Гр. дело xxx
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
xx.xx.xxxx г. Новосибирск
Заельцовский районный суд города Новосибирска в составе:
Судьи Коневой Ю.А.
при секретаре Белоносовой К.В.
рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Кириллову М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Кириллову М.В. Сафаровой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору xxx от xx.xx.xxxx в размере 116 485 руб. 35 коп., в том числе 98 869 руб. 21 коп. – просроченный основной долг, 8 274 руб. 08 коп. – начисленные проценты, 9 342 руб. 06 коп. – штрафы и неустойки. В обоснование требований истец указал следующее: xx.xx.xxxx между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Кирилловым М.В. было заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита, которому был присвоен xxx. Соглашение заключено посредством акцепта Кирилловым М.В. оферты Банка на условиях, изложенных в Общих условиях предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями).
По условиям соглашения Банк предоставил ответчику кредит в размере 113 500 руб. под 21,00 % годовых. Кириллов М.В. обязался возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами путем внесения ежемесячных платежей 23 числа каждого месяца в размере 3100 руб. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
Кириллов М.В. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи в счет погашения кредита и процентов за пользование кредитом не производит.
Общими условиями кредитования в п.п. 4.1-4.4 предусмотрено, что в случае нарушения Должником сроков погашения кредита, начисленных процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере, равном процентной ставке по кредиту от суммы неуплаченных платежей. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере 600 руб.
В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств Банк вынужден обратиться в суд, задолженность ответчика по кредитному договору составляет 116 485 руб. 35 коп., в том числе 98 869 руб. 21 коп. – просроченный основной долг, 8 274 руб. 08 коп. – начисленные проценты, 9 342 руб. 06 коп. – штрафы и неустойки. Указанную задолженность банк просит взыскать с ответчика в свою пользу, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 529 руб. 71 коп.
В судебное заседание представитель истца не явился, извещен, просил суд о рассмотрении дела в свое отсутствие, выразил согласие на вынесение заочного решения.
Ответчик Кириллов М.В. в судебное заседание не явился, извещен по месту жительства и последнему месту регистрации (л.д. 46, 50-53, 82-84), суд рассмотрел дело в порядке заочного производства.
Суд, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к выводу о том, что исковые требования являются обоснованными и подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям: судом установлено, что xx.xx.xxxx между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Кирилловым М.В. было заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита, которому был присвоен xxx (л.д. 17-22). Соглашение заключено посредством акцепта Кирилловым М.В. оферты Банка, на условиях, изложенных в анкете-заявлении на получение кредита, Общих условиях предоставления Персонального кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями ОАО «АЛЬФА-БАНК» с соблюдением требований ст.ст. 435, 438 ГК РФ (л.д. 25-27).
По условиям соглашения Банк предоставил ответчику кредит в размере 113 500 руб. под 21,00 % годовых на срок 5 лет. Ответчик обязался возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами путем внесения ежемесячных платежей 23 числа каждого месяца в размере 3 100 руб.
Банк принятые на себя обязательства исполнил в полном объеме, перечислив на счет ответчика денежные средства в размере 113 500 руб. 00 коп., что подтверждается выпиской по счету на л.д. 7-15. Ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредита.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В силу ст. 807, 819 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. По кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из письменных материалов дела (расчет задолженности на л.д. 5, выписка по лицевому счету на л.д. 7-15) судом установлено, что ответчик Кириллов М.В. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи в счет погашения кредита и процентов за пользование кредитом не производит, с января 2009 г. возврат кредита и процентов не производится. По состоянию на xx.xx.xxxx в соответствии с расчетом истца задолженность Кириллова М.В. по кредитному договору составляет 116 485 руб. 35 коп., в том числе просроченный основной долг – 98 869 руб. 21 коп., начисленные проценты 8 274 руб. 08 коп., неустойка и штраф за нарушений условий договора в сумме 9 342 руб. 06 коп. Ответчиком доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору не представлено.
Общими условиями кредитования в п.п. 4.1-4.4 предусмотрено, что в случае нарушения Должником сроков погашения кредита, начисленных процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере, равном процентной ставке по кредиту от суммы неуплаченных платежей, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере 600 руб.
Как видно из материалов дела, с Кириллова М.В. при выдаче кредита удержана комиссия за его выдачу в размере 1500 руб.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.
Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.
Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от xx.xx.xxxx xxx "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
На основании ст. 9 Федерального закона от xx.xx.xxxx № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от xx.xx.xxxx xxx "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральным законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ" (утвержденного Банком России xx.xx.xxxx xxx-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отображения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитным договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета, предоставление денежных средств, снятие денежных средств (распоряжение предоставленными в кредит денежными средствами) нормами ГК РФ, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.
Нормативные правовые акты банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета, выдачу денежных средств при предоставлении кредита применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ущемляют установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах, условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за выдачу денежных средств и обслуживание текущего счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
В силу п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Согласно п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
На основании ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Исследовав имеющиеся доказательства в их совокупности, суд полагает необходимым применить последствия недействительности ничтожной части сделки, а именно условий кредитного соглашения от xx.xx.xxxx об уплате заемщиком комиссии за выдачу наличных денежных средств в сумме 1500 руб. 00 коп., поскольку данные условия кредитного договора противоречат вышеприведенным требованиям действующего законодательства, в силу чего являются ничтожными.
Сумму уплаченной комиссии за выдачу наличных средств в сумме 1 500 руб. 00 коп. следует вычесть из суммы задолженности ответчика по уплате процентов, либо в случае ее отсутствия – из суммы основного долга в соответствии со ст. 319 ГК РФ.
Далее, в соответствии с условиями кредитования за неисполнение ответчиком обязательств по договору установлена неустойка в размере 21,00% годовых, а также штраф за факт нарушения обязательства – каждый раз 600 руб. Банком начислена неустойка в сумме 9 342 руб. 06 коп., кроме того в соответствии с расчетом истца на л.д. 5 истцом уже оплачены неустойка и штраф в общей сумме 1 919 руб. 04 коп.
В соответствии со ст. ст. 421, 422 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В силу ст. 319 Гражданского кодекса РФ установлена очередность погашения требований по денежному обязательству: сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга. Пунктом 3.3 общих условий кредитования очередность списания не установлена (имеется отсылка в п. 3.3 на п. 3.24 договора, однако договор состоит из анкеты-согласия и настоящих условий, не содержащих п. 3.24), таким образом должна применяться очередность списания платежей, предусмотренная ст. 319 ГК РФ: издержки кредитора по получению исполнения, проценты, основная сума долга. Иные элементы денежного обязательства подлежат взысканию в последующем порядке. Таким образом, списание из суммы поступивших платежей в первую очередь неустойки и штрафов, не соответствует требованиям закона.
Таким образом, оплаченные истцом в сумме 1919 руб. 04 коп. неустойки и штрафы (расчет на л.д. 5), подлежат отнесению на оплату процентов. 8 274 руб. 08 коп. – 1919 руб. 04 коп., а также – оплаченная комиссия 1 500 руб. = 4855 руб. 04 коп.
На основании п. 5.3 Общих условий кредитования, ст. 811 ГК РФ, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств перед истцом с ответчика в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от xx.xx.xxxx по оплате просроченного основного долга в сумме 98 869 руб. 21 коп., проценты – 8 274 руб. 08 коп.
Кроме того, истцом начислена неустойка в общей сумме 11 261 руб. 10 коп., поскольку судом произведено перераспределение неустойки в соответствии со ст. 319 ГК РФ, вся данная сумма истцом не оплачена. Начисление неустойки и штрафов правомерно, поскольку ответчиком нарушались условия кредитного соглашения.
Вместе с тем, в силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, сумма неустойки и штрафов в заявленном истцом размере явно несоразмерна последствиям нарушения ответчиком обязательства, в связи с чем суд полагает возможным уменьшить размер неустойки за просрочку уплаты основного долга и процентов до суммы 3000 руб.
В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу ОАО «Альфа-Банк» подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины, пропорционально удовлетворенной части иска, в сумме 3334 руб. 48 коп.
Суд, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
1. Исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.
2. Взыскать с КИРИЛЛОВА МИХАИЛА ВЛАДИМИРОВИЧА в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору в сумме 98 869 руб. 21 коп. – основной долг, 4 855 руб. 04 коп. – проценты, 3000 руб. – неустойка, 3334 руб. 48 коп. - расходы по оплате государственной пошлины, а всего 110 058 руб. 73 коп.
3. В остальной части исковых требований ОАО «АЛЬФА-БАНК» отказать.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение 10 суток с момента изготовления решения суда в окончательной форме. Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать в суд, принявший решение, заявление о его отмене в течение семи суток со дня получения его копии.
Судья _________Конева Ю.А.