Гр. дело xxx
Поступило в суд xx.xx.xxxx
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И
xx.xx.xxxx г. Новосибирск
Федеральный суд общей юрисдикции Заельцовского района г. Новосибирска
в с о с т а в е:
Председательствующего Н.Е. Кузнецовой
при секретаре Хмелевой А.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Аверкиной Екатерине Юрьевне о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Аверкиной Е.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свое заявление следующим:
xx.xx.xxxx ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Аверкина Е.Ю. заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты. Данному Соглашению был присвоен номер №xxx. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.
Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 130 500 рублей.
В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования Счета Кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 130 500,00рублей, проценты за пользование кредитом – 22,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату (возобновления) путем внесения ежемесячных платежей 6-го числа каждого месяца в размере 10% от суммы задолженности, но не менее 320 рублей. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось.
Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
В настоящее время Аверкина Е.Ю. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
Нормами п.п. 2.7,7.1-7.2. Общих условий установлено, что в случае нарушения Должником сроков погашения кредита, начисленных процентов и комиссии за обслуживание Счета Кредитной карты за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере процентов за пользование кредитом. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.
В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.
Согласно Расчету задолженности и Справке по Кредитной карте сумма задолженности Аверкиной Е.Ю. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет 145 518,19 руб., а именно:
Просроченный основной долг 130 500 рублей 00 копеек;
Начисленные проценты 10 290,82 рубля;
Комиссия за обслуживание счета 00 рублей;
Штрафы и неустойки 4 727,37 рублей.
Пунктом 1 ст.438 ГК РФ.
В соответствии со ст.ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии со ст. 810ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст.819 ГК РФ Заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 307-330, 432-435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ, ст.ст.3-5, 35, 48-49, 53-54, 91, 94, 98, 131-132 ГПК РФ, ст.ст. 333.16-333.20 НК РФ просят суд:
Взыскать с Аверкиной Е.Ю. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженности кредитному договору № M0BDRR20S0720500194 от xx.xx.xxxx в размере 145 518,19 рублей; расходы по уплате государственной пошлины в пользу ОАО «Альфа-Банк» в размере 4 110,36 рублей.
В судебное заседание представитель истца не явился, извещён, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя, в порядке заочного производства в случае отсутствия ответчика (л. д.4, 48).
Ответчик Аверкина Е.Ю. в судебное заседание не явилась, судом принимались меры по извещению ответчика в соответствии со ст. 119 ГК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика по последнему известному месту жительства.
Представитель ответчика, назначенный судом в соответствии со ст. 50 ГПК РФ из КА «Защита» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, уважительных причин своей неявки в судебное заседание не представил.
Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу: исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» являются обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению на основании ст.ст. 309,310, 314, 330,331,333,432,433, 434,435,438,807, 809, 810, 811, 819 ГК РФ.
Судом установлено следующее:
Истец –ОАО «Альфа-Банк» является юридическим лицом и обладает гражданскими правами и обязанностями ( л.д.32-36, л.д.37).
На основании анкеты- заявления ответчика xx.xx.xxxx между истцом и ответчиком было заключено Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению был присвоен № M0BDRR20S0720500194, данное соглашение заключено в офертно-акцепной форме, в соответствии с положениями ст.ст.432,435 и 438 ГК РФ. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях предоставления физическим лицам Кредитной карты ОАО «Альфа-Банк» и уведомлением об индивидуальных условиях кредитования, сумма кредита составила 130 500 рублей, проценты за пользование кредитом -22,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 6-го числа каждого месяца в размере 10% от суммы задолженности, но не менее 320 рублей (л.д. 20-22, л.д. 23, л.д.25-31).
Истец взятые на себя обязательства исполнил, перечислил сумму кредита 130 500 рублей на счет заемщика, что подтверждается справкой по кредитной карте (л.д.8), выпиской по счету заемщика (л.д.9-13; л.д.14-16, л.д.17, л.д.18).
В сроки, установленные условиями кредитного договора, ответчик не исполнил принятые на себя обязательства перед банком, неоднократно допускала просрочки исполнения обязательств по договору, последний платеж произведен в xx.xx.xxxx, что подтверждается выпиской по счету заемщика (л.д.9-13, л.д.14-16, л.д.17, л.д.18).
