Гр. дело xxx
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
xx.xx.xxxx г. Новосибирск
Заельцовский районный суд г. Новосибирска
в с о с т а в е :
Судьи Пащенко Т.А.
при секретаре Чудовой Е.Н.
рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ВТБ 24 (ЗАО) к Воронкову Александру Семеновичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ВТБ 24 (ЗАО) обратился в суд с указанным иском, в обоснование своих требований указал, что xx.xx.xxxx между ВТБ 24 (ЗАО) (истец, банк) и Воронковым А.С. (ответчик, заемщик) заключен кредитный договор xxx, согласно которому банк обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 542 000 руб. на срок по xx.xx.xxxx с взиманием за пользование кредитом 22% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Заключение договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям правил кредитования и производится посредством подписания физическим лицом согласия на кредит.
Пунктом 2.3 Правил предусмотрено, что кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, открытый в банке на имя заемщика в валюте кредита, предусматривающий использование платежной банковской карты, ответчику выдана банковская карта.
Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, xx.xx.xxxx ответчику предоставлены денежные средства на банковскую карту в сумме 542 000,00 руб., что подтверждается мемориальным ордером xxx от xx.xx.xxxx и выпиской по контракту клиента.
Ответчик не выполняет свои обязательства по договору в полном объеме, допускает неоднократные просрочки платежей по кредиту.
Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, банк на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором, в срок не позднее xx.xx.xxxx, о чем было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности от xx.xx.xxxx.
В силу п. 1 Согласия на кредит, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму кредита, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств.
В соответствии со ст.ст. 811, 819, п. 1 ст. 395 ГК РФ ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом, неустойку за нарушение срока возврата кредита, комиссий за коллективное страхование.
По состоянию на xx.xx.xxxx включительно общая сумма задолженности по указанному кредитному договору составляет 1 663 326,98 руб., из которых 485 866,74 руб. – остаток ссудной задолженности, 206 216,55 руб. – задолженность по плановым процентам, 496 411,85 руб. – задолженность по пени по процентам, 474 831,84 руб. – задолженность по пени по просроченному долгу.
На основании изложенного, ссылаясь на ст.ст. 309, 310, п. 1 ст. 314, ст. 819, п. 1 и 2 ст. 809, п. 1 ст. 810, п. 1 ст. 811, ст.ст. 330,323,361, п. п. 1,2 ст. 363 ГК РФ истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору xxx от xx.xx.xxxx в общей сумме по состоянию на xx.xx.xxxx включительно 1 663 326,98 руб., из которых: 485 866,74 – остаток ссудной задолженности, 206 216,55 руб. – задолженность по плановым процентам, 496 411,85 руб. – задолженность по пени по процентам, 474 831,84 руб. – задолженность по пени по просроченному долгу, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 16 516,63 руб.
Представитель истца Тустановская М.Е. в судебном заседании заявленные требования поддержала в полном объеме, доводы, изложенные в исковом заявлении подтвердила, пояснила, что указание в иске на обязанность ответчика уплатить комиссии за коллективное страхование является включенным ошибочно, фактически взимание комиссий не было предусмотрено договором и с ответчика какие-либо комиссии не взимались.
Также пояснила, что исходя из условий кредитного договора и фактически, в том числе и в случае недостаточности внесенных ответчиком денежных средств для погашения текущей задолженности, поступившие от ответчика платежи по кредиту зачислялись в первую очередь на проценты и основной долг, а затем, в случае избыточного платежа, на пени.
Указала. что до настоящего времени ответчиком кредит банку не возвращен, не выплачены проценты и неустойка по нему
Ответчик Воронков А.С. в судебное заседание не явился, судом приняты меры к извещению ответчика по адресу регистрации жительства, о чем свидетельствуют направления судебных повесток по известному для суда месту жительства, как на день рассмотрения дела в суде, так и ранее, которые возвращались в адрес суда в связи с «истечением срока хранения», иного места жительства ответчика суду не известно (л.д. 43 оборот, 46,46а,51,52,53,54). В связи с чем, суд приходит к выводу, что ответчик уклоняется от извещения о времени и месте рассмотрения дела, в связи с чем, признает его неявку неуважительной. В соответствии со ст. 117, 119 ГПК РФ признает ответчика надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела. Назначенный ответчику в порядке ст. 50 ГПК РФ адвокат в судебное заседание не явился, извещен (л.д. 1 оборот, справочный лист).
