Дело xxx
Поступило в суд xx.xx.xxxx
Р Е Ш Е Н И Е
И М Е Н Е М Р ОС С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И
xx.xx.xxxx г. Новосибирск
Федеральный районный суд общей юрисдикции Заельцовского района г. Новосибирска в составе:
Председательствующего судьи Черных С.В.
При секретаре Житихиной Ю.И.
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «АЛЬФА – БАНК» к Арболову Нодару Акакиевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
У С Т А Н О В И Л:
Истец ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратился в суд с вышеуказанным иском, в обоснование заявленных требований указав, что xx.xx.xxxx ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Арболов Н.А. заключили договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» для открытия текущего кредитного счета в валюте кредита, и, в соответствии с Общими условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля, заключили соглашение о кредитовании и залоге для предоставления кредита на приобретение автомобиля.
В заявлении на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора будет открытие ему текущего кредитного счета в валюте кредита, а о заключении соглашения о кредитовании и залоге - зачисление суммы кредита на текущий кредитный счет.
Согласно Общим условиям соглашением о кредитовании и залоге являются принятые (акцептованные) банком заявления клиента, содержащиеся в анкете-заявлении, в Общих условиях, составляющие оферты клиента банку. Банк может принять (акцептовать) предложения клиента о предоставлении кредита и заключении договора о залоге путем перечисления суммы кредита на текущий счет. Соглашение о кредитовании и залоге считается заключенным со дня зачисления суммы кредита на текущий счет.
В соответствии с соглашением о кредитовании и залоге, банк предоставил клиенту xx.xx.xxxx кредит на приобретение автомобиля с зачислением на текущий кредитный счет xxx на следующих условиях: сумма кредита на покупку автомобиля в размере 840 000,00 руб., срок кредита 24 месяца, процентная ставка 13 % годовых, ежемесячная комиссия за обслуживание текущего кредитного счета -16 716,00 руб.,
неустойка за просрочку возврата кредита по основному долгу и процентам 1,00 % годовых.
Ответчик обязался осуществлять ежемесячные платежи в уплату кредита в размере 55.740,94 руб. не позднее 15-го числа каждого месяца в соответствии с графиком погашения.
В обеспечение обязательств ответчика по погашению задолженности по основному долгу по кредиту, процентам за пользование кредитом, неустойкам и комиссиям банк принял в залог автомобиль, обладающий следующими индивидуальными признаками: марка, модель ТС – NISSAN SKYLINE GT-R, идентификационный номер (VIN) – отсутствует, наименование (тип ТС) - легковой автомобиль, год изготовления ТС – 1999, модель, № двигателя - RВ26-042496А, шасси (рама) xxx - отсутствует, кузов (кабина, прицеп) xxx; цвет кузова (кабины, прицепа)- белый.
Банк исполнил взятые на себя обязательства. Предоставление кредита на покупку автомобиля в размере 840 000,00 руб. подтверждается балансовым мемориальным ордером xxx от xx.xx.xxxx, а также выпиской по текущему кредитному счету xxx.
В соответствии с Общими условиями, банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов, неустоек в случаях, если клиент нарушает сроки платежей, установленные графиком погашения, если информация и документы, подлежащие
предоставлению клиентом банку в соответствии или в связи с Соглашением о кредитовании и залоге, предоставлены клиентом несвоевременно, в неполном объеме или если такая информация и документы или их часть оказались недостоверными.
Ответчику было направлено требование о досрочном возврате кредита. Ответчик от исполнения предъявленного требования уклонился.
На день подачи искового заявления, задолженность Арболова Н.А. перед банком составляет 389.167,12 руб., в том числе: 154 712,47 руб. - основной долг; 4 264,47 руб.- проценты; 163 326,18 руб. - начисленные неустойки; 66 864,00 руб. - комиссия заобслуживание текущего кредитного счета.
