вынесено 24.06.2011

Судебные акты /
СФО /
Новосибирская область /
Заельцовский районный суд г. Новосибирска /
вынесено 24.06.2011

вынесено 24.06.2011

Дело xxx

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

xx.xx.xxxx г.Новосибирск

Заельцовский районный суд Новосибирской области

в с о с т а в е:

Федерального судьи Шумовой Н.А.

при секретаре Мухратовой В.В.

с участием представителя истца Клочковой И.Е.

представителя ответчика Цукановой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Стойлова Руслана Сергеевича к ОАО КБ «Пойдем!» о защите прав потребителя,

Установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании денежных средств в размере 43 000 руб., уплаченных за открытие и счета и выдачу кредита; процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 8 619,89 руб.; стоимости расходов на оплату услуг представителя в размере 20 000 руб., за совершение нотариальных действий в размере 800 руб.; компенсации морального вреда в размере 20 000 руб.; неустойки в размере 2 592 руб.

Свои требования истец мотивировал следующим. xx.xx.xxxx между ним и ОАО «Инвестиционный Городской Банк» был заключен кредитный договор (заявка xxx) на сумму 150 000,00 рублей, сроком на три года. Процентная ставка по кредитному договору - 15,99% годовых.

xx.xx.xxxx ОАО «Инвестиционный Городской Банк» переименовано в ОАО коммерческий банк «Пойдём!».

Одновременно с выплатой суммы кредита, подлежащей возврату, и суммы процентов по кредиту в размере 10%, он стал должен выплачивать ежемесячно комиссию в размере 0,8% от общей суммы выданного кредита за ведение ссудного счета. Ежемесячное вознаграждение за ведение ссудного счета составляет 1 350,00 рублей.

Им (включительно по июль 2010 года) за ведение ссудного счета было оплачено ООО КБ «Пойдем!» 43 200,00 рублей.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Полагает, что в условия кредитного договора ООО КБ «Пойдем!» было незаконно включено условие о внесении комиссии за ведение ссудного счета.

В соответствии с нормами ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором. Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденному ЦБ РФ от xx.xx.xxxx xxx-П, действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита, является открытие и ведение ссудного счета.

Взимание банком комиссии за ведение ссудного счета является неправомерным. Действия ООО КБ «Пойдем!» по взиманию комиссии применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителя.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно ст.16 вышеуказанного Закона, являются недействительными.

При заключении кредитного договора он не мог повлиять на содержание условий стандартного договора, заранее сформулированные банком.

xx.xx.xxxx в адрес ООО КБ «Пойдем!» была направлена претензия.

В соответствии с п.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей» истец просит взыскать неустойку в размере 2 592,00 рублей (43 200,00 х 3% х 2 дня).

В качестве компенсации за оставление претензии без ответа, отказ в удовлетворении его законных требований за нарушение прав потребителя в добровольном порядке, потерю времени на ожидание исполнения обязательств, в т.ч. неудобства, переживания, отрицательные эмоции, испытанные им, истец просит взыскать компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб.

Впоследствии истец увеличил исковые требования (л.д.31), просил взыскать проценты за пользование денежными средствами в размере 12 295,8 руб., неустойку за период с 10 мая по xx.xx.xxxx в размере 28 512 руб., остальные требования оставил без изменения.

Истец в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.30).

В судебном заседании представитель истца поддержала требования и доводы, изложенные в иске. Дополнительно пояснила, что истец досрочно погасил кредит, комиссию оплачивал ежемесячно, согласно графику. Неустойку исчисляет с даты получения ответчиком его претензии плюс семь дней для дачи ответа. Срок исковой давности истцом не пропущен, поскольку начинает исчисляться с момента, когда истец узнал о нарушении своих прав.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признала, представила письменный отзыв по иску (л.д.34), в котором указала, что комиссия за выдачу кредита является согласованным с клиентом условием кредитного договора. Установление комиссии является сложившейся практикой и производится с согласия заемщика. В ГК РФ не установлено императивной нормы, содержащей запрет взимания банком комиссии по кредитному договору. Право банков на взимание комиссии является диспозитивной нормой согласно п.4 ст.421 ГК РФ, прямо предусмотрено ч.1 ст.29 закона РФ «О банках и банковской деятельности». Расчет процентов по комиссии за ведение ссудного счета после исполнения договора рассчитывается согласно ставке рефинансирования ЦБ РФ.

Исполнив свои обязательства по кредитному договору, истец не вправе требовать возвращения исполненного до момента прекращения правоотношений по договору.

Также заявила о пропуске срока исковой давности, указав, что течение срока по данному требованию начинается со дня, когда началось исполнение сделки. xx.xx.xxxx на текущий счет клиента были перечислены денежные средства в размере 150 000 руб., первый платеж истцом был внесен xx.xx.xxxx, срок исковой давности истек в декабре 2010 г.

