Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
xx.xx.xxxx ...
Заельцовский районный суд ... в составе:
судьи Борисовой Т.Н.
при секретаре Панасенко М.Р.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бабанина Валерия Павловича к ОАО КБ «Пойдем!» о взыскании денежных средств
у с т а н о в и л:
Бабанин В.П. обратился в суд с иском к ОАО КБ «Пойдем!» о взыскании 200000 рублей. Свои требования мотивировал тем, что xx.xx.xxxx им была подписано заявление-оферта на предоставление кредита «Потребительский кредит» в размере 1 млн.рублей на срок 36 месяцев с условием уплаты процентов в размере 16,99% годовых. В порядке исполнения своего обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов им было уплачено в пользу банка 1643717,29 рублей. В дальнейшем ему стало известно, что Банк из тех сумм, которые были внесены для погашения задолженности по кредиту и уплаты процентов, удержал следующие суммы в счет погашения различных комиссий и плат, а именно комиссия за ведение ссудного счета ежемесячно составила 10000 рублей, за весь период 200000 рублей. Однако в соответствии с законодательством РФ включение в договор условия о взимании с Заемщика - физического лица платы за ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, и соответствующие условия Договора признаются недействительными.
Согласно статье 9 Федерального закона №15-ФЗ от xx.xx.xxxx «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» (далее Закон) отношения с участием потребителей - физических лиц регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от xx.xx.xxxx xxx «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Обязанность кредитных организаций по ведению бухгалтерского учета установлена Федеральным законом «О бухгалтерском учете». В соответствии с п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» порядок ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях регламентирован Положением Банка России xxx-П от xx.xx.xxxx «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации». Из указанных Положений ЦБ РФ (Банка России) следует, что одним из условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение Банком ссудного счета. Ссудный счет не является банковским счетом по смыслу ГК РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, о чем указывает ЦБ РФ в пункте 1 Информационного письма xxx от xx.xx.xxxx. Таким образом, счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) не предназначен для расчетных операций и открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, что является обязанностью Банка по ведению бухгалтерского учета. Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной услугой, ссудный счет не может быть предметом сделки. Комиссии за ведение ссудного счета не предусмотрены ни одним нормативным актом РФ. Считает, что действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляют права потребителя применительно к п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».
В судебном заседании истец заявленные требования и доводы искового заявления поддержал и пояснил, что о том, что комиссия с него удерживалась незаконно, он узнал в 2010 году, просит вернуть выплаченные в качестве комиссии денежные средства.
Представитель ответчика иск не признал и указал на то, что xx.xx.xxxx был заключен кредитный договор, одним из условий которого была уплата истцом вознаграждения банку за обслуживание ссудного счета. Размер вознаграждения – 1% от суммы кредита или 10000 рублей ежемесячно. Клиент добровольно возложил на себя обязанность по уплате вознаграждения. Всего выло выплачено 200000 рублей в качестве комиссии. В настоящее время договор исполнен и обязательства прекращены.
Выслушав стороны, исследовав письменные доказательства, суд пришел к выводу, что требования Бабанина В.П. удовлетворению не подлежат.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считает заключенным, если между сторонами, в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения, заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Для кредитного договора обязательной является письменная форма. В силу ст. 820 ГК РФ несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, такой договор является ничтожным.
Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ, где совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
xx.xx.xxxx Бабанин В.П. обратился в ОАО «Инвестиционный Городской Банк» (в 2010 году переименован в ОАО КБ «Пойдем!») с заявлением-офертой, в которой предлагал считать себя заключившим кредитный договор с Банком в случае принятия последним его предложения, указал условия, на которых просит предоставить кредит: сумма кредита – 1 млн.рублей, срок кредита – 36 месяцев, иные условия, в том числе вознаграждение за открытие ссудного счета – 1,7%, вознаграждение за ведение счета – 1%. Приложение к заявлению-оферте являются Условия кредитования, график погашения (л.д.5). В заявлении-оферте также было указано, что кредитный договор считается заключенным в момент получения Клиентом, направившим заявление-оферту, ее акцепта, что определяется датой, указываемой уполномоченным лицом Банка в момент фактического ее получения с проставлением даты, своей подписи, присвоения номера договору и открытия ссудного счета.
Стороны не оспаривали заключение кредитного договора между собой xx.xx.xxxx в порядке ст. 434 ГК РФ. Ответчик согласился с тем, что Бабаниным В.П.в период действия договора было уплачено 200000 рублей в качестве комиссии.
Помимо заявления-оферты, обязанность Бабанина В.П. уплачивать ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета отражена в графике (л.д.7-8), п.3.8 Общих условий предоставления физическим лицам кредита («Потребительский кредит») (л.д.24-26).
В судебном заседании было установлено, что обязательства по кредитному договору от xx.xx.xxxx стороны исполнили. В период действия договора истец не требовал изменить или расторгнуть договор, не оспаривал его условия.
В соответствии с п.1 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон, суд отказывает Бабанину В.П. во взыскании уплаченных им сумм в качестве комиссионного вознаграждения.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ
Р Е Ш И Л:
В иске Бабанину Валерию Павловичу к ОАО КБ «Пойдем!» о взыскании 200000 рублей отказать.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления решения суда в окончательной форме.
Федеральный судья: Т.Н. Борисова
Решение изготовлено в окончательной форме xx.xx.xxxx
Подлинное решение находится в гражданском деле xxxг. в Заельцовском районном суде ....