Дело xxx
Поступило xx.xx.xxxx
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
xx.xx.xxxx г. Новосибирск
Федеральный суд общей юрисдикции Заельцовского района г. Новосибирска
В с о с т а в е :
Председательствующего Н. Е. Кузнецовой
С участием представителя истца Морозова В.А.,
При секретаре Хмелевой А.В.,
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Русфинанс Банк» к Самхардзе Григорию Арчиловичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
У с т а н о в и л:
Истец обратился в суд с иском к Самхарадзе Г.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свое заявление следующим:
xx.xx.xxxx в соответствии с кредитным договором xxx-ф, заключенным между ООО «Русфинанс Банк" и Самхарадзе Григорием Арчиловичем, Ответчику был предоставлен кредит на сумму 380902.5 руб. на срок до xx.xx.xxxx на приобретение автотранспортного средства согласно договора купли-продажи автомобиля.
В соответствии с п. 10 кредитного договора xxx-ф от xx.xx.xxxx Ответчик обязан осуществлять частичное погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в срок до 30 (31) числа.
Однако в нарушение п.10 Кредитного договора xxx-ф от xx.xx.xxxx Ответчик неоднократно не исполнял свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается историей погашений.
Факт выдачи кредита Ответчику кредита и нарушения Ответчиком своих обязательств перед ООО "Русфинанс Банк" подтверждается следующими документами, находящимися в кредитном деле xxx-ф:
кредитным договором xxx-ф от xx.xx.xxxx;
платежным поручением о переводе денежных средств на счет торгующей организации (продавца) по договору купли- продажи автомобиля;
историей всех погашений клиента по договору 527585-ф от xx.xx.xxxx;
Сумма задолженности Самхарадзе Г. А. по кредитному договору xxx-ф от xx.xx.xxxx гола составляет 232 937,66 руб.
Единовременная комиссия за обслуживание - 0 руб.
Долг по уплате комиссии - 0 руб.
Текущий долг по кредиту – 189 845,85 руб.
Срочные проценты на сумму текущего долга 540.93 руб.
Долг по погашению кредита (Просроченный кредит): 40272.57 руб.
Долг по неуплаченным в срок процентам (Просроченные проценты): 1960.14 руб.
Повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга по кредиту составляют: 311.73 руб.
Повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов составляют: 6.44 руб.
Согласно ст. 309 ПС РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Просят суд взыскать с Самхарадзе Г.А. в пользу ООО «Русфинанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору xxx-ф от xx.xx.xxxx в размере 232937,66 рублей, расходы на оплату госпошлины в сумме 5529,38 рублей.
Представитель истца в судебном заседании на исковых требованиях настаивал в полном объеме, поддержав доводы, изложенные в исковом заявлении.
Ответчик в судебном заседании исковые требования признал частично, указав, что по условиям договора, при выдаче кредита им была выплачена банку комиссия за открытие ссудного счета 4000 рублей, просит данный пункт договора признать не соответствующим нормам закона, ущемляющим его права как потребителя и применить последствия недействительности сделки, направив данную сумму в счет погашения процентов.
Суд, выслушав представителя истца, ответчика, исследовав письменные материалы дела, находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям:
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а также иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено:
ООО «Русфинанск Банк» является юридическим лицом, обладает гражданскими правами и обязанностями (л.д.56-60)
Между истцом и ответчиком xx.xx.xxxx заключен кредитный договор xxx-Ф, согласно которого истец принял на себя обязательства по предоставлению ответчику кредита в сумме 380 902,50 рублей на приобретение автомобиля под 13% годовых, а ответчик принял на себя обязательство возвратить сумму кредита в срок до xx.xx.xxxx включительно, уплатить единовременную комиссию за выдачу кредита в сумме 4000 рублей, обеспечить наличие денежных средств в размере минимального ежемесячного платежа в размере 8666,70 рублей на счете по учету вклада до востребования xxx в срок не позднее последнего рабочего дня каждого месяца (л.д.11-12).
Минимальный размер ежемесячного платежа включает в себя сумму процентов и частичное погашение основного долга по кредиту (п. 10 кредитного договора)
В обеспечение кредитного договора между истцом и ответчиком xx.xx.xxxx заключен договор залога транспортного средства Рено Логан, 2008 года выпуска, идентификационный xxx, двигатель xxx,K7JA710, кузов xxx, цвет серый (л.д.13-15).
