Гр. дело xxx
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
xx.xx.xxxx г. Новосибирск
Заельцовский районный суд города Новосибирска в с о с т а в е:
Судьи Коневой Ю.А.
при секретаре Белоносовой К.В.
с участием представителя истца Иванова И.А.
представителя ответчика Пасюка А.А.
рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Газпромбанк» к Марчук Инне Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки, обращении взыскания на заложенное имущество и установлении начальной продажной цены заложенного имущества,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «Газпромбанк» обратилось в суд с иском к Марчук И.В. о взыскании по кредитному договору xxx-ФЛ/н от xx.xx.xxxx суммы кредита в размере 1 301 999 руб. 94 коп., задолженности по процентам, начисленным за пользование кредитом в сумме 150 450 руб. 75 коп., неустойки в сумме 3 177 руб. 40 коп., всего в сумме 1 455 628 руб. 09 коп., судебных расходов по оплате государственной пошлины, о взыскании задолженности по процентам на дату фактического исполнения судебного решения, обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру площадью 81,0 кв.м., расположенную по адресу: г. Новосибирск, ..., находящуюся в собственности Марчук И.В.
В обоснование своих требований в заявлении истец указал, что xx.xx.xxxx между ОАО «Газпромбанк» (далее банк) и Марчук И.В. (далее заемщик) заключен кредитный договор xxx-ФЛ/н, согласно которому банком заемщику предоставлен кредит в размере 2 720 000 руб. 00 коп. целевым назначением на приобретение квартиры по ... (строительный), ... (строительный) в г.Новосибирске, общая площадь ...,56 кв.м., сроком до xx.xx.xxxx, а заемщик обязалась возвратить кредит ежемесячными платежами в течение всего срока кредитования и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 13,75% годовых до регистрации права собственности на квартиру и 12% годовых после регистрации залога квартиры и внесения записи об ипотеке в ЕГРП.
Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме путем перечисления на лицевой счет заемщика xxx, открытого в ОАО «Газпромбанк» денежных средств в сумме 2 720 000 руб. 00 коп. Факт передачи заемщику денежных средств подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика, распоряжением на выдачу кредитных средств от xx.xx.xxxx xxx-ФЛ/н.
Согласно условиям Кредитного договора и Дополнительного соглашения к Кредитному договору Ответчик обязан был производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов за текущий процентный период путем перечисления денежных средств дифференцированным платежом не позднее 20-го числа каждого календарного месяца.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
С момента предоставления Ответчику кредитных средств xx.xx.xxxx до мая 2010 ... нарушала установленные договором сроки платежей 11 раз. Гашение основного долга в срок по графику последний раз произошло в мае 2009г. Распоряжением xxx - реструктуризация долга от xx.xx.xxxx в связи с заключением банком с Марчук И.В. дополнительного соглашения xxx от xx.xx.xxxx к Кредитному договору xxx-ФЛ/н на покупку недвижимости от xx.xx.xxxx (далее - Дополнительное соглашение к кредитному договору), Банк предоставил Ответчику реструктуризацию долга, установил новый график погашения кредита.
После реструктуризации согласно п. 3 дополнительного соглашения к кредитному договору, по новому графику в частности, в период с xx.xx.xxxx по xx.xx.xxxx (льготный период) Ответчик должен был платить ежемесячные платежи по уплате части начисленных процентов в размере 5 000 руб. 00 коп., однако ответчик после реструктуризации внес платежи по графику - в июне 2 раза, июле, сентябре 2 раза, октябре 2010г., причем все платежи, за исключением платежей, внесенных в июле и в сентябре, были внесены с нарушением сроков внесения платежей, всего после реструктуризации было 9 просрочек платежей, а с xx.xx.xxxx снова началась непрерывная просрочка, что подтверждается справкой о состоянии задолженности. В настоящее время платежи по кредиту не вносятся.
