Дело xxx
Поступило xx.xx.xxxx
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
xx.xx.xxxx г. Новосибирск
Федеральный суд общей юрисдикции Заельцовского района г. Новосибирска
В с о с т а в е:
Председательствующего Кузнецовой Н.Е.,
С участием представителя истца Григорьева С.О.,
При секретаре Хмелевой А.В.,
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ВТБ 24(ЗАО) к Дивиеву Василию Васильевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
У с т а н о в и л:
ВТБ 24 (ЗАО) обратился в суд с иском к Дивиеву В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свое заявление следующим:
xx.xx.xxxx ВТБ 24 (ЗАО) и Дивиев Василий заключили кредитный договор xxx, согласно которому Истец обязался предоставить Ответчику денежные средства в сумме 450 000 (четыреста пятьдесят тысяч) рублей на срок по xx.xx.xxxx с взиманием за пользование Кредитом 20 % годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом (п.п. 1.1 и 2.2 Кредитного договора).
П. 2.3. Кредитного договора предусмотрено, что Кредит предоставляется путем зачисления суммы Кредита на банковский счет Заемщика, открытый в Банке на имя заемщика в валюте кредита, предусматривающий использование платежной банковской карты, открытый в Банке на имя заемщика в валюте кредита, Ответчику выдана банковская карта xxx (Расписка в получении банковской карты от xx.xx.xxxx).
Пунктом 2.3 Кредитного договора установлено, что уплата процентов за пользование Кредитом осуществляется ежемесячно 19 числа каждого календарного месяца.
Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. xx.xx.xxxx Ответчику предоставлены денежные средства в сумме 450 000 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету и мемориальным ордером xxx.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.
В соответствии со ст.ст. 809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.
По наступлению срока погашения кредита Ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме.
Учитывая систематическое неисполнение Ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные Кредитным договором в срок не позднее 16 июля 20 Юг, о чем было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности xxx/ОРПА от xx.xx.xxxx
Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.
В соответствии со ст.ст. 811, 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 809 ГК РФ.
Таким образом, Ответчик обязан уплатить Истцу сумму Кредита, проценты за пользование Кредитом и неустойку за нарушение срока возврата Кредита. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена.
Таким образом, по состоянию на xx.xx.xxxx общая сумма задолженности по указанному Кредитному договору составляет - 780 374,04 рублей, из которых:
330 467,45 рублей - остаток ссудной задолженности;
86 740,88 рублей - задолженность по плановым процентам;
136 903,77 рублей - задолженность по пени;
206 312,67 рублей - задолженность по пени по просроченному долгу;
8 492,38 рублей - задолженность по комиссиям за сопровождение Кредита;
-11 456,89 рублей - задолженность по пени по комиссиям за сопровождение Кредита.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 309, 310, п. 1 ст. 314, ст. 819, п. 1 и 2 ст. 809, п. 1 ст. 810, п. 1 ст. 811, ст.ст. 330, 348 ГК РФ, ст.ст. 1,3,22,32,131, 132 ГПК РФ, просит суд: Взыскать с Дивиева Василия Васильевича в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору от xx.xx.xxxx xxxпо состоянию на xx.xx.xxxx общая сумма задолженности по указанному Кредитному договору составляет - 780 374,04 рублей, из которых:
330 467,45 рублей - остаток ссудной задолженности;
86 740,88 рублей - задолженность по плановым процентам;
136 903,77 рублей - задолженность по пени;
206 312,67 рублей - задолженность по пени по просроченному долгу;
8 492,38 рублей - задолженность по комиссиям за сопровождение Кредита;
-11 456,89 рублей - задолженность по пени по комиссиям за сопровождение
Кредита. Взыскать расходы по оплате госпошлины.
Представитель истца в судебном заседании на исковых требованиях настаивал в полном объеме, поддержав доводы, изложенные в исковом заявлении.
Ответчик в судебном заседании исковые требования признал частично, пояснив, что считает пени завышенными, просил суд уменьшить размер пени.
Суд, выслушав представителя истца, ответчика, исследовав письменные материалы дела, находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям:
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а также иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Судом установлено:
xx.xx.xxxx между истцом и ответчиком заключен кредитный договор xxx, согласно которого истец принял на себя обязательство предоставить ответчику кредит в сумме 450 000 рублей на срок до xx.xx.xxxx( включительно), а ответчик - своевременно возвратить указанную сумму кредита и уплатить банку проценты в размере 20% годовых (п.1.1., п.2.2 договора л.д.26)
Кредит предоставляется на потребительские нужды путем зачисления суммы кредита на банковский счет ответчика, предусматривающий использование платежной банковской карты, xxx (п.п.2.1 договора л.д. 26).
Ответчик обязан уплачивать истцу проценты ежемесячно 19 числа каждого календарного месяца. Заемщик принял на себя обязательство в день предоставления кредита уплатить банку комиссию за выдачу кредита. Данная комиссия подлежит уплате заемщиком в безналичном порядке (п.2.3 договора л.д.26).
Согласно п.2.5 кредитного договора Первый платеж по кредиту включает проценты, начисленные за период, начиная со дня, следующего за датой фактического предоставления кредита по последнее число первого процентного периода включительно, и комиссию за сопровождение кредита.
