Гр. дело xxx
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
xx.xx.xxxx г. Новосибирск
Заельцовский районный суд города Новосибирска в составе:
Судьи Коневой Ю.А.
при секретаре Белоносовой К.В.
с участием ответчика Лисового Д.В.,
рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Лисовому Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Лисовому Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № xxx от xx.xx.xxxx в размере 94 400 руб. 98 коп., в том числе 71 746 руб. 20 коп. – просроченный основной долг, 5 833 руб. 67 коп. – начисленные проценты, 16 821 руб. 11 коп. – штрафы и неустойки.
В обоснование исковых требований истец указал следующее: xx.xx.xxxx между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Лисовым Д.В. было заключено соглашение о кредитовании с использованием кредитной карты, которому был присвоен № xxx. Соглашение заключено посредством акцепта Лисовым Д.В. оферты Банка, на условиях, изложенных в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК».
По условиям соглашения Банк предоставил Лисовому Д.В. кредит в размере 71 800 руб. под 22,99% годовых. Лисовой Д.В. обязался возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами путем внесения ежемесячных платежей 24 числа каждого месяца в размере 10% от суммы задолженности, но не менее 320 руб. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось.
Лисовой Д.В. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи в счет погашение кредита и процентов за пользование кредитом не производит.
Общими условиями кредитования в п.п. 2.7, 7.1, 7.2 предусмотрено, что в случае нарушения Должником сроков погашения кредита, начисленных процентов и комиссии за обслуживание Счета кредитной карты за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере процентов за пользование кредитом, а также штрафа в соответствии с действующими тарифами.
По состоянию на xx.xx.xxxx задолженность Лисового Д.В. по кредитному договору составляет 94 400 руб. 98 коп., в том числе просроченный основной долг – 71 746 руб. 20 коп., начисленные проценты 5 833 руб. 67 коп., неустойка и штраф за несвоевременную уплату основного долга 16 821 руб. 11 коп.
В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств перед Банком, истец просит суд взыскать с Лисового Д.В. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору № xxx от xx.xx.xxxx в сумме 94 400 руб. 98 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 032 руб. 03 коп.
В судебное заседание представитель истца не явился, извещен, просил суд о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Ответчик Лисовой Д.В. в судебном заседании с иском не согласился, пояснил, что действительно xx.xx.xxxx между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ним было заключено соглашение о кредитовании с использованием кредитной карты, по условиям которого Банк предоставил кредит в размере 71 800 руб., под 22,99% годовых, а он обязался возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами путем внесения ежемесячных платежей 24 числа каждого месяца в размере 10% от суммы задолженности, но не менее 320 руб. Однако, при заключении соглашения ему не были вручены особые условия заключенного соглашения. Карта была выдана сроком на 36 месяцев, в январе 2008г. карта заблокирована. В связи с чем в 2008г. он перестал пользоваться картой, а также вносить платежи по кредиту, поскольку считал свои обязательства исполненными в полном объеме. Письменно о прекращении внесения платежей и о расторжении кредитного соглашения он банк не уведомлял. До xx.xx.xxxx платежи вносились им ежемесячно, затем в виду затруднительного материального положения вносил платежи на карту с просрочкой. Последние платежи вносил в первом квартале 2008г. в суммах 9 500 руб., 9 000 руб., 9 600 руб. 00 коп.
Размер просроченного долга и процентов по кредитному соглашению ответчик не оспаривал. Однако пояснил, что при заключении кредитного соглашения им были оплачены комиссия за ведение ссудного счета в размере 4 550 руб. 00 коп., комиссия за обслуживание в размере 2 615 руб. 00 коп. Лисовой Д.В. указал, что данные платежи взысканы с него банком незаконно. Также Лисовой Д.В. не согласился с расчетом неустойки и штрафных санкций, посчитав их завышенными и не соответствующими сумме задолженности и периоду просрочки платежа. Просил суд уменьшить размер взыскиваемой задолженности на сумму незаконно взысканных комиссий и уменьшить размер неустойки по кредиту, возражал против взыскания с него в пользу банка размера государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления в суд.