В соответствии со ст.ст. 330, 331, 809 ГК РФ, п.2.3, п.3.1.2, п.4.2, п. 5.2 Кредитного договора, Заемщик обязуется уплатить Банку проценты за пользование кредитом, а в случае неисполнения Заемщиком обязательств в соответствии с условиями кредитного договора, Банк вправе потребовать уплаты пени. В соответствии с п.5.2. Кредитного договора, в случае неисполнения Заемщиком обязательств по возврату полученного кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и пени в размере и в сроки, указанные в договоре, Банк вправе потребовать уплаты пени в размере 0,2% процента от суммы задолженности по погашению основного долга и /или уплате суммы процентов за каждый день просрочки платежа.
В соответствии со ст. 1 Закона "О банках и банковской деятельности" и п. 1.2 Положения Банка России N 54-П банк должен передавать денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности. Согласно п. 5.1 Положения Банка России N 39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками" проценты по размещенным денежным средствам поступают в пользу банка-кредитора в размере и в порядке, которые предусмотрены договором на предоставление (размещение) денежных средств. Проценты начисляются в соответствии с требованиями п. 3.5 данного Положения, где указано, что проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня. При этом Положение N 39-П в п. 5.4 предусматривает только один случай, когда банк-кредитор прекращает дальнейшее начисление процентов по размещенным у должника средствам - при ликвидации юридического лица - должника (банка-должника).
В соответствии со ст. 34 Закона "О банках и банковской деятельности" и п. 3.4 Положения N 54-П банк обязан предпринять все предусмотренные законом меры для взыскания задолженности (включая проценты) с клиента-должника.
В соответствии со ст. ст. 819, 811 ГК РФ, п.3.2.1 договора, истец вправе требовать от Заемщика досрочного погашения кредита, уплаты начисленных процентов и неустойки в случае невыполнения Заемщиком полностью и/или частично одного из условий кредитного договора.
xx.xx.xxxx в адрес ответчика банком направлено требование xxx НС-19-24/180 о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, в соответствии с которым в случае неуплаты указанной суммы задолженности, Банк вправе обратиться в суд.
В соответствии с расчетом задолженности по состоянию на xx.xx.xxxx общая задолженность Марчук И.В. перед банком составляет: 1 301 999 руб. 94 коп. - задолженность по основному долгу; 150 450руб. 75коп. - задолженность по процентам, начисленным за пользование кредитом; 3 177 руб. 40 коп. - неустойка в виде пени, начисленной на просроченный основной долг и просроченные проценты. Общая сумма задолженности, подлежащая взысканию по состоянию на xx.xx.xxxx, составляет 1 455 628 руб. 09 коп.
Таким образом, Ответчиком нарушено обязательство о своевременном погашении суммы долга, процентов и начисленных штрафов, что причиняет ущерб интересам Банка.
В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства, Залогодержатель имеет право для удовлетворения своих требований обратить взыскание на заложенное имущество.
В соответствии с п. 2.4 Кредитного договора исполнение обязательств Ответчиком перед банком по кредитному договору обеспечивается залогом имущественных прав (требований) по Договору xxx участия в долевом строительстве от xx.xx.xxxx, на строительство квартиры общей площадью 80,56кв.м., расположенной по адресу: г. Новосибирск, ... (строительный), ... (строительный) на 16 этаже жилого дома на период с даты выдачи кредита до момента государственной регистрации права собственности Заемщика на Квартиру; ипотекой в силу закона, согласно ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» с момента регистрации права собственности Заемщика на Квартиру.
Квартира считается находящейся в залоге у банка с даты государственной регистрации права собственности Заемщика на квартиру в УФРС по НСО и до момента полного выполнения Заемщиком своих обязательств по кредитному договору.
Ответчику Квартира была передана по акту приема-передачи xx.xx.xxxx, адрес квартиры по отношению к строительному изменился: Новосибирск, ... (строительный адрес: Новосибирск, ...), также изменилась общая площадь Квартиры, которая по результатам обмера составила 81,0 кв.м. Право собственности на квартиру зарегистрировано УФРС по НСО xx.xx.xxxx, кадастровый (или условный) номер 54-54-01/466/2008-850, ипотека в силу закона зарегистрирована в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним xx.xx.xxxx за номером 54-54-01/466/2008-850 (свидетельство ...).
