Дело xxx
Поступило в суд xx.xx.xxxx
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
xx.xx.xxxx г. Новосибирск
Федеральный суд общей юрисдикции Заельцовского района г. Новосибирска
В с о с т а в е:
Председательствующего Н. Е. Кузнецовой
С участием представителя ответчика Зайцева А.П.
При секретаре Хмелевой А.В.,
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Омельницкой Ирины Павловны к ОАО КБ «Пойдем» о защите прав потребителя,
У с т а н о в и л:
Истица обратилась в суд с иском к ОАО КБ «Пойдем» о защите прав потребителей, мотивируя свое заявление следующим:
xx.xx.xxxx Омельницкая И.П., обратилась в ОАО «Инвестиционный Городской Банк» с заявлением-офертой о выдаче ей кредитной карты с лимитом 340 000 руб., процентной ставкой 24,99 % годовых, сроком кредита- 163 мес.
Данное заявление ответчиком было акцептовано, и xx.xx.xxxx истице была выдана кредитная карта VISA GOLD на заявленных ею условиях.
С xx.xx.xxxx до xx.xx.xxxx истица пользовалась предоставленной ей кредитной картой, снимая наличные денежные средства, расплачиваясь ей за товары и услуги, а также исполняя обязательства по уплате основного долга и процентов за пользование кредитными денежными средствами. xx.xx.xxxx истица обратилась в ОАО КБ «Пойдем!» с заявлением о предоставлении ей сведений о текущей задолженности по кредитной карте, выписки по счету кредитной карты, кредитной документации. xx.xx.xxxx запрашиваемые документы ей были предоставлены за исключением Тарифов банка Правил использования банковской карты и Договора банковского счета, которые так же являются частью Кредитного договора.
Из предоставленной ей пояснений о порядке проведения операций по счету кредитной карты, истица увидела, что за выдачу ей наличных денежных средств с банковской кредитной карты через банкоматы с нее удерживалась комиссии:
Комиссия за выдачу денег в устройстве самообслуживания,
Комиссия за оформление карты.
Указанные комиссии предусмотрены Тарифами Банка.
Комиссии за выдачу денег в устройстве самообслуживания с нее удерживались:
xx.xx.xxxx в сумме 900,00 р.,
xx.xx.xxxx в суммах 600,00 р., 600,00 р., 600,00 р., 600,00 р., 600,00 р., 600,00 р., 600,00 р., 600,00 р., 1200,00 р., 1200,00 р., 1200,00 р., всего за день: 8400,00 р.
xx.xx.xxxx в сумме 711,97 р.,
xx.xx.xxxx в сумме 377,93 р.,
xx.xx.xxxx в сумме 429,76 р.,
xx.xx.xxxx в сумме 1500,00 р.,
xx.xx.xxxx в сумме 555,00 р.,
xx.xx.xxxx в сумме 920,00 р.,
xx.xx.xxxx в сумме 780,00 р.,
xx.xx.xxxx в сумме 1000,00 р.,
xx.xx.xxxx в сумме 750,00 р.,
xx.xx.xxxx в сумме 300,00 р.,
xx.xx.xxxx в сумме 450,00 р.,
xx.xx.xxxx в сумме 450,00 р.,
xx.xx.xxxx в сумме 300,00 р.,
xx.xx.xxxx в сумме 400,00 р.,
xx.xx.xxxx в сумме 300,00 р.,
xx.xx.xxxx в сумме 300,00 р.,
xx.xx.xxxx в сумме 1150,00 р.,
xx.xx.xxxx в сумме 500,00 р.,
xx.xx.xxxx в суммах 325,00 р., 300,00 р., всего за день: 625,00 р.
xx.xx.xxxx в суммах 300,00 р., 375,00 р., всего за день: 675,00 р.
xx.xx.xxxx в сумме 725,00 р.,
xx.xx.xxxx в сумме 925,00 р.,
xx.xx.xxxx в сумме 900,00 р.,
xx.xx.xxxx в сумме 950,00 р.,
xx.xx.xxxx в сумме 875,00 р.,
xx.xx.xxxx в сумме 825,00 р.,
xx.xx.xxxx в сумме 1050,00 р.,
xx.xx.xxxx в сумме 750,00 р., Всего: 28 774,66 р.
Указанная комиссия предусмотрена п.3.6. раздела 3 Общих условий
предоставления кредита физическим лицам, которые вместе с Заявлением-офертой, Тарифами и Правилами использования банковской карты, Договором банковского счета составляют Кредитный договор (п. 1.4 раздела 1 Общих условий предоставления кредита физическим лицам).
Комиссия за оформление карты списывалась с нее:
- xx.xx.xxxx в сумме 3000,00 р.
Указанная комиссия предусмотрена п.4.6. раздела 4 Общих условий предоставления кредита физическим лицам.
Между сторонами по делу - заемщиком и Банком в силу заключенного xx.xx.xxxx Договора возникли отношения, регулируемые Гражданским кодексом РФ, Законом РФ xxx от xx.xx.xxxx «О защите прав потребителей», Федеральным законом № 395-ФЗ от xx.xx.xxxx «О банках и банковской деятельности» и иными нормативными правовыми актами РФ.
Согласно пункту 1 статьи 819 ГК Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст.4 Федерального закона «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и Решением Совета директоров (протокол заседания Совета директоров от xx.xx.xxxx xxx) установлены Правила ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации xxx-П от xx.xx.xxxx, которые предусматривают, что кредитные организации, расположенные на территории Российской Федерации, осуществляют бухгалтерский учет в соответствии с вышеуказанными правилами. Для осуществления бухгалтерского учета необходимо открытие ссудного счета, который служит для отражения задолженности заемщика перед Банком по выданным ссудам.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от xx.xx.xxxx N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от xx.xx.xxxx N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от xx.xx.xxxx продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Таким образом, банк, предлагая заемщику, оплачивать услуги по обслуживанию счета банковской карты, тем самым предлагает оказание заемщику возмездных слуг, при этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению бухгалтерского учета.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными".
Таким образом, установление дополнительных платежей по договору, не предусмотренных действующим законодательством, а именно взимание комиссий за получение денежных средств в банкоматах, а также за обслуживание Счета банковской карты, является ущемлением прав потребителей.
Все затраты, понесенные Банком в связи с предоставлением кредита, должны учитываться банком в плате за кредит, и действующее законодательство, в силу требований ч.1 ст. 819 ГК РФ позволяет определять указанную плату в виде процентной ставки по кредиту.
Также обращает внимание на то, что суммы, списанные Банком как комиссии, записывались ей в ссудную задолженность, на которую Банком начислялись проценты.
Помимо вышеизложенного, считает, что в результате вышеперечисленных незаконных действий ответчиком был причинен ей моральный вред, который ею оценивается в 5000 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.15, 16 Закона «О защите прав потребителей», просит суд: Признать недействительными п.3.6. раздела 3 и п.4.6. раздела 4 Общих условий предоставления кредита физическим лица, которые вместе с Заявлением-офертой, Тарифами и Правилами использования банковской карты, Договором банковского счета составляют Кредитный договор; обязать ответчика произвести перерасчет моей задолженности по кредиту; взыскать с ответчика компенсацию причиненного морального вреда в сумме 5000 рублей.
Истица в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещена надлежащим образом, просила суд рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д.29).
Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признал, пояснив, что, не оспаривая факт заключения кредитного договора между ОАО «ИГБ» и истицей, не оспаривая факта переименования ОАО «Инвестиционный городской банк» в ОАО КБ «Пойдем!» исковые требования считает необоснованными, т.к. комиссия, предусмотренная договором с истицей, не является комиссией за открытие и ведение ссудного счета, а является комиссией за оформление кредитной карты и комиссией за выдачу наличных в банкоматах, следовательно, положения кредитного договора, предусматривающее указанные комиссии не противоречат нормам права и не являются недействительными и не законными.
Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, находит исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:
В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. В п. 3 статьи 10 ГК РФ закреплена норма презумпции добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений: «В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается»
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами
Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего его содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
В силу ч.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ.
На основании п.1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Статьей 851 ГК РФ определено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
В силу п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору Банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ст. 438 ГК РФ.
В силу п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно ст. 30 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» от xx.xx.xxxx (в ред. от xx.xx.xxxx) xxx отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их исполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.
Судом установлено:
04. 04.2008 истица обратилась в ОАО «ИГБ» с заявлением- офертой об оформлении и выдаче кредитной карты «Visa Gold» и кредита с лимитом в сумме 340 000 рублей на 163 месяца под 24.9900%годовых. В своем заявлении истец указала, что она ознакомилась, согласилась, а также приняла на себя обязательства неукоснительно соблюдать (исполнять) условия заключения кредитного договора, в том числе: заявления- оферты, условия кредитования, тарифов банка, правила использования банковской карты, приняла на себя все права и обязанности клиента. В своем заявлении Омельницкая И.П. просила предоставить ей кредит в сумме 340 000 рублей, открыть ей банковский счет, заявила о своем присоединении к договору банковского счета ОАО «ИГБ», заключаемого с физическим лицом, и являющегося договором присоединения (ст. 428ГК РФ), просила банк считать данное заявление своим ответом о полном и безоговорочном принятии публичной оферты (принятии договора присоединения). Договор был заключен путем принятия банком предложения (оферты) клиента. В заявлении также указано, что моментом одобрения Банком предложения о заключении договора по карте является дата совершения Банком действий по открытию счета. С этого момента договор о предоставлении карты считается заключенным (л.д.11-12).
ОАО «Инвестиционный Городской банк» переименован в ОАО коммерческий банк «Пойдем!» ( л.д.32, л.д.33-34, л.д.35)
При подписании заявления от xx.xx.xxxx истица была ознакомлен, поняла, полностью согласилась и обязалась неукоснительно соблюдать: Условия предоставления и обслуживания кредитов банка, Тарифы ЗАО «Банк» по кредитам банка, Условия предоставления и обслуживания карт банка, Тарифы по картам, о чем свидетельствует подпись ответчика на заявлении. Указанные условия и тарифы по кредитам являются неотъемлемой частью «кредитного» договора, условия и тарифы по картам – неотъемлемой частью договора о карте, а также регулируют отношения, возникающие в связи с этим между клиентом и банком (л.д.11-12, л.д.17-21).
Анализируя указанные выше нормы права, суд приходит к выводу, что законодательством РФ не установлено каких-либо ограничений по способу формулирования предложения о заключении договора в виде необходимости составления отдельного документа, указано на то, что оферта должна содержать существенные условия договора. Таким образом, оферта может быть составлена как в виде одного документа, так и в виде нескольких документов или ссылок на них.
Также судом установлено, что предложение истца о заключении с ним Договора о карте содержалось в следующих документах: Заявлении (л.д.11-12), Общих условиях предоставления кредита физическим лицам («Кредитная карта») (л.д.17-21), Тарифах Банка(44-56), Правилах использования банковской карты (61-66), в которых определены все существенные условия Договора о карте, а именно тип карты, возможность кредитования счета, порядок погашения задолженности, права и обязанности сторон, размер процентной ставки, комиссий и др. условия
В заявлении истица указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ей счета карты.
Кроме того, судом установлено, что на основании заявления- оферты истицы Банк xx.xx.xxxx заключил с ответчиком договор о предоставлении и обслуживании карты путем открытия счета xxx. Согласно данному договору заемщик получила карту лимитом 340 000 рублей, под 24,9900 процента годовых (заявление- оферта), установлена комиссия за выдачу наличных денежных средств с текущего счета в устройстве самообслуживания (банкомата) ОАО «Инвестиционный Городской Банк» в размере 0.3% (п.8.7.1 Тарифов) и ежегодная комиссия за обслуживания счета при условии «клиент пользуется одной картой» Visa Gold в размере 3000 рублей.
