Дело xxx
Поступило в суд xx.xx.xxxx
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
xx.xx.xxxx г. Новосибирск
Федеральный районный суд общей юрисдикции Заельцовского района г. Новосибирска
в составе:
Председательствующего судьи Кузнецовой Н.Е.
С участием представителя истца Пермякова И.А.,
При секретаре Хмелевой А.В.
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» (ОАО «УРАЛСИБ») к Дробининой Надежде Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «БАНК УРАЛСИБ» (ОАО «УРАЛСИБ») обратился в суд с вышеуказанным иском, в обоснование своих требований указав, следующее:
xx.xx.xxxx между Дробининой Надеждой Александровной и Открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» был заключен Кредитный договор за xxx. Согласно условиям Договора Истец предоставил Ответчику кредит в размере 2 300 000 (Два миллиона триста тысяч) рублей 00 копеек. Что подтверждается мемориальным ордером на выдачу кредита Дробининой Н.А.
В соответствии п.п. 1.1.,1.3.,1.4. указанного Договора и Приложения xxx к Договору -графика возврата кредита и уплаты процентов, Ответчик обязался по графику гасить выданный кредит в срок по xx.xx.xxxx включительно, а также уплатить проценты за пользование кредитом исходя из ставки 15,5 % (Пятнадцать целых пять десятых) процента годовых.
Однако, в установленные сроки, согласно графика возврата кредита и уплаты процентов, принятых на себя обязательств по Договору Ответчик перед Истцом не выполнил. Таким образом, Ответчик, не исполнив обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, в сроки, установленные Графиком, нарушил п.п. 1.1, 3.1, 3.2, 6.3 Договора, Приложение xxx к Договору, а также статьи 309, 314, 810 и 819 Гражданского кодекса РФ.
Гашение кредита и процентов по кредиту производилось последний раз xx.xx.xxxx Всего по кредитному договору уплачено 735 842,79 рубля, из них: 249 580,31 рублей - основной долг; 468 866,39 рублей - проценты за пользование кредитом; 5 508,52 рублей -неустойка по кредиту; 11 887,57 рублей - неустойка по процентам.
В соответствии с п. 5.3. кредитного договора Банк имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата Кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся Банку по настоящему договору, направив письменное уведомление об этом Заемщику не менее чем за 7 дней до устанавливаемых сроков в следующих случаях, признаваемых сторонами существенными нарушениями условий кредитного договора: -п.5.3.4. при нарушении сроков возврата Кредита и уплаты процентов.
xx.xx.xxxx было направлено Уведомление xxx об изменении даты гашения кредита на xx.xx.xxxx
В соответствии с п.6.3. Договора, при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование Кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором Заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5 % (Ноль целых пять десятых) процента от общей суммы задолженности за каждый день просрочки. Проценты за пользованием кредитом начисляются на всю сумму кредита в течении всего срока пользования им, в том числе и в течении всего периода просрочки их возврата.
Таким образом, по состоянию на xx.xx.xxxx задолженность Заемщика по Кредитному договору составляет 4 857 115,66 рублей, в том числе сумма основного долга (просроченная задолженность по Кредиту) - 2 050 419,69 рублей, проценты за пользование Кредитом - 757 737,49 рублей, неустойка по Кредиту - 486 620,05 рублей, неустойка по процентам - 1 562 338,43 рублей. Расчет задолженности прилагается.
В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В связи с тем, что Заемщиком была допущена просрочка исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, Банком применена неустойка в соответствии с условиями договора.
Таким образом, учитывая допущение Заемщиком неисполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов, Банк вынужден обратиться в суд за защитой своего нарушенного права, при этом были понесены расходы на оплату госпошлины в размере 32 485 (Тридцать две тысячи четыреста восемьдесят пять) рублей 58 копеек.
На основании п.п. 1.1, 2.4, 2.7, 3.3. Кредитного договора и приложений к нему, а также ст. ст. 8, 309, 314, 310, 809, 810, 811, 819, ГК РФ и руководствуясь ст. ст. 24, 31 ГПК РФ, просит суд взыскать с ответчика Дробининой Надежды Александровны в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» Филиал в г. Новосибирск: Задолженность по кредиту в размере 4 857 115 (Четыре миллиона восемьсот пятьдесят семь тысяч сто пятнадцать) рублей 66 копеек, в том числе: сумму основного долга по кредиту в размере 2 050 419 (Два миллиона пятьдесят тысяч четыреста девятнадцать) рублей 69 копеек, проценты за пользование кредитом - 757 737 (Семьсот пятьдесят семь тысяч семьсот тридцать семь) рублей 49 копеек, сумму неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита - 486 620 (Четыреста восемьдесят шесть тысяч шестьсот двадцать) рублей 05 копеек, сумму неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование кредитом - 1 562 338 (Один миллион пятьсот шестьдесят две тысячи триста тридцать восемь) рублей 43 копейки; понесенные по делу судебные расходы (оплаченную госпошлину) в размере 32 485 (Тридцать две тысячи четыреста восемьдесят пять) рублей 58 копеек; проценты за пользование кредитом по ставке 15,5 % (Пятнадцать целых пять десятых) процентов годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту, за период с xx.xx.xxxx до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно.