Согласно заявления ответчика на имя банка ( л.д.18,19) истец свои обязательства по договору исполнил путем перечисления денежных средств на р/с xxx ( л.д.21,22,23).
Ответчик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом допуская просрочки уплаты очередных платежей (л.д. 47- 54).
Согласно п.7 кредитного договора проценты начисляются по формуле простых процентов со дня, следующего за днем зачисления суммы кредита на счет заемщика по учету вклада до востребования, до дня возврата всей суммы кредита на ссудный счет заемщика включительно.
П.18 кредитного договора предусматривает, что в случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом в сроки, предусмотренные п.п. 1(б),10,11 кредитного договора, сумма начисленных процентов переносится кредитором на счет просроченных процентов. Размер платы по просроченным процентам составляет 0.50% от суммы не уплаченных процентов за каждый день просрочки (повышенные проценты).
П.19 кредитного договора установлено, в случае несвоевременного возврата кредита в сроки, предусмотренные 1(б),10,11 кредитного договора, сумма непогашенной части ссудной задолженности переносится кредитором на счет просроченных ссуд. Размер платы по просроченным ссудам составляет 0.50% от суммы непогашенной в срок части ссудной задолженности за каждый день просрочки.
Согласно представленному на л.д. 31- 46 расчету задолженности по кредиту задолженность ответчика на xx.xx.xxxx составляет: составляет 232 937,66 руб.:
Единовременная комиссия за обслуживание - 0 руб; долг по уплате комиссии - 0 руб.; Текущий долг по кредиту – 189 845.85 руб.; срочные проценты на сумму текущего долга 540.93 рубля; долг по погашению кредита (Просроченный кредит): 40 272.57 руб.; долг по неуплаченным в срок процентам (Просроченные проценты): 1960.14 руб.; повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга по кредиту составляют: 311.73 руб.
Повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов составляют: 6.44 руб.
В силу п. 26 п.б Кредитного договора кредитор в одностороннем порядке потребовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита, уплаты, причитающихся процентов и комиссии в случае, если заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору по погашению части кредита и /или уплате процентов за пользование кредитом и/или уплате единовременной комиссии за выдачу кредита (л.д. 12).
Во исполнение п.6 ст. 26 Кредитного договора истцом в адрес ответчика была направлена претензия о погашении задолженности (л.д.10, л.д.8-9).
Задолженность перед банком не погашена по настоящее время.
Согласно статье 9 Федерального закона от xx.xx.xxxx N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от xx.xx.xxxx N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России xx.xx.xxxx N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Письмо о применении пункта 5.1 Положения Банка России к иным нормативным правовым актам Российской Федерации не относится.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Анализируя указанные нормы права и п. 1 «г» и п.4 кредитного договора, предусматривающий обязанность заемщика уплатить комиссию за выдачу кредита, суд приходит к выводу, что указанная комиссия является фактически комиссией за открытие ссудного счета, следовательно, указанное условие договора не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
В силу ст. 168 ГК РФ, согласно которой сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна, кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком в части оплаты комиссии за открытие ссудного счета (п.1 «г» кредитного договора) является ничтожным.
В соответствии со ст. 166 ГК РФ, согласно которой суд вправе применить последствия ничтожной сделки по собственной инициативе, суд считает необходимым применить последствия ничтожной сделки в части взыскания задолженности по оплате комиссии за открытие ссудного счета.
Факт оплаты указанной комиссии в размере 4000 рублей сторонами в суде не оспаривался.
В силу ст. 319 ГК РФ, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем- проценты, а в оставшейся части основную сумму долга, суд считает необходимым уплаченную ответчиком комиссию в размере 4000 рублей направить на погашение задолженности по уплате процентов, которые составляют в размере срочные проценты на сумму текущего долга 540,93 рубля, просроченные проценты составляют 1960,14 рублей, таким образом, в части взыскания процентов в иске следует отказать.
Остаток суммы оплаченной ответчиком комиссии в размере 1498,93 рубля в силу ст. 319 ГК РФ следует направить на погашение просроченного кредита, таким образом, сумма просроченного кредита составляет 38 773,64 рубля.