В соответствии с ч.1 ст. 348 ГК РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства, Залогодержатель имеет право для удовлетворения своих требований обратить взыскание на заложенное имущество.
В соответствии с п.1 ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества обеспечиваемых ипотекой требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Данное право Банка предусмотрено и п. 5.3 Кредитного договора.
В соответствии со ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
На основании вышеизложенного, Банк (Залогодержатель) вправе удовлетворить свои требования о взыскании задолженности по договору, за счет предмета залога.
В соответствии с п. 1. ст. 350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом. Пунктом 2.5 кредитного договора определена залоговая стоимость предмета залога в размере 3 094 000 руб. 00 коп.
На основании ст.ст. 334, 337, 348-350, 807, 809, 810. 819 ГК РФ, ст. ст. 5, 50-54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» истец просил суд взыскать с Марчук И.В. задолженность по кредитному договору xxx-ФЛ/н от xx.xx.xxxx суммы кредита в размере 1 301 999 руб. 94 коп., задолженности по процентам, начисленным за пользование кредитом в сумме 150 450 руб. 75 коп., неустойки в сумме 3 177 руб. 40 коп., судебных расходов в размере 15 476 руб. 95 коп., а всего в сумме 1 455 628 руб. 09 коп., а также о взыскании задолженности по процентам на дату фактического исполнения судебного решения, обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру площадью 81,0 кв.м., расположенную по адресу: г. Новосибирск, ..., находящуюся в собственности Марчук И.В.
В судебном заседании представитель истца Иванов И.А. поддержал требования в полном объеме, также пояснил, что банком по заявлению Марчук И.В. была произведена реструктуризация долга, согласно которой в течение 2009г. ответчик оплачивала лишь проценты за пользование кредитом в размере 5 000 руб.00 коп, неустойка и пеня за этот период вообще не начислялись. С xx.xx.xxxx Марчук И.В. должна была погашать сумму кредита в размере 13 000 руб. 00 коп., однако платежи не вносятся. В настоящее время с учетом ненадлежащего исполнения обязательств, в том числе после реструктуризации долга заключение мирового соглашения с ответчиком возможно только на стадии исполнения судебного решения. Просил суд удовлетворить исковое заявление в полном объеме.
Ответчик Марчук И.В. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие с участием представителя Пасюка А.А. (л.д. 98-99).
Представитель ответчика Пасюк А.А. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился, пояснил, что находящееся в залоге по кредитному договору жилое помещение является единственным местом жительства ответчика. Начиная с момента заключения кредитного договора и до 2010г. ответчик добросовестно исполняла свои обязательства по договору, не имея просрочек внесения платежей, а также погашая задолженность в больших суммах, нежели указано в графике платежей. Исходя из графика погашения кредита на xx.xx.xxxx при стабильной выплате сумма задолженности составила бы 1 858 666 руб., в то же время в настоящий момент сумма задолженности составляет 1 301 999 руб. Однако, в настоящее время в виду затруднительного финансового состояния Марчук И.В. и ее беременности ответчик не может вносить платежи в полном объеме. Представитель ответчика просил суд отказать истцу во взыскании комиссии за рассмотрение заявки на получение кредита, поскольку начисление комиссии не соответствует действующему в РФ законодательству, а также применить положения ст. 333 ГК РФ к начисленным банком неустойке и пене.
Суд, выслушав пояснения представителя истца Иванова А.А., представителя ответчика Пасюка А.А., исследовав письменные доказательства по делу, приходит к следующему выводу: исковые требования ОАО «Газпромбанк» являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в части на основании ст.ст. 309, 319, 333, 348-350, 393, 811, 819 ГК РФ, ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости).
