Гр. дело xxx
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
xx.xx.xxxx ...
Заельцовский районный суд ...
в с о с т а в е:
Судьи Пащенко Т.А.
при секретаре Орловой К.Н.
рассмотрел в открытом судебном заседании дело по иску Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Кашину Антону Геннадьевичу, Пучкову Андрею Александровичу, Постовому Денису Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Открытое акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» (ОАО «УРАЛСИБ») обратилось с иском в суд к Кашину А.Г., Пучкову А.А., Постовому Д.А. о взыскании задолженности в солидарном порядке по кредитному договору xxx, заключенному xx.xx.xxxx между истцом и ответчиком Кашиным А.Г., договорам поручительства от xx.xx.xxxx, xx.xx.xxxx, заключенным между истцом и ответчиками Пучковым А.А., Постовым Д.А. соответственно, задолженности по кредиту в размере 1 405 858 руб. 79 коп., в том числе: суммы основного долга по кредиту 633 891 руб. 20 коп., проценты за пользование кредитом 163 175 руб. 86 коп., суммы неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита 387 983 руб. 12 коп., суммы неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование кредитом 220 808 руб. 61 коп., в возврат госпошлины по делу 15 229 руб. 29 коп., а также процентов за пользование кредитом по ставке 16,4% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту, за период с xx.xx.xxxx до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно.
В обоснование заявленных требований в исковом заявлении указано, что xx.xx.xxxx между Открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» (далее истец) и Кашиным А.Г. (далее ответчик) заключен кредитный договор. Согласно условиям договора истец предоставил заемщику кредит в размере 930 000 руб. 00коп., что подтверждается мемориальным ордером на выдачу кредита ответчику.
В соответствии с п.п. 1.1.,1.3,1.4 указанного договора и приложения xxx к договору – графика возврата кредита и уплаты процентов, ответчик обязался по графику гасить выданный кредит в срок по xx.xx.xxxx включительно, а также уплатить проценты за пользование кредитом исходя из ставки 16,4% годовых.
Однако, в установленные сроки, согласно графику возврата кредита и уплаты процентов, принятых на себя обязательств по договору заемщик перед истцом не выполнил. Таким образом, ответчик, не исполнив обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, в сроки, установленные графиком, нарушил п.п. 1.1,3.1,3.2, 6.3. договора, приложение xxx к договору, а также ст. 309, 314, 810 и 819 ГК РФ.
Гашение кредита и процентов по кредиту производилось последний раз xx.xx.xxxx, всего по кредитному договору уплачено 520 338,8 руб., из них: 296 108,80 руб.- основной долг; 218 832,01 руб. - проценты за пользование кредитом; 4 420,82 руб. - неустойка по кредиту; 1 157,17 руб. - неустойка по процентам.
В соответствии с п. 5.3 кредитного договора банк имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся банку по настоящему договору, направив письменное уведомление об этом заемщику не менее чем за 7 дней до устанавливаемых сроков в следующих случаях, признаваемых сторонами существенными нарушениями условий кредитного договора – п. 5.3.4 при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов.
xx.xx.xxxx было направлено уведомление об изменении даты гашения кредита на xx.xx.xxxx
В соответствии с п.6.3 договора, при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5 % от общей суммы задолженности за каждый день просрочки. Проценты за пользованием кредитом начисляются на всю сумму кредита в течении всего срока пользования им, в том числе и в течении всего периода просрочки их возврата.
- 2 -
Таким образом, по состоянию на xx.xx.xxxx задолженность заемщика по кредитному договору составляет 1 405 858 руб. 79 коп., в том числе: суммы основного долга по кредиту 633 891 руб. 20 коп., проценты за пользование кредитом 163 175 руб. 86 коп., суммы неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита 387 983 руб. 12 коп., суммы неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование кредитом 220 808 руб. 61 коп.
В связи с тем, что заемщиком была допущена просрочка исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, банком была применена неустойка в соответствии с условиями договора.