В пункте 8.3 Общих условий Арболов Н.А. и банк договорились, что порядок обращения взыскания на предмет залога и его начальная продажная цена будут определяться по правилам, установленным пунктом 8.7 настоящих Общих условий, а именно, при реализации предмета залога: по истечении 24 месяцев с даты заключения соглашения о кредитовании и залоге - 65% (шестьдесят пять процентов) суммы оценки предмета залога, указанной в п. 14 Заявления.
Сумма оценки предмета залога при заключении соглашения о кредитовании и залоге на xx.xx.xxxx составляла 210 000,00 руб., соответственно по истечении 24 месяцев с даты заключения соглашения о кредитовании и залоге, сумма оценки предмета залога составляет 136 500,00 руб.
На основании изложенного, в соответствии со ст.ст. 309, 310, 330, 334, 339, 346, 348, 350, 351, 353, 809, 810, 811, 819, 820 ГК РФ, истец просит суд взыскать с Арболова Н.А. задолженность по соглашению о кредитовании и залоге xxx АС050220090005810300 от xx.xx.xxxx в размере 389 167,12 руб., в том числе: 154 712,47 руб. - основной долг; 4 264,47 руб. - проценты; 163 326,18 руб. - начисленные неустойки; 66 864,00 руб. - комиссия за обслуживание текущего кредитного счета, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 091,67 руб., обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль NISSAN SKYLINE GT-R, идентификационный номер (VIN) – отсутствует, наименование (тип ТС) - легковой автомобиль, год изготовления ТС – 1999, модель, № двигателя - RВ26-042496А, шасси (рама) xxx - отсутствует, кузов (кабина, прицеп) xxx; цвет кузова (кабины, прицепа)- белый, установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 136 500,00 руб.
В последующем, в соответствии со ст. 39 ГПК РФ истцом подано заявление об уточнение требований в части взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору, в котором указал, что от ответчика в счет погашения задолженности по кредитному договору перед истцом поступили денежные средства, в связи с чем, по состоянию на xx.xx.xxxx задолженность ответчика составила 339 167 руб. 12 коп., в том числе 154 712,47 руб. – задолженность по уплате основного долга, 4 264,47 руб. – задолженность по уплате процентов, 113 326,18 руб. – неустойка, 66 864 руб. – комиссия за обслуживание текущего счета, которую истец просит взыскать с ответчика, обратив взыскание на заложенное имущество.
Представитель истца ОАО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, о причинах неявки суду не сообщил.
Ответчик Арболов Н.А. в судебное заседание не явился, судом в соответствии со ст. 113, 116 ГПК РФ принимались все необходимые меры для извещения ответчика о времени и месте рассмотрения дела, о чем свидетельствуют направления судебных повесток по последним известным для суда местам жительства, как на день рассмотрения дела в суде, так и ранее, извещения возвращались в адрес суда в связи с «истечением срока хранения», иного места жительства ответчика суду не известно. Согласно акту от xx.xx.xxxx мать ответчика Арболова Н.А., проживающая по месту регистрации последнего, отказалась принять судебную повестку для передачи сыну. В связи с чем, суд приходит к выводу, что ответчик злостно уклоняется от извещения о времени и месте рассмотрения дела, в связи с чем, признает его неявку неуважительной. В соответствии со ст. 117, 119 ГПК РФ признает ответчика надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела. В соответствии со ст. 50 ГПК РФ назначенный ответчику представитель из числа адвокатов Заельцовского правового центра в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причине своей неявки суду не сообщил.
Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» подлежат частичному удовлетворению в соответствии со ст. 15, 307, 309, 310, 319, 421, 819, 820, 807-811, 846 п.1, 851, 160 п.1, 434, п. 3 ст. 438, 348 п.1, п. 2 ГК РФ, ст.ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», исходя из следующего.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из письменных материалов дела следует, что Арболишвили Н.А. xx.xx.xxxx обратился в банк с заявлением на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог в сумме 840 000 руб. со сроком кредита 24 месяца с уплатой процентов за пользование кредитом 13 % годовых и ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере 1,99 % в месяц от суммы кредита, дата осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита – 15-е число месяца, размер ежемесячного платежа (кроме последнего) составляет 56 700 руб. (л.д. 70). Согласно данному заявлению ответчик просит банк заключить с ним договор о комплексном банковском обслуживании в ОАО «АЛЬФА - БАНК» в редакции, утвержденной приказом Председателя Правления ОАО «АЛЬФА-БАНК», действующей на момент подписания данного заявления, и открыть текущий кредитный счет в валюте кредита, а также в соответствии с Общими условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля в редакции, действующей на момент подписания заявления, заключить соглашение о кредитовании и залоге, в рамках которого предоставить кредит на приобретение автомобиля на указанных в данном заявлении условиях.
Из копии свидетельства о перемене имени следует, что xx.xx.xxxx Арболишвили Нодар Акакиевич переменил фамилию на Арболов (л.д. 86).
В силу вышеуказанного заявления (п. 6) акцептом оферты ответчика о заключении договора является открытие ему текущего кредитного счета в валюте кредита; акцептом оферты о заключении соглашения о кредитовании и залоге является зачисление суммы кредита на текущий кредитный счет в валюте кредита.
В п.п. 7, 15 заявления ответчик указал реквизиты юридического лица ООО «РДМ-импорт» для перечисления суммы кредита в счет оплаты автомобиля, приобретаемого по договору купли-продажи, а также поручил банку произвести такое перечисление с текущего кредитного счета.
В указанном заявлении ответчик указал, что с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (л.д. 140-153), тарифами банка, Общими условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля, ознакомлен и согласен.
В силу п. 1 Общих условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля (л.д. 89-102) банк обязался предоставить клиенту кредит на покупку автомобиля, условия которого указаны в заявлении, а клиент обязался возвратить банку полученный кредит, уплатить проценты на кредит и исполнить иные обязательства, вытекающие из соглашения о кредитовании и залоге. Клиенту открывается текущий кредитный счет для зачисления кредита. Начислениепроцентов на сумму остатка на текущем кредитном счете не производится. Закрытие текущего кредитного счета осуществляется банком после полного погашения клиентом задолженности по соглашению о кредитовании и залоге. Кредит предоставляется на срок
указанный в заявлении, и должен погашаться в соответствии с заявлением и графиком погашения. Клиенту для погашения кредита выдается локальная автокарта, правила пользования которой указаны в приложении xxx к Общим условиям.
Как усматривается из письменных материалов дела, банком на имя ответчика был открыт текущий кредитный счет xxx, xx.xx.xxxx на указанный счет банком была перечислена сумма кредита в размере 840 000 руб., что подтверждается балансовым мемориальным ордером от xx.xx.xxxx (л.д. 75), выпиской по текущему кредитному счету (л.д. 57-66), в связи с чем, суд приходит к выводу, что в соответствии с условиями п. 6 заявления ответчика от xx.xx.xxxx банк акцептовал оферту ответчика о заключении договора о кредитном банковском обслуживании, а также оферту о заключении соглашения о кредитовании и залоге.
Согласно графику погашения кредита, ответчик обязался в счет погашения кредита ежемесячно уплачивать денежную сумму в размере 56 700 руб. (л.д. 68).
С учетом изложенного, на основании вышеуказанных норм закона, суд приходит к выводу о том, что между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ответчиком был заключен кредитный договор на вышеуказанных условиях.
Из договора купли-продажи автомобиля от xx.xx.xxxx (л.д. 76) следует, что ООО «РДМ-Импорт» (продавец) обязался передать в собственность Арболишвили Н.А. (покупатель) автомобиль NISSAN SKYLINE GT-R, идентификационный номер (VIN) – отсутствует, наименование (тип ТС) - легковой автомобиль, год изготовления ТС – 1999, модель, № двигателя - RВ26-042496А, шасси (рама) xxx - отсутствует, кузов (кабина, прицеп) xxx; цвет кузова (кабины, прицепа) - белый, стоимость которого составляет 2 100 000 руб., при этом покупатель обязался оплатить стоимость автомобиля путем внесения первоначального взноса в кассу продавца в сумме 1 260 000 руб. в момент подписания договора. Оставшаяся сумма в размере 840 000 руб. подлежит перечислению на расчетный счет продавца в течение трех банковских дней. Перечисление покупателем вышеуказанной суммы осуществляется за счет кредитных средств, предоставленных ОАО «АЛЬФА-БАНК».
