Гр. дело xxx
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
xx.xx.xxxx г. Новосибирск
Заельцовский районный суд г. Новосибирска
в с о с т а в е:
Судьи Пащенко Т.А.
при секретаре Сафроновой О.А.
рассмотрел в открытом судебном заседании дело по иску ВТБ 24 (ЗАО) к Пономареву Ивану Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору
УСТАНОВИЛ:
ВТБ 24 (ЗАО) обратилось с иском в суд к Пономареву И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору xxx от xx.xx.xxxx в размере 479 100 руб. 44 коп., из которых: 215 731 руб. 40 коп. остаток ссудной задолженности; 70 680 руб. 32 коп. задолженность по плановым процентам; 92 116 руб. 22 коп. - задолженность по пене по просроченному долгу; 100 572 руб. 50 коп. – задолженность по пене по процентам, а также в возврат государственной пошлины в сумме 7 991 руб. 00 коп.
В обосновании своих требований истец указал, что xx.xx.xxxx ВТБ 24 (ЗАО) и Пономарев И.А. заключили кредитный договор xxx, согласно которому Банк обязался предоставить Пономареву И.А. денежные средства в сумме 230 000,00 (Двести тридцать тысяч рублей 00 коп.) рублей сроком по xx.xx.xxxx с взиманием за пользование Кредитом 24% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом.
Заключение договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям правил кредитования и производится посредством подписания физическим лицом Согласия на кредит.
П. 2.3. Правил предусмотрено, что кредит предоставляется путем зачисления суммы на банковский счет Заемщика, открытый в Банке на имя заемщика в валюте кредита, предусматривающий использование платежной банковской карты, открытый в Банке на имя заемщика в валюте кредита, ответчику выдана банковская карта xxx.
Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме, xx.xx.xxxx Пономареву И.А. предоставлены денежные средства на указанную банковскую карту в сумме
230 000,00 рублей, что подтверждается сводным мемориальным ордером xxx от xx.xx.xxxx и выпиской по контракту клиента.
Ответчик не выполняет свои обязательства по договору в полном объеме, допускает неоднократные просрочки платежей по кредиту. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором в срок не позднее xx.xx.xxxx, о чем направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности xxx/ОРПА от xx.xx.xxxx
В случае, если заемщик не возвращает в срок сумму Кредита, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств (п. 1 Согласия на кредит).
Таким образом, Ответчик обязан уплатить Истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом, неустойку за нарушение срока возврата кредита и проценты за пользование кредитом.
По состоянию на xx.xx.xxxx включительно, общая сумма задолженности по указанному кредитному договору составляет 479 100 руб. 44 коп., из которых: 215 731,40 руб. - остаток ссудной задолженности;7 0 680,32 руб. - задолженность по плановым процентам; 100 572,50 руб. - задолженность по пене по процентам; 92 116,22 руб. - задолженность по пене по просроченному долгу.
В судебном заседании представитель истца поддержала исковые требования и доводы, изложенные в иске, полном объеме, дополнительно пояснила, что комиссия с ответчика в рамках кредитного договора не удерживалась, удерживалась пеня по просроченным процентам. Согласно графику платежей, аннуитетный платеж составлял 6 675 руб. 16 коп. ежемесячно до даты указанной в графике, последняя оплата по договору произведена ответчиком xx.xx.xxxx в размере 1 000 руб., зачислена в погашение основного долга. Согласилась с суммой неустойки 30 000 руб. 00 коп., указанной ответчиком, пояснила, что вопрос о рассрочке исполнения решения суда подлежит решению на стадии исполнительного производства.
- 2 -
Ответчик Пономарев И.А. в судебном заседании исковые требования не признал, представил отзыв на иск (л.д. 68-71), пояснил, что не согласен с начисленной и зачисленной банком при платежах пеней; в настоящее время у него не имеется возражений по порядку расчета банка и по внесенным в погашение кредита суммам.