В обеспечение исполнения обязательств ответчика перед истцом между истцом и соответчиками –Пучковым А.А. и Постовым Д.А. заключены договор поручительства от xxx от xx.xx.xxxx и xxx от xx.xx.xxxx соответственно. Согласно п.п. 1.1, 2.1, 2.2. указанных договоров поручительства соответчики обязался перед истцом солидарно с ответчиком полностью отвечать за исполнение принятых последним обязательств по договору. В соответствии с п.2.6. договора поручительства поручитель согласен на право банка без дополнительного уведомления и переоформления договора поручительства на изменения порядка гашения кредита.
Истец, ссылаясь на ст. ст. 8,309,314,310,809,810,811,819,361,363 ГК РФ, просит суд взыскать с ответчиков Кашина А.Г., Пучкова А.А., Постового Д.А. в солидарном порядке задолженность по кредиту в размере 1 405 858 руб. 79 коп., в том числе: суммы основного долга по кредиту 633 891 руб. 20 коп., проценты за пользование кредитом 163 175 руб. 86 коп., суммы неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита 387 983 руб. 12 коп., суммы неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование кредитом 220 808 руб. 61 коп., в возврат госпошлины по делу 15 229 руб. 29 коп., а также процентов за пользование кредитом по ставке 16,4% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту, за период с xx.xx.xxxx до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно.
В судебном заседании представитель истца поддержал доводы иска и исковые требования в полном объеме, пояснил, что до настоящего времени ответчиками кредит банку не возвращен, не выплачены проценты и неустойки по кредиту. Указал, что с ответчика была удержана комиссия за открытие ссудного счета на основании п. 1.6 договора в сумме 9 300 руб. 00 коп. Неустойка удерживалась с заемщика только в случае избыточного платежа по отношению к текущим платежам.
Ответчик Кашин А.Г. в судебное заседание не явился, извещен (л.д. 62), о причинах неявки не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил. В ранее состоявшемся судебном заседании не оспаривал суммы задолженности по основному долгу и процентам, против неустойки возражал.
Ответчики Пучков А.А., Постовой Д.А. в судебное заседание не явились, судом приняты меры к их извещению по адресам регистрации жительства (л.д. 42 оборот,63-68).
Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к следующему выводу: исковые требования ОАО «УРАЛСИБ» являются обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению на основании ст. ст. 309,310,322,333, 361, 363, 807,808,809,810, 811, 819 ГК РФ.
Судом установлено, что xx.xx.xxxx между ОАО «УРАЛСИБ» (далее банк) и Кашиным А.Г. (далее заемщик) заключен кредитный договор xxx, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 930 000 руб. 00 коп., а заемщик в срок до xx.xx.xxxx согласно графику погасить выданный кредит и уплатить проценты на сумму кредита в размере 16,4% годовых (л.д. 7-10,11).
Обязательство заемщика по кредитному договору от xx.xx.xxxx обеспечено договорами поручительства xxx от xx.xx.xxxx и xxx от xx.xx.xxxx между истцом и ответчиками Пучковым А.А. и Постовым Д.А. соответственно; в соответствии с
условиями договоров поручительства, поручители в полном объеме солидарно с заемщиком несут ответственность перед банком за исполнение заемщиком всех своих обязательств по кредитному договору(л.д. 12-14,15-17).
Банк обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, путем перечисления xx.xx.xxxx на счет ответчика Кашина А.Г., открытый в банке, денежных средств в сумме
930 000 руб. 00 коп., что подтверждается распоряжением и мемориальным ордером xxx и в ходе рассмотрения дела не оспорено (л.д. 19,20).
Заемщик взятые обязательства по кредитному договору от xx.xx.xxxx выполнял ненадлежащим образом, нарушая сроки гашения долга с процентами, установленные графиком,
- 3 -
являющимся неотъемлемой частью договора, последний раз гашение производилось xx.xx.xxxx, что следует из расчета истца и не оспорено ответчиками (л.д. 26-32). Таким образом, Кашин А.Г. не исполнил обязательства по возврату кредита и уплате процентов за его пользование в сроки, установленные договором и графиком.
