена.
По состоянию на xx.xx.xxxx задолженность Зензиной Тамары Ивановны по Кредитному договору 1 xxx от xx.xx.xxxx составляет 83 195 (восемьдесят три тысячи сто девяносто пять) рублей 15 копеек, в том числе:
задолженность по основному долгу - 60 564(Шестьдесят тысяч пятьсот шестьдесят четыре) рубля 02 копейки,
задолженность по процентам - 1 672 (Одна тысяча шестьсот семьдесят два) рубля 06 копеек,
неустойка по основному долгу - 20 177 (Двадцать тысяч сто семьдесят семь) рублей 75 копеек,
неустойка по процентам - 781 (семьсот восемьдесят один рубль 32 копейки.
По состоянию на xx.xx.xxxx задолженность Зензиной Тамары Ивановны по Кредитному договору 2 xxx от xx.xx.xxxx составляет 174 890 (Сто семьдесят четыре тысячи восемьсот девяносто) рублей 50 копеек, в том числе:
задолженность по основному долгу - 136 778 (Сто тридцать шесть тысяч семьсот семьдесят восемь) рублей 98 копеек,
задолженность по процентам - 2 837 (Две тысячи восемьсот тридцать семь) рублей 08 копеек,
неустойка по основному долгу - 29 255 (Двадцать девять тысяч двести пятьдесят пять) рублей 82 копейки,
неустойка по процентам - 6 018 ( Шесть тысяч восемнадцать) рублей 62 копейки.
Таким образом, по состоянию на xx.xx.xxxx общая задолженность по Кредитным договорам составляет 258 085 (Двести пятьдесят восемь тысяч восемьдесят пять) рублей, 70 копеек.
Расчет задолженности прилагается.
Таким образом, учитывая допущение Заемщиком ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору и уплате процентов, Банк вынужден обратиться в суд за защитой своего нарушенного права, при этом Банком были понесены расходы на оплату государственной пошлины в размере 5 780 руб. 90 коп.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Несмотря на данные обязательства и условия Кредитных договоров, обязательства исполняются ненадлежащим образом, платежи в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом, по указанным договорам не поступают.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 3, 15, 309, 310, 314, 329, 330, 393, 425, 450, 809, 810, 19ГКРФ, ст.ст. 3,24,29, 131,132, 151 ГПК РФ; просят суд взыскать с ответчика Зензиной Тамары Ивановны, xx.xx.xxxx года рождения, уроженки ... края в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» в погашение задолженности по Кредитному договору xxx от xx.xx.xxxx Кредитному (оговору xxx от xx.xx.xxxx сумму 258 085 (Двести пятьдесят восемь тысяч восемьдесят 1ять)) рублей 70 копеек, в том числе:
задолженность по основному долгу - 197 343 (Сто девяносто семь тысяч триста сорок три) рубля 00 копеек,
задолженность по процентам - 4 509 (Четыре тысячи пятьсот девять) рублей 20 копеек
неустойка по основному долгу - 49 433 (Сорок девять тысяч четыреста тридцать три) рубля 60 копеек,
неустойка по процентам - 6 800 (Шесть тысяч восемьсот) рублей 90 копеек.
Также просят взыскать с ответчика в их пользу расходы на оплату госпошлины в сумме 263 866,60 рублей.
Представитель истца в судебном заседании исковые требования уменьшила, с учетом произведенных ответчиком оплат и просила суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по договору от xxx года по основному долгу в сумме 46 938,34 рубля, просроченные проценты в сумме 3 936,81 рубль, неустойку по кредиту в сумме 20 177,75 рублей, неустойку по процентам в сумме 781,32 рубля, задолженность по кредитному договору за xxx сумму основного долга в размере 132 241,45 рублей, просроченные проценты в сумме 5 996,18 рублей, неустойку по кредиту в сумме 29 255,82 рубля, неустойку по процентам в сумме 6 018,62 рубля, при этом представитель истца пояснила суду, что комиссия по последнему договору не является комиссией за открытие и ведение ссудного счета, это комиссия за предоставления финансовых услуг. Также пояснила, что последние оплаты ответчика истцом были направлены на погашение основного долга, в связи с чем уменьшилась задолженность по основному долгу.
Ответчик Зензина Т.И. в судебном заседании исковые требования признала частично, просила суд признать положение договора xxxоб оплате комиссии недействительным, нарушающим ее права, как потребителя, навязанной услугой, пояснив, что в случае, если бы она не оплатила указанную комиссию, ей кредит бы банк не предоставил. Кроме того, считает проценты по кредиту явно завышенными, просила снизить их размер.