Указал, что обращался в банк с заявлением о реструктуризации долга, прикладывал документы, подтверждающие ухудшение его материального положения, однако, банк реструктуризацию не произвел; имеет иные обязательства по кредитам, оплачивает ипотеку, обучается по заочной форме обучения, считает, что неустойка не должна быть выше 30 000,00 руб. В отзыве на иск также указал на сложное материальное положение, оплату ипотечного кредита, обучение на платной основе, необходимость уменьшения неустойки на основании ст. 333 ГК РФ, просил установить порядок взыскания задолженности путем фиксированных ежемесячных платежей, с учетом его платежеспособности на данный момент, не более 3 000,00 руб. в месяц.
Суд, выслушав пояснения представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, приходит к выводу о том, что исковые требования ВТБ 24 (ЗАО) являются обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению на основании ст. ст. 309, 310, 330,331,333, 432,433,434,435,438,807,808,809,810, 811, 819 ГК РФ.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как следует из материалов дела, xx.xx.xxxx Пономарев И.А. обратился в ВТБ 24 (ЗАО) с анкетой-заявлением на получение кредита без обеспечения по программе «Кредит наличными» в сумме 230 000 руб. сроком на 60 месяцев (л.д. 25-30). Согласно указанной анкете-заявлению в случае принятия банком положительного решения о выдаче Пономареву И.А. кредита Правила потребительского кредитования без обеспечения и Согласие на кредит будут опосредовать собой кредитный договор между банком и Пономаревым И.А., который будет считаться заключенным не иначе, как при условии согласования всех существенных условий. В данной анкете-заявлении также указано, что Пономарев И.А. ознакомлен и согласен со всеми условиями Правил потребительского кредитования без обеспечения, просил открыть на его имя банковский счет в валюте кредита и выпустить на его имя банковскую карту VisaElectronInstantIssue, предоставляющую право доступа к указанному банковскому счету, с тарифами на обслуживание банковских счетов с использованием банковских карт, открытых в ВТБ 24 (ЗАО), и Правилами обслуживания и пользования банковскими картами в ВТБ 24 (ЗАО), озн6акомлен и обязался их неукоснительно соблюдать.
xx.xx.xxxx между ВТБ 24 (ЗАО) и Пономаревым И.А. подписано согласие на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) xxx (л.д. 15), которым банк выразил свое согласие на выдачу Пономареву И.А. кредита в сумме 230 000 руб. сроком с xx.xx.xxxx по xx.xx.xxxx под 24 % годовых, платежная дата - ежемесячно 29 числа каждого календарного месяца, аннуитетный платеж – 6 675 руб. 16 коп., что также подтверждается графиком погашения кредита и уплаты процентов (л.д. 20,21), пени за просрочку обязательств по кредиту 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств (л.д. 15). В данном согласии на кредит Пономарев И.А. указал, что ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, состоящего из Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) ВТБ 24 (ЗАО) и настоящего согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО), содержащего в себе все существенные условия кредита в ВТБ 24 (ЗАО).
Таким образом, в силу указанных норм закона, между истцом и ответчиком заключен кредитный договор xxx от xx.xx.xxxx
В силу п. 2.3 Правил потребительского кредитования без обеспечения (л.д. 16-19) кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, открытый в банке на имя заемщика в валюте кредита.
Согласно п. 2.6 Правил, проценты за пользование кредитом в размере, установленном договором, начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, в качестве которой стороны признают дату зачисления суммы кредита на банковский счет по день, установленный в договоре, для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (включительно).
Согласно п. 2.7 Правил первый платеж по кредиту включает проценты, начисленные за период, начинающийся в день, следующий за датой фактического предоставления кредита, по
- 3 -
последнее число первого процентного периода включительно. Последующие платежи по кредиту осуществляются заемщиком ежемесячно.
Пункт 2.8 Правил предусматривает, что в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, с заемщика подлежит взиманию неустойка виде пени от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно). При этом устанавливается очередность погашения задолженности так, как она определена пунктом 2.9 Правил.
Пунктом 2.9 Правил предусмотрено, что устанавливается следующая очередность исполнения обязательств заемщика по погашению задолженности, независимо от инструкций, содержащихся в платежных документах заемщика: просроченные проценты на кредит, просроченная сумма основного долга по кредиту, проценты на кредит, сумма основного долга по кредиту, неустойка.