Дополнительно пояснила, что истцом, действительно, была уплачена комиссия в размере 43 200 руб., комиссия оплачивалась им согласно графику.

Суд, выслушав представителей сторон, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к выводу о том, что исковые требования являются обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено следующее.

xx.xx.xxxx между сторонами был заключен кредитный договор, что подтверждается заявлением-офертой на получение кредита, акцептованным банком (л.д.8-9), согласно условиям которого банк обязался предоставить ответчику кредит в размере 150 000 руб., на срок 36 месяцев, под 15,99% годовых. Договор содержит условие о взимании вознаграждения (комиссии) за ведение ссудного счета в размере 0,9%.

Приложением к договору является график погашения кредита (л.д.10), предусматривающий ежемесячную уплату комиссионного вознаграждения в размере 1 350 руб.

Из копии Устава на л.д.41 следует, что наименование банка было изменено на ОАО КБ «Пойдем!».

Денежные средства в размере 150 000 руб., согласно условиям договора, были предоставлены истцу, что подтверждается показаниями сторон, выпиской по банковскому счету/счету по вкладу на имя истца на л.д.14.

Из пояснений сторон, заявления о досрочном погашении кредита от xx.xx.xxxx на л.д.12, приходного кассового ордера от xx.xx.xxxx на л.д.13, выписки по банковскому счету/счету по вкладу на имя истца на л.д.14-18 следует, что кредит был досрочно погашен истцом xx.xx.xxxx

xx.xx.xxxx истец почтой направил Банку претензию о возврате ему уплаченной суммы комиссии в размере 43 200 руб., уплате процентов, услуг представителя (л.д.36-38).

Претензии была получена ответчиком xx.xx.xxxx, дан ответ от xx.xx.xxxx (л.д.39) об отказе в удовлетворении требований истца.

Суд приходит к выводу, что взимание Банком с истца комиссии за ведение ссудного счета является неправомерным по следующим основаниям.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от xx.xx.xxxx xxx «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от xx.xx.xxxx xxx «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе, отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России xx.xx.xxxx xxx-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от xx.xx.xxxx xxx «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от xx.xx.xxxx «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем следует вывод о ничтожности данного условия договора.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным) и, учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, постольку уплаченная во исполнение этого условия договора сумма подлежит взысканию в пользу истца.

Из заявления истца следует и подтверждено в судебном заседании представителем ответчика, что истцом в счет уплаты комиссии внесена денежная сумма в размере 43 200 руб.

В судебном заседании представителем ответчика заявлено о применении срока исковой давности к заявленным требованиям, что в соответствии с п.2 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. Условие кредитного договора о возложении на истца обязанности оплачивать услуги банка по ведению ссудного счета является ничтожным, потому иск может быть предъявлен в суд в течение трех лет с момента, когда началось исполнение сделки (пункт 2 статьи 181 ГК РФ).

Судом установлено, что при заключении кредитного договора стороны, согласно графику погашения на л.д.10, предусмотрели возвращение кредита по частям в установленные сроки.

Из выписки по банковскому счету/счету по вкладу на л.д.14-18 следует, что истцом в соответствии с условиями договора производились платежи, начиная с xx.xx.xxxx, ежемесячно и по xx.xx.xxxx, в которые входили, в том числе суммы по оплате комиссии за ведение ссудного счета в сумме по 1 350 рублей.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Истец обратился в суд с настоящим иском xx.xx.xxxx, о чем имеется отметка на исковом заявлении (л.д.3).

На основании указанных норм закона, суд полагает необходимым применить к заявленным истцом требованиям срок исковой давности в части требований о взыскании денежных средств, внесенных истцом в счет оплаты комиссии за ведение ссудного счета xx.xx.xxxx, xx.xx.xxxx, xx.xx.xxxx, xx.xx.xxxx, xx.xx.xxxx в общем размере комиссии 6 750 руб. (по 1350 руб. ежемесячно) (л.д.15), учитывая, что требования истца в указанной части заявлены за пределами срока исковой давности.

В части требований истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, оплаченных истцом в период с xx.xx.xxxx по xx.xx.xxxx срок исковой давности не подлежит применению, учитывая, что данные требования заявлены в пределах трехгодичного срока исковой давности.

Таким образом, в пользу истца подлежат взысканию денежные средства, уплаченные им в счет комиссии в сумме 35 450 рублей (43 200 руб. – 6 750 руб.).

В соответствии с п.1 ст.395 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами исходя из учетной ставки ЦБ РФ на день подачи иска в размере 8,25% годовых, согласно следующему расчету: