Дело xxx
Поступило в суд xx.xx.xxxx
Р Е Ш Е Н И Е
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К ОЙ Ф Е Д Е Р А Ц И И
xx.xx.xxxx г. Новосибирск
Федеральный районный суд общей юрисдикции Заельцовского района г. Новосибирска
В с о с т а в е:
Председательствующего судьи Кузнецовой Н.Е.
С участием представителя истца Пермякова И.А.
При секретаре Хмелевой А.В.
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» (ОАО «УРАЛСИБ») к Молевой Ирине Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «БАНК УРАЛСИБ» (ОАО «УРАЛСИБ») обратился в суд с вышеуказанным иском, в обоснование своих требований, указав, что xx.xx.xxxx между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор за xxx, согласно условиям которого, истец предоставил ответчику кредит в размере 310 000 рублей, что подтверждается мемориальным ордером на выдачу кредита.
В соответствии с п.п.1.1,1.3,1.4 указанного договора и Приложения xxx к Договору- графика возврата кредита и уплаты процентов, ответчик обязался по графику гасить выданный кредит в срок до xx.xx.xxxx включительно, а также уплатить проценты за пользование кредитом исходя из ставки 12.1 %. Согласно п.1 дополнительного соглашения к кредитному договору от xx.xx.xxxx при прекращении трудовых отношений между ОАО «Уралсиб» и ответчиком, банк вправе установить процентную ставку в размере 16.9% годовых
Однако в установленные сроки, согласно, графика возврата кредита и уплаты процентов, принятых на себя обязательств по Договору ответчик перед истцом не выполнил. Таким образом, ответчик, не исполнив обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, в сроки, установленные графиком, нарушил п.п.1.1,3.1,3.2, 6.3 договора, Приложения xxx к Договору, а также статьи 309, 314,810 и 819 ГК РФ.
Гашение кредита и процентов по кредиту производилось последний раз xx.xx.xxxx. Всего по кредитному договору уплачено 177 327,12 рублей, из них 102 560,67 рублей – основной долг, 74 720,78 рублей – проценты за пользование кредитом ; 35,31 рубля- неустойка по кредиту, 10.36 рубль- неустойка по процентам.
В соответствии с п. 5.3 кредитного договора банк имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся банку по указанному выше кредитному договору, направив письменное уведомление об этом заемщику не менее чем за 7 дней до устанавливаемых сроков в следующих случаях, признаваемых сторонами существенными нарушениями условий кредитного договора:- п.5.3.4 при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов.
xx.xx.xxxx было направлено уведомление об изменении даты гашения кредита на xx.xx.xxxx.
В соответствии с п. 6.3 Договора, при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и / или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0.5% от общей суммы задолженности за каждый день просрочки. Проценты за пользованием кредитом начисляются на всю сумму кредита в течении всего срока пользования им, в том числе и в течение всего периода просрочки их возврата.
Таким образом, по состоянию на xx.xx.xxxx задолженность заемщика по кредитному договору составляет 452 213,79 рублей, в том числе сумма основного долга- 207 439,33 рублей, проценты за пользование кредитом – 46 735.11 рублей, неустойка по кредиту -138 533,17 рублей, неустойка по процентам – 59 506, 18 рублей.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В связи с тем, что заемщиком была допущена просрочка исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, банком применена неустойка в соответствии с условиями договора.
Таким образом, учитывая допущение заемщиком неисполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов, банк вынужден обратиться в суд за защитой своего нарушенного права, при этом были понесены расходы на оплату госпошлины в размере 7 722.14 рублей.
На основании п.п. 1.1, 2.1., 3.3 Кредитного договора и приложения к нему, п.п.1,2, а также ст. ст. 8,309,314,310,809,810,811,819,361,363 ГК РФ и руководствуясь ст. ст. 24,31 и 205 ГПК РФ, просят суд взыскать с Молевой И.Н. в пользу ОАО « БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредиту в размере 452 213,79 рублей, в том числе: сумму основного долга по кредиту в размере 207 439,33 рублей, проценты за пользование кредитом – 46 735,11 рублей, сумму неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита 138 533,17 рублей, сумму неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование кредитом – 59 506,18 рублей, понесенные по делу расходы в виде оплаченной госпошлины в размере 7 722,14 рублей. Проценты за пользование кредитом по ставке 16.9% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту, за период с xx.xx.xxxx до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно.
Представитель истца ОАО «БАНК УРАЛСИБ» (ОАО «УРАЛСИБ»), действующий на основании доверенности в судебном заседании на исковых требованиях настаивал в полном объеме, поддержав доводы, изложенные в исковом заявлении.
Ответчик в судебном заседании исковые требования признала частично, представила в суд письменные возражения в которых, не оспаривая факта заключения кредитного договора, указала следующее: в момент получения кредита она находилась в трудовых отношениях с истцом, что в свою очередь формировало льготные условия кредитования. В день подписания указанного кредитного договора сторонами было пописано дополнительное соглашение, по которому Банк имеет право при прекращении трудовых отношений повысить процентную ставку по кредиту до 16.9% годовых.