Судом установлено, что xx.xx.xxxx между «Газпромбанк» (ОАО) и Марчук И.В. заключен Кредитный договор на покупку недвижимости xxx-ФЛ/н (л.д. 24-30), согласно которого ОАО «Газпромбанк» обязался предоставить Марчук И.В. кредит на условиях срочности, платности, возвратности и целевого использования в размере 2 720 000 рублей на срок до xx.xx.xxxx на покупку квартиры, расположенной по адресу: г. Новосибирск, ... (строительный), ... (строительный) общей площадью 80,56 кв.м., а Марчук И.В. обязалась возвратить кредит ежемесячными платежами в течение всего срока кредитования и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 13,75 % годовых с даты выдачи кредита до дня предоставления в банк документов, подтверждающих государственную регистрацию залога (ипотеки) квартиры; в размере 12% годовых после даты предоставления в банк документов, подтверждающих государственную регистрацию залога (ипотеки) квартиры и внесения записи об ипотеке в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним.
Согласно п. 2.4 договора обеспечением обязательств Заемщиков по договору является залог имущественных прав (требований) по договору xxx участия в долевом строительстве от xx.xx.xxxx на строительство квартиры, расположенной по адресу: г. Новосибирск ... (строительный), ... (строительный), секция 6 на 16 этаже жилого дома на период с выдачи кредита до регистрации права собственности Заемщика на квартиру; ипотека в силу закона, согласно ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» с момента регистрации права собственности заемщика на вышеуказанную квартиру.
xx.xx.xxxx между истцом и ответчиком заключен договор залога недвижимости xxx-ФЛ/ир – квартиры по адресу: ...400 общей площадью 81 кв.м. (л.д. 45-48).
Банк в полном объеме выполнил принятые на себя обязательства xx.xx.xxxx путем перечисления денежных средств на счет заемщика xxx, что подтверждается выпиской из лицевого счета Марчук И.В., распоряжением xxx-ФЛ/н выдача от xx.xx.xxxx о предоставлении денежных средств (л.д. 34, 35).
Согласно п.п. 4.2, 4.4 Кредитного договора, прилагаемого к нему платежного календаря, с которыми ответчик была ознакомлена и согласилась, последняя обязалась производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов за текущий процентный период путем перечисления денежных средств не позднее 20-го числа каждого календарного месяца, размер ежемесячного аннуитетного платежа по возврату основного долга составляет 22 666 руб. 67 коп.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В силу ст.ст. 807, 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст.ст. 330, 331, 809 Гражданского Кодекса РФ, п.2.3, п.3.1.2, п.4.2, п. 5.2 Кредитного договора, Марчук И.В. обязалась уплатить Банку проценты за пользование кредитом, а в случае неисполнения обязательств в соответствии с условиями кредитного договора, Банк вправе потребовать уплаты пени. В соответствии с п. 5.2 Кредитного договора, в случае неисполнения Заемщиком обязательств по возврату полученного кредита, уплаты процентов за пользование кредитом в размере и в сроки, указанные в договоре, размер пени составляет 0,2% процента от суммы задолженности по погашению основного долга и /или уплате суммы процентов за каждый день просрочки платежа.
В соответствии со ст. 1 Закона "О банках и банковской деятельности" и п. 1.2 Положения Банка России N 54-П банк должен передавать денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности. Согласно п. 5.1 Положения Банка России N 39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками" проценты по размещенным денежным средствам поступают в пользу банка-кредитора в размере и в порядке, которые предусмотрены договором на предоставление (размещение) денежных средств. Проценты начисляются в соответствии с требованиями п. 3.5 данного Положения, где указано, что проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня.
На основании ст. ст. 811, 819 ГК РФ, п. 3.2.1 кредитного договора банк имеет право потребовать от ответчика досрочного погашения кредита, уплаты начисленных процентов и неустойки в случае невыполнения ответчиком полностью и/или частично одного из условий кредитного договора.
С момента заключения договора и предоставления кредитных средств xx.xx.xxxx до мая 2010г. заемщик неоднократно – 11 раз нарушала установленные договором сроки платежей, систематически не исполняла свои обязательства, что подтверждается выпиской из лицевого счета на л.д. 62-64, последний платеж по погашению основного долга произведен в мае 2009г.
Распоряжением xxx - реструктуризация долга от xx.xx.xxxx в связи с заключением банком с Марчук И.В. дополнительного соглашения xxx от xx.xx.xxxx к Кредитному договору xxx-ФЛ/н на покупку недвижимости от xx.xx.xxxx, Банк предоставил Ответчику реструктуризацию долга, установил новый график погашения кредита (л.д. 37-39).