Суд, выслушав ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к выводу о том, что исковые требования являются обоснованными и подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям:
Судом установлено, что xx.xx.xxxx между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Лисовым Д.В. было заключено соглашение о кредитовании с использованием кредитной карты, которому был присвоен № xxx (л.д. 20-21). Соглашение заключено посредством акцепта Лисовым Д.В. оферты Банка, на условиях, изложенных в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (л.д. 23-29).
По условиям соглашения Банк предоставил Лисовому Д.В. кредит в размере 71 800 руб. под 22,99% годовых. Ответчик обязался возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами путем внесения ежемесячных платежей 24 числа каждого месяца в размере 10% от суммы задолженности, но не менее 320 руб. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось.
Банк принятые на себя обязательства исполнил в полном объеме, перечислив на расчетный счет Лисового Д.В денежные средства в размере 71 800 руб. 00 коп., что подтверждается выпиской по счету на л.д. 6-15. Указанные денежные средства были перечислены на кредитную карту, выданную банком Лисовому Д.В. с его согласия и по его поручению (л.д. 51-52). Ответчик Лисовой Д.В. в судебном заседании не отрицал факт получения денежных средств.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В силу ст. 807, 819 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. По кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из письменных материалов дела (расчет задолженности на л.д. 4, выписка по лицевому счету на л.д. 6-15) судом установлено, что ответчик Лисовой Д.В. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи в счет погашение кредита и процентов за пользование кредитом не производит. По состоянию на xx.xx.xxxx задолженность Лисового Д.В. по кредитному договору составляет 94 400 руб. 98 коп., в том числе, просроченный основной долг – 71 746 руб. 20 коп., начисленные проценты 5 833 руб. 67 коп., неустойка и штраф за несвоевременную уплату основного долга 16 821 руб. 11 коп. Ответчиком доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору не представлено.
Общими условиями кредитования в п.п. 2.7., 7.1, 7.2 предусмотрено, что в случае нарушения Должником сроков погашения кредита, начисленных процентов и комиссии за обслуживание Счета кредитной карты за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере процентов за пользование кредитом, а также штраф в соответствии с действующими тарифами.
Как видно из материалов дела, Лисовым Д.В. в счет исполнения своих обязательств перед истцом по кредитному договору оплачена комиссия за выдачу наличных денежных средств в сумме 4 550 руб., комиссия за обслуживание карты в сумме 2615 руб. 76 коп., а также комиссии за выдачу наличных через банкомат «АЛЬФА-БАНК» (л.д. 6-16, 52), карта была выдана заемщику только для целей проведения расчетов по соглашению о кредитовании.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.
Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.
Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от xx.xx.xxxx xxx "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
На основании ст. 9 Федерального закона от xx.xx.xxxx № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от xx.xx.xxxx xxx "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральным законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ" (утвержденного Банком России xx.xx.xxxx xxx-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отображения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитным договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета, предоставление денежных средств, снятие денежных средств (распоряжение предоставленными в кредит денежными средствами) нормами ГК РФ, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.
Нормативные правовые акты банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета, выдачу денежных средств при предоставлении кредита и через банкомат банка, с которым у заемщика заключен договор, применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ущемляют установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах, условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за выдачу денежных средств и обслуживание текущего счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
В силу п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Согласно п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
На основании ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Исследовав имеющиеся доказательства в их совокупности, суд полагает необходимым применить последствия недействительности ничтожной части сделки, а именно, условия кредитного договора № xxx от xx.xx.xxxx об уплате заемщиком комиссии за выдачу наличных денежных средств в сумме 4550 руб. 00 коп., обслуживание текущего счета в сумме 2 615 руб. 76 коп., комиссии за выдачу наличных в общей сумме 6956 руб. (путем сложения сумм комиссий в соответствии с выписками по счетам на л.д. 6-16), поскольку данные условия кредитного договора противоречат вышеприведенным требованиям действующего законодательства, в силу чего являются ничтожными.
Сумму уплаченной комиссии за выдачу наличных средств в сумм 4 550 руб. 00 коп., комиссии за обслуживание текущего счета в размере 2615 руб. 76 коп., комиссии за выдачу наличных в сумме 6956 руб. следует вычесть из суммы задолженности ответчика по уплате процентов, либо в случае ее отсутствия – из суммы основного долга.
