Гр. дело xxx
Р Е Ш Е Н И Е
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И
xx.xx.xxxx г. Новосибирск
Заельцовский районный суд г. Новосибирска Новосибирской области в составе:
Федерального судьи Власкиной Е. С.,
При секретаре Барышниковой Ж.Ю.,
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО "БАНК УРАЛСИБ" к Васеха Анастасии Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО "БАНК УРАЛСИБ" обратилось с иском в суд к Васеха А. В. о взыскании задолженности по кредиту в размере 266850 руб. 35 коп., процентов за пользование кредитом в размере 8825 руб. 48 коп., неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита, в размере 35415 руб. 87 коп., неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование кредитом, в размере 3972 руб. 97 коп., проценты за пользование кредитом по ставке 14,5% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту, начиная с xx.xx.xxxx до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно.
В судебном заседании представитель истца, поддержав исковые требования, пояснил, что xx.xx.xxxx между Васеха А. В. и Банком был заключен кредитный договор xxx. Согласно условиям договора истец предоставил ответчику кредит в размере 521666 руб., что подтверждается мемориальным ордером на выдачу кредита Васеха А. В.
В соответствии с п.п. 1.1, 1.3, 1.4 указанного договора и приложения xxx к договору графика возврата кредита и уплаты процентов ответчица обязалась по графику гасить выданный кредит в срок до xx.xx.xxxx включительно, а также уплатить проценты за пользование кредитом исходя из ставки 14,5% годовых.
Однако в установленные сроки согласно графику возврата кредита и уплаты процентов, принятых на себя обязательств по договору ответчица перед истцом не выполнила. Таким образом, ответчица, не исполнив обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, в сроки, установленные графиком, нарушила п.п. 1.1, 3.1, 3.2, 6.3 договора, приложение xxx к договору, а также ст. ст. 309, 314, 810, 819 ГК РФ.
Гашение кредита и процентов по кредиту производилось последний раз xx.xx.xxxx Всего по кредитному договору уплачено 455864 руб. 78 коп., из них: 254815 руб. 65 коп. – основной долг, 188796 руб. 12 коп. – проценты за пользование кредитом, 7990 руб. 05 коп. – неустойка по кредиту, 4262 руб. 96 коп. – неустойка по процентам.
В соответствии с п. 5.4 кредитного договора Банк имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся Банку по настоящему договору, направив письменное уведомление об этом Заемщику не менее чем за 7 (семь) календарных дней до устанавливаемых сроков в следующих случаях, признаваемых сторонами существенными нарушениями условий кредитного договора: - п. 5.4.4. при нарушении сроков возврата кредита или уплаты процентов.
xx.xx.xxxx было направлено уведомление xxx об изменении даты гашения кредита на xx.xx.xxxx
В соответствии с п. 6.3. кредитного договора, при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,5 % от общей суммы задолженности за каждый день просрочки. Проценты на сумму кредита за пользование кредитом начисляются в течение всего срока пользования им, в том числе и в течение всего периода просрочки его возврата.
Таким образом, по состоянию на xx.xx.xxxx задолженность ответчицы по кредитному договору составляет 315064 руб. 67 коп., в том числе сумма основного долга (просроченная задолженность по кредиту) – 266850 руб. 35 коп., проценты за пользование кредитом – 8825 руб. 48 коп., неустойка по кредиту – 35415 руб. 87 коп., неустойка по процентам – 3972 руб. 97 коп.
Представитель истца просит суд взыскать с ответчицы в пользу Банка задолженность по кредитному договору: сумму основного долга в размере 266850 руб. 35 коп., проценты за пользование кредитом – 8825 руб. 48 коп., неустойку, начисленную в связи с нарушением сроков возврата кредита – 35415 руб. 87 коп., неустойку, начисленную в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование кредитом – 3972 руб. 97 коп., проценты за пользование кредитом по ставке 14,5% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту, начиная с xx.xx.xxxx до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6350 руб. 97 коп.
Ответчица Васеха А. В. в судебном заседании исковые требования признала. Вместе с тем, просила суд об уменьшении размера неустоек, ссылаясь на тяжелое материальное положение, то, что в течение длительного времени у нее был низкий размер заработной платы, с лета 2011 г. размер ее заработной платы составляет 20000 руб., она в браке не состоит, иждивенцев не имеет, в настоящее время находится в состоянии беременности.
Суд, выслушав представителя истца, ответчицу, исследовав письменные материалы дела, и, принимая признание иска ответчицей, поскольку оно не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы третьих лиц, приходит к выводу о том, что исковые требования обоснованы и подлежат частичному удовлетворению на основании ст.ст. 309, 310, 314, 333, 809-811, 819, 361, 363 ГК РФ.
Судом установлено:
xx.xx.xxxx между Васеха А. В. и Банком был заключен кредитный договор xxx. Согласно условиям договора истец предоставил ответчику кредит в размере 521666 руб., что подтверждается мемориальным ордером на выдачу кредита Васеха А. В.
В соответствии с п.п. 1.1, 1.3, 1.4 указанного договора и приложения xxx к договору графика возврата кредита и уплаты процентов ответчица обязалась по графику гасить выданный кредит в срок до xx.xx.xxxx включительно, а также уплатить проценты за пользование кредитом исходя из ставки 14,5% годовых.
