Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
xx.xx.xxxx г. Новосибирск
Заельцовский районный суд г. Новосибирска Новосибирской области в составе:
судьи Борисовой Т.Н.
при секретаре Трофимовой А.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Белозеровой Анны Сергеевны к ОАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя
у с т а н о в и л:
Белозерова А.С. обратилась в суд с иском к филиалу АК Сберегательного банка РФ Центральное отделение xxx, требуя признать незаконными действия ответчика в виде отказа ей в начислении процентов по вкладу (договору) xxx от xx.xx.xxxx, исходя из ставки 190%, возложении на ответчика обязанности пересчитать подлежащую выплате ей сумму денежных средств по указанному вкладу исходя из 190%.
В ходе рассмотрения дела ответчик был заменен на надлежащего – ОАО «Сбербанк России».
Свои требования истец мотивировала тем, что xx.xx.xxxx ее отцом Белозеровым С.Г. в ее интересах был открыт банковский счет «Целевой вклад на детей» Н-720 xxx на сумму 10000 рублей. При заключении договора Белозерову с.Г. разъяснялось, что процентная ставка по договорам составляет 190% годовых. Вклад подлежал выдаче по достижении лица, в чьих интересах заключался договор, возраста 16 лет и более. Она достигла возраста 16 тел xx.xx.xxxx. Однако, xx.xx.xxxx ответчик в одностороннем порядке, без уведомления сторон по сделке, изменил процентную ставку по вкладу снизив ее до 16% годовых. Считает, что действия ответчика в виде отказа ей в перерасчете незаконными.
Постановление Совета Министров СССР от xx.xx.xxxx ;980 «О вкладах населения на детей в Сберегательный банк СССР» и ст. 395 ГК РСФСР, действовавших на момент заключения и исполнения договора банковского вклада наделяли банк правом самостоятельно устанавливать процентные ставки по операциям банков, а также определять условия, на которых они осуществлять операции по приему вкладов от населения.
Согласно ст. 422 ГК РФ, если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.
Запрет на одностороннее изменение банком процентных ставок по срочным договорам банковского вклада введен п.3 ст.838 ч.2 ГК РФ, вступившей в действие с xx.xx.xxxx В ст. 5 Федерального закона «О введении в действие части второй ГК РФ» содержится норма о том, что ч.2 ГК РФ применяется к гражданским правоотношениям, возникшим после введения ее в действие.
Исходя из правоположений ВС РФ уменьшение процентной ставки по целевым вкладам, заключенным до xx.xx.xxxx, представляется возможным после xx.xx.xxxx, если условия о возможности уменьшения банком процентной ставки по договору детского целевого вклада содержалось в конкретном договоре и вкладчик был ознакомлен с этим условием в надлежащем порядке.
Белозерову С.Г. не разъяснялось о том, что банк в одностороннем порядке может снизить ставку по договору, в конкретном договоре «Сберегательной книжке» эти условия не содержатся и вкладчик не был ознакомлен с возможным изменением процентной ставки. Эти обстоятельства подтверждают незаконность действий ответчика.
В судебном заседании истец и ее представитель исковые требования и доводы искового заявления поддержали.
Представитель ответчика исковые требования не признал. В письменном отзыве указал, что xx.xx.xxxx Белозеровым С.Г. был открыт в Сбербанке России ОАО (Центральное отделение xxx г. Новосибирска) целевой вклад на имя несовершеннолетней Белозеровой Анны Сергеевны xx.xx.xxxx года рождения. При открытии вышеуказанного вклада xx.xx.xxxx Белозеровым С.Г. была сделана запись на карточке лицевого счета "С условиями вклада ознакомлен, подпись". Статья 395 Гражданского кодекса РСФСР, действовавшего на момент заключения и исполнения договора целевого вклада на детей, устанавливала, что граждане могут хранить денежные средства в государственных трудовых сберегательных кассах и в других кредитных учреждениях, распоряжаться вкладами, получать по вкладам доход в виде процентов или выигрышей, совершать безналичные расчеты в соответствии с уставами кредитных учреждений и изданными в установленном порядке правилами. Статьями 28 и 29 Закона РСФСР от xx.xx.xxxx N 395-1 "О банках и банковской деятельности в РСФСР" в редакции, действовавшей на момент заключения договора целевого вклада на ребенка между вносителем и Сбербанком РФ, предусматривалось, что отношения между банком и клиентами носят договорный характер. Процентные ставки и величина комиссионного пределах требований денежно-кредитной политики Банка России. А согласно статье 38 названного Закона в редакции, действовавшей на тот же период времени, банки с учетом установленных Банком России экономических нормативов определяют условия, на которых они осуществляют операции по приему вкладов населения. В момент заключения договора от xx.xx.xxxx на территории РФ действовали согласно Постановлению Верховного Совета Российской Федерации от xx.xx.xxxx N 3301-1 "О регулировании гражданских правоотношений в период проведения экономической реформы" в части, не противоречащей Конституции Российской Федерации и законодательным актам Российской Федерации, принятым после xx.xx.xxxx, Основы гражданского законодательства Союза ССР и республик от xx.xx.xxxx. В соответствии с пунктом 1 статьи 111 Основ гражданского законодательства Союза ССР и республик по договору банковского вклада банк обязуется хранить вложенные вкладчиком денежные средства, выплачивать по ним доход в виде процентов или в иной форме, выполнять поручения вкладчика по расчетам со вклада и возвратить сумму вклада по первому требованию вкладчика на условиях и в порядке, предусмотренных для вклада данного вида законодательством или договором.