В силу п. 6.3 данного кредитного договора, при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за его пользование, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5 % от общей суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
Как следует из п. 5.3 кредитного договора банк имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся банку по настоящему договору, направив письменное уведомление об этом заемщику не менее чем за 7 дней до устанавливаемых сроков в следующих случаях, признаваемых сторонами существенными нарушениями условий кредитного договора – п. 5.3.4 при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов.
Уведомление об изменении срока возврата кредита на xx.xx.xxxx и о полном досрочном исполнении обязательств по договору, что предусмотрено указанными положениями кредитного договора от xx.xx.xxxx, направлено истцом ответчику xx.xx.xxxx (л.д. 21,22).
Из расчета суммы иска, а также выписки по счету видно, что ответчиком осуществлялись платежи по кредиту за период с xx.xx.xxxx по xx.xx.xxxx, всего по кредиту за данный период уплачено 520 338,8 руб. (л.д.25-31,32-35), при этом, зачисление поступающих от заемщиком денежных средств производилось банком в первую очередь на проценты за пользование кредитом и основной долг, а зачисление на неустойку имело место лишь в случае избыточного платежа заемщика, покрывающего текущий долг и проценты, а сверх него – в неустойку, что является правомерным и соответствующим положениям ст. 319 ГК РФ при избыточном платеже заемщика
Таким образом, зачисление денежных средств, внесенных ответчиком по спорному кредитному договору, производилось на проценты за пользование кредитом и основной долг, в случае, если платеж был недостаточным для покрытия имеющейся задолженности, исходя из графика, что соответствует положениям ст. 319 ГК РФ для спорного обязательства, исполняемого периодическими платежами. При этом суд учитывает, что расчет задолженности, представленный истцом, ответчиками не оспорен.
Как следует из расчета истца, который судом проверен, ответчиками не оспорен, по состоянию на xx.xx.xxxx задолженность заемщика по кредитному договору составляет 1 405 858 руб. 79 коп., в том числе: суммы основного долга по кредиту 633 891 руб. 20 коп., проценты за пользование кредитом 163 175 руб. 86 коп., суммы неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита 387 983 руб. 12 коп., суммы неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование кредитом 220 808 руб. 61 коп. (л.д. 26-32).
Доказательств возврата банку суммы кредита и выплаты процентов и неустойки ответчиками суду не представлено. Из пояснений представителя истца, письменных материалов дела следует, что до настоящего времени ответчиками кредит банку не возвращен, не выплачены проценты и неустойка по нему.
Разрешая требование истца о взыскании с ответчиков суммы задолженности по кредитному договору от xx.xx.xxxx солидарно, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 190 ГК РФ установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.
В силу п. 4 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.
Как следует из п. п. 3.1 договоров поручительства, заключенных между истцом и ответчиками Пучковым А.А., Постовым Д.А., срок действия договора поручительства установлен с даты подписания договора обеими сторонами по xx.xx.xxxx включительно.
Таким образом, на основании указанных норм закона, условий договора, в рамках действующего срока поручительства по договорам, ответчики Пучков А.А., Постовой Д.А. несут солидарную с заемщиком ответственность перед истцом по спорному кредитному договору.
- 4 -
Как следует из выписки по счету ответчик (л.д. 33 оборот), в порядке п. 1.6 кредитного договора от xx.xx.xxxx, с заемщика банком удержана комиссия за открытие ссудного счета в сумме 9 300 руб. 00 коп.
Однако, взимание банком комиссии за оказание финансовых услуг, в том числе, за открытие ссудного счета, с граждан неправомерно, противоречит требованиям ст. 819 п. 1 ГК РФ, ст. 16 ч. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Так, в соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.
Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.
Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от xx.xx.xxxx xxx "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
На основании ст. 9 Федерального закона от xx.xx.xxxx № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от xx.xx.xxxx xxx "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральным законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ" (утвержденного Банком России xx.xx.xxxx xxx-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отображения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитным договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. Нормативные правовые акты банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а, соответственно, взимание ежемесячной платы за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью 8,9 ст. 30 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Таким образом, п. 1.6 кредитного договора от xx.xx.xxxx, устанавливающий комиссию за открытие ссудного счета, являются недействительным, ничтожным, в силу ст.ст. 167, 168 ГК РФ, в связи с чем, в соответствии со ст. 319 ГК РФ оплаченные ответчиком денежные средства в сумме
9 300 руб. 00 коп., учтенные банком в счет оплаты комиссии за открытие ссудного счета, подлежат зачету при исчислении размера подлежащих взысканию с ответчиков процентов за пользование кредитом. Таким образом, задолженность ответчиков по процентам за пользование кредитом по состоянию на xx.xx.xxxx составляет 153 875 руб. 86 коп. (163 175,86 руб. – 9 300).