Согласно условиям кредитного договора и графика платежей, являющегося его неотъемлемой частью, заемщик должен был возвратить банку 310 000 рублей основного долга и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 104 515,94 рубля, итого 414 515,94 рубля.
С момента получения кредита и по сентябрь 2009 года заемщик надлежащим образом выполнял обязательства перед банком по указанному кредитному договору.
В октябре 2009 года заемщик был уволен из ОАО «Уралсиб» в силу чего банк воспользовался своим правом, согласно, дополнительного соглашения от xx.xx.xxxx и увеличил процентную ставку по кредиту до 16.9%, т.е. на 4.8% относительно первоначальной ставки 12,1%.
Таким образом, обстоятельства по увольнению сотрудника и увеличению банком процентной ставки по кредиту, а также, учитывая сложившуюся в 2008-2009 годах кризисную ситуацию в российской экономике, в частности в банковской сфере, создали условия для невозможности исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору перед банком.
За период безработицы, Молева И.Н. находилась на учете в Центре занятости населения г. Новосибирска, где получала пособие по безработице и где ей оказывалась психологическая помощь, в связи с длительной невозможностью найти рабочее место и получать достойный доход, который мог бы позволить погашать обязательства перед банком.
Как видно из искового заявления истца и выписки по счету Молевой И.Н. выплачено по кредиту 177 327,12 рублей. За период с xx.xx.xxxx по сентябрь 2009 года заемщиком не было допущено ни одного нарушения срока возврата очередного платежа по кредиту.
В силу своей добросовестности заемщик неоднократно обращался в банк с просьбами о реструктаризации или рефинансировании долга, на что банк отвечал отказом и не шел на встречу заемщику, попавшему в трудную финансовую ситуацию, а напротив, пользуясь ситуацией при помощи механизмов, прописанных в договоре, законодательстве увеличивал в разы сумму долга, а следственно, свою будущую прибыль по кредиту.
Более того, в п. 3.5 кредитного договора закреплена очередность погашения ссудной задолженности при недостаточности денежных средств, поступивших на счет заемщика для погашения задолженности в полном объеме.
Согласно указанному пункту, в первую очередь списываются издержки банка по получению исполнения, на погашение комиссии, срочных и просроченных процентов, неустоек, а лишь в последнюю очередь сумму основного долга.
Указанный порядок погашения задолженности не соответствует закону, а именно ст. 319 ГК РФ, согласно которой, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.
Как разъяснено в п.11 Для исключений к Договору - графика возврата кредита и уплаты процентов, ответчик обязался по графику гасить выданный кредит в срок по xx.xx.xxxx включительно, а также уплатить проценты за пользование кредитом исходя из ставки 12.1% годовых (л.д. 8-10).
Согласно дополнительного соглашения к кредитному договору от xx.xx.xxxx, подписанному истцом и ответчиком при прекращении трудовых отношений между ОАО «Банк УРАЛСИБ» и Молевой И.Н. по инициативе заемщика либо по основаниям, предусмотренным пп. 5-11 ст. 81 ТК РФ банк вправе установить с даты, следующей за датой увольнения, процентную ставку в размере не выше 16.9% годовых и потребовать дополнительного обеспечения по исполнению обязательств по кредитному договору (л.д.13).
В соответствии с п. 3.3 договора банк имеет право в одностороннем порядке изменить плату за пользование кредитом, направив письменное уведомление об этом заявителю не позднее, чем за 7 календарных дней до даты предполагаемого даты гашения в следующих случаях, признаваемых сторонами существенными нарушениями условий кредитного договора:- п.5.3.4 при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов.
В соответствии с п. 5.3. Договора, при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и / или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0.5% от общей суммы задолженности за каждый день просрочки. Проценты за пользованием кредитом начисляются на всю сумму кредита в течение всего срока пользования им, в том числе и в течение всего периода просрочки их возврата (л.д.10).
Банк исполнил свои обязательства по данному договору путем перечисления денежных средств на лицевой счет заемщика (л.д. 15).
Из расчета задолженности по состоянию на xx.xx.xxxx следует, что всего задолженность по кредитному договору составила 452 213,79 рублей, в том числе сумма основного долга – 207 439,33 рублей, начисленные проценты за пользование кредитом – 46 735,11 рублей, неустойка за просрочку возврата кредита – 138 533,17 рублей, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование кредитом – 59 506,18 рублей (л.д. 21-26).
На имя ответчика было направлено уведомление о необходимости гашения задолженности по кредитному договору в срок до xx.xx.xxxx (л.д. 18, л.д. 19, л.д. 20).
Таким образом, в судебном заседании установлено, что между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и ответчиком был заключен кредитный договор, однако обязательства по кредитному договору ответчиком не исполняются надлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору, которая подлежит взысканию с ответчика.
Исследовав условия договора, в частности п. 3.5 определяющий очередность погашения кредита, суд соглашается с доводами ответчика о несоответствии положений указанного пункта договора ст. 319 ГК РФ.
