Гр. дело xxx
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
xx.xx.xxxx г. Новосибирск
Заельцовский районный суд г. Новосибирска Новосибирской области в составе:
судьи Борисовой Т.Н.,
при секретаре Панасенко М.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску БТБ 24 (ЗАО) к Хараману Сергею Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору
у с т а н о в и л:
ВТБ 24 (ЗАО) обратился в суд с иском к Хараману С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 908239,58 рублей, судебных расходов в размере 12282,40 рублей.
Свои требования мотивировал тем, что xx.xx.xxxx заключил с Хараманом С.А. кредитный договор xxx, согласно которому Банк обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 750000 рублей сроком до xx.xx.xxxx с взиманием за пользование кредитом 24 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Заключение договора осуществлялось путем присоединения физического лица к условиям Правил кредитования и производится посредством подписания физическим лицом Согласия на кредит. П. 2.3 Правил предусмотрено, что кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, открытый в банке, ответчику была выдана банковская карта, о чем имеется расписка в получении от xx.xx.xxxx
Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. xx.xx.xxxx ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 750000 рублей, которые были зачислены на банковскую карту, что подтверждается мемориальным ордером xxx от xx.xx.xxxx, выпиской по контракту клиента.
На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, учитывая систематическое неисполнение заемщиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, xx.xx.xxxx истец потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором в срок не позднее xx.xx.xxxx
В случае, если заемщик не возвращает в срок сумму кредита, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств (п. 1 Согласия на кредит).
По состоянию на xx.xx.xxxx общая сумма задолженности по кредиту составила 908239,58 рублей, из которых 627145,97 рублей ссудная задолженность, 117730,89 рублей – задолженность по плановым процентам, 87387,36 рублей – задолженность по пени по процентам, 75975,36 рублей – задолженность по пени по просроченному долгу.
На основании ст.309, 310, п.1 ст. 314, 819, п.1.2 ст. 809, п.1 ст. 810, п.1 ст.811, 330, 323, 361, п.1,2 ст. 363 ГК РФ просит взыскать указанную задолженность с ответчика.
В судебном заседании представители истца Тустановская М.Е., Бушманова О.А. доводы искового заявления поддержали, пояснили, что кредит предоставлялся заемщику банком путем присоединения к Правилам предоставления кредита, отдельным документом кредитный договор не заключался. Заемщик подписал Согласие на кредит, в котором указан номер банковской карты, на которую была перечислена сумма кредита, что отражено выписке по счету, подтверждается мемориальным ордером. Кроме того, в материалах дела имеется расписка ответчика в получении указанной банковской карты в день выдачи кредита. Клиент заключал с банком договор о предоставлении услуг по системе Теле-банк, позволяющей управлять денежными средствами, находящимися на счете теле-банка, посредствам смс-сообщений через телефон, ресурса Интернет. Счет мог использоваться клиентом не только для погашения кредита, но так же производить иные операции, в т.ч. получать зарплату на него. Заявления от ответчика об утере банковской карты не поступали.
Ответчик в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что кассе ВТБ24 на ... получал кредит 200000 рублей. Так же получал банковскую карту для погашения этого кредита путем внесения на нее денежных средств, за ее получение расписывался. Заявление на открытие счета, заявление на присоединение к системе теле-банк, предоставленные банком не подписывал. Указал, что в предъявленных банком документах стоит росчерк, похожий на его, однако, отсутствует подпись, под которой он понимает написание фамилии, имени и отчества.
Его представитель в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований. В письменных возражениях на иск указала, что договорные отношения возникают с момента передачи денежных средств. Истец не предоставил доказательства, подтверждающие факт получения ответчиком денежных средств в сумме 750000 рублей. Выписки по контракту нельзя считать доказательствами, поскольку они изготовлены истцом и в пользу истца, не подтверждают факт получения ответчиком денежных средств в сумме 750000 рублей. Копии заявлений о присоединении к правилам дистанционного банковского обслуживания нельзя считать допустимым и относимым доказательством, поскольку отсутствует расшифровка подписи ответчика: в соответствии со ст. 19 ГК РФ гражданин приобретает и осуществляет права и обязанности под своим именем, включающим фамилию и собственно имя, а также отчество. Ответчик воспользовался денежными средства в сумме 200000 рублей, которые он выплатил. В соответствии с Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от xx.xx.xxxx xxx-П на территории РФ кредитные организации-эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом. Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемых с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Клиент совершает операции с использованием кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета. Конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты) могут определяться в договоре с клиентом. При отсутствии в кредитном договоре, договоре банковского счета условий предоставления клиенту кредита по указанным операциям, погашение клиентом возникшей задолженности осуществляется в соответствии с законодательством РФ. Договор банковского счета, кредитный договор, договор с эмитентом с ответчиком не заключались. Просила в иске отказать.
Выслушав стороны, исследовав письменные доказательства, суд пришел к выводу, что требования ВТБ 24 (ЗАО) подлежат удовлетворению частично на основании ст. 309, 310, 819, 810, 811 ГК РФ.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
xx.xx.xxxx Хараман С.А. обратился в ВТБ 24 (ЗАО) с анкетой-заявлением на получение кредита без обеспечения по программе «Кредит наличными», указал сумму испрашиваемого кредита 750000 рублей на срок 60 месяцев, цель получения кредита – ремонт в квартире, покупка мебели (л.д. 26-30). Подписав данную анкету-заявление ответчик подтвердил в п. 5, что ознакомлен и согласен со всеми условиями Правил потребительского кредитования без обеспечения.
xx.xx.xxxx Хараман С.А. и ВТБ 24 (ЗАО) заключили кредитный договор путем подписания Согласия на кредит xxx, в котором Банк дал согласие на предоставление ответчику кредита в сумме 750000 рублей на срок с xx.xx.xxxx по xx.xx.xxxx (л.д. 16). В Согласии отражено, что заемщик ознакомлен и согласен со всеми условиями Договора, состоящего из Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) ВТБ 24 (ЗАО) (далее – Правила кредитования) и настоящего Согласия на кредит, содержащего в себе все существенные условия Кредита.
П. 2.2 Правил кредитования предусмотрено, что заключение договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям Правил кредитования и производится посредством подписания физическим лицом Согласия на кредит.
Ответчик ссылается на отсутствии заключенного между сторонами кредитного договора, однако пункт 1 ст. 428 ГК РФ прямо предусматривает возможность заключения договора путем присоединения.
Учитывая представленные банком анкету-заявление на получение кредита, Согласие на кредит, подписанное Банком и Хараманом С.А., суд приходит к выводу, что стороны заключили кредитный договор на условиях, изложенных в Согласии на получение кредита, Правилах кредитования. Ответчиком подписан на двух страницах График погашения кредита и уплаты процентов к договору xxx от xx.xx.xxxx (л.д. 21-22).
xx.xx.xxxx Хараману С.А. была выдана банковская карта xxx, в получении которой он расписался (л.д. 23). В расписке указано, что с условиями Договора, состоящего из Правил обслуживания и пользования банковскими картами ВТБ 24 (ЗАО) и Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО) он ознакомлен и согласен. В п.1.10 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) также указано, что Договор о предоставлении и использовании банковских карт состоит из указанных Правил, Тарифов и расписки (л.д.100). Таким образом, договор банковского счета xxx между истцом и ответчиком был заключен в письменной форме.
В соответствии с п. 2.3 Правил кредитования кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика. Денежные средства в размере 750000 рублей были предоставлены ВТБ 24 Хараману С.А. путем зачисления на счет xxx, что отражено в выписке по счету (л.д.13).
В Правилах кредитования и согласии на кредит не указано, что проценты начисляются на денежные средства, фактически снятые ответчиком со счета карты. Из Правил кредитования и расписки в получении банковской карты видно, что карта, выданная ответчику, являлась расчетной, а не кредитной. Таким образом, после перечисления денежных средств в размере 750000 рублей на счет xxx, исполняя обязательства по кредитному договору Хараман С.А. должен был возвратить Банку эту же сумму, уплатить проценты за пользование кредитом в 750000 рублей.