После реструктуризации согласно п. 3 дополнительного соглашения к кредитному договору, по новому графику, представленному на л.д. 40-44, в период с xx.xx.xxxx по xx.xx.xxxx (льготный период) Ответчик должна была платить ежемесячные платежи по уплате части начисленных процентов в размере 5 000 руб. 00 коп., оплата основного долга в этот период не производилась, однако ответчик после реструктуризации внесла платежи по графику - в июне 2 раза, июле, сентябре 2 раза, октябре 2010г., причем все платежи, за исключением платежей, внесенных в июле и в сентябре, были внесены с нарушением сроков внесения платежей, всего после реструктуризации было 9 просрочек платежей, а с xx.xx.xxxx снова началась непрерывная просрочка, что подтверждается справкой о состоянии задолженности. В настоящее время платежи по кредиту не вносятся. Таким образом, ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору как до заключения дополнительного соглашения о реструктуризации долга, так и после.
xx.xx.xxxx за xxx НС-19-24/180 Истцом Ответчику направлено Требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, в соответствии с которым в случае неуплаты указанной суммы задолженности, Банк вправе обратиться в суд (л.д. 50-51). Требования оставлены ответчиком без ответа и удовлетворения.
В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору требования истца о взыскании с Марчук И.В. задолженности перед Банком суммы задолженности по основному долгу 1 301 999 руб. 94 коп. обоснованно и подлежит удовлетворению в полном объеме.
При разрешении вопроса о взыскании задолженности по процентам, судом приняты во внимание доводы представителя ответчика о нарушении банком очередности погашения требований по денежному обязательству: так в соответствии со ст. ст. 421, 422 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В силу ст. 319 Гражданского кодекса РФ установлена очередность погашения требований по денежному обязательству: сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.
В соответствии с п. 4.10 кредитного договора установлена иная очередность погашения требований банка: 1 – неустойки (штрафы), 2 – пени за просроченные выплаты в счет уплаты процентов, 3 – пени за просроченные выплаты в счет возврата суммы кредита, 4- просроченные проценты, 5- просроченный кредит, 6 – плановые проценты, 7 – требование по возврату суммы кредита, 8 – досрочный возврат кредита. Суд полагает, что условие договора, предусматривающее данный порядок погашения задолженности при недостаточности платежа противоречит требованиям ст. 319 ГК РФ: издержки кредитора по получению исполнения, проценты, основная сумма долга. Иные элементы денежного обязательства подлежат взысканию в последующем порядке. Таким образом, списание из суммы поступивших платежей в первую очередь неустойки не соответствует требованиям закона, данное условие договора является ничтожным.
Истцом была нарушена очередность списания сумм по платежам за период с xx.xx.xxxx по xx.xx.xxxx, до заключения дополнительного соглашения, поскольку в этот период платежи не соответствовали графику, выполнялись в меньшем размере, но истцом проводилось списание платежей сначала на неустойку (л.д. 62-64), при этом платежи на оплату процентов в соответствии с платежным календарем (л.д. 31-33) проводились не в полном объеме. Уплаченные в этот период неустойки в общей сумме 33 158 руб. 76 коп. должны быть зачтены в уплату процентов, как это установлено в ст. 319 ГК РФ. Таким образом, задолженность по процентам подлежит уменьшению на указанную сумму и составит 150 450 руб. 75 коп. – 33 158 руб. 76 коп. = 117 291 руб. 99 коп.
Далее, ответчиком Марчук И.В. оплачена комиссия за рассмотрение кредитной заявки в сумме 6720 руб. 01 коп. (л.д. 40), факт оплаты комиссии не оспаривался представителем истца.