Поскольку взятых на себя обязательств по спорному кредитному договору от xx.xx.xxxx ответчики не исполнили, в установленный договором срок не выплатили сумму кредита, процентов за пользование кредитом, требования банка о взыскании солидарно с ответчиков основного долга по кредиту в сумме 633 891 руб. 20 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом в сумме 153 875 руб. 86 коп., являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.
- 5 -
Размер подлежащей взысканию с ответчиков неустойки за несвоевременную оплату по кредиту в сумме 387 983 руб. 12 коп. и по процентам в сумме 220 808 руб. 61 коп. суд считает явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства ответчиками и в соответствии со ст. 333 ГК РФ уменьшает неустойку по кредиту до 35 000 руб. 00 коп., неустойку по процентам до 20 000 руб. 00 коп., при этом суд исходит из периода просрочки, суммы основного долга, того, что ответчик производил платежи по кредиту, кроме того, доказательства несения истцом убытков от ненадлежащего исполнения обязательств ответчиками, в деле отсутствуют.
Оценивая собранные по делу доказательства, суд считает возможным исковые требования Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» удовлетворить частично, взыскав с ответчиков солидарно по кредитному договору задолженность по основному долгу в сумме по кредитному договору от xx.xx.xxxx задолженность по состоянию на xx.xx.xxxx по основному долгу в сумме 633 891 руб. 20 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом в сумме 153 875 руб. 86 коп., неустойку за нарушение сроков возврата кредита в сумме 35 000 руб. 00 коп., неустойку за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом в сумме 15 000 руб. 00 коп..
В силу ч. 1 ст. 408 ГК РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство.
Поскольку в установленный кредитным договором от xx.xx.xxxx, а также установленный уведомлением от xx.xx.xxxx срок, обязательство ответчиками по возврату суммы кредита исполнено не было, то действие кредитного договора и вытекающее из него обязательство ответчиков перед истцом по уплате процентов за пользование кредитом продолжается по дату фактического возврата основного долга по кредиту.
На основании изложенного, суд удовлетворяет требования истца о взыскании с ответчиков солидарно процентов за пользование кредитом по ставке 16,4 % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту, за период с xx.xx.xxxx по дату фактического возврата суммы кредита.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию в солидарном порядке пропорционально размеру удовлетворенных требований в возврат госпошлины по делу 11 577 руб. 67 коп.(л.д.6).
Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237,98 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» удовлетворить частично.
Взыскать в солидарном порядке с Кашина Антона Геннадьевича, Пучкова Андрея Александровича, Постового Дениса Александровича в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» по кредитному договору от xx.xx.xxxx задолженность по состоянию на xx.xx.xxxx по основному долгу в сумме 633 891 руб. 20 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом в сумме 153 875 руб. 86 коп., неустойку за нарушение сроков возврата кредита в сумме 35 000 руб. 00 коп., неустойку за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом в сумме 15 000 руб. 00 коп., в возврат госпошлины по делу 11 577 руб. 67 коп., а всего: 849 344 руб. 73 коп.
Взыскать в солидарном порядке с Кашина Антона Геннадьевича, Пучкова Андрея Александровича, Постового Дениса Александровича в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» сумму процентов за пользование кредитом по ставке 16,4 % годовых, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за период с xx.xx.xxxx по дату фактического возврата суммы основного долга по кредиту.
Заочное решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Заельцовский районный суд ... в течение 10 дней. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Судья подпись Т.А. Пащенко
Копия верна, подлинное решение находится в материалах гражданского дела xxx Заельцовского районного суда ....
Судья Т.А. Пащенко
Секретарь Орлова К.Н.