Суд, выслушав представителя истца, ответчика, исследовав письменные материалы дела, находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям:
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а также иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Судом установлено:
xx.xx.xxxx между Открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» (ОАО «УРАЛСИБ») и Зензиной Тамарой Ивановной был заключен Кредитный договор xxx.Согласно которому Банк принял на себя обязательство предоставить Заемщику денежные средства (Кредит) на следующих условиях:
Сумма кредита - 174 000 (сто семьдесят четыре тысячи) рублей; Срок погашения кредита - не позднее xx.xx.xxxx ; Проценты за пользование кредитом-14, 5 % годовых, цель Кредита - на потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности; размер неустойки за просрочку возврата кредита (основного долга), за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных Кредитным договором.- 0,5% за каждый день просрочки.
Согласно п. 2.1.данного Кредитного договора Банком был предоставлен Заемщику кредит в размере 174 000 (сто семьдесят четыре тысячи) рублей путем перечисления суммы Кредита на счет Заемщика. Датой предоставления Кредита считается день, когда Сумма Кредита зачислена на счет Заемщика (л.д.9-17).
Факт выдачи кредита подтверждается платежным поручением xxx от xx.xx.xxxx (л.д.19).
В соответствии с пунктами 3.1,3.2, 3.3, 3.4.данного Кредитного договора 1, Заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 14,5 % годовых, в сроки, установленные Графиком (Приложение xxx к Кредитному договору) (л.д.15-16).
xx.xx.xxxx между Банком и Заемщиком было заключено Дополнительное соглашение кредитному договору xxx)000120 от xx.xx.xxxx, в соответствии с которым при прекращении рудовых отношений между ОАО «УРАЛСИБ» и Заемщиком по инициативе Заемщика либо по снованиям, предусмотренным пп.5-11 ст.81 Трудового Кодекса РФ, Банк вправе установить с даты, следующей за датой увольнения, процентную ставку в размере не выше 19 % годовых, потребовать дополнительное обеспечение по исполнению обязательств по кредитному договору xxx от 14.03. 2007 г.( л.д.19)
Согласно п.4.3 указанного Кредитного договора Заемщик отвечает по своим обязательствам перед банком всем своим имуществом в пределах задолженности по кредиту, процентам, неустойкам и расходам, связанным с взысканием задолженности по кредиту.
В течение срока действия данного Кредитного договора Заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные Кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование земными средствами (л.д.22).
В связи с образованием просроченной задолженности, Истец xx.xx.xxxx направил Ответчику Требование о полном досрочном погашении задолженности по Кредитному договору, начисленных процентов, причитающихся Истцу (л.д.28)
Однако, Заемщик оставил требование Банка без удовлетворения и по состоянию на xx.xx.xxxx задолженность Заемщика перед Банком составила:
по уплате основного долга по кредиту - 60 564,02 рублей; по процентам, начисленным за пользование кредитом - 1 672,06 рублей (расчет задолженности на л.д.20-27).
Согласно пункту 6.3 указанного Кредитного договора, в случае непогашения в срок задолженности по Кредиту (основному долгу) и неуплаты в срок процентов за пользование Кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных Кредитным договором Заемщик выплачивает Банку неустойку в размере 0,5% от своевременно неуплаченной суммы задолженности за каждый день просрочки.
По состоянию на xx.xx.xxxx неустойка по кредиту, начисленная Заемщику, в связи с нарушением срока возврата сумм по кредиту составила 20 177,75 рублей, неустойка по процентам составила 781,32 рублей (расчет задолженности на л.д.20-27).
Далее «22» февраля 2008 года между Открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» (ОАО «УРАЛСИБ») и Зензиной Тамарой Ивановной был заключен Кредитный договор xxx, согласно которому Банк принял на себя обязательство предоставить Заемщику денежные средства (Кредит) на следующих условиях: Сумма кредита - 230 000 (сто семьдесят четыре тысячи) рублей; Срок погашения кредита - не позднее xx.xx.xxxx ; Проценты за пользование кредитом- 14, % годовых, Цель Кредита - на потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности; Размер неустойки за просрочку возврата кредита (основного долга), за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных Кредитным договором.- 0,5% за каждый день просрочки. Комиссия за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита - 1 500 (одна тысяча пятьсот) рублей (л.д.29-34)
Согласно п. 2.1. Кредитного договора от xx.xx.xxxx Банком был предоставлен Заемщику кредит в размере 230 000 (двести тридцать тысяч) рублей путем перечисления суммы Кредита на счет Заемщика. Датой предоставления Кредита считается день, когда Сумма Кредита зачислена на счет Заемщика.