Суд, исследовав материалы дела, заслушав объяснения представителя истца, приходит к выводу о том, что исковые требования ВТБ 24 (ЗАО) являются обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению на основании ст.ст. 309, 310, 330, 331, 333, 432,433,434,435,437,438,807, 808, 809, 810, 811, 819 ГК РФ.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из материалов дела следует, что xx.xx.xxxx Воронков А.С. обратился в ВТБ 24 (ЗАО) с анкетой-заявлением на получение кредита без обеспечения по программе «Потребительское кредитование» в сумме 750 000 руб. сроком на 60 месяцев (л.д. 29-32). Согласно указанной анкете-заявлению в случае принятия банком положительного решения о выдаче Воронкову А.С. кредита Правила потребительского кредитования без обеспечения и Согласие на кредит будут опосредовать собой кредитный договор между банком и Воронковым А.С., который будет считаться заключенным не иначе, как при условии согласования всех существенных условий. В данной анкете-заявлении также указано, что Воронков А.С. ознакомлен и согласен со всеми условиями Правил потребительского кредитования без обеспечения, просил открыть на его имя банковский счет в валюте кредита и выпустить на его имя банковскую карту Visa Electron Instant Issue, предоставляющую право доступа к указанному банковскому счету, с тарифами на обслуживание банковских счетов с использованием банковских карт, открытых в ВТБ 24 (ЗАО), и Правилами обслуживания и пользования банковскими картами в ВТБ 24 (ЗАО), ознакомлен и обязался их неукоснительно соблюдать.
xx.xx.xxxx между ВТБ 24 (ЗАО) и Воронковым А.С. подписано согласие на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) №, которым банк выразил свое согласие на выдачу Воронкову А.С. кредита в сумме 542 000 руб. сроком с xx.xx.xxxx по xx.xx.xxxx под 22 % годовых, платежная дата - ежемесячно 8 числа каждого календарного месяца, аннуитетный платеж – 15 109,75 руб., что также подтверждается графиком погашения кредита и уплаты процентов (л.д. 24-25), пени за просрочку обязательств по кредиту 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств (л.д. 19). В данном согласии на кредит Воронков А.С. указал, что ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, состоящего из Правил предоставления потребительского кредита ВТБ 24 (ЗАО) и настоящего согласия на кредит, содержащего в себе все существенные условия кредита в ВТБ 24 (ЗАО).
Таким образом, в силу указанных норм закона, между истцом и ответчиком заключен кредитный договор xxx от xx.xx.xxxx
В силу п. 2.3 Правил потребительского кредитования без обеспечения (л.д. 20-23) кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, открытый в банке на имя заемщика в валюте кредита, предусматривающий использование платежной банковской карты.
Согласно п. 2.6 Правил, проценты за пользование кредитом в размере, установленном договором, начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, в качестве которой стороны признают дату зачисления суммы кредита на банковский счет по день, установленный в договоре, для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (включительно).
Согласно п. 2.7 Правил первый платеж по кредиту включает проценты, начисленные за период, начинающийся в день, следующий за датой фактического предоставления кредита, по последнее число первого процентного периода включительно. Последующие платежи по кредиту осуществляются заемщиком ежемесячно.
Пункт 2.8 Правил предусматривает, что в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, с заемщика подлежит взиманию неустойка виде пени от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно). При этом устанавливается очередность погашения задолженности так, как она определена пунктом 2.9 Правил.
Пунктом 2.9 Правил предусмотрено, что устанавливается следующая очередность исполнения обязательств заемщика по погашению задолженности, независимо от инструкций, содержащихся в платежных документах заемщика: просроченные проценты на кредит, просроченная сумма основного долга по кредиту, проценты на кредит, сумма основного долга по кредиту, неустойка
В силу п. 3.2.3 Правил банк досрочно взыскивает сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в том числе путем списания в безакцептном порядке суммы задолженности заемщика со счетов заемщика при нарушении заемщиком любого положения договора, в том числе нарушение заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом. Банк извещает заемщика о наступлении обязательств, являющихся основанием для досрочного взыскания суммы кредита и начисленных процентов, и необходимости возврата последним суммы задолженности не позднее установленной банком даты досрочного взыскания. Такое извещение (требование о досрочном возврате) направляется заемщику заказным письмом с уведомлением, курьерской почтой. При невыполнении заемщиком указанного требования о досрочном возврате в указанный банком срок, банк осуществляет досрочное взыскание.
Банк исполнил принятые на себя обязательства, на основании мемориального ордера xxx от xx.xx.xxxx перечислил всю сумму кредита в размере 542 000 руб. на счет Воронкова А.С. (л.д. 17,27), xx.xx.xxxx Воронковым А.С. получена банковская карта ВТБ 24 (ЗАО) (л.д. 26).