Таким образом, действовавшее на момент заключения между Белозеровым С.Г. и Сбербанком договора целевого вклада на детей законодательство наделяло банки правом самостоятельно устанавливать процентные ставки по операциям банков, а также определять условия, на которых они осуществляют операции по приему вкладов от населения.
Право Сберегательного банка Российской Федерации самостоятельно определять размер процентов по вкладам, в том числе и по целевым вкладам на детей, было также закреплено в пункте 1.6 Инструкции Сбербанка РФ от xx.xx.xxxx N 1-Р "О порядке совершения учреждениями Сберегательного банка Российской Федерации операций по вкладам населения". В соответствии с этим же пунктом названной Инструкции Сбербанк РФ имел право в зависимости от уровня инфляции и дохода Сбербанка РФ увеличивать или уменьшать процентные ставки по вкладам в одностороннем порядке. Положения 6 раздела "Операции по целевым вкладам на детей" Инструкции Сбербанка РФ от xx.xx.xxxx N 1-Р "О порядке совершения учреждениями Сберегательного банка Российской Федерации операций по вкладам населения" определяли условия данного вида договора банковского вклада.
Заключенный между сторонами договор целевого вклада на детей является договором присоединения, имеющим публичный характер, заключить подобный договор на одинаковых для всех вкладчиков условиях предлагалось Сбербанком России неопределенному кругу лиц. Для всех вкладчиков условия договора целевого вклада на детей, в том числе и условие о праве Сбербанка России увеличивать или уменьшать в зависимости от уровня инфляции и дохода банка процентные ставки по вкладам, были заранее определены в стандартной форме в Инструкции Сбербанка России от xx.xx.xxxx xxx-Р. Соответственно вкладчик мог либо принять такие условия размещения вклада без каких-либо оговорок, присоединившись к предложенному банком договору в целом, либо отклонить условие договора в полном объеме.
Учитывая то, что п. 1.6 Инструкции содержал право банка в зависимости от уровня инфляции и дохода изменять процентные ставки по вкладам в строну увеличения или уменьшения в одностороннем порядке, информация об этом с указанием конкретной процентной ставки, применяемой на дату открытия вносителем вклада, также приводилась на указанном информационном стенде по каждому из видов вклада.
После ознакомления с условиями вклада на информационном стенде, Вносителем оформлялся приходный ордер. Вносителем собственноручно в оформляемой карточке лицевого счета предлагалось в графе "Для отметок" произвести запись "С условиями вклада ознакомлен", проставить дату и расписаться. Все записи Вносителя в карточке лицевого счета, удостоверялись подписью работника банка, который, в том числе проверял информированность Вносителя на предмет ознакомления с условиями вклада. При заключении Договора Вноситель был ознакомлен и согласился с условиями целевого вклада на детей (в том числе и с Условием), предлагаемыми Банком всем клиентам, о чем свидетельствует совершенная в графе "Для отметок" карточки лицевого счета.
Кроме того, доказанность факта ознакомления Вносителя с данным условием при их открытии, подтверждается позицией Конституционного Суда РФ, приведенной в Определении xxx от xx.xx.xxxx, по делу о рассмотрении жалобы физического лица. В частности, Конституционным судом РФ сделан вывод, что, заключив с банком договор целевого вклада на детей в 1993 году, операции по которому, согласно Инструкции, выполняются в порядке, установленном для вкладов до востребования, заявительница тем самым согласилась с правом банка изменять процентные ставки на указанный вклад в одностороннем порядке.
Выслушав стороны, исследовав письменные доказательства, суд пришел к выводу, что исковые требования удовлетворению не подлежат.
В ходе рассмотрения дела было установлено, что xx.xx.xxxx Белозеров С.Г. открыл счет №xxx «Детский целевой» и внес на имя Белозеровой Анны Сергеевны, xx.xx.xxxx года рождения, 10000 рублей. Заключение договора банковского вклада подтверждается сберегательной книжкой (л.д.21-23), карточкой по счету (л.д.19).
Из справки Сбербанка РФ следует, что на день заключения договора по данному виду вклада действовала ставка 190% годовых. За период с xx.xx.xxxx по xx.xx.xxxx процентная ставка снижалась и достигла 16% годовых (л.д.8).