Пунктами 2.7, 7.1-7.2 Общих условий выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования Счета Кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» предусмотрена ответственность заемщика за нарушение сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется пени в размере процентной ставки за пользование кредитом от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки и от суммы просроченной задолженности по уплате процентов за каждый день просрочки соответственно (л.д.25-31).
Согласно п.7.1-7.3 общих условий за образование просроченной задолженности, заемщик уплачивает банку штраф в размере 600 рублей.
Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности Аверкиной Е.Ю. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» по состоянию на 06 февраля.2011года составляет 145 518,19 рублей, в том числе: просроченный основной долг в размере 130 500 рублей, проценты за период с xx.xx.xxxx по xx.xx.xxxx в размере 10 290,82 рубля., неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с xx.xx.xxxx по xx.xx.xxxx в размере 1 444,83 рубля., неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с xx.xx.xxxx по xx.xx.xxxx в размере 282,54 рубля, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 3 000 рублей (л.д.7).
Суд находит расчет банка соответствующим условиям договора, однако, полагает что п.1.2 общих условий выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования Счета Кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», согласно которого в течение срока действия Соглашения о кредитования Клиент обязан уплачивать комиссии в соответствии с Тарифами банка противоречит требованиям ч.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» на основании следующего:
П.4.2 общих условий предусмотрено, что для учета задолженности Клиента по Кредиту Банк открывает ссудный счет.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными». В соответствие с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от xx.xx.xxxx N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от xx.xx.xxxx N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя, что противоречит ФЗ РФ «О защите прав потребителей» и в силу ст. 166 ГК РФ, согласно которой суд вправе применить последствия ничтожной сделки по собственной инициативе, суд считает необходимым применить последствия ничтожной сделки в части взыскания задолженности по оплате комиссии за ведение ссудного счета.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за предоставление кредита, открытие и ведение судного счета, являются недействительными, ничтожными в силу ст. ст. 168, 167 ГК РФ.
Согласно представленному истцом расчету задолженности по состоянию на xx.xx.xxxx1г., ответчиком уплачена комиссия за обслуживание текущего счета, предусмотренная кредитным договором от xx.xx.xxxx, сумма погашенной комиссии составляет 3 820,89 рублей (л.д.7).
Учитывая неправомерность взимания с ответчика указанной комиссии, суд, с учетом положений ст. 319 ГК РФ, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга, считает, что сумма процентов за пользование кредитом 10 290,82 рубля подлежит уменьшению на сумму комиссии, которая была удержана с ответчика в сумме 3 820,89 рублей, следовательно, сумма процентов, подлежащая взысканию с ответчика составляет 6 469,93 рубля.
На основании вышеизложенного с ответчика подлежит взысканию сумма основного долга в размере 130 500 рублей.
Доказательств возврата банку суммы кредита, выплаты процентов и неустойки ответчиком суду не представлено.
Исчисленную банком неустойку в связи с нарушением сроков возврата кредита в сумме 1 444.83 рубля, и в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование кредитом в сумме 282,54 рубля, а также штраф за образование просроченной задолженности в сумме 600 рублей суд находит соразмерной последствиям нарушения обязательства и подлежащими взысканию с ответчика в полном размере.
На основании изложенного, исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» подлежат частичному удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от xx.xx.xxxx по основному долгу в сумме 130 500рублей., проценты за пользование кредитом в сумме 6 469,93 рубля, неустойку по кредиту в сумме 1 444,83 рубля., неустойку по процентам в сумме 282,54 рубля., штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 600 рублей 00 коп.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в возврат госпошлины по делу (л.д. 4) пропорционально размеру удовлетворенных требований 3 985рублей 95 копеек.
Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237, 98 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.
Взыскать с Аверкиной Екатерины Юрьевны в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредиту от xx.xx.xxxx по основному долгу в сумме 130 500 рублей 00 копеек, проценты за пользование кредитом в сумме 6 469рублей 93 копейки, неустойку по основному долгу в сумме 1 444 рублей 83 копеек., неустойку по процентам в сумме 282 рублей 54 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 600 рублей, в счет возврата госпошлины по делу 3 985 рублей 95 копеек, а всего: 143 283 рубля 25 копеек.
В остальной части иска отказать.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в Новосибирский областной суд в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Решение изготовлено в совещательной комнате xx.xx.xxxx.
Председательствующий Н.Е. Кузнецова