Гр. дело xxx
Р Е Ш Е Н И Е
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И
xx.xx.xxxx г. Новосибирск
Заельцовский районный суд г. Новосибирска Новосибирской области в составе:
Федерального судьи Власкиной Е. С.,
При секретаре Барышниковой Ж.Ю.,
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО "УРАЛСИБ" к Нехорошкову Алексею Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО "УРАЛСИБ" обратилось в суд с иском к Нехорошкову А. А. о взыскании задолженности по кредитному договору от xx.xx.xxxx xxx в размере 515718 руб. 48 коп.
В судебном заседании представитель истца, поддержав исковые требования, пояснил, что xx.xx.xxxx между Нехорошковым А. А. и Банком был заключен кредитный договор xxx. Согласно условиям договора истец предоставил ответчику кредит в размере 771000 руб., что подтверждается мемориальным ордером на выдачу кредита Нехорошкову А. А.
В соответствии п.п. 1.1, 1.3, 1.4 указанного договора и приложения xxx к договору – графика возврата кредита и уплаты процентов, ответчик обязался по графику гасить выданный кредит в срок по xx.xx.xxxx включительно, а также уплатить проценты за пользование кредитом исходя из ставки 16% годовых.
Однако, принятых на себя обязательств по кредитному договору ответчик перед не выполняет, предусмотренные договором платежи, не производит.
Гашение кредита и процентов по кредиту производилось последний раз xx.xx.xxxx Всего по кредитному договору уплачено 612683 руб. 59 коп., из них: 431150 руб. 64 коп. – основной долг; 161029 руб. 86 коп. – проценты за пользование кредитом; 9744 руб. 80 коп. – неустойка по кредиту; 10758 руб. 29 коп. – неустойка по процентам.
В соответствии с п. 5.3 кредитного договора Банк имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся Банку по настоящему договору, направив письменное уведомление об этом заёмщику не менее чем за 7 календарных дней до устанавливаемых сроков в следующих случаях, признаваемых сторонами существенными нарушениями условий кредитного договора: п. 5.3.4 при нарушении сроков возврата кредита или уплаты процентов.
xx.xx.xxxx Банком направлено уведомление ответчику об изменении даты гашения кредита на xx.xx.xxxx, которое последним не исполнено.
В соответствии с п. 6.3 кредитного договора при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, ответчик уплачивает Банку неустойку в размере 0,5% от общей суммы задолженности за каждый день просрочки. Проценты за пользование кредитом начисляются в течение всего срока пользования им, в том числе и в течение всего периода просрочки его возврата.
По состоянию на xx.xx.xxxx задолженность заемщика по кредитному договору составляет 515718 руб. 48 коп., в том числе, основной долг – 339849 руб. 36 коп., проценты за пользование кредитом – 44171 руб. 13 коп., неустойка по кредиту – 84079 руб. 58 коп., неустойка по процентам – 47618 руб. 41 коп.
Представитель истца просит суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 515718 руб. 48 коп., в том числе, основной долг - 339849 руб. 36 коп., проценты за пользование кредитом – 44171 руб. 13 коп., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита – 84079 руб. 58 коп., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование кредитом – 47618 руб. 41 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8357 руб. 18 коп.; проценты за пользование кредитом по ставке 16% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту, за период с xx.xx.xxxx до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно.
Ответчик Нехорошков А. А. в судебном заседании исковые требования признал. Вместе с тем, просил суд об уменьшении размера неустойки с учетом его имущественного положения, ссылаясь на то, что он не работает, подрабатывает частным извозом, его доход составляет 5000 руб. в месяц, его супруга имеет такой же доход, на его иждивении находится несовершеннолетний ребёнок Нехорошков С.А., xx.xx.xxxx рождения.
Суд, выслушав стороны, исследовав письменные доказательства по делу, и принимая признание иска ответчиком, поскольку оно не противоречит закону, не нарушает прав и охраняемых законом интересов третьих лиц, приходит к выводу о том, что исковые требования обоснованны и подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Судом установлено:
xx.xx.xxxx между ОАО "УРАЛСИБ" и Нехорошковым А. А. заключен кредитный договор xxx, согласно которому истец предоставил ответчику кредит в размере 771000 руб. (л. д. 6-8, 13).
В соответствии п.п. 1.1, 1.3, 1.4 указанного договора и приложения xxx к договору – графика возврата кредита и уплаты процентов, ответчик обязался по графику гасить выданный кредит в срок по xx.xx.xxxx включительно, а также уплатить проценты за пользование кредитом в размере 16% годовых (л. д. 10-11).
Однако, принятых на себя обязательств по кредитному договору ответчик не выполняет, предусмотренных договором платежей не производит.
Гашение кредита и процентов по кредиту производилось последний раз xx.xx.xxxx Всего по кредитному договору уплачено 612683 руб. 59 коп., из них: 431150 руб. 64 коп. – основной долг; 161029 руб. 86 коп. – проценты за пользование кредитом; 9744 руб. 80 коп. – неустойка по кредиту; 10758 руб. 29 коп. – неустойка по процентам.