Денежная сумма в размере 1 260 000 руб. была перечислена Арболишвили Н.А. ООО «РДМ-Импорт» xx.xx.xxxx, что подтверждается квитанцией к приходному кассовому ордеру (л.д. 78), а также выставлен счет xxx на доплату по договору купли-продажи суммы в размере 840 000 руб. (л.д. 79).
Согласно акту приема-передачи от xx.xx.xxxx к указанному договору купли-продажи, ООО «РДМ-Импорт» передал, а Арболишвили Н.А. принял вышеуказанный автомобиль (л.д. 77), как следует из копии паспорта транспортного средства Арбилишвили Н.А. значился собственником данного транспортного средства с xx.xx.xxxx (л.д. 80-83).
В соответствии с разделом 6 Общих условий ответчик обязался погашать задолженность по кредиту, в размере и в даты, указанные в заявлениии графике погашения, использовать кредит по целевому назначению, то есть на приобретение автомобиля, а также не совершать каких-либо сделок по отчуждению (продажа, дарение, отступное и т.д.) или по обременению предмета залога (залог, аренда и т.д.) без письменного согласия банка.
Согласно разделу 3 Общих условий все платежи в пользу банка по соглашению о кредитовании и залоге производятся клиентом путем перечисления с текущего кредитного счета, указанного в заявлении. Погашение кредита и уплата процентов по нему, а также уплата всех платежей по соглашению о кредитовании и залоге производится равными частями (кроме последнего платежа) в размере и в даты, указанные в заявлении и графике погашения. В даты осуществления платежей клиент обязан контролировать исполнение своих обязательств по погашению задолженности по кредиту. В случае непогашения задолженности по кредиту в сроки, указанные в заявлении, задолженность считается просроченной и на соответствующую часть задолженности начисляется неустойка. Проценты на остаток основного долга клиента начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения ежемесячного платежа по соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной заявлением. В связи с тем, что погашение задолженности по кредиту осуществляется равными платежами (кроме последнего платежа), а сумма процентов, начисляемых на остаток основного долга, по мере его погашения уменьшается, то часть ежемесячного платежа, приходящаяся на погашение части основного долга, увеличивается.
На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Из письменных материалов дела следует, что ответчиком не исполняются надлежащим образом обязательства по погашению задолженности по кредитному договору, так, с момента заключения соглашения последним допускаются просрочки по внесению ежемесячных платежей, вносятся не достаточные для погашения платежа денежные средства, с xx.xx.xxxx по xx.xx.xxxx ответчиком не производилось внесение платежей в счет оплаты задолженности (л.д. 9-54, л.д. 55-67).
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено иных доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении обязательств в рамках кредитного договора.
Разделом 9 Общих условий предусмотрено, что в случае просрочки обязательств по погашению основного долга и процентов, установленных соглашением о кредитовании и залоге, клиент обязан оплатить неустойку за каждый день просрочки исполнения обязательств в размере, определенной в заявлении, на день образования просроченной задолженности. Размер неустойки за просрочку возврата кредита (по основному долгу и процентам) согласно заявлению (л.д. 70) составляет 1% в день. Неустойка начисляется со дня, следующего за днем, определенным в заявлении как дата осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита, вплоть до дня списания суммы просроченной задолженности с текущего кредитного счета клиента на счет банка.