Статья 111 Основ гражданского законодательства Союза ССР и республик (с изменениями, внесенными Постановлением Верховного Совета РФ от xx.xx.xxxx xxx, Постановлением Верховного Совета РФ от xx.xx.xxxx xxx) определяла договор банковского вклада как договор, по которому банк обязуется хранить вложенные вкладчиком денежные средства, выплачивать по ним доход в виде процентов или в иной форме, выполнять поручения вкладчика по расчетам со вклада и возвратить сумму вклада по первому требованию вкладчика на условиях и в порядке, предусмотренных для вклада данного вида законодательством и договором.
В соответствии с ч.1 ст. 395 ГК РСФСР, действовавшей на день заключения договора, граждане могли хранить денежные средства в государственных трудовых сберегательных кассах и в других кредитных учреждениях, распоряжаться вкладами, получать по вкладам доход в виде процентов или выигрышей, совершать безналичные расчеты в соответствии с уставами кредитных учреждений и изданными в установленном порядке правилами.
В соответствии со ст. 28, 38 Закона РСФСР «О банках и банковской деятельности» на день заключения договора процентные ставки устанавливались банками самостоятельно, с учетом установленных Банком России экономических нормативов, предусмотренных настоящим Законом, определяют условия, на которых они осуществляют операции по приему вкладов населения.
Согласно Постановлению Совета Министров СССР от xx.xx.xxxx xxx «О вкладах населения на детей в Сберегательный банк СССР» Сберегательному банку СССР начиная с 1988 года разрешалось принимать от граждан целевые вклады на детей в возрасте до 16 лет независимо от их родственных отношений. Этим Постановлением предусматривалось, что лицам, достигшим 16 лет и более, доход выплачивать из расчета 4 процентов годовых при условии хранения вклада в течение 10 лет, а при оставлении вклада на хранении в учреждении Сберегательного банка СССР по истечении 10-летнего срока хранения и достижении вкладчиком 16 лет, а также в случае досрочной выдачи вклада вносителю доход выплачивать в размере, установленном по вкладам до востребования. Условия приема целевых вкладов на детей должны были определяться Сберегательным банком СССР по согласованию с Госбанком СССР.
В соответствии с п.7 и 8 Правил совершения операций по целевым вкладам на детей учреждениями Сберегательного банка СССР от xx.xx.xxxx до оформления операции по приему целевого вклада контролер (оператор) филиала Сберегательного банка СССР обязан ознакомить вносителя с условиями этого вида вкладов. При первоначальном взносе вноситель заполняет приходный ордер ф. N 51/36 и алфавитную карточку ф. N 13, указывая фамилию, имя и отчество вкладчика, а также вид вклада. На оборотной стороне ордера ф. N 51/36 вноситель записывает дату рождения вкладчика и указывает, что с условиями этого вида вкладов он ознакомлен, проставляет дату и расписывается. Контролер (оператор) филиала Сберегательного банка СССР на основании полученных ордера ф. N 51/36 и алфавитной карточки ф. N 13 оформляет лицевой счет на имя вкладчика.
В соответствии с п.1.6 Инструкции о порядке совершения учреждениями Сберегательного банка РФ операций по вкладам населения от xx.xx.xxxx xxx-Р в зависимости от уровня инфляции и дохода Сбербанка России процентные ставки по вкладам могут увеличиваться или уменьшаться Банком в одностороннем порядке, размер процентной ставки определяется Банком самостоятельно в пределах кредитно-денежной политики Центрального банка Российской Федерации.
Заключенный между истцом и ответчиком договор целевого вклада на детей является договором присоединения. У суда нет оснований сомневаться в том, что перед заполнением карточки (л.д.19) Белозерова С.Г. не ознакомили с условиями вклада, изложенными в Инструкции и Правилах поскольку имеется его роспись на карточке об этом.
С xx.xx.xxxx вступила в действие часть 2 ГК РФ, где в п.3 ст. 838 установлен запрет на уменьшение процентной ставки на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, при условии если иное не предусмотрено законом. Однако, данная норма применяться к договору по вкладу на имя Белозеровой А.С. применяться не может, поскольку в соответствии со ст. 5 Федерального закона от xx.xx.xxxx №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» часть вторая ГК РФ применяется к обязательственным отношениям, возникшим после введения ее в действие. По обязательственным отношениям, возникшим до xx.xx.xxxx, часть вторая ГК РФ применяется к тем правам и обязанностям, которые возникли после введения ее в действие.
Таким образом, уменьшая процентную ставку по целевому вкладу, ответчик действовал в соответствии с действующим законодательством и условиями договора.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
Белозеровой Анне Сергеевне в иске к ОАО «Сбербанк России» о признании незаконными действий по отказу в начислении процентов по вкладу исходя из ставки 190% годовых, возложении обязанности пересчитать сумму денежных средств по вкладу исходя из 190% годовых, отказать.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления решения суда в окончательной форме.
Федеральный судья: Т.Н. Борисова
Решение изготовлено в окончательной форме xx.xx.xxxx
Для исключенийг. в Заельцовском районном суде г.Новосибирска.