Дело xxx
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
xx.xx.xxxx г. Новосибирск
Судья Заельцовского районного суда г.Новосибирска Елапов Ю.В. при секретаре Поротиковой Л.В., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Баженова Руслана Валерьевича к ОАО КБ «Пойдем!» о признании договора недействительным в части взимания комиссии за ведение ссудного счета, взыскании суммы переплаты по кредитному договору, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании неустойки и компенсации морального вреда.
УСТАНОВИЛ:
Истец обратилась в суд с иском к ОАО КБ «Пойдём!» о признании договора недействительным в части взимания комиссии за ведение ссудного счета, взыскании суммы переплаты по кредитному договору, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании неустойки и компенсации морального вреда, указывая на то, что xx.xx.xxxx между ним и ОАО «Инвестиционный Городской Банк» (переименован в ОАО КБ «Пойдём!») был заключен кредитный договор xxx на сумму150.000 рублей сроком на два года, с процентной ставкой по кредитному договору-16,99% годовых.
xx.xx.xxxx ОАО «ИГБ» переименовано в ОАО КБ «Пойдем!».
Истец указывает, что с выплатой суммы кредита, подлежащей возврату и суммы процентов по кредиту, ответчик стал удерживать с него ежемесячно комиссию в размере 1,0% от общей суммы выданного кредита за ведение ссудного счета. Ежемесячное вознаграждение за ведение ссудного счета составило 01.500 рублей. Таким образом, по декабрь 2008г. включительно, он за ведение ссудного счёта оплатил в ОАО КБ «Пойдем!» 38.550 рублей.
Истец считает, что в условия кредитного договора ОАО КБ «Пойдем!» было незаконно включено условие о внесении комиссии за ведение ссудного счета, тем самым ответчик нарушил п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», а поэтому он просит суд взыскать с ответчика в его пользу сумму переплаты по кредитному договору, т.к. ежемесячная сумма 01.500 рублей, списанная банком, должна была идти в счет погашения долга по кредиту, в соответствии со ст.319ГК Р.Ф. В связи с этим у истца по кредитному договору возникла переплата в сумме 47.068 рублей 33 копейки. Эту сумму истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу.
Кроме этого, истец просит признать договор недействительным в части взимания комиссии за ведение ссудного счета, и взыскать с ответчика в свою пользу 09.584 рублей 38 копеек проценты за пользование чужими денежными средствами на основании ст.395 ГК РФ, а так же расходы на оплату услуг представителя в размере 09.600 рублей, за составление нотариальной доверенности 800 рублей и компенсацию морального вреда 30.000 рублей, который выразился в нравственных страданиях, переживаниях истца и взыскать с ответчика неустойку на основании п.5 ст.28 Закона «о защите прав потребителей» в размере 47.068 рублей 33 копейки.
В судебное заседание истец не явился, извещен, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.
Его представитель в судебном заседании по доверенности Демин А.А. поддержал уточненные исковые требования на л.д.35 в полном объеме.
Представитель ответчика ОАО КБ «Пойдем!» в судебном заседании иск не признала и суду пояснила, что на сегодняшний день кредитный договор между сторонами полностью исполнен, а поэтому требования истца не могут быть удовлетворены. Кроме этого просила суд применить срок исковой давности, который следует исчислять с момента заключения договора, т.е. с декабря 2006 года. Просила суд в иске отказать.
Суд считает, что иск подлежит удовлетворению частично.
Из обстоятельств дела видно, что, что xx.xx.xxxx между истцом и ОАО «Инвестиционный Городской Банк» (переименован в ОАО КБ «Пойдём!») был заключен кредитный договор xxx на сумму150.000 рублей сроком на два года, с процентной ставкой по кредитному договору-16,99% годовых (л.д.6). xx.xx.xxxx ОАО «ИГБ» переименовано в ОАО КБ «Пойдем!» (л.д.29,30).
Ответчик стал удерживать с истца ежемесячно комиссию в размере 1,0% от общей суммы выданного кредита за ведение ссудного счета. Ежемесячное вознаграждение за ведение ссудного счета составило 01.500 рублей (л.д.10). По декабрь 2008г. включительно, истец за ведение ссудного счёта оплатил в ОАО КБ «Пойдем!» 38.550 рублей (л.д.9-11), в связи, с чем у истца по кредитному договору возникла переплата в сумме 47.068 рублей 33 копейки.
Пунктом 3.8. общих условий предоставления физическим лицам кредита (л.д.32) истец обязан уплачивать банку вознаграждение (комиссию) за открытие и ведение ссудного счета.
Пунктом 3.9. общих условий предоставления физическим лицам кредита (л.д.32) вознаграждение (комиссия) за открытие и ведение ссудного счета подлежит уплате ежемесячно в соответствии с графиком погашения, т.е. 01.500 рублей в месяц (л.д.7).
Проанализировав содержание п.3.8.; п.3.9. общих условий предоставления физическим лицам кредита, суд считает, что условия договора, изложенные в них, противоречат действующему законодательству.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законами или иными нормативными актами.
Ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законами или иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.