В силу п. 3.2.3 Правил банк досрочно взыскивает сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в том числе путем списания в безакцептном порядке суммы задолженности заемщика со счетов заемщика при нарушении заемщиком любого положения договора, в том числе нарушение заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом. Банк извещает заемщика о наступлении обязательств, являющихся основанием для досрочного взыскания суммы кредита и начисленных процентов, и необходимости возврата последним суммы задолженности не позднее установленной банком даты досрочного взыскания. Такое извещение (требование о досрочном возврате) направляется заемщику заказным письмом с уведомлением, курьерской почтой. При невыполнении заемщиком указанного требования о досрочном возврате в указанный банком срок, банк осуществляет досрочное взыскание.
Банк исполнил принятые на себя обязательства, на основании мемориального ордера xxx от xx.xx.xxxx перечислил всю сумму кредита в размере 230 000 руб. на счет Пономарева И.А. (л.д. 23), xx.xx.xxxx Пономаревым И.А. получена банковская карта ВТБ 24 (ЗАО) (л.д. 22).
Из расчета суммы иска, выписки по контракту клиента, а также выписки по счету следует, что ответчиком осуществлялись платежи по кредиту (л.д. 6-11,12.13,162-168,169,170), по состоянию на xx.xx.xxxx включительно банком исчислена задолженность ответчика по кредитному договору в сумме 479 100 руб. 44 коп., из которых остаток ссудной задолженности 215 731 руб. 40 коп., задолженность по плановым процентам 70 680 руб. 32 коп., задолженность по пене по процентам 100 572 руб. 50 коп., задолженность по пене по просроченному долгу 92 116 руб. 22 коп.
xx.xx.xxxx в связи с систематическими нарушениями условий кредитного договора банком ответчику направлено требование о досрочном погашении кредита в полном объеме, а также уплате причитающихся процентов за фактический срок пользования кредитом и иных сумм, предусмотренных условиями кредитного договора в срок не позднее xx.xx.xxxx, а также сообщено о намерении банка в соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 450 ГК РФ расторгнуть кредитный договор с xx.xx.xxxx (л.д. 31,32).
Доказательств возврата банку суммы кредита, выплаты процентов и неустойки ответчиком суду не представлено. Из пояснений представителя истца, письменных материалов дела следует, что до настоящего времени ответчиком кредит банку не возвращен, не выплачены проценты и неустойка по нему.
На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что поскольку взятые на себя обязательства по кредитному договору от xx.xx.xxxx ответчик надлежащим образом не исполнил, в установленные договором сроки обязательства не исполнял, не выплатил сумму кредита, проценты за пользование кредитом, требование банка о взыскании с ответчика суммы основного долга 215 731 руб. 40 коп., является обоснованным и подлежащим удовлетворению.
Как пояснил суду представитель банка и это видно из представленного суду расчета задолженности, выписок по контракту клиента (л.д. 6-11,), и не оспорено представителем истца в судебном заседании, в нарушение п. 2.9 указанных Правил, часть денежных средств, внесенных ответчиком по кредитному договору, при недостаточной их сумме для погашения образовавшейся задолженности согласно графику, зачислялась банком в счет погашения пени (неустойки) по процентам.
Однако, в соответствии со ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает,
- 4 -
прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а к оставшейся части - основную сумму долга. При этом, под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, подразумеваются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, по основаниям, не связанным с его нарушением. Таким образом, погашение в первую очередь пени затрудняет исполнение основного обязательства, искусственно увеличивает задолженность. Указанная норма не регулирует порядок погашения санкций за просрочку исполнения денежного обязательства, то есть санкции за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства в порядке, установленного ст. 319 ГК РФ, погашению не подлежат.
Таким образом, в нарушение указанных положений ст. 319 ГК РФ, п. 2.9 Правил потребительского кредитования без обеспечения, истец производил списание части поступивших от ответчика денежных средства на гашение санкций за просрочку исполнения обязательств по кредитному договору. Как следует из пояснений представителя истца, материалов дела, комиссий банком с ответчика не взималось, не предусмотрены они и кредитным договором, что не оспорено в ходе рассмотрения дела ответчиком.