В силу ч.1 ст.811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Согласно разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от xx.xx.xxxx N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" (с изменениями и дополнениями) В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.
В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса.
Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.
На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании пункта 1 статьи 811 Кодекса не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.
При наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.
В силу указанных норм права и разъяснений вышеуказанного постановления пленума ВС РФ и ВАС РФ, анализируя п.п.18 и 19 кредитного договора, суд приходит к выводу, что предусмотренные указанными пунктами кредитного договора повышенные проценты являются неустойкой.
На основании вышеизложенного, при анализе представленного истцом расчета задолженности, истории всех погашений по кредиту (л.д.47- 54) и п. 14 кредитного договора, суд находит расчет и указанный пункт договора не соответствующими ст. 319 ГК РФ.
Так согласно истории всех погашений по кредиту при производстве оплаты xx.xx.xxxx у ответчика имелась задолженность по оплате основного долга в сумме 5563.75 рублей, задолженность по процентам в сумме 3102.95 рублей, повышенные проценты на просрочку долга в сумме 333.83 рубля и повышенные проценты на просроченные проценты в сумме 186.18 рублей и при оплате в размере 8700 рублей, истцом в нарушение ст. 319 ГК РФ оплата была направлена в первую очередь на погашение просроченных процентов в размере 3102.95 рублей, затем на повышенные проценты на просроченные проценты и на просроченный долг в сумме 520,01 рубль и в последнюю очередь на погашение просроченного долга, следовательно, суд приходит к выводу о необходимости направления суммы 520,01 рублей направить на погашение основного долга, т.к. проценты, как указано выше, погашены путем направления на их гашение комиссии.
xx.xx.xxxx при внесении оплаты истцом при распределении суммы оплаты было нарушено положение ст. 319 ГК РФ, следовательно, сумма, направленная истцом на погашение повышенных процентов в размере 1646,67 рублей, должна быть направлена на погашение основного долга.
В нарушение ст.319 ГК РФ при оплатах произведенных xx.xx.xxxx – на просроченные проценты направлено 1315,33 рубля; xx.xx.xxxx - 237,53 рубля; xx.xx.xxxx – 190,27 рублей, xx.xx.xxxx- 324,33 рубля, xx.xx.xxxx- 36.66 рублей, xx.xx.xxxx- 358,05 рублей; xx.xx.xxxx- 467,86 рублей; xx.xx.xxxx- 389,66 рублей; xx.xx.xxxx – 689,70 рублей; xx.xx.xxxx- 113.78 рублей.
Таким образом, общая сумма оплаты направленная в нарушение ст. 319 ГК РФ на погашение просроченных процентов составила 6289,85 рублей.
На основании вышеизложенного, сумма просроченного кредита подлежащая взысканию с ответчика составляет 38773,64-6289,85= 32 483,79рублей.
В силу ст. 333 ГК РФ, принимая во внимание требования истца в части взыскания повышенных процентов за допущенную просрочку погашения долга по кредиту в сумме 311,73 рубля, повышенных процентов за допущенную просрочку по уплате процентов в размере 6.44 рубля, период просрочки, обстоятельства гашения кредита ответчиком, суд считает возможным признать указанные просроченные проценты соразмерными, а требования истца в этой части подлежащими удовлетворению.
На основании изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по возврату текущего долга 189 845,84 рублей, по просроченному кредиту- 32 483,79 рублей, повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате долга по кредиту в сумме 311,73 рубля, повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов в сумме 6.44 рублей.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенной части иска.
Руководствуясь ст. ст.194 -197 ГПК РФ, суд
Р е ш и л :
Исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать с Самхарадзе Григория Арчиловича в пользу ООО «Русфинанс Банк» задолженность по возврату текущего долга по кредиту в сумме 189 845,85 рублей, по просроченному кредиту 32 483,79 рублей, повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате долга по кредиту в сумме 311,73 рубля, повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов в сумме 6.44 рублей, расходы на оплату госпошлины в сумме 5426,48 рублей, а всего 228 074,29 рублей.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение 10 дней с момента подготовки решения в окончательной форме.
Дата подготовки решения в окончательной форме xx.xx.xxxx.
Председательствующий Н. Е. Кузнецова