В соответствии с разделом 4 Общих условий банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов и предусмотренных соглашением о кредитовании и залоге неустоек, возмещения убытков в полном размере, а также обратить взыскание на предмет залога в случаях, помимо прочих, если банк клиент нарушает сроки платежей, установленные в заявлении и графике погашения, а также при невыполнении клиентом дополнительных обязательств клиента, предусмотренных п. 6.2 Общих условий.
Из требования о досрочном погашении задолженности следует, что банком было предъявлено ответчику требование о возврате всей причитающейся суммы по соглашению, которое ответчик обязан был исполнить в течение 5 календарных дней с момента получения настоящего требования согласно п. 4.2 Общих условий (л.д. 84).
Однако, до настоящего времени ответчиком обязательства по уплате задолженности по соглашению о кредитовании и залоге не исполнены.
Из расчета задолженности на xx.xx.xxxx следует, что за ответчиком числится задолженность в размере 339 167,12 руб., а именно: 154 712,47 руб. – задолженность по уплате основного долга, 4 264,47 руб. – задолженность по уплате процентов, 113 326,18 руб. – неустойка, 66 864 руб. – комиссия за обслуживание текущего счета (л.д. 9-54, 137-138).
Судом исследовался расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом, суд с ним соглашается только в части определения размера суммы основного долга в размере 154 712,47 руб. и суммы процентов по договору в размере 4 264,47 руб., т.к. данный расчет произведен в соответствии с условиями заключенного соглашения между сторонами, требованиями действующего законодательства, с учетом произведенных ответчиком платежей, в связи с чем указанные суммы в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ подлежат взысканию с ответчика.
Из указанного расчета задолженности, выписки по лицевому счету (л.д. 55-67, 125-136) следует, что всего ответчиком в рамках заключенного кредитного договора была внесена сумма в счет погашения задолженности по кредитному договору в сумме 1 235 554,34 руб., из них в счет уплаты основного долга в размере 685 287,53 руб., в счет уплаты процентов за период с xx.xx.xxxx по xx.xx.xxxx в сумме 114 392,47 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с xx.xx.xxxx по xx.xx.xxxx в сумме 8 714,50 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с xx.xx.xxxx по xx.xx.xxxx в сумме 92 839,84 руб., комиссия за обслуживание текущего счета 334 320 руб. Других платежей по кредитному договору ответчиком не производилось. Таких доказательств в соответствии со ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено.
Из расчета задолженности по кредитному договору следует, что суммы произведенных ответчиком платежей, недостаточные для исполнения денежного обязательства в соответствии с условия кредитного договора, были разнесены банком следующим образом: при наличии просроченной задолженности по состоянию на xx.xx.xxxx в сумме 48 218,70 руб. внесенный xx.xx.xxxx ответчиком платеж в размере 1 000 руб. был распределен банком: 113,01 руб. – неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, 886,99 руб. – неустойка за просрочку погашения основного долга; при наличии просроченной задолженности по состоянию на xx.xx.xxxx в сумме 56 700 руб. внесенный ответчиком платеж xx.xx.xxxx был распределен банком: 76,34 руб. – неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, 323,49 – неустойка за просрочку погашения основного долга, 5 389,04 руб. - просроченные проценты за пользование кредитом; при наличии просроченной задолженности по состоянию на xx.xx.xxxx в сумме 50 086,66 руб. внесенный xx.xx.xxxx ответчиком платеж в сумме 1 000 руб. был банком распределен: 80,18 руб. – неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, 319,66 руб. – неустойка за просрочку погашения основного долга, 600,16 руб. – просроченные проценты за пользование кредитом; при наличии просроченной задолженности по состоянию на xx.xx.xxxx в сумме 56 700 руб. внесенный xx.xx.xxxx ответчиком платеж в сумме 4 073,29 руб. был разнесен банком: 67,16 руб. – неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, 