Следующие платежи по кредиту осуществляются заемщиком ежемесячно ( в сроки внесения процентов, установленные п.2.3 договора и включают в себя комиссию за сопровождение кредита, а также единый ежемесячный аннуитентный платеж. На день заключения договора размер ежемесячного аннуитентного платежа, рассчитанный по вышеуказанной формуле, составляет 12040,57 рублей. Размер суммы основного долга, погашенного при каждом ежемесячном аннуитентном платеже, определяется как разница между суммой аннуитентного платежа, рассчитанной по указанной в договоре формуле, и суммой ежемесячных процентов, рассчитанной в соответствии с п.п.2.2-2.4 договора.( л.д.27)
П.2.6 в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, а также комиссий заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0.5% в день от суммы невыполненных обязательств (л.д.27).
Согласно п.2.9 договора размер комиссий за сопровождение кредита составляет 0.1% от суммы кредита, а именно 450 рублей ( л.д.28).
График погашения кредита представлен на л.д. 50-51, согласно данного графика размер комиссии за сопровождение кредита составляет 450 рублей ежемесячно.
Из представленного на л.д. 40 мемориального ордера усматривается, что ответчик сумму кредита в размере 450 000 рублей получил.
Согласно расчета задолженности ответчик прекратил исполнение своих обязательств по договору с xx.xx.xxxx, при этом на xx.xx.xxxx ответчику начислено процентов 239 744,71 рубль, оплачено процентов 153 003,83 рубля, задолженность по процентам 86740.88 рублей, начислено пени 136903.77 рублей, задолженность по пени в сумме 136 903,77 рубля, начислено пени по просроченному долгу и задолженность по пени по просроченному долгу в размере 206 312,67 рублей, начислено комиссий за предоставление кредита 4500 рублей, оплачено комиссии за предоставление кредита 4500 рублей, начислено комиссии за сопровождение кредита 19 350 рублей, оплачено комиссий за сопровождение кредита 10 857,62 рубля, задолженность по комиссиям за сопровождение кредита 8 492,38 рублей, начислено пени по комиссии за сопровождение кредита и задолженность по указанным пени составляет 11456,89 рублей, остаток ссудной задолженности составляет 330 467,45 рублей (л.д.9-19).
Истцом ответчику дважды направлялись уведомления о досрочном истребовании задолженностей, однако, задолженность не погашена по настоящее время ( л.д.36, л.д.37, л.д.38,л.д.39).
Согласно статье 9 Федерального закона от xx.xx.xxxx N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от xx.xx.xxxx N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России xx.xx.xxxx N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Письмо о применении пункта 5.1 Положения Банка России к иным нормативным правовым актам Российской Федерации не относится.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж в сумме 4500 рублей, а также условие договора о том, что должник обязан ежемесячно выплачивать комиссию за сопровождение кредита, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
В силу ст. 168 ГК РФ, согласно которой сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна, кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком в части оплаты комиссии за открытие ссудного счета (п.1.6 договора) является ничтожным.
В соответствии со ст. 166 ГК РФ, согласно которой суд вправе применить последствия ничтожной сделки по собственной инициативе, суд считает необходимым применить последствия ничтожной сделки в части взыскания задолженности по оплате комиссии за открытие ссудного счета, и как следствие задолженность, подлежащая взысканию с ответчика должна быть рассчитана следующим образом:
Согласно представленного суду расчета задолженности ответчиком оплачена комиссия за предоставление кредита в размере 4500 рублей и оплачено ежемесячно комиссии за сопровождение кредита в сумме 10 857,62 рубля, а всего 15357,62 рубля, данную сумму суд считает возможным направить на погашение основного долга, следовательно, сумма подлежащая взысканию с ответчика составляет 330 467.45-15 357.62= 315 109,83 рубля, размер процентов, подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца составляет 86 740.88 рублей.
На основании вышеизложенного в части взыскания задолженности по комиссии за сопровождение кредита в сумме 8492.38 рублей и пени по комиссии за сопровождение кредита в размере 11 456,89 рублей, требования банка не обоснованны и не подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ суд полагает необходимым уменьшить размер взыскиваемой пени за просрочку возврата заемных средств с 206 312.67 рублей до 50 000 рублей, размер неустойки за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом с 136 903.77 рублей до 30 000 рублей, учитывая несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности высокий процент неустойки, обстоятельства исполнения ответчиком Черкасским Д.В. обязательств, предусмотренных кредитным договором.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Таким образом, суд считает необходимым в пользу истца взыскать с ответчика возврат государственной пошлины пропорционально удовлетворенного размера исковых требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-197 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать с Дивиева Василия Васильевича в пользу ВТБ 24(ЗАО) задолженность по кредитному договору от xx.xx.xxxx xxx по состоянию на xx.xx.xxxx в счет погашения остатка ссудной задолженности 315 109,83 рубля, задолженность по плановым процентам 86 740,88рублей, задолженность по пени 30 000 рублей, задолженность по пени по просроченному долгу в размере 50 000 рублей, расходы на оплату госпошлины в размере 7 151,10 рублей, а всего 402 260,93 рубля.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение 10 дней с момента подготовки решения в окончательной форме.
Дата подготовки решения в окончательной форме xx.xx.xxxx.
Председательствующий Н. Е. Кузнецова