вынесено 17.05.2011

Судебные акты /
СФО /
Новосибирская область /
Заельцовский районный суд г. Новосибирска /
вынесено 17.05.2011

вынесено 17.05.2011

Гр. дело xxx г.

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

xx.xx.xxxx г. Новосибирск

Заельцовский районный суд города Новосибирска в с о с т а в е:

Судьи Коневой Ю.А.

при секретаре Белоносовой К.В.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «РУСФИНАНС БАНК» к ЛОМИВОРОТОВОЙ ЛИЛИИ АНАТОЛЬЕВНЕ о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО "РУСФИНАНС БАНК" обратилось в суд с иском к Ломиворотовой Л.А. о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита xxx_4971728 от xx.xx.xxxx в размере 84 302 руб. 42 коп., а также взыскании уплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины в размере 2 729 руб. 07 коп.

В обоснование исковых требований истец указал следующее: xx.xx.xxxx Ломиворотова Л.А. обратилась в ООО "РУСФИНАНС БАНК" с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере 80 000 руб. 00 коп.

В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту. Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика.

ООО "РУСФИНАНС БАНК" акцептовало данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств. Таким образом, xx.xx.xxxx сторонами был заключен кредитный договор, которому был присвоен номер xxx_4971728. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства перед ответчиком по кредитному договору, открыл ответчику текущий счет и зачислил xx.xx.xxxx на банковский счет ответчика сумму кредита в размере 80 000 руб.

Согласно п. 3 общих условий предоставления нецелевых кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора xxx_4971728 (состоящего из заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, графика платежей клиента), ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены Банком не позднее даты, указанной в графике платежей.

Согласно п. 3.1 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО "РУСФИНАНС БАНК" заемщику согласно п. 3.12 общих условий.

Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита, то есть зачисления суммы кредита на счет, и по дату возврата кредита (включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства перед Банком по кредитному договору, в нарушение п.п. 3.4 кредитного договора xxx_4971728 ответчик допустил просрочку предусмотренных договором платежей. По состоянию на xx.xx.xxxx задолженность ответчика по кредитному договору составляет 84 302 руб. 42 коп., в том числе долг по уплате комиссии в размере 16 232 руб. 00 коп., текущий долг по кредиту в размере 29 981 руб. 51 коп., срочные проценты на сумму текущего долга в размере 2 008 руб. 91 коп., просроченный кредит в размере 30 737 руб. 00 коп., просроченные проценты в размере 5 343 руб. 00 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещён, просил дело рассмотреть в свое отсутствие (л.д. 8).

Ответчик Ломиворотова Л.А. в судебное заседание не явилась, извещена судом по месту жительства (л.д. 104, 105). Суд с письменного согласия истца рассмотрел дело в порядке заочного судопроизводства (л.д. 8).

Суд, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к выводу о том, что исковые требования являются обоснованными и подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а также иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено: xx.xx.xxxx Ломиворотова Л.А. обратилась в ООО "РУСФИНАНС БАНК" с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере 80 000 руб. (л.д. 9-10).

ООО "РУСФИНАНС БАНК" акцептовало данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, что подтверждается платежным поручением xxx от xx.xx.xxxx о перечислении денежных средств в сумме 80 000 руб. (л.д. 5). Таким образом, xx.xx.xxxx сторонами был заключен кредитный договор, которому был присвоен номер xxx_4971728. Договор заключен в соответствии со ст.ст. 434, 435, 438 Гражданского кодекса РФ. Условия договора изложены в Общих условиях предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета xxx, с которыми заемщик ознакомилась и согласилась (л.д. 11).

Договор заключен на следующих условиях: проценты за пользование кредитными средствами - 14,3390 % годовых, погашение кредита должно осуществляться равными долями каждый месяц, ежемесячный платеж в соответствии с графиком должен быть внесен не позднее 15-го числа каждого месяца в сумме 4080 руб., последний платеж – 4070 руб. 42 коп., в состав ежемесячного платежа входит комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета, которая составляет 880 руб. В случае просрочки исполнения ответчиком обязательств, установленных в кредитном договоре свыше 5 календарных дней, ответчик выплачивает штраф в размере 10% от суммы ежемесячного платежа.

Поскольку в представленных истцом документах нигде не указано на срок предоставления кредита и не представлен график платежей, суд руководствуется Общими условиями кредитного договора и исходя из процентной ставки 14,3390 % годовых за пользование кредитом, полагает, что кредит выдан на срок 30 месяцев, т.е. должен быть полностью возвращен не позднее xx.xx.xxxx

ООО "РУСФИНАНС БАНК" надлежащим образом исполнило свои обязательства перед ответчиком по кредитному договору, открыло ответчику текущий счет и зачислило на банковский счет ответчика сумму кредита в размере 80 000 руб., что следует из платежного поручения (л.д. 5).

Ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства перед Банком по кредитному договору. В нарушение п.п. 3.4 кредитного договора xxx_4971728 от xx.xx.xxxx ответчик допустила просрочку предусмотренных договором платежей. Последний платеж произведен ответчиком Ломиворотовой Л.А. xx.xx.xxxx

Согласно представленному истцом расчету (л.д. 23-25) по состоянию на xx.xx.xxxx задолженность ответчика по кредитному договору составляет 84 302 руб. 42 коп., в том числе долг по уплате комиссии в размере 16 232 руб. 00 коп., текущий долг по кредиту в размере 29 981 руб. 51 коп., срочные проценты на сумму текущего долга в размере 2008 руб. 91 коп., просроченный кредит в размере 30 737 руб. 00 коп., просроченные проценты в размере 5 343 руб. 00 коп., штраф 0 руб.

В силу ст. 811 ГК РФ требования истца о взыскании задолженности обоснованны, вызваны нарушением ответчика своих обязательств по возврату очередной части займа в срок, установленный договором. В настоящее время срок договора истек, но заемные средства не возвращены.

Из представленных на л.д. 15-22 копии Устава, копии свидетельства о внесении записи в ЕГРП и копии свидетельства о постановке на налоговый учет следует, что ООО «Русфинанс Банк» является действующим юридическим лицом.

Как следует из п. 2.2.1 общих условий предоставления нецелевых кредитов в размер ежемесячного платежа входит оплата ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 880 руб. ежемесячно.

Суд считает необходимым условие договора относительно оплаты должником комиссии за ведение ссудного счета признать недействительным, т.к. указанные условия существенно нарушают права заемщика как потребителя. Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от xx.xx.xxxx N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно «Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от xx.xx.xxxx N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие, ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, что противоречит Закону РФ «О защите прав потребителей».

В силу ст. 168 ГК РФ, согласно которой сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна, кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком в части оплаты комиссии за ведение ссудного счета является ничтожным.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ суд вправе применить последствия ничтожной сделки по собственной инициативе.

На основании указанных норм права суд считает необходимым применить последствия ничтожной сделки в части взыскания задолженности по оплате комиссии за ведение ссудного счета, и как следствие задолженность, подлежащая взысканию с ответчика должна быть рассчитана следующим образом: ежемесячный платеж без комиссии за ведение ссудного счета должен составлять 3200 рублей (4080 руб. сумма платежа по графику – сумма комиссии 880 руб.).

Согласно п. 6.1 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, в случае просрочки исполнения Заемщиком платежных обязательств, установленных в статьях 3.4 (в том числе невнесение и /или внесение не в полном объеме ежемесячных платежей указанных в Графике платежей сроки), заемщик выплачивает штраф за просроченный платеж в размере 10 ( десяти) процентов от суммы непогашенного в срок ежемесячного платежа.

Ответчику начисление штрафов истцом было отменено с xx.xx.xxxx

В соответствии с п. 3.5 общих условий предоставления наличных займов физическим лицам погашение средств производится в следующем порядке: издержки, штрафы, просроченные комиссии, просроченные проценты по кредиту, просроченный основной долг по кредиту, текущие комиссии, срочные проценты, срочный основной долг. В соответствии со ст. ст. 421, 422 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В силу ст. 319 Гражданского кодекса РФ установлена очередность погашения требований по денежному обязательству: сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга. Суд полагает, что условие договора, предусматривающее порядок погашения задолженности при недостаточности платежа противоречит требованиям ст. 319 ГК РФ: издержки кредитора по получению исполнения, проценты, основная сумма долга. Иные элементы денежного обязательства подлежат взысканию в последующем порядке. Таким образом, списание из суммы поступивших платежей в первую очередь неустойки (штрафов), а также комиссии не соответствует требованиям закона, данное условие договора является ничтожным.

В виду ничтожности условия кредитного договора об уплате заемщиком комиссии, суд отказывает ООО "РУСФИНАНС БАНК" в удовлетворении его требования о взыскании с ответчика задолженности по оплате комиссионного вознаграждения в сумме 16 232 руб. 00 коп. и пересчитывает расчет задолженности, подлежащий взысканию с ответчика.

Судом с учетом ничтожного условия о комиссии и порядка списания поступивших платежей в соответствии со ст. 319 ГК РФ произведен расчет следующим образом: при недостаточности очередного платежа оплаченная истцом неустойка подлежит списанию в первую очередь как уплаченные проценты, после уплаты процентов в соответствии с графиком – как оплата основного долга:

На xx.xx.xxxx ежемесячный платеж – 3200 рублей, оплата 4080 руб., переплата 880 руб.

На xx.xx.xxxx ежемесячный платеж -3200 рублей, оплата 4080 руб., переплата 1760 руб.

На xx.xx.xxxx ежемесячный платеж – 3200 руб., оплата 4080 руб., переплата 2640 руб.

На xx.xx.xxxx ежемесячный платеж – 3200 руб., оплата 4080 руб., переплата 3520 руб.

На xx.xx.xxxx ежемесячный платеж – 3200 руб., оплата 4080 руб., переплата 4400 руб.

На xx.xx.xxxx ежемесячный платеж – 3200 руб., оплаты нет, поскольку имеется переплата 4400 руб., должно быть списано 2389 руб. 21 коп. на оплату основного долга, 810 руб. 79 коп. – на оплату процентов, оставшаяся переплата 1200 руб.