332,68 – неустойка за просрочку погашения основного долга, 3 673,45 – просроченные проценты за пользование кредитом; при наличии просроченной задолженности по состоянию на xx.xx.xxxx в сумме 56 700 руб. внесенный ответчиком xx.xx.xxxx платеж в сумме 4 412,66 руб. был банком распределен: 65,92 руб. – неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, 333,92 руб. – неустойка за просрочку погашения основного долга, 4 012,82 руб. – просроченные проценты за пользование кредитом; при наличии просроченной задолженности по состоянию на xx.xx.xxxx в сумме 56 545,45 руб. внесенный xx.xx.xxxx ответчиком платеж в сумме 761,28 руб. был банком распределен: 66,51 руб. – неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, 333,33 руб. – неустойка за просрочку погашения основного долга, 361,44 руб. – просроченные проценты за пользование кредитом; при наличии просроченной задолженности по состоянию на xx.xx.xxxx в сумме 55 072,69 руб. внесенный ответчиком xx.xx.xxxx платеж в сумме 1 000 руб. был банком распределен: 56,83 руб. – неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, 343,01 руб. – неустойка за просрочку погашения основного долга, 600,16 руб. – просроченные проценты за пользование кредитом; при наличии просроченной задолженности по состоянию на xx.xx.xxxx в сумме 56 700 руб. внесенный xx.xx.xxxx ответчиком платеж в сумме 2 384,62 руб. был банком распределен: 56,97 руб. – неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, 342,88 руб. – неустойка за просрочку погашения основного долга, 1 984,77 руб. – просроченные проценты за пользование кредитом; при наличии просроченной задолженности по состоянию на xx.xx.xxxx внесенный ответчиком xx.xx.xxxx платеж в сумме 2 780,62 руб. был банком распределен: 53,18 руб. – неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, 346,66 руб. – неустойка за просрочку погашения основного долга, 2 380,78 руб. – просроченные проценты за пользование кредитом; при наличии просроченной задолженности по состоянию на xx.xx.xxxx в сумме 56 700 руб. внесенный ответчиком xx.xx.xxxx платеж был банком распределен: 35,15 руб. – неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, 364,69 руб. – неустойка за просрочку погашения основного долга, 3 514,97 руб. – просроченные проценты за пользование кредитом, 36 469,03 руб. – просроченная сумма основного долга, 13 071,06 руб. – просроченная комиссия за обслуживание текущего кредитного счета; при наличии просроченной задолженности по состоянию на xx.xx.xxxx в сумме 299 011,66 руб. внесенный xx.xx.xxxx ответчиком платеж в размере 5 000 руб. был распределен: 3 204,74 руб. – неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, 1 795,26 руб. – неустойка за просрочку погашения основного долга; при наличии просроченной задолженности по состоянию на xx.xx.xxxx в сумме 316 268,42 руб. внесенный ответчиком xx.xx.xxxx платеж в сумме 5 000 руб. был банком разнесен: 1 833,72 руб. – неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, 3 166,28 руб. – неустойка за просрочку погашения основного долга; xx.xx.xxxx ответчиком внесен платеж в сумме 50 000 руб., из которых 49 744,13 руб. отнесены банком в счет погашения неустойки по просроченному основному долгу, 255,87 руб. – неустойки по просроченным процентам (л.д. 136).
Таким образом, из произведенных ответчиком платежей, недостаточных для исполнения денежного обязательства в полном объеме на дату их внесения, банком в счет погашения неустоек за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом и за просрочку погашения основного долга в нарушение требований ст. 319 ГК РФ была учтена общая сумма в размере 64 598,56 руб., в связи с чем указанная сумма подлежит зачету при исчислении комиссии за обслуживание текущего кредитного счета, которая согласно расчету задолженности составляет 66 864,00 руб.
Таким образом, исходя из заявленных истцом требований, в частности, о взыскании комиссии за обслуживание текущего кредитного счета, с ответчика подлежит взысканию комиссия за обслуживание текущего кредитного счета в размере 2 265,44 руб. (66 864,00 руб. – 64 598,56 руб.).