Из расчета суммы иска, а также выписки по счету следует, что ответчиком осуществлялись платежи по кредиту (л.д. 6-13, 14-16), при этом зачисление поступающих от заемщика денежных средств производилось банком в порядке, установленном договором и фактически в первую очередь на проценты за пользование кредитом и основной долг, а зачисление в неустойку имело место лишь в случае избыточного платежа заемщика, покрывающего текущий долг и проценты, а сверх него – в неустойку, что является правомерным и соответствующим положениям ст. 319 ГК РФ при избыточном платеже заемщика.
Таким образом, зачисление денежных средств, внесенных ответчиком по спорному кредитному договору, производилось на проценты за пользование кредитом и основной долг, в случае, если платеж был недостаточным для покрытия имеющейся задолженности, исходя из графика, что соответствует положениям ст. 319 ГК РФ для спорного обязательства, исполняемого периодическими платежами. При этом суд учитывает, что расчет задолженности, представленный истцом, ответчиком не оспорен.
Как следует из расчета истца, который судом проверен, ответчиком не оспорен, по состоянию на xx.xx.xxxx включительно задолженность заемщика по кредитному договору составляет 1 663 326,98 руб., из которых остаток ссудной задолженности 485 866,74 руб., задолженность по плановым процентам 206 216,55 руб., задолженность по пене по процентам 496 411,85 руб., задолженность по пене по просроченному долгу 474 831,84 руб. (л.д. 6-13).
xx.xx.xxxx в связи с систематическими нарушениями условий кредитного договора банком ответчику направлено требование о досрочном погашении кредита в полном объеме, а также уплате причитающихся процентов за фактический срок пользования кредитом и иных сумм, предусмотренных условиями кредитного договора в срок не позднее xx.xx.xxxx, а также сообщено о намерении банка в соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 450 ГК РФ расторгнуть кредитный договор с xx.xx.xxxx (л.д. 33, 34-35).
Доказательств возврата банку суммы кредита, выплаты процентов и неустойки ответчиком суду не представлено. Из пояснений представителя истца, письменных материалов дела следует, что до настоящего времени ответчиком кредит банку не возвращен, не выплачены проценты и неустойка по нему.
Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что поскольку взятые на себя обязательства по кредитному договору от xx.xx.xxxx ответчик надлежащим образом не исполнил, в установленные договором сроки обязательства не исполнял, не выплатил сумму кредита, проценты за пользование кредитом, требование банка о взыскании с ответчика суммы основного долга 485 866,74 руб., задолженности по процентам за пользование кредитом в сумме 206 216,55 руб., является обоснованным и подлежащим удовлетворению.
Размер подлежащей взысканию с ответчика пени (неустойки) за несвоевременную оплату по кредиту в сумме 474 831,84 руб. и по процентам в сумме 496 411,85 руб. суд считает явно несоразмерным последствиям нарушения обязательств ответчиком, и в соответствии со ст. 333 ГК РФ уменьшает пеню (неустойку) по кредиту до 50 000 руб., пеню (неустойку) по процентам до 40 000 руб., при этом суд исходит из периода просрочки, суммы основного долга, того, что ответчик производил платежи по кредиту, кроме того, доказательства несения истцом убытков от ненадлежащего исполнения обязательств ответчиком, в деле отсутствуют.
Оценивая собранные по делу доказательства, суд считает возможным исковые требования ВТБ 24 (ЗАО) удовлетворить частично, взыскать с ответчика задолженность по основному долгу по состоянию на xx.xx.xxxx включительно в размере 485 866,74 руб., проценты за пользование кредитом в сумме 206 216,55 руб., пени по кредиту в сумме 50 000,00 руб., пени по процентам в сумме 40 000,00 руб.
На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в возврат государственной пошлины (л.д. 5) пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 11 020,83 руб.
Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237,98 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ВТБ 24 (ЗАО) удовлетворить частично.
Взыскать с Воронкова Александра Семеновича в пользу ВТБ 24 (ЗАО) по кредитному договору xxx от xx.xx.xxxx задолженность по состоянию на xx.xx.xxxx включительно по основному долгу в размере 485 866 руб. 74 коп., проценты за пользование кредитом в сумме 206 216 руб. 55 коп., пеню по кредиту 50 000 руб. 00 коп., пеню по процентам в сумме 40 000 руб. 00 коп., в возврат госпошлины по делу в сумме 11 020 руб. 83 коп., а всего: 793 104 руб. 12 коп.
Заочное решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Заельцовский районный суд г. Новосибирска в течение 10 дней. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Судья подпись Т.А. Пащенко
Копия верна, подлинное заочное решение находится в материалах гражданского дела
xxx Заельцовского районного суда г. Новосибирска.
Судья Т.А. Пащенко
Секретарь Чудова Е.Н.