Гр. дело xxx
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
xx.xx.xxxx г. Новосибирск
Заельцовский районный суд г. Новосибирска Новосибирской области в составе:
судьи Борисовой Т.Н.
при секретаре Панасенко М.Р.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Неверовой Ирины Юрьевны к ЗАО «Райффайзенбанк» о защите прав потребителя
у с т а н о в и л:
Неверова И.Ю. обратилась в суд с иском к ЗАО «Райффайзенбанк» о защите прав потребителя, в котором просила признать условия кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета недействительными, применить последствия недействительности условий договора, взыскать с банка денежные средства, оплаченные по кредитному договору в счет комиссии за обслуживание ссудного счета
В уточненном исковом заявлении истец просила взыскать с ответчика в свою пользу сумму неосновательного обогащения в размере 102 337,86 рублей, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ в размере 22830,77 руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, сумму судебных расходов на консультационные услуги, составление искового заявления и оплату услуг представителя в размере 15 000 рублей, сумму судебных расходов в виде оплаты юридических услуг представителя при рассмотрении частной жалобы в Новосибирском областном суде xx.xx.xxxx в размере 3 000 рублей, а так же взыскать с ответчика штраф в размере 50% от присужденных судом сумм по иску в доход государства.
В иске указала, что заключала кредитный договор xxx от xx.xx.xxxx с ОАО «Импэксбанк», правопреемником которого в настоящее время является ЗАО «Райффайзенбанк», на получение кредита «Народный кредит» в сумме 300000 рублей сроком возврата по xx.xx.xxxx с уплаты процентов в размере 16,5 процентов годовых. Кредитный договор заключен в форме Заявления xxx на предоставление кредита «Народный кредит» и Правил предоставления ОАО «Импэксбанк» потребительских кредитов «Народный кредит» (далее - Правила). Соглашением от xx.xx.xxxx об изменении порядка погашения-задолженности по кредитному договору продлен срок кредита до xx.xx.xxxx, увеличена процентная ставку до 17,5% годовых. Единовременно с суммой аннуитетного платежа ежемесячно в течение всего срока действия кредитного договора подлежала уплате комиссия за ведение открытого ссудного счета в размере 2400 рублей в месяц (п. 9 Заявления и п. 1.1., 1.2, 3.1.2., 3.3.1, 3.3.2 Правил). Истец ежемесячно уплачивает банку сумму, указную в графике погашения кредита и процентов, что подтверждается документами оплаты. Таким образом, уплаченная истцом банку за период с начала кредитования и по июль 2010 года, включительно (39 месяцев) комиссия за ведение ссудного счета составила 93600 руб. (39 х 2400= 93600 рублей).
Между Банком и заемщиком заключен только кредитный договор, иных договорных отношений между сторонами не имелось и банком никаких дополнительных услуг, кроме указанной в Кредитном договоре самой услуги выдачи кредита, не оказывалось. Следовательно, комиссия за обслуживание ссудного счета никакими законами и иными правовыми актами не предусмотрена, поскольку обслуживание ссудного счета не является самостоятельной услугой, а необходима Банку только для выдачи и возврата кредита. После письменного обращения с xx.xx.xxxx Банк частично отменил комиссию за ведение ссудного счета.
Без открытия ссудного счета по выданным кредитам банк не может осуществлять один из своих основных видов деятельности - размещение в кредит под проценты денежных средств, привлечённых им во вклады от физических и юридических лиц (п.п. 1-2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»). Обслуживание ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Банк, в нарушение п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не сообщает, каким основными потребительскими свойствами (для заемщика) обладает услуга по ведению ссудного счета. Ведение ссудного счета - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Поскольку выдача и ведение ссудного счета совершается банком, прежде всего, в своих интересах (создает необходимые условия для получения банком прибыли от размещения денежных средств в виде кредитов), данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений п. 1 ст. 819 ГК РФ, п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п. 1 ст. 16. ст. 37 Закона о защите прав потребителей. При выдаче кредита Банк удержал сумму в размере 8737,86 руб., не предусмотренную кредитным договором в виде единовременной комиссии за выдачу наличными суммы кредита. Установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством является ущемлением прав потребителей (ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей"), в связи с чем взимание комиссии за снятие наличных денежных средств, ущемляют установленные законом права потребителей. удержанная в одностороннем порядке комиссия за выдачу Наличных в сумме 8 737,86 руб. (Восемь тысяч семьсот тридцать семь руб. 86 коп.) подлежит возврату заемщику. Вследствие нарушения моего права на свободный выбор услуг, Банк причинил мне убытки, размер которых составляет 102 337,86 рублей (93 600 + 8 737,86). xx.xx.xxxx была предъявлена Банку претензия с требованием вернуть неосновательно полученную сумму комиссии.