Суд считает необходимым условие договора относительно оплаты должником комиссии за оказание финансовых услуг по рассмотрению кредитной заявки в размере 6720 руб. 01 коп. признать недействительным, т.к. указанные условия существенно нарушают права заемщика как потребителя. Марчук И.В. заключен кредитный договор с целью удовлетворения личных нужд, на приобретение квартиры для личного проживания, без целей извлечения прибыли. Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В соответствие с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Фактически банк обусловил выдачу кредита оплатой комиссии, т.е. включил в условия договора дополнительную платную услугу, при этом фактически никакой финансовой услуги оказано не было, поскольку оплата действий банка по проверке сведений, заявленных заемщиком, не должна возлагаться на заемщика, стоимость данной комиссии включена в размер полной стоимости кредита.
В силу ст. 168 ГК РФ, согласно которой сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна, кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком в части оплаты комиссии за оказание финансовой услуги по рассмотрению кредитной заявки является ничтожным.
В соответствии со ст. 166 ГК РФ суд вправе применить последствия ничтожной сделки по собственной инициативе.
На основании указанных норм права суд считает необходимым применить последствия ничтожной сделки и как следствие задолженность по процентам, подлежащая взысканию с ответчика, должна быть уменьшена на сумму комиссии и составит 117 291 руб. 99 коп. – 6720 руб. 01 коп. = 110 571 руб. 98 коп.
В соответствии с п.6.1 Кредитного договора, а также в соответствии с требованиями ст.77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», недвижимость считается находящейся в залоге у Банка с момента государственной регистрации права собственности на вышеуказанную квартиру в УФРС по НСО.
Ответчику Марчук И.В. квартира была передана по акту приема-передачи xx.xx.xxxx, адрес квартиры по отношению к строительному изменился: Новосибирск, ... (строительный адрес: Новосибирск, ...), также изменилась общая площадь Квартиры, которая по результатам обмера составила 81,0 кв.м. Государственная регистрация права собственности на приобретенную за счет кредитных средств квартиру была произведена Управлением федеральной регистрационной службы по Новосибирской области xx.xx.xxxx Факт совершения соответствующих регистрационных действий подтверждается Свидетельством о государственной регистрации права серии ..., выданному УФРС по НСО xx.xx.xxxx (л.д. 36). Ипотека зарегистрирована Управлением Федеральной регистрационной службы по НСО xx.xx.xxxx (л.д. 36). Таким образом, в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору в залоге у банка находится квартира, общей площадью 81,0 кв.м., расположенная по адресу: Новосибирская обл., город Новосибирск, ..., находящаяся в собственности Марчук Инны Владимировны.
В соответствии с ч.1 ст. 348 Гражданского Кодекса РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства залогодержатель имеет право для удовлетворения своих требований обратить взыскание на заложенное имущество. На основании п.1 ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества обеспечиваемых ипотекой требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Данное право Банка предусмотрено и п. 5.3 Кредитного договора, согласно которому в случае неисполнения Заемщиком требований Банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в течение 30 календарных дней, считая с даты предъявления Банком письменного уведомления с требованием о досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование им, Банк имеет право обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств недвижимость, п. 3.1 договора залога недвижимости xxx-ФЛ/ип от xx.xx.xxxx
В соответствии со ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна, в связи с чем требование банка о взыскании задолженности по договору за счет предмета залога обоснованно и подлежит удовлетворению. Договором залога установлены следующие нарушения, которые являются основанием для обращения взыскания на недвижимость: наличие просрочки более 30 дней, нарушение сроков внесения платежей более 3х раз в течение года, невыполнение требования о досрочном возврате кредита и процентов за пользование в течение 30 дней с даты получения письменного уведомления. Поскольку Марчук И.В. условия кредитного договора нарушены, ответчик многократно допускала нарушения сроков внесения платежей, досрочный возврат кредита не произвела, сумма задолженности значительна, суд полагает обоснованным требование банка об обращении взыскания на заложенное имущество.
В соответствии с п.1 ст.349 Гражданского кодекса РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются исходя из стоимости заложенного имущества по решению суда. В соответствии с п.1 ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом. Согласно п.п.4 п.2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда.
Стоимость предмета залога на основании взаимного соглашения сторон определена в п. 2.5 кредитного договора и составляет 3 094 000 руб. Представитель ответчика Пасюк А.А. в судебном заседании не высказал возражений против указанной оценочной стоимости квартиры как предмета залога, доказательств иной стоимости квартиры ответчиком не представлено.