В соответствии с п. 5.3 кредитного договора Банк имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся Банку по настоящему договору, направив письменное уведомление об этом заёмщику не менее чем за 7 календарных дней до устанавливаемых сроков в следующих случаях, признаваемых сторонами существенными нарушениями условий кредитного договора: п. 5.3.4 при нарушении сроков возврата кредита или уплаты процентов.
xx.xx.xxxx Банком направлено ответчику уведомление об изменении даты гашения кредита на xx.xx.xxxx, которое последним не исполнено (л. д. 14, 15).
В соответствии с п. 6.3 кредитного договора при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, ответчик уплачивает Банку неустойку в размере 0,5% от общей суммы задолженности за каждый день просрочки. Проценты за пользование кредитом начисляются в течение всего срока пользования им, в том числе и в течение всего периода просрочки его возврата.
Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на xx.xx.xxxx задолженность Нехорошкова А.А. по кредитному договору составляет 515718 руб. 48 коп., в том числе, основной долг – 339849 руб. 36 коп., проценты за пользование кредитом – 44171 руб. 13 коп., неустойка по кредиту – 84079 руб. 58 коп., неустойка по процентам – 47618 руб. 41 коп.
Проверяя правильность представленного ОАО "УРАЛСИБ" расчета, суд приходит к следующему.
Как видно из материалов дела, Нехорошковым А.А. в счет исполнения своих обязательств перед Банком по кредитному договору оплачена комиссия за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в размере 6000 руб. (п. 1.6 договора) (л.д. 6-8).
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.
Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.
Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от xx.xx.xxxx xxx "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
На основании ст. 9 Федерального закона от xx.xx.xxxx № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от xx.xx.xxxx xxx "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральным законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ" (утвержденного Банком России xx.xx.xxxx xxx-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отображения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитным договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.
Нормативные правовые акты банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ущемляют установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах, условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
В силу п. 1 ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тем, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Согласно п. 2 ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделка, каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
На основании ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В силу п. 2 ст. 166 ГК РФ, суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по своей инициативе.
С учетом изложенного, суд полагает необходимым применить последствия недействительности ничтожной части сделки, а именно, условия кредитного договора (п. 1.6 договора) об уплате заемщиком комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в размере 6000 руб., поскольку данное условие кредитного договора противоречит вышеприведенным требованиям действующего законодательства, в силу чего, является ничтожным.
В виду ничтожности данного условия кредитного договора сумму уплаченной Нехорошковым А.А. комиссии в размере 6000 руб. следует вычесть из суммы задолженности по процентам.
На основании ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.
Поскольку сумма уплаченной комиссии не достаточна для исполнения денежного обязательства полностью, иное соглашение по смыслу ст. 319 ГК РФ отсутствует, суд считает, что уменьшению на данную сумму подлежит задолженность по процентам.
Таким образом, задолженность Нехорошкова А.А. перед ОАО "УРАЛСИБ" по состоянию на xx.xx.xxxx задолженность Нехорошкова А.А. по кредитному договору составляет 509718 руб. 48 коп., в том числе, основной долг – 339849 руб. 36 коп., проценты за пользование кредитом – 38171 руб. 13 коп., неустойка по кредиту – 84079 руб. 58 коп., неустойка по процентам – 47618 руб. 41 коп.
В соответствии со ст. ст. 309, 310, 314, 819, 807, 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ, сумма задолженности по кредитному договору подлежит взысканию с Нехорошкова А.А. в пользу ОАО "УРАЛСИБ", в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору.
Кроме того, с Нехорошкова А.А. в пользу ОАО "УРАЛСИБ" подлежат взысканию проценты за пользование кредитом в размере 16% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту, за период с xx.xx.xxxx до дня полного погашения суммы основного долга.
Вместе с тем, в силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, суд полагает необходимым уменьшить размер неустойки, заявленной ОАО "УРАЛСИБ", в виду того, что ее размер явно несоразмерен последствиям нарушения заемщиком обязательства.
С учетом всех обстоятельств дела, размера задолженности, периода просрочки, материального положения ответчика, наличия у него на иждивении несовершеннолетнего ребенка, суд полагает необходимым уменьшить размер неустойки за просрочку погашения основного долга до 7000 руб., неустойку за просрочку погашения процентов до 5000 руб.
В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины, пропорционально удовлетворенной части иска в размере 7100 руб. 20 коп.
Руководствуясь ст.ст. 194-199, 98 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ОАО "УРАЛСИБ" удовлетворить частично.
Взыскать с Нехорошкова Алексея Александровича в пользу ОАО "УРАЛСИБ" сумму основного долга по кредиту в размере 339849 рублей 36 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 38171 рубль 13 копеек, неустойку, в связи с нарушением сроков возврата кредита в размере 7000 рублей, неустойку, в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование кредитом в размере 5000 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7100 рублей 20 копеек, а всего 397120 рублей 69 копеек (триста девяносто семь тысяч сто двадцать рублей шестьдесят девять копеек).
Взыскать с Нехорошкова Алексея Александровича в пользу ОАО "УРАЛСИБ" проценты за пользование кредитом в размере 16% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту, за период с xx.xx.xxxx до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение 10 дней.
Федеральный судья "подпись" Е. С. Власкина
Копия верна, подлинник решения находится в Заельцовском районном суде г. Новосибирска в гражданском деле xxx.
Федеральный судья Е. С. Власкина
Секретарь Барышникова Ж.Ю.
Решение вступило в законную силу "____" __________ 201__ года.
Федеральный судья Е. С. Власкина