В соответствии со ст. 333 ГК РФ суд полагает необходимым уменьшить размер взыскиваемой неустойки за несвоевременную уплату основного долга, начисленной истцом по состоянию на xx.xx.xxxx со 113.326,18 рублей до 38.997,85 рублей, учитывая несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства должником, в частности, высокий процент неустойки, обстоятельства исполнения Арболовым Н.А. обязательств, предусмотренных кредитным договором. Указанная сумма также подлежат взысканию с ответчика.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в счет уплаты задолженности по кредитному договору сумма основного долга в размере 154 712,47 руб., проценты по договору 4 264,47 руб., комиссия за обслуживание текущего кредитного счета в сумме 2 265,44 руб., неустойка в размере 38 997,85 руб.
Из Общих условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля (раздел 8) судом установлено, что с целью обеспечения исполнения обязательств по соглашению о кредитовании и залоге клиент передает в залог банку автомобиль, приобретаемый на основании договора купли-продажи, индивидуально-определенные признаки которого указаны в заявлении. Передаваемый клиентом предмет залога обеспечивает требования банка по обязательствам, указанным в п. 1.2 настоящий Общих условий, в том объеме, какой они будут иметь к моменту удовлетворения, в частности, сумму основного долга, проценты, неустойки, штрафы, комиссии, убытки, причиненные просрочкой исполнения.
В силу п. 8.4 Общих условий в течение всего срока действия соглашения о кредитовании и залоге предмет залога (его часть или доля) не может быть использован клиентом в качестве предмета залога в его договорах с иными лицами, передан в собственность, сдан в аренду, предоставлен во временное безвозмездное пользование другим лицам без предварительного письменного согласия банка. Отчуждение клиентом предмета залога допускается только при письменном согласии на то банка и при соблюдении предусмотренных в нем требований, а также включении в соответствующий договор отчуждения (купли-продажи, мены и др.) определенных банком условий.
Банк вправе обратить взыскание на предмет залога, если в надлежащие сроки и надлежащим образом не будет исполнено соглашение о кредитовании и залоге, в том числе обязательства по досрочному погашению задолженности по соглашению о кредитовании и залоге. При этом банк имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет предмета залога перед другими кредиторами. Банк вправе обратить взыскание на предмет залога при разовой просрочке уплаты платежа или разовом нарушении любого иного условия указанного соглашения. При этом обращение взыскания допускается только в случае, если указанные нарушения не будут устранены клиентом в течение 20 рабочих дней с момента соответствующего письменного уведомления банком клиента.
Как следует из ответов МОГТО и РАМТС xxx ГИБДД на запросы суда, xx.xx.xxxx автомобиль Ниссан-Скайлайн, 1999 года выпуска, двигатель 042496А, кузов BNR34000881, цвет белый, зарегистрирован на регистрационный учет на имя Арболишвили Н.А., xx.xx.xxxx года рождения, проживающего по адресу: г. Новосибирск, ...136. xx.xx.xxxx данный автомобиль снят с регистрационного учета, также собственник изменил фамилию на Арболов (Арболишвили) Н.А. При проверке по федеральной базе данных зарегистрированных транспортных средств вышеуказанный автомобиль в настоящее время на территории РФ не зарегистрирован, в связи с чем, не представляется возможным сообщить информацию о новом собственнике автомобиля Ниссан-Скайлайн (л.д. 161, л.д. 163, л.д. 165). Указанные обстоятельства также подтверждаются карточкой учета транспортных средств (л.д. 162). Вместе с тем, данных свидетельствующих об отчуждении ответчиком спорного автомобиля суду не представлено.
Таким образом, в судебном заседании установлено, что Арболовым Н.А. исходя из условий соглашения о кредитовании и залоге, систематически нарушает сроки внесения соответствующих платежей в счет гашения задолженности по кредитному договору, вносит недостаточные платежи в соответствии с условиями соглашения, кроме того, без ведома и согласия банка спорный автомобиль, являющийся предметом залога, xx.xx.xxxx ответчиком был снят с учета, что позволяет суду прийти к выводу о существенном нарушении ответчиком обязательств в рамках спорных правоотношений.