Согласно п.2.2 Общих условий банк предоставляет Клиенту кредит путем открытия ему кредитной линии (л.д.18).
Использование карты регулируется действующим законодательством РФ, правилами ассоциации Visa Internacional, существующими банковскими правилами, договором банковского счета, заключенным между банком и клиентом и Правилами использования банковской карты (л.д.142-147)
Возврат кредита и уплата процентов производится посредством перечисления либо внесения денежных средств через устройство самообслуживания, электронный кассир или кассу банка на счет кредитной карты клиента (п.3.5. общих условий).
Согласно п. 3.6 Общих условий клиент обязан уплачивать банку вознаграждение (комиссию) за совершение операций и оказание услуг в соответствии с Договором и возмещать затраты, по осуществлению операций, в размере и сроки, указанные в «тарифах ОАО «Инвестиционный городской банк», действующих на дату совершения операции или оказания услуг (л.д.19)
П.4.6 предусмотрено, что банк осуществляет обслуживание (выпуск, перевыпуск и пр.) банковской карты за вознаграждение (комиссию), размер которого и сроки уплаты приведены в Тарифах (л.д.19).
Как следует, из представленной на л.д.13-16 пояснения о порядке проведения операций по счету истицы комиссия банком взималась за выдачу наличных средств в устройстве самообслуживания.
Таким образом, все существенные условия Договора о Карте, установленные в ГК РФ, а также условия, определенные в ст.ст. 29, 30 ФЗ от xx.xx.xxxx N395-1 «О банках и банковской деятельности», согласованы и содержатся в Тарифах и Общих условиях по картам. Между сторонами возникли отношения, вытекающие из договора кредитования и договора банковского счета, т.е. содержащие элементы смешанного договора. В силу закона обязательным элементом для оформления кредитного договора и договора банковского счета является его письменная форма. В данном случае это требование соблюдено. Договор между истцом и ответчиком заключался путем заполнения и подписания заемщиком бланка заявления, передача этого бланка, содержащего предложение о заключении договора, в Банк. Вторая сторона – Банк, получив оферту, по результатам его рассмотрения приняла предложение о заключении договора (акцепт) и совершила действия по открытию счета, зачислении денежных средств на данный счет в требуемой клиентом сумме, выдачей истице кредитной карты.
Анализируя вышеуказанные нормы права, письменные материалы дела и установленные судом обстоятельства, в силу ст. 851 ГК РФ, суд приходит к выводу, что оснований для признания п.3.6 и п. 4.6 Общих условий предоставления кредита физическим лицам («Кредитная карта»), т.к. предусмотренная указанными пунктами комиссия не является комиссией за ведение ссудного счета, а является комиссией за выдачу кредитной карты и комиссия за выдачу наличных средств в устройстве самообслуживания, что полностью соответствует нормам действующего законодательства и не нарушает и не ущемляет права истицы как потребителя, в частности не нарушает положение ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем суд не принимает во внимание доводы истца.
На основании изложенного суд не находит оснований для удовлетворения требований истцы.
На основании ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», принимая во внимание, что основные требования истицы не подлежат удовлетворению, суд не находит оснований для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, т.к. судом не установлено действий ответчика нарушающих права истицы как потребителя.
В соответствии со ст. 101 ГПК РФ, принимая во внимание, что истица в силу закона освобождена от уплаты госпошлины, исковые требования не подлежат удовлетворению, суд считает необходимым расходы суда отнести за счет федерального бюджета.
Руководствуясь ст. ст. 194-197 ГПК РФ, суд
Р е ш и л:
В иске Омельницкой Ирины Павловны к ОАО КБ «Пойдем» о признании недействительными п.3.6 раздела 3 и п.4.6 раздела 4 Общих условий предоставления кредита физическим лицам, возложении на ОАО КБ «Пойдем» обязанности произвести перерасчет задолженности по кредиту, компенсации морального вреда ОТКАЗАТЬ.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение 10 дней с момента подготовки решения в окончательной форме.
Дата подготовки решения в окончательной форме xx.xx.xxxx.
Председательствующий Н. Е. Кузнецова