В добровольном порядке Банк должен был удовлетворить требования потребителя в течении 10 дней, то есть до xx.xx.xxxx, включительно. В ответе от xx.xx.xxxx на претензию банк отказал выполнить заявленные требования.
Размер процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ на текущую дату определяется истцом в 22830, 43 руб.
В соответствии со статьей 15 Закона о защите прав потребителей, статьей 151 ГК РФ Банк обязан возместить причиненный моральный вред в размере, определяемом в размере 20 000 рублей.
В судебное заседание истец не явилась, извещена, просила дело рассматривать в свое отсутствие с участием представителя.
Ее представитель в судебном заседании поддержал поданное заявление, пояснил, что последний платеж в счет уплаты комиссии был xx.xx.xxxx В расчете процентов за пользование чужими денежными средствами указаны даты фактического поступления денежных средств на счет, именно с этой даты и произведен расчет процентов, а не с дат, указанных в Графике платежей.
Представитель ответчика ЗАО «Райффайзенбанк» в судебное заседание доводы искового заявления не признала, пояснила, что нормы, на которые ссылается истец, не запрещают банку взимать комиссию за ведение ссудного счета. В письменном отзыве на иск указала, что по кредитному договору, заключенному xx.xx.xxxx между ОАО «Имэксбанк» и истцом, сторонами согласован график платежей, согласно которого размере комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно составляет 2400 рублей. Подписание кредитного договора истцом подтверждает ее согласие с условиями и принятыми на себя обязательствами. Доказательств понуждения истца к заключению договора не предоставлено. Условия предоставления кредита являются публичными сведениями, находятся в прямом доступе, следовательно, заемщик обладал полной и исчерпывающей информацией об условиях предоставления и погашения кредита. Согласно ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Никаких доказательств того, что истец испытывала физические и нравственные страдания в результате действий Банка, истец не приводит. Договор заключался и исполнялся истцом добровольно, при заключении договора какие-либо заявления истцом о заключении договора на иных условиях не подавались. Кроме того, ответчиком заявлено о пропуске исковой давности на обращение в суд, установленный ч. 1 и 2 ст. 181 ГК РФ.
Выслушав пояснения представителя истца, представителя ответчика, заключение представителя Роспотребнадзора, исследовав материалы дела, судом установлено следующее:
Между ОАО «ИМПЭКСБАНК» и Неверовой И.Ю. xx.xx.xxxx был заключен кредитный договор и договор банковского счета на условиях, указанных в Заявлении на предоставление кредита, Правилах предоставления потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам-непредпринимателям (далее – Правила) (л.д. 11-12). ЗАО «Райффайзенбанк» является правопреемником ОАО «ИМПЭКСБАНК» (л.д. 71-108).
В соответствии с условиями данного кредитного договора банк предоставил заемщику кредит на сумму 300000 рублей сроком на 60 месяцев под 16,50 % годовых, а Неверова И.Ю. обязалась возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета в размере 2400 рублей ежемесячно в сроки, указанные в Графике платежей.
Проанализировав содержание условие заключенного сторонами Кредитного договора о взимании с заемщика Неверовой И.Ю. комиссии за ведение ссудного счета, суд считает, что такое условие договора противоречит действующему законодательству.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законами или иными нормативными актами. Ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законами или иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.