Факт выдачи кредита подтверждается мемориальным ордером xxx от xx.xx.xxxx В соответствии с пунктами 3.1,3.2, 3.3, 3.4. Кредитного договора от xx.xx.xxxx, Заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 14 % годовых, в сроки, установленные Графиком (Приложение xxx к Кредитному договору) ( л.д.39).
xx.xx.xxxx между Банком и Заемщиком было заключено Дополнительное соглашение к кредитному договору xxx от xx.xx.xxxx, в соответствии с которым при прекращении трудовых отношений между ОАО «УРАЛСИБ» и Заемщиком по инициативе Заемщик либо по снованиям, предусмотренным пп.5-11 ст.81 Трудового Кодекса РФ, Банк вправе установить с даты, следующей за датой увольнения, процентную ставку в размере не выше 18,9 % годовых, потребовать дополнительное обеспечение по исполнению обязательств по кредитному договору xxx it 22.02. 2008 г.( л.д.37).
Согласно п.4.3 Кредитного договора от xx.xx.xxxx Заемщик отвечает по своим обязательствам перед банком всем своим имуществом в пределах задолженности по кредиту, процентам, неустойкам и расходам, связанным с взысканием задолженности по кредиту.
В течение срока действия данного Кредитного договора Заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные Кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование земными средствами (л.д. 42).
Согласно п. 5.5 Кредитного договора от xx.xx.xxxx при получении уведомления Банка об изменении сроков возврата Кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся Банку по Кредитному уговору, Заемщик обязан в сроки, указанные в уведомлении Банка.
В связи с образованием просроченной задолженности, Истец xx.xx.xxxx направил Ответчику требование о полном досрочном погашении задолженности по данному Кредитному договору, начисленных процентов, причитающихся Истцу (л.д.47-50)
Однако, Заемщик оставил требование Банка без удовлетворения и по состоянию на xx.xx.xxxx задолженность Заемщика перед Банком составила:
по уплате основного долга по кредиту - 136 778,98 рублей;
по процентам, начисленным за пользование кредитом - 2 837,08 рублей ( л.д.40-46).
Согласно пункту 6.3 Кредитного договора 2, в случае непогашения в срок задолженности по кредиту (основному долгу) и неуплаты в срок процентов за пользование Кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных Кредитным договором Заемщик выплачивает Банку неустойку в размере 0,5% от своевременно неуплаченной суммы задолженности за каждый день просрочки.
По состоянию на xx.xx.xxxx неустойка по кредиту, начисленная Заемщику, в связи с нарушением срока возврата сумм по кредиту составила 29 255,82 рублей, неустойка по процентам составила 6 018,62 рублей.
До момента обращения Истца в Суд, задолженность по кредитам Ответчиком не погашена.
По состоянию на xx.xx.xxxx задолженность Зензиной Тамары Ивановны по Кредитному договору xxx от xx.xx.xxxx составляет 83 195 (восемьдесят три тысячи сто девяносто пять) рублей 15 копеек, в том числе:
задолженность по основному долгу - 60 564(Шестьдесят тысяч пятьсот шестьдесят четыре) рубля 02 копейки,
задолженность по процентам - 1 672 (Одна тысяча шестьсот семьдесят два) рубля 06 копеек,
неустойка по основному долгу - 20 177 (Двадцать тысяч сто семьдесят семь) рублей 75 копеек,
неустойка по процентам - 781 (семьсот восемьдесят один рубль 32 копейки. ( л.д.20-27).
По состоянию на xx.xx.xxxx задолженность Зензиной Тамары Ивановны по Кредитному договору 2 xxx от xx.xx.xxxx составляет 174 890 (Сто семьдесят четыре тысячи восемьсот девяносто) рублей 50 копеек, в том числе:
задолженность по основному долгу - 136 778 (Сто тридцать шесть тысяч семьсот семьдесят восемь) рублей 98 копеек,
задолженность по процентам - 2 837 (Две тысячи восемьсот тридцать семь) рублей 08 копеек,
неустойка по основному долгу - 29 255 (Двадцать девять тысяч двести пятьдесят пять) рублей 82 копейки,
неустойка по процентам - 6 018 (Шесть тысяч восемнадцать) рублей 62 копейки. ( л.д.40-46).