Однако, в установленные сроки согласно графику возврата кредита и уплаты процентов, принятых на себя обязательств по договору ответчица перед истцом не выполнила. Таким образом, ответчица, не исполнив обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, в сроки, установленные графиком, нарушила п.п. 1.1, 3.1, 3.2, 6.3 договора, приложение xxx к договору, а также ст. ст. 309, 314, 810, 819 ГК РФ.
Гашение кредита и процентов по кредиту производилось последний раз xx.xx.xxxx Всего по кредитному договору уплачено 455864 руб. 78 коп., из них: 254815 руб. 65 коп. – основной долг, 188796 руб. 12 коп. – проценты за пользование кредитом, 7990 руб. 05 коп. – неустойка по кредиту, 4262 руб. 96 коп. – неустойка по процентам.
В соответствии с п. 5.4 кредитного договора Банк имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата Кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся Банку по настоящему договору, направив письменное уведомление об этом Заемщику не менее чем за 7 (семь) календарных дней до устанавливаемых сроков в следующих случаях, признаваемых сторонами существенными нарушениями условий Кредитного договора: - п. 5.4.4. при нарушении сроков возврата Кредита или уплаты процентов.
xx.xx.xxxx было направлено уведомление xxx об изменении даты гашения кредита на xx.xx.xxxx
В соответствии с п. 6.3 кредитного договора, при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,5 % от общей суммы задолженности за каждый день просрочки. Проценты на сумму кредита за пользование кредитом начисляются в течение всего срока пользования им, в том числе и в течение всего периода просрочки его возврата.
Таким образом, по состоянию на xx.xx.xxxx задолженность ответчицы по кредитному договору, согласно представленному истцом расчету, составляет 315064 руб. 67 коп., в том числе сумма основного долга (просроченная задолженность по кредиту) – 266850 руб. 35 коп., проценты за пользование кредитом – 8825 руб. 48 коп., неустойка по кредиту – 35415 руб. 87 коп., неустойка по процентам – 3972 руб. 97 коп.
В связи с ненадлежащим исполнением ответчицей своих обязательств по кредитному договору с нее подлежит взысканию в пользу Банка задолженность по кредитному договору.
При проверке представленного истцом расчета задолженности, суд приходит к следующему.
Как видно из материалов дела, Васеха А.В. уплатила Банку во исполнение п. 1.6 кредитного договора комиссию за открытие ссудного счета в размере 3000 руб.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.
Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.
Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от xx.xx.xxxx xxx "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
На основании ст. 9 Федерального закона от xx.xx.xxxx № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от xx.xx.xxxx xxx "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральным законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ" (утвержденного Банком России xx.xx.xxxx xxx-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отображения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитным договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.
Нормативные правовые акты банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ущемляют установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах, условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
В силу п. 1 ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тем, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Согласно п. 2 ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделка, каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Исследовав имеющиеся доказательства в их совокупности, суд полагает необходимым применить последствия недействительности ничтожной части сделки, а именно, условия кредитного договора xxx от xx.xx.xxxx, предусмотренного п. 1.6 договора, об уплате комиссии за открытие ссудного счета в размере 3000 руб., поскольку данное условие кредитного договора противоречит вышеприведенным требованиям действующего законодательства, в силу чего, является ничтожным.
В виду ничтожности условия кредитного договора об уплате заемщиком комиссии, уплаченная ответчицей комиссия в размере 3000 руб., подлежит зачету в счет уплаты процентов.
При таких обстоятельствах, с ответчицы в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга в размере 266850 руб. 35 коп., проценты за пользование кредитом – 5825 руб., проценты, за пользование кредитом, начисляемые на остаток долга до его фактического погашения, а также неустойки.
Вместе с тем, суд считает, что неустойки, подлежащие взысканию, в размере, указанном Банком, явно несоразмерны последствиям нарушения ответчицей обязательства и на основании ч. 1 ст. 333 ГК РФ, полагает необходимым снизить размер неустойки за нарушение сроков возврата кредита до 8000 руб., неустойки по уплате процентов за пользование кредитом до 1500 руб.
При этом, суд учитывает все обстоятельства дела, период просрочки, размер задолженности ответчицы, ее тяжелое материальное положение.
В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ, с ответчицы в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6021 руб. 75 коп.
Руководствуясь ст.ст. 194-199, 98 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ОАО "УРАЛСИБ" удовлетворить частично.
Взыскать с Васеха Анастасии Владимировны в пользу ОАО "УРАЛСИБ" сумму основного долга по кредиту в размере 266850 рублей 35 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 5825 рублей 48 копеек, неустойку, начисленную в связи с нарушением сроков возврата кредита – 8000 рублей, неустойку, начисленную в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование кредитом – 1500 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины - 6021 рубля 75 копеек, а всего 278697 (двести семьдесят восемь тысяч шестьсот девяносто семь) рублей 58 (пятьдесят восемь) копеек.
Взыскать с Васеха Анастасии Владимировны в пользу ОАО "УРАЛСИБ" проценты за пользование кредитом по ставке 14,5% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту, начиная с xx.xx.xxxx до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение 10 дней.
Федеральный судья "подпись" Е. С. Власкина
Копия верна, подлинник решения находится в Заельцовском районном суде г. Новосибирска Новосибирской области в гражданском деле xxx.
Федеральный судья Е. С. Власкина
Секретарь Барышниковой Ж.Ю.
Решение вступило в законную силу "____" __________ 201__ года.
Федеральный судья Е. С. Власкина