Однако, судом проверен расчет задолженности по кредитному договору и неустойки, представленный истцом по состоянию на xx.xx.xxxx год (л.д. 21-26), приходит к выводу, что указанный расчет истцом произведен исходя из условий кредитного договора, в соответствии с требованиями действующего законодательства, в том числе со ст. 319 ГК РФ, с учетом платежей произведенных ответчиком.
Так, согласно указанного расчета задолженности и графика платежей, срок уплаты очередного платежа xx.xx.xxxx, сумма – 6920 рублей (л.д.17), ответчиком обязательство о уплате очередного платежа исполнен в виде уплаты двух платежей:
xx.xx.xxxx в сумме 4645.86 рублей и xx.xx.xxxx в сумме 2286,26 рублей, т.е. данные суммы внесены в нарушение условий договора, в связи с чем были начислена неустойка. Сумма внесенных платежей составляет достаточную для погашения просроченного платежа и начисленной в связи с просрочкой внесения платежа неустойкой, таким образом, действия истца соответствуют требованиям ст. 319ГК РФ (л.д.23).
Следующий платеж ответчиком должен был быть произведен xx.xx.xxxx, согласно графика платежей, сумма указанного платежа составляет 6920 рублей, ответчиком обязательства по уплате указанного платежа исполнены в нарушение условий договора, а именно xx.xx.xxxx внесено 59,49 рублей и xx.xx.xxxx в сумме 6896,40 рублей, в силу чего, истцом ответчику была начислена неустойка в размере 34,30 рублей (л.д.23), учитывая, что общая сумма гашения превышает размер очередного платежа, истцом разница в платежах направлена на погашение неустойки, что соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ.
Таким образом, суд соглашается с указанным расчетом, т.к. представленный истцом расчет соответствует условиям договора, произведен с учетом положений ст. 319 ГК РФ и считает необходимым взыскать с ответчика в пользу банка основной долг по кредитному договору в размере 207 439,33 рубля, проценты за пользование кредитом 46 735,11 рубля.
Суд не соглашается с доводами ответчика в части условий дополнительного соглашения, предусматривающего право истца на увеличение процентной ставки по кредиту с 12.1% на 16.9 % годовых в случае прекращения трудовых отношений ответчика с истцом по следующим основаниям:
Согласно п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Исходя из установленных судом обстоятельств, исследовав положение договора, дополнительного соглашения, подписанного сторонами, с учетом положений п.1 ст. 310 ГК РФ, п.1 ст. 819ГК РФ, учитывая представленный истцом расчет задолженности, суд полагает, что начисление банком 16.9% годовых с даты увольнения ответчика нельзя рассматривать как повышение указанных процентов в одностороннем порядке, поскольку данное повышение произошло с согласия ответчика, подписавшего дополнительное соглашение и не оспорившего его в установленном законом порядке.
Вместе с тем, учитывая заявленные все конкретные обстоятельства по делу, принимая во внимание заявление ответчика о применении ст. 333 ГК РФ снизить размер взыскиваемой неустойки за просрочку возврата заемных средств с 138 533,17 рублей до 20 000 рублей, уменьшить размер неустойки за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с 59 506,18 рублей до 10 000 рублей учитывая несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности высокий процент неустойки, обстоятельства исполнения ответчиком обязательств, предусмотренных кредитным договором, период просрочки.
Кроме того, суд принимает во внимание тот факт, что последний раз оплата по договору ответчиком производилась xx.xx.xxxx, с иском в суд истец обратился xx.xx.xxxx, т.е. спустя год, тем самым, увеличив период просрочки и размер неустойки.
В соответствии со ст. 819 п.2, ст. 809 п.2 ГК РФ, п. 4.1 кредитного договора, заключенного между сторонами суд полагает необходимым удовлетворить требования истца в части взыскания с ответчика суммы процентов за пользование кредитом по ставке 16.9 % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту, за период с xx.xx.xxxx до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно.
Таким образом, исковые требования банка подлежат частичному удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым в пользу истца взыскать с ответчика возврат государственной пошлины пропорционально удовлетворенного размера исковых требований в размере 6 041,74 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ОАО «БАНК УРАЛСИБ» (ОАО «УРАЛСИБ») удовлетворить частично.
Взыскать с Молевой Ирины Николаевны в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» (ОАО «УРАЛСИБ») задолженность по кредитному договору xxx – по основному долгу 207 439,33 рублей, проценты за пользование кредитом – 46 735,11 рубля, неустойку, начисленную в связи с нарушением сроков оплаты кредита – 20 000 рублей, неустойку, начисленную в связи с нарушением сроков оплаты процентов за пользование кредитом – 10 000 рублей, расходы на оплату госпошлины в размере 6 041,74 рублей, всего 290 216 (двести девяносто тысяч двести шестнадцать) рублей 18 копеек.
Взыскать с Молевой Ирины Николаевны в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» (ОАО «УРАЛСИБ») по кредитному договору xxx от xx.xx.xxxx сумму процентов за пользование кредитом по ставке 16.9% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту за период с xx.xx.xxxx до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение 10 дней с момента подготовки решения в окончательной форме.
Дата подготовки решения в окончательной форме xx.xx.xxxx.
Председательствующий Н. Е. Кузнецова