На правоотношения между банком и заемщиком, заключившим кредитный договор для удовлетворения личных, семейных нужд или иных целей, не связанных с предпринимательской деятельностью, распространяются нормы Закона РФ «О защите прав потребителей» (преамбула указанного Закона).
Статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (часть 1). Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (ч.2).
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Пунктом 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утв. ЦБ РФ от xx.xx.xxxx xxx-П, предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утв. ЦБ РФ от xx.xx.xxxx xxx-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита является открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданному кредиту и является способом бухгалтерского учета денежных средств, а не самостоятельной банковской услугой.
Соответственно открытие и ведение ссудного счета - это обязанность банка не перед заемщиком, а перед Банком России, взимание платы за открытие ссудного счета с заемщика не обуславливается предоставлением ему какой-то дополнительной услуги и взимание платы за нее.
Таким образом, включение в кредитный договор обязанности оплатить комиссионное вознаграждение, которое составило в общей сложности 38.550 рублей за открытие ссудного счета и ежемесячно за ведение ссудного счета противоречит ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Статьей 168 ГК РФ предусмотрено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных нормативных актов, ничтожна, если законом не устанавливается, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии с п.2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Ответчик не заявил возражения относительно того, что заявленный размер комиссии фактически не был уплачен заемщиком.
Поскольку условия Кредитного договора, закрепленные в п.3.8. п. 3.9. общих условий предоставления физическим лицам кредита не соответствуют требованиям закона - ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», эти условия являются ничтожными и подлежат исключению из договора, а денежные средства в размере 47.068 рублей 33 копейки, переплата по кредитному договору, подлежат возврату путем взыскания с ОАО КБ «Пойдем!» на основании п.2 ст. 167 ГК РФ.
Статья 319 ГК Р.Ф. определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора, поэтому соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в ст.319 ГК Р.Ф. (например, стороны вправе установит, что при недостаточности платежа обязательство должника по уплате процентов погашается после основной суммы долга).
Ответчик ежемесячно незаконно удерживал с истца 1500 рублей за ведение ссудного счета, данная сумма должна была зачисляться ответчиком в счет погашения долга по кредиту, соответственно в меньшем размере были бы начислены проценты по кредиту и сам кредит был бы значительно быстрее выплачен, таким образом на основании ст.319ГК Р.Ф. переплата по кредитному договору истцом составила 47.068 рублей 33 копейки.
При определении размера задолженности по кредитному договору суд исходит из наличия нарушения банком ст.319 ГК Р.Ф. при направлении поступающих от заемщика средств в счет погашения долга.
Требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 09.584 рубля 38 копеек – обоснованы и подлежат удовлетворению на основании ст.395 ГК РФ.
Требования истца о взыскании с ответчика на основании п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» неустойки в размере 47.068 рублей 33 копейки, подлежит удовлетворению частично, т.к суд считает, что данный размер неустойки завышен и не соответствует последствиям неисполнения обязательства. В соответствии с требованиями ст. 333 ГК РФ суд считает возможным снизить размер неустойки до 05.000 рублей.
Расходы за оплату услуг представителя в размере 09.600 рублей и за составление нотариальной доверенности в сумме 800 рублей, подтверждены материалами дела (л.д.37,38,40) и подлежат взысканию с ответчика в пользу истца на основании ст. ст. 15 ГК РФ, 100 ГПК РФ.
Требование истца о взыскании в его пользу с ответчика компенсации морального вреда подлежит удовлетворению частично в сумме 05.000 рублей на основании ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», при этом суд учел нравственные страдания, которые испытал истец от противоправных действий ответчика по отношению к себе.
Поскольку истец был освобожден от оплаты государственной пошлины при предъявлении иска в суд, то на основании ст. 103 ГПК РФ с ОАО КБ «Пойдем!» взыскивается в доход бюджета государственная пошлина в размере 02.198 рублей.
Суд считает, что по данному делу не могут быть применены последствия пропуска срока исковой давности, о которых заявила представитель ответчика. С учетом ч.1 ст.200 ГК Р.Ф., течение срока исковой давности (три года) начинается со дня, когда лицо узнало о нарушении его права. Поскольку первая официальная информация о незаконности комиссии за ведение ссудного счета появилась в ноябре 2009г., то истец не мог знать о нарушении его прав ранее ноября 2009г., а следовательно срок исковой давности истцом не пропущен.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Признать кредитный договор (заявление-оферта) xxx от xx.xx.xxxx заключенный между Баженовым Русланом Валерьевичем и ОАО «Городской Инвестиционный Банк» недействительным в части взимания комиссии за ведение ссудного счета.
Взыскать с ОАО КБ «Пойдем!» в пользу Баженова Руслана Валерьевича (47.068 рублей 33 копейки - сумма переплаты по кредиту; 09.584 рубля 38 копеек – проценты за пользование чужими денежными средствами; 09.600 рублей – расходы на оплату услуг представителя; 800 рублей – за составление нотариальной доверенности; 05.000 рублей – компенсация морального вреда, 05.000 рублей - неустойка), всего общую сумму 77.052 рублей 71 копейка.
Взыскать с ОАО КБ «Пойдем!» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 02.198 рублей.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение 10 дней.
Судья Елапов Ю.В.