На правоотношения между банком и заемщиком, заключившим кредитный договор для удовлетворения личных, семейных нужд или иных целей, не связанных с предпринимательской деятельностью, распространяются нормы Закона РФ «О защите прав потребителей» (преамбула указанного Закона).
Статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (часть 1). Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) (часть 2).
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от xx.xx.xxxx N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от xx.xx.xxxx N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя.
Статьей 168 ГК РФ предусмотрено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных нормативных актов, ничтожна, если законом не устанавливается, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Статьей 180 ГК РФ предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В соответствии с п.1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В соответствии с п.2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В силу ст. 1109 ГК РФ. Это правило, применяется независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.
Поскольку иное не установлено ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, о неосновательном обогащении подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке (п.1 ст. 1103 ГК РФ).
ГК РФ уплаченные Неверовой О.Ю. денежные средства в качестве комиссии за выдачу кредита являются неосновательным обогащением ответчика.
По требованиям о взыскании комиссии за выдачу кредита и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета за период с xx.xx.xxxx по xx.xx.xxxx истцом пропущен трехлетний срок исковой давности, предусмотренный ч.1 ст. 181 ГК РФ, поскольку единовременная комиссия за выдачу кредита уплачена xx.xx.xxxx, а комиссия в размере 2400 рублей уплачивалась ежемесячно.
Ответчиком в судебном заседании заявлено о применении срока исковой давности. Согласно ст. 200 ГПК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Общий срок исковой давности статьей 196 ГК РФ установлен в три года.
Следовательно, требования истца за пределами трехлетнего срока до даты предъявления иска в суд удовлетворению не подлежат на основании п.2 ст. 199, 196 ГК РФ.
С xx.xx.xxxx в счет уплаты комиссии за ведение ссудного счета истцом была уплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере 72000 рублей (30*2400 рублей), следовательно, указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Пунктом 2 ст. 1107 ГК РФ установлена обязанность лица, без оснований получившего денежные средства уплатить проценты за пользование чужими средствами (статья 395) на сумму неосновательного денежного обогащения с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
В соответствии с п.3.3.2 и 3.3.3 Правил для возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и комиссий заемщик обязан не позднее даты очередного платежа обеспечить наличие денежных средств в сумме, достаточной для погашения очередного платежа. Сумма комиссии за ведение ссудного счета, сумма основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом списываются банком со счета в соответствии с Графиком платежей в безакцептном порядке.
Таким образом, суд не соглашается с расчетом неустойки, сделанной истцом, где она просит датой начала периода пользования Банком ее денежными средствами считать дату внесения на счет денежных средств. Из выписки по счету видно, что сумма 2400 рублей в счет уплаты комиссии списывалась в день, указанный в графике, т.е. 24-26 числа текущего месяца, с даты списания комиссии в пользу Банка должен исчисляться срок уплаты процентов.
Уточненное исковое заявление было подано xx.xx.xxxx На день подачи искового заявления в суд действовала ставка рефинансирования в размере 8,25 % годовых (Указание банка России от xx.xx.xxxx N 2618-У), однако суд не вправе выйти за пределы заявленных требований и считает возможным применить ставку в размере 8% годовых, на которой настаивает истец.