В соответствии с п. 16 Для исключений, в случаях, когда на основании п.2 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В соответствии с п. 4.1 Кредитного договора, Кредитор начисляет проценты на остаток ссудной задолженности на начало календарного дня. В соответствии с п.4.6 Кредитного договора, последний платеж по кредиту включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов. Проценты уплачиваются из расчета пользования всей оставшейся суммой кредита за фактическое количество дней пользования за период времени, начиная с даты, следующей за днем окончания предпоследнего полного процентного периода, вплоть до даты окончательного возврата кредита, причем обе даты включительно. Также в соответствии с п.5.5 договора фактическим возвратом кредита и уплатой всех начисленных процентов считается возврат всей суммы кредита, всех процентов по нему за весь срок пользования кредитом, а так же уплата неустойки в полном объеме и расходов Банка по получению исполнения обязательств Заемщика. В связи с чем требование банка о взыскании задолженности по процентам на момент фактического возврата кредита, то есть на момент фактического исполнения судебного решения обоснованно и подлежит удовлетворению.
При решении вопроса о взыскании неустойки суд приходит к следующему: ответчик допускала нарушения кредитного обязательства, поэтому требования банка о начислении пени в размере 0,2 % от суммы задолженности по погашению основного долга и /или уплате процентов за каждый день просрочки, предусмотренные п. 5.2 кредитного договора, обоснованны. Однако, неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности и призвана стимулировать исполнение обязательства, размер пени должен быть соразмерен последствиям нарушения обязательства. За период нарушения обязательства истцом были начислены пени в общей сумме 46 788 руб. 91 коп., из них уплачено 43 611 руб. 51 коп., неуплаченная пеня 3 177 руб. 40 коп. При этом 33 158 руб. 76 коп. судом зачтено в качестве уплаты процентов. Таким образом ответчиком погашено пени в сумме 10 452 руб. 75 коп. Суд полагает, что в соответствии со ст. 333 ГПК РФ размер начисленных пеней явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства с учетом всех обстоятельств дела, в том числе досрочного погашения кредита в значительной сумме, состояния здоровья ответчика, и полагает возможным снизить пени до размеров, оплаченных ответчиком.
В остальной части исковых требований ОАО «Газпромбанк» отказать.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию расходы истца по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Руководствуясь ст. 194–198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
1. Исковые требования ОАО «Газпромбанк» удовлетворить частично.
2. Взыскать с МАРЧУК ИННЫ ВЛАДИМИРОВНЫ в пользу «Газпромбанк» (Открытое акционерное общество) в лице филиала «Газпромбанк» (Открытое акционерное общество) в г. Новосибирске задолженность по кредитному договору по основному долгу в сумме 1 301 999 руб. 94 коп., задолженность по процентам, начисленным за пользование кредитом в сумме 110 571 руб. 98 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 15 262 руб. 86 коп., а всего 1 427 834 руб. 78 коп.
3. Взыскать с МАРЧУК ИИНЫ ВЛАДИМИРОВНЫ в пользу «Газпромбанк» (открытое акционерное общество») в лице филиала «Газпромбанк» (Открытое акционерное общество) в г.Новосибирске проценты за пользование кредитными средствами по ставке 12% годовых, начисляемых на остаток основного долга, составляющий 1 301 999 руб. 94 коп., за период с xx.xx.xxxx по дату фактического возврата суммы кредита включительно.
Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, общей площадью 81,0 кв.м., расположенную по адресу: Новосибирская обл., город Новосибирск, ..., принадлежащую на праве собственности Марчук Инне Владимировне, установив начальную продажную цену заложенного имущества для его реализации с публичных торгов в сумме 3 094 000 (три миллиона девяносто четыре тысячи ) рублей 00 копеек.
В остальной части исковых требований ОАО «Газпромбанк» отказать.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение 10 суток с момента изготовления решения суда в окончательной форме.
Судья Ю.А.Конева
Решение суда изготовлено в окончательной форме xx.xx.xxxx