При таких обстоятельствах, сумма задолженности ответчика Пономарева И.А. по кредиту по основному долгу составляет 215 731 руб. 40 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом составляет 65 808 руб. 73 коп., при этом суд исходит из следующего.
Как следует из расчета задолженности (л.д. 6-11), внесенные ответчиком xx.xx.xxxx денежные средства в сумме 1 121,28 руб., внесенные ответчиком xx.xx.xxxx денежные средства в сумме 1 139,24 руб., внесенные ответчиком xx.xx.xxxx денежные средства в сумме 1 056,94 руб., внесенные ответчиком xx.xx.xxxx денежные средства в сумме 1 554,13 руб. зачислены истцом в пени по процентам, при этом, внесенных в указанные даты денежных средств было недостаточно для покрытия текущей задолженности ответчика по основному долгу и процентам, исходя из графика. Иных денежных сумм при внесении их по договору ответчиком банком в неустойку не зачислялось, в счет комиссий также не зачислялось.
Таким образом, размер процентов за пользование кредитом основного долга по кредиту, исчисленных банком в сумме 70 680,32 руб. должен быть уменьшен на общую сумму неустойки, неправомерно удержанную банком при недостаточном платеже заемщика, в сумме 4 871,59 руб.(1 121,28+1 139,24+1 056,94+1 554,13), которая должна быть зачислена в счет погашения процентов за пользование кредитом. Таким образом, задолженность по процентам за пользование кредитом у ответчика составляет 65 808,73 руб. (70 680,32 - 4 871,59).
При таких обстоятельствах, размер пени по процентам по состоянию на xx.xx.xxxx составил 105 444,09 руб. (100 572,50 + 4 871,59), размер пени по основному долгу 92 116,22 руб.
Указанные размеры пени по основному долгу и процентам суд считает явно несоразмерными последствиям нарушения обязательств ответчиком, и в соответствии со ст. 333 ГК РФ, уменьшает пеню (неустойку) по кредиту до 20 000 руб. 00 коп., пеню (неустойку) по процентам до 10 000 руб. 00 коп., при этом суд исходит из периода просрочки, суммы задолженности по основному долгу, процентам, того, что ответчик производил платежи по кредиту, кроме того, доказательства несения истцом убытков от ненадлежащего исполнения обязательств ответчиком, в деле отсутствуют.
На основании изложенного, оценивая собранные по делу доказательства, суд считает возможным исковые требования ВТБ 24 (ЗАО) удовлетворить частично, взыскать с ответчика по кредитному договору задолженность по основному долгу в сумме 215 731 руб. 40 коп., проценты за пользование кредитом в сумме 65 808 руб. 73 коп., пеню по кредиту в сумме 20 000руб. 00 коп., пеню по процентам в сумме 10 000 руб. 00 коп.
Вопросы о рассрочке исполнения решения суда, о чем заявлено ответчиком, исходя из ст. ст. 203,434 ГПК РФ, подлежат разрешению после вступления в законную силу решения суда.
Иные доводы сторон не влияют на установленные судом обстоятельства.
На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в возврат уплаченной госпошлины по делу (л.д. 5) пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 6 315 руб. 40 коп.
- 5 -
Руководствуясь ст. ст. 194-199, 98 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ВТБ 24 (ЗАО) удовлетворить частично.
Взыскать с Пономарева Ивана Анатольевича в пользу ВТБ 24 (ЗАО) по кредитному договору xxx от xx.xx.xxxx задолженность по состоянию на xx.xx.xxxx включительно по основному долгу в размере 215 731 руб. 40 коп., проценты за пользование кредитом в сумме 65 808 руб. 73 коп., пеню по кредиту 20 000 руб. 00 коп., пеню по процентам в сумме 10 000 руб. 00 коп., в возврат госпошлины по делу в сумме 6 315 руб. 40 коп., а всего: 317 855 руб. 53 коп.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Заельцовский районный суд г. Новосибирска в течение 10 дней.
Судья подпись Т.А. Пащенко
Копия верна, подлинное решение находится в материалах гражданского дела xxx Заельцовского районного суда г. Новосибирска.
Судья Т.А. Пащенко
Секретарь Сафронова О.А.