С учетом установленных в судебном заседании обстоятельств, в соответствии с п. 1 ст. 348, п. 2 ст. 349 ГК РФ подлежат удовлетворению исковые требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество - транспортное средство NISSAN SKYLINE GT-R, идентификационный номер (VIN) – отсутствует, наименование (тип ТС) - легковой автомобиль, год изготовления ТС – 1999, модель, № двигателя - RВ26-042496А, шасси (рама) xxx - отсутствует, кузов (кабина, прицеп) xxx; цвет кузова (кабины, прицепа)- белый.
Согласно п. 8.7 Общих условий банк и клиент договорились о том, что начальная продажная цена предмета залога будет составлять при реализации предмета залога: по истечении 6 месяцев с даты заключения соглашения о кредитовании и залоге – 85% суммы оценки предмета залога, указанной в п. 14 заявления, которая составляет 2 100 000 руб. (л.д. 70); по истечении 12 месяцев с даты заключения соглашения о кредитовании и залоге – 75 % суммы оценки предмета залога, указанной в п. 14 заявления; по истечении 24 месяцев с даты заключения соглашения о кредитовании и залоге – 65% суммы оценки предмета залога, указанной в п. 14 заявления; по истечении 36 месяцев с даты заключения соглашения о кредитовании и залоге – 55% суммы оценки предмета залога, указанной в п. 14 заявления.
Таким образом, учитывая условия соглашения о кредитовании и залоге, заключенного между сторонами, соответствии с ч. 10. ст. 28.1 Закона РФ «О залоге», суд полагает необходимым определить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 1 365 000 руб. (65% от суммы оценки предмета залога 2 100 000 руб.), при этом суд не соглашается с начальной продажной стоимостью заложенного имущества, которую просит установить истец, учитывая, что сумма оценки предмета залога, которая применена истцом при расчете, противоречит условиям, согласованным между сторонами при его подписании. При этом ни истцом, ни ответчиком не представлено иных доказательств, свидетельствующих об иной стоимости предмета залога.
С учетом установленных в судебном заседании обстоятельств, принимая во внимание положения п. 2, п.3 ст. 348 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что нарушение обеспеченного залогом обязательства ответчиком признать крайне незначительным нельзя, при этом размер требований залогодержателя не является явно несоразмерным стоимости заложенного имущества.
Таким образом, исковые требования банка подлежат частичному удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым в пользу истца взыскать с ответчика Арболова Н.А. возврат государственной пошлины пропорционально удовлетворенного размера исковых требований в размере 5 202,40 руб. из оплаченной государственной пошлины в сумме 7 091,67 руб., что подтверждается платежным поручением (л.д. 6).
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ОАО «АЛЬФА – БАНК» к Арболову Нодару Акакиевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.
Взыскать с Арболова Нодара Акакиевича в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору сумму основного долга 154.712,47 рублей, проценты по договору 4.264,47 рублей, комиссию за облуживание текущего кредитного счета – 2.265,44 рубля, неустойку 38.997,85 рублей, возврат государственной пошлины 5.202,40 рублей, всего 205.442 рубля 63 коп. (двести пять тысяч четыреста сорок два рубля 63 копейки).
Обратить взыскание на заложенное имущество на автомобиль – NISSAN SKYLINE GT-R, идентификационный номер (VIN) – отсутствует, наименование – легковой автомобиль, год изготовления – 1999 г., модель, номер двигателя - RB26-042496А, шасси номер – отсутствует, кузов номер BNR34-000881, цвет кузова – белый, установив начальную продажную стоимость указанного имущества в сумме 1 365 000 рублей (один миллион триста шестьдесят пять тысяч рублей).
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение 10 дней.
Председательствующий – подпись
Копия верна:
Судья –
Секретарь –
Подлинное решение находится в материалах гражданского дела за xxx Федерального суда общей юрисдикции Заельцовского района г. Новосибирска.