Дело xxx
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
xx.xx.xxxx г.Новосибирск
Заельцовский районный суд Новосибирской области
в с о с т а в е:
Федерального судьи Шумовой Н.А.
при секретаре Мухратовой В.В.
с участием представителя истца Бычковой А.А.
представителя ответчика Цукановой Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Манакова Андрея Валентиновича к ОАО КБ «Пойдем!» о защите прав потребителя,
Установил:
Истец обратился в суд с иском к ответчику о признании недействительной оплату комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,82%; взыскании денежных средств в размере 61 008 руб., уплаченных в качестве комиссии за ведение ссудного счета; процентов за пользование чужими денежными средствами по день вынесения решения суда; компенсации морального вреда в размере 12 000 руб.; расходов на оплату юридических услуг в размере 16 250 руб., за оформление нотариальной доверенности в размере 1 000 руб.
Свои требования истец мотивировал следующим. xx.xx.xxxx между ним и Ответчиком (ОАО «Инвестиционный городской банк» (ныне ОАО КБ «ПОЙДЕМ!»)) был заключен кредитный договор xxx. Ему был предоставлен кредит на следующих условиях: сумма кредита: 240 000 руб., срок кредита 36 месяцев с даты заключения кредитного договора, ставка кредита 16,99 % годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета - 0,82 %.
С целью возможности погашения ссудной задолженности по кредитному договору Ответчиком был открыт ссудный счет.
Свои обязательства по возврату кредита, процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного он выполняет надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету с xx.xx.xxxx по xx.xx.xxxx и квитанцией об оплате от xx.xx.xxxx
Обстоятельство, взимание комиссии за (открытие) ведение ссудного счета он считает противоречащим действующему законодательству РФ, а также условием, ущемляющим право Потребителя, а полученное - неосновательным обогащением на основании п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей», п.1 ст.819 ГК РФ.
Указывает, что (открытие) ведение ссудного счета является обязанностью банка (кредитора) для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством: Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденным Центральным банком РФ xx.xx.xxxx xxx-П.
В соответствии с информационным письмом Центрального банка РФ от xx.xx.xxxx xxx ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Анализ вышеизложенных специальных норм банковского законодательства, позволяет прийти к выводу, что ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета банком денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета в соответствии со ст. 845 ГК РФ, в связи с чем открытие и ведение ссудного счета не является какой-либо дополнительной операцией, а, следовательно, не является дополнительной банковской услугой, предоставляемой заемщику. Банк при обслуживании кредита, открытии и обслуживании ссудного счета дополнительной услуги, за которую могло бы быть предусмотрено комиссионное вознаграждение не предоставляет, так как указанная операция является обязанностью банка в соответствии с правилами бухгалтерского учета.
Таким образом, предоставление кредита без открытия и ведения ссудного счета банком невозможно само по себе, в связи с чем взимание платы за осуществление обязательной операции без предоставления дополнительных услуг существенно нарушает права Потребителя. Кроме того, указанный вид комиссии нормами Гражданского законодательства, законодательства о защите прав потребителей, другими федеральными законами и нормативными правовыми актами не предусмотрены. Следовательно, условия кредитного договора, заключенного между ним и Ответчиком, ущемляют права Потребителя по сравнению с правилами, установленными, изложенными выше нормами специального банковского законодательства, согласно которых (открытие) ведение ссудного счета является обязанностью банка, а не дополнительной услугой, за которую может взиматься плата.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от xx.xx.xxxx N54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по счету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем из п.2 ст.5 ФЗ от xx.xx.xxxx N395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банками организациями от своего имени и за свой счет.
xx.xx.xxxx, основываясь на вышеизложенном, он через представителей направил Ответчику претензию с требованием возвратить уплаченную им комиссию за ведение ссудного счета, в размере 61 008 руб., а также возместить расходы за юридические услуги, в размере 4 550 руб. за восстановление нарушенного права в досудебном порядке.
Ответа на претензию от Ответчика не поступило, требование не удовлетворено по сегодняшний день.
Истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами на основании ст.395 ГК РФ, указывая следующее.
Плата за ведение ссудного счета в сумме 61 008 рублей была внесена им с xx.xx.xxxx по xx.xx.xxxx на расчетный счет Ответчика. В период с xx.xx.xxxx по сегодняшний день Ответчик неправомерно удерживает и пользуется его денежными средствами.
Ответчик получил требование о возврате денежных средств xx.xx.xxxx На xx.xx.xxxx требование не удовлетворено.
На основании Указания Банка России от xx.xx.xxxx xxx-У «О размере ставки рефинансирования Банка России» с xx.xx.xxxx ставка рефинансирования составляет 8%.
В соответствии с вышеизложенным, процент за пользование чужими денежными средствами составляет 6426,18 рублей.
На основании ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец просит также взыскать компенсацию морального вреда вследствие нарушения прав Потребителя, который он оценивает в размере 12 000 рублей.
На основании ст.15 ГК РФ истец также просит взыскать убытки, указывая, что, поскольку его права были нарушены, он обратился в ООО «Центр зашиты прав» за оказанием юридических услуг и заключил договор №ЦЗП 01-041 от xx.xx.xxxx Стоимость услуг по договору составила 16 250 рублей.
Стоимость услуг, по условиям договора, он оплатит после предоставления юридических услуг.