В ходе рассмотрения дела ответчиком часть задолженности погашена, в настоящее время задолженность по договорам составила: по договору от xxx года по основному долгу в сумме 46 938,34 рубля, просроченные проценты в сумме 3 936,81 рубль, неустойку по кредиту в сумме 20 177,75 рублей, неустойку по процентам в сумме 781,32 рубля, задолженность по кредитному договору за xxx сумму основного долга в размере 132 241,45 рублей, просроченные проценты в сумме 5 996,18 рублей, неустойку по кредиту в сумме 29 255,82 рубля, неустойку по процентам в сумме 6 018,62 рубля.
Данные размеры задолженности ответчиком в суде не оспаривались.
Согласно статье 9 Федерального закона от xx.xx.xxxx N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от xx.xx.xxxx N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России xx.xx.xxxx N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Письмо о применении пункта 5.1 Положения Банка России к иным нормативным правовым актам Российской Федерации не относится.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Анализируя указанные нормы права и п. 1.6 кредитного договора, предусматривающий обязанность заемщика уплатить комиссию за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита, принимая во внимание, что финансовыми услугами являются в целом услуги банка, и оплата этих услуг заложена в уплате процентов за пользование кредитом, суд приходит к выводу, что указанная комиссия является фактически комиссией за открытие ссудного счета, следовательно, указанное условие договора не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
В силу ст. 168 ГК РФ, согласно которой сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна, кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком в части оплаты комиссии за открытие ссудного счета (п.1.6 договора xxx) является ничтожным.
В соответствии со ст. 166 ГК РФ, согласно которой суд вправе применить последствия ничтожной сделки по собственной инициативе, суд считает необходимым применить последствия ничтожной сделки в части взыскания задолженности по оплате комиссии за открытие ссудного счета.
Факт оплаты указанной комиссии в размере 1500 рублей сторонами в суде не оспаривался.
В силу ст. 319 ГК РФ, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем- проценты, а в оставшейся части основную сумму долга, суд считает необходимым уплаченную ответчиком комиссию в размере 1500 рублей направить на погашение задолженности по уплате процентов, следовательно, сумма процентов, подлежащая взысканию по договору 3200-423/00338 составляет 5 996.18- 1500=4496,18 рублей.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ суд полагает необходимым уменьшить размер взыскиваемой неустойки за просрочку возврата заемных средств по кредитному договору 3200-423/00120 с 20 177.75 рублей до 5000 рублей, учитывая несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, высокий процент неустойки, обстоятельства исполнения ответчиком Зензиной Т.И обязательств, предусмотренных кредитным договором, неустойку за просрочку оплаты процентов по кредиту в сумме 781,32 рубля оставить без изменения.
Неустойку за просрочку возврата кредита по кредитному договору 3200-423/00338 в силу ст. 333 ГК РФ уменьшить с размера 29 255,82 рубля до 5000рублей, неустойку за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с 6 018,62 рубля снизить до 3000 рублей учитывая несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, высокий процент неустойки, обстоятельства исполнения ответчиком Зензиной Т.И обязательств, предусмотренных кредитным договором.
Таким образом, с ответчика Зензиной Т.И. подлежит взысканию сумма задолженности по возврату кредита по договору xxx – 46 938,34 рубля, проценты за пользование кредитом в сумме 3 936,81 рубль рубля, неустойку, начисленную в связи с нарушением сроков возврата кредита – 5 000 рублей, неустойку, начисленную в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование кредитом – 781,32 рубля, по кредиту за xxx в сумме 132 241,45 рублей, задолженность по уплате процентов в размере 4496,18 рублей, неустойку по кредиту в сумме 5000 рублей, неустойку по процентам в сумме 3000 рублей.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если, иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Таким образом, суд считает необходимым в пользу истца взыскать с ответчика возврат государственной пошлины пропорционально удовлетворенного размера исковых требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-197 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать с Зензиной Тамары Ивановны в пользу ОАО «Банк Уралсиб» задолженность по возврату кредита по договору xxx – 46 938,34 рубля, проценты за пользование кредитом в сумме 3 936,81 рубль рубля, неустойку, начисленную в связи с нарушением сроков возврата кредита – 5 000 рублей, неустойку, начисленную в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование кредитом – 781,32 рубля, по кредиту за xxx в сумме 132 241,45 рублей, задолженность по уплате процентов в размере 4496,18 рублей, неустойку по кредиту в сумме 5000 рублей, неустойку по процентам в сумме 3000 рублей, расходы на оплату госпошлины в сумме 5 213,94 рубля, а всего 206 608,04 рубля.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение 10 дней с момента подготовки решения в окончательной форме.
Дата подготовки решения в окончательной форме xx.xx.xxxx.
Председательствующий Н. Е. Кузнецова