Далее, в соответствии с условия кредитования за неисполнение ответчиком обязательств по договору установлена неустойка в размере 22,99% годовых, а также штраф за просрочку внесения платежей. Банком начислена неустойка в сумме 16 821 руб. 11 коп., кроме того в соответствии с расчетом истца на л.д. 4 истцом уже оплачена неустойка и штраф в общей сумме 8 661 руб. 65 коп.
В соответствии со ст. ст. 421, 422 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В силу ст. 319 Гражданского кодекса РФ установлена очередность погашения требований по денежному обязательству: сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга. Пунктом 6.5 общих условий выдачи кредитной карты установлен иной порядок погашения задолженности, в соответствии с которым погашаются штрафы, неустойка за просрочку уплаты процентов, неустойка за просрочку погашения кредита, просроченные проценты, просроченный кредит, начисленные проценты, сумма кредита. Суд полагает, что данное условие договора противоречит требования ст. 319 ГК РФ: издержки кредитора по получению исполнения, проценты, основная сума долга. Иные элементы денежного обязательства подлежат взысканию в последующем порядке. Таким образом, списание из суммы поступивших платежей в первую очередь неустойки и штрафов, не соответствует требованиям закона.
Таким образом, оплаченные истцом 8 661 руб. 65 коп. неустойки и штрафы (расчет на л.д. 4), подлежат списанию как уплаченные проценты. Поскольку задолженность по процентам установлена в сумме 5833 руб. 67 коп. и сумма списанная в неустойки, превышает расчет задолженности по процентам, следовательно у ответчика задолженность по процентам отсутствует. Оставшаяся сумма 8 661 руб. 65 коп. – 5 833 руб. 67 коп. = 2 827 руб. 98 коп. подлежит исключению из суммы основного долга: 71 746 руб. 20 коп. – 2 827 руб. 98 коп.= 68 918 руб. 22 коп. Комиссии в суммах 4 550 руб., 2615 руб. 76 коп., 6956 руб. также подлежат исключению из суммы основного долга 68 918 руб. 22 коп. – 4550 руб. – 2615 руб. 76 коп.- 6956 руб. = 54 796 руб. 46 коп.
В соответствии со ст. ст. 309, 310, 314, 819, 807, 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств перед истцом с Лисового Д.В. в пользу ОАО «Альфа-Банк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № xxx от xx.xx.xxxx по оплате просроченного основного долга в сумме задолженность в сумме 54 796 рублей 46 коп.
Кроме того, истцом начислена неустойка в общей сумме 25 483 руб. 76 коп., поскольку судом произведено перераспределение неустойки в соответствии со ст. 319 ГК РФ, вся данная сумма истцом не оплачена. Начисление неустойки и штрафов правомерно, поскольку ответчиком нарушались условия кредитного соглашения.
Вместе с тем, в силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, неустойки, заявленном истцом размере, явно несоразмерны последствия нарушения ответчиком обязательства, в связи с чем, суд полагает уменьшить размер неустойки за просрочку уплаты основного долга и процентов до суммы 6 956 руб.
При этом, суд учитывает все обстоятельства дела, период просрочки ответчика, размер задолженности, меры, предпринятые ответчиком к погашению задолженности, его материальное положение.
Ответчиком возражений относительно правильности произведенного истцом расчета суду не представлено.
С учетом изложенного, произведенного судом расчета, суд полагает обоснованным взыскание с ответчика в пользу истца задолженность по основному долгу в сумме 54 796 руб. 46 коп. и неустойки в сумме 6 956 руб.
В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу ОАО «Альфа-Банк» подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины, пропорционально удовлетворенной части иска, в сумме 2 052 руб. 57 коп.
Суд, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
1. Исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.
2. Взыскать с Лисового Дениса Валентиновича в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» по соглашению о кредитовании № М0000000А05112300026 от xx.xx.xxxx задолженность в сумме 61 752 рублей 46 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 052 рублей 57 копеек, а всего 63 805 рубля 03 копейки.
3. В остальной части исковых требований ОАО «Альфа-Банк» отказать.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение 10 суток с момента изготовления решения суда в окончательной форме.
Судья _________Конева Ю.А.
Решение изготовлено в окончательной форме xx.xx.xxxx