По состоянию на xx.xx.xxxx общая сумма цены иска составляет 96 684,18 руб., в том числе:
сумма комиссии за ведение ссудного счета – 61 008 руб.;
сумма процентов за пользование чужими денежными средствами – 6 426,18 руб.;
моральный вред – 12 000 руб.;
сумма оказанных юридических услуг – 16 250 руб.;
нотариально заверенная доверенность – 1 000 руб.
Впоследствии истец увеличил сумму исковых требований (л.д.28), просил взыскать сумму оплаченной комиссии в размере 64 944 руб., проценты за пользование денежными средствами по состоянию на xx.xx.xxxx в размере 7 590,33 руб., остальные требования оставил без изменения.
Истец в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
В судебном заседании представитель истца поддержала требования и доводы, изложенные в иске.
Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признала, пояснив, что до настоящего времени договор не исполнен, истец производит оплаты согласно графику, просрочек в оплатах не имеет. Не оспаривала размер комиссии, оплаченной истцом. Общими условиями предусмотрена договорная подсудность при рассмотрении споров – по месту нахождения Банка в Заельцовском районе г.Новосибирска.
Суд, выслушав представителей сторон, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к выводу о том, что исковые требования являются обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Судом установлено следующее.
xx.xx.xxxx между сторонами был заключен кредитный договор, что подтверждается заявлением-офертой на получение кредита, акцептованным банком (л.д.11), согласно условиям которого банк обязался предоставить ответчику кредит в размере 240 000 руб., на срок 36 месяцев, под 16,99% годовых. Договор содержит условие о взимании вознаграждения (комиссии) за ведение ссудного счета в размере 0,82%.
Приложением к договору является график погашения кредита (л.д.12), предусматривающий ежемесячную уплату комиссии в размере 1 968 руб.
Из копии Устава на л.д.27 следует, что наименование банка ОАО «Инвестиционный городской банк» было изменено на ОАО КБ «Пойдем!».
Денежные средства в размере 240 000 руб., согласно условиям договора, были предоставлены истцу, что подтверждается показаниями сторон, выпиской по банковскому счету/счету по вкладу на имя истца на л.д.13.
Из пояснений сторон, выписки по банковскому счету/счету по вкладу на имя истца на л.д.13-16 следует, что истцом обязательства по внесению денежных средств, согласно условиям договора (графику погашения) исполняются надлежащим образом.
xx.xx.xxxx истец почтой направил Банку претензию о возврате ему уплаченной суммы комиссии (л.д.18-19). Претензия была получена ответчиком xx.xx.xxxx, что подтверждается уведомлением о вручении на л.д.20, ответ истцу не предоставлен.
Суд приходит к выводу, что взимание Банком с истца комиссии за ведение ссудного счета является неправомерным по следующим основаниям.
Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от xx.xx.xxxx xxx «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от xx.xx.xxxx xxx «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе, отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России xx.xx.xxxx xxx-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от xx.xx.xxxx xxx «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от xx.xx.xxxx «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем следует вывод о ничтожности данного условия договора.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным) и, учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, постольку уплаченная во исполнение этого условия договора сумма подлежит взысканию в пользу истца.
Из заявления истца, выписок по банковскому счету/счету по вкладу на л.д.13-16, копий квитанций на л.д.17,31 следует и подтверждено в судебном заседании представителем ответчика, что истцом в счет уплаты комиссии внесена денежная сумма в размере 64 944 руб., согласно графику платежей, за период с октября 2008 г. по июнь 2011 г. (1 968 руб. х 33 месяца = 64 944 руб.). На основании изложенных доводов указанная сумма подлежит возврату истцу.
В соответствии с п.1 ст.395 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами, исходя из учетной ставки ЦБ РФ в размере 8% годовых (требование истца), согласно расчету истца на л.д.29-30, проверенному судом и признанного верным, за период с xx.xx.xxxx по xx.xx.xxxx, в размере 7 590,33 руб.
На основании ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда за нарушение прав истца как потребителя, чьи права были нарушены ответчиком необоснованным включением в договор условия об уплате комиссии за ведение ссудного счета. Размер компенсации суд определяет в 5 000 руб. с учетом характера и объема причиненных истцу нравственных страданий, длительности неисполнения ответчиком требований истца.
На основании ст.94 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию расходы истца на оформление доверенности в размере 1 000 руб. (л.д.8-9).
Во взыскании судебных расходов на оплату услуг представителя в размере 16 250 руб. суд полагает необходимым отказать, поскольку истцом данные расходы еще не понесены, договором предусмотрена их оплата в будущем, после выполнения работ (п.3.3 договора на л.д.21).
На основании ч.1 ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования Манакова А.В. удовлетворить частично.
Взыскать с ОАО КБ «Пойдем!» в пользу Манакова Андрея Валентиновича денежные средства, уплаченные за ведение ссудного счета, в сумме 64 944 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 7 590,33 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, судебные расходы в размере 1 000 рублей, всего 78 534 руб. 33 коп.
Взыскать с ОАО КБ «Пойдем!» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 2 576 руб.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Н.А.Шумова
Решение изготовлено в окончательной форме xx.xx.xxxx.
Подлинное решение находится в материалах гражданского дела xxx в Заельцовском районном суде г. Новосибирска.