Расчет процентов за период с даты очередного платежа до xx.xx.xxxx:
С xx.xx.xxxx: (1283 дней* 2400 * 8%)/365/100%=674,86 рублей
С xx.xx.xxxx: (1256 дней *2400*8%*)/365*100%=660,69 рублей
С xx.xx.xxxx: (1195 дней* 2400* 8*)/365*100%=629,10 рублей
С xx.xx.xxxx: (1163 дней * 2400*8)/365*100%= 611,77 рублей
С xx.xx.xxxx: (1134 дней*2400*8%)/365 *100%= 596,52 рублей
С 24.07. 2008г.: (1133 дней*2400*8%)/365 *100%= 595,99 рублей
С xx.xx.xxxx: (1104 дней*2400*8%)/365 *100%= 580,73 рублей
С xx.xx.xxxx: (1074 дней*2400*8%)/365 *100%= 564,92 рублей
С xx.xx.xxxx: (1044 дней*2400*8%)/365 *100%= 549,17 рублей
С xx.xx.xxxx: (1013 дней*2400*8%)/365 *100%= 532,87 рублей
С 24.12. 2008г.: (968 дней*2400*8%)/365 *100%= 509,17 рублей
С xx.xx.xxxx : ( 935 дней*2400*8%)/365 *100%= 493,40 рублей
С xx.xx.xxxx : ( 906 дней*2400*8%)/365 *100%= 476,58 рублей
С xx.xx.xxxx : (878 дней*2400*8%)/365 *100%= 461,85 рублей
С xx.xx.xxxx : (847 дней*2400*8%)/365 *100%= 445,55рублей
С xx.xx.xxxx : ( 816 дней*2400*8%)/365 *100%= 429,24 рублей
С xx.xx.xxxx: ( 786дней*2400*8%)/365 *100%= 413,46 рублей
С xx.xx.xxxx: ( 756 дней*2400*8%)/365 *100%= 397,68 рублей
С xx.xx.xxxx: ( 725 дней*2400*8%)/365 *100%= 381,37 рублей
С xx.xx.xxxx: (695 дней*2400*8%)/365 *100%= 365,59 рублей
С xx.xx.xxxx : (664 дней*2400*8%)/365 *100%= 349,26 рублей
С xx.xx.xxxx : (635 дней*2400*8%)/365 *100%= 334,03 рублей
С xx.xx.xxxx : ( 605 дней*2400*8%)/365 *100%= 318,25 рублей
С xx.xx.xxxx : ( 573 дней*2400*8%)/365 *100%= 301,40 рублей
С xx.xx.xxxx : ( 536 дней*2400*8%)/365 *100%= 281,95 рублей
С xx.xx.xxxx ( 515 дней*2400*8%)/365 *100%= 270,90 рублей
С xx.xx.xxxx : ( 484 дней*2400*8%)/365 *100%= 254,60 рублей
С xx.xx.xxxx : ( 454 дней*2400*8%)/365 *100%= 238,80 рублей
xx.xx.xxxx : ( 423 дней*2400*8%)/365 *100%= 222,50 рублей
xx.xx.xxxx : ( 391 дней*2400*8%)/365 *100%= 205,68 рублей
Итого, с ответчика в пользу истца подлежит уплате процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ в размере 13147,88 рублей.
На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», учитывая нравственные страдания истца, связанные с нежеланием ответчика возвратить денежные средства в добровольном порядке, с ответчика в пользу Неверовой И.Ю. взыскивается компенсация морального вреда в размере 1000 рублей.
Учитывая, что рассматриваемое дело не представляет сложности, участие представителя истца в ходе подготовки искового заявления, подготовки частной жалобы на определение суда о передаче дела по подсудности, подготовки дела к рассмотрению и участие в судебных заседаниях, принцип разумности, на основании ст. 100 ГПКРФ истцу возмещаются за счет ответчика расходы на оплату услуг представителя в размере 7000 рублей.
На основании ч.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Учитывая размер удовлетворенной части иска судом с ответчика взыскивается штраф в размере 43073,94 рублей.
Поскольку истец была освобождена от оплаты государственной пошлины при предъявлении иска в суд, на основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика взыскивается государственная пошлина в размере 2994,44 рублей в доход местного бюджета.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу Неверовой Ирины Юрьевны возврат комиссии за ведение ссудного счета в размере 72000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 13147,88 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, в счет возмещения расходов по оплате услуг представителя 7000 рублей, всего 93147,88 рублей.
Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2994,44 рубля, штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворить требование потребителя в размере 43073,94 рубля.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления решения суда в окончательной форме.
Федеральный судья: Т.Н. Борисова
Решение изготовлено в окончательной форме xx.xx.xxxx
Подлинное решение находится в гражданском деле xxxг. в Заельцовском районном суде г.Новосибирска.
Решение вступило в законную силу ________________ 2011г.
Федеральный судья: Т.Н. Борисова