В день полписания Согласия на Кредит ответчик присоединился к Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц (система Телебанк), а так же обратился с заявлениями об открытии банковского счета в рублях, долларах и в евро (л.д. 117-119, 100-115). Из выписки по контракту видно, что после получения наличными 200000 рублей со счета, ответчиком осуществлялись операции по счету, в том числе покупки в торговых точках г. Новосибирска, ... и других, запрашивался баланс по карте. Возможность использовать денежные средства, находящиеся на счете у ответчика, в том числе для досрочного возврата кредита Банку, у него имелась.
Представитель истца пояснила, что в банк по поводу утраты банковской карты ответчик не обращался. Тем самым опровергаются доводы ответчика Харамана С.А. и его представителя о том, что денежные средства кроме 200000 рублей им получены не были, а снятие денежных средств со счета возможно осуществлялось иными лицами.
Отсутствие расшифровки подписи заемщика в Графике платежей, расписке в получении карты, заявлениях на открытие банковского счета, на присоединение к Правилам дистанционного обслуживания не противоречит положениям ст. 19 ГК РФ, поскольку раскрывает понятие имени гражданина, но не указывает на допустимые способы подписания договора сторонами.
В связи с ненадлежащим исполнением Хараманом С.А. принятых на себя обязательств по возврату кредита, уплате процентов, на основании п. 3.2.3 Правил банк xx.xx.xxxx направил ответчику Уведомление о досрочном истребовании задолженности, в котором указал общую сумму задолженности по состоянию на xx.xx.xxxx, сообщил, что в случае невыполнения требования, банк будет вынужден обратиться в суд (л.д. 31-33). Доказательств возврата денежных средств ответчиком не представлено.
Пунктом 2.9 Правил установлена очередность исполнения обязательств заемщика по погашению задолженности.
Согласно расчета составленного истцом, по состоянию на xx.xx.xxxx ссудная задолженность ответчика составила 627145,97 рублей, задолженность по плановым процентам – 117730,89 рублей, задолженность по пени по процентам - 87387,36, задолженность по пени по просроченному долгу - 75975,36 рублей, а всего задолженность составляет 908239,58 рублей.
Из выписки по счету видно, что до xx.xx.xxxx задолженность по основному долгу, процентам, пени за просрочку ответчиком погашались, а с xx.xx.xxxx в связи с возникшими просрочками, из поступавших платежей банк неправомерно списывал денежные средства в счет погашения пени до списания процентов за пользование кредитом. Следовательно, уплаченную сумму в размере 12293,68 рублей (400,15+252,86+4816,94+3701,79+1253,98+1867,96), отнесенную истцом в счет уплаты пени, следует отнести в счет уплаты процентов за пользование кредитом.
Таким образом, проверив расчет задолженности, предоставленный банком, суд приходит к выводу, что подлежит удовлетворению требование о взыскании с ответчика суммы основного долга, процентов за вычетом суммы 12293,68 рублей.
Неустойка начислена банком правомерно, однако, на основании ст. 333 ГК РФ с как явно несоразмерную нарушенному обязательству суд уменьшает сумму пени по просроченному долгу до 15000 рублей, пени по просроченным процентам до 13000 рублей.
В соответствии со ст. 98 ГПКРФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 10285,60 рублей.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ВТБ 24 (ЗАО) удовлетворить частично.
Взыскать с Харамана Сергея Анатольевича в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору в размере основного долга – 627145,97 рублей, процентов за пользование кредитом - 105437,21 рублей, пени по просроченному долгу - 15000 рублей, пени по просроченным процентам - 13000 рублей, в счет возмещения судебных расходов – 10285,60 рублей, всего взыскать 770868,78 рублей.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления решения суда в окончательной форме.
Федеральный судья: Т.Н. Борисова
Решение изготовлено в окончательной форме xx.xx.xxxx
Подлинное решение находится в гражданском деле xxxг. в Заельцовском районном суде г.Новосибирска.
Решение вступило в законную силу «____» __________ 2011г.
Федеральный судья: Т.Н. Борисова