Представитель истца ОАО «БАНК УРАЛСИБ» (ОАО «УРАЛСИБ»), действующий на основании доверенности, в судебном заседании на исковых требованиях настаивал в полном объеме, поддержав доводы, изложенные в исковом заявлении, кроме того, указав, что при производстве расчета задолженности они суммы, уплаченные ответчиком в погашение кредита распределяли в соответствии со ст. 319 ГК РФ, а не в соответствии с п.4.5 кредитного договора. Кроме того, просил суд применить срок исковой давности в части уплаты истицей комиссии.
Ответчик в судебном заседании исковые требования признала частично, пояснив, что признает исковые требования в части взыскания и размера суммы основного долга и процентов, не согласна в размерами неустоек, кроме того, поддержала доводы, изложенные ею в отзыве на исковое заявление, в котором указала следующее:
Признает задолженность перед Истцом по основному долгу в размере 2 050 419,69 рублей, задолженность по процентам в сумме 757 737,49 рублей, итого 2 808 157,18 рубля.
1. Не признает сумму неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита в размере 486 620,05 рублей, и сумму неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование кредитом - 1 562 338,43 рублей.
1.1. В соответствии с п. 4.5 кредитного договора xxx от xx.xx.xxxx (далее - Кредитный договор) «...поступающие Банку от Заемщика суммы направляются Банком последовательно (независимо от указаний, данных в платежных документах Заемщиком):
а) на погашение издержек Банка по получению исполнения;
б), на погашение издержек Банка, связанных с взысканием задолженности. ..;
в), на погашение комиссии за ведение ссудного счета;
г), на погашение срочных и просроченных процентов за пользование Кредитом;
д). на погашение неустоек, предусмотренных договором;
е). на погашение основного долга.
Банк вправе в одностороннем порядке изменить приведенную очередность».
Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Статья 319 ГК РФ не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора. Из содержания ст. 319 ГК РФ следует, что соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ. Соглашение, устанавливающее, что требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьёй 395 Кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, указанных в статье 319 Кодекса, является ничтожным (статья 168 ГК РФ).
Указанная выше правовая позиция совпадает с официальной позицией Высшего Арбитражного Суда РФ, изложенной в Информационном письме Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от xx.xx.xxxx N 141 "О некоторых вопросах применения положений статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации".
Пункт 4.5 Кредитного договора в той части, что сначала списываются комиссии, потом неустойки, и только после этого - основной долг, в соответствии со ст. 319 ГК РФ.
В том случае, если бы списание денежных средств происходило бы в соответствии со ст. 319 ГК РФ, то сумма неустойки была бы значительно ниже заявленной Истцом суммы. Т.к., при внесении Ответчиком суммы в целях погашения основного долга и процентов по кредиту, в первую очередь списываются проценты, потом сумма неустойки, и только после этого сумма основного долга.
В соответствии с п. 1.7 Кредитного договора до момента предоставления кредита ответчик уплатила в пользу Истца комиссию в размере 23 000 рублей. Считает, что данная комиссия была взята с нее в нарушение требований ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и в силу ст. 168 ГК РФ пункт 1.7 Кредитного договора является ничтожным.
Согласно п. 1.4 Кредитного договора размер процентов на сумму кредита составляет 15,5 % годовых, что более чем в 1,5 раза превышает размер действующей ставки рефинансирования (8,25% годовых). За весь период кредитования ею было оплачено в счет погашения процентов по кредиту 468 866,39 рублей.
В соответствии с правовой позицией Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ (Для исключений к Договору- графика возврата кредита и уплаты процентов, ответчик обязался по графику гасить выданный кредит в срок по xx.xx.xxxx включительно, а также уплатить проценты за пользование кредитом исходя из ставки 15.5% ( л.д. 9-11).
В соответствии с п. 5.3 договора банк имеет право в одностороннем порядке изменить плату за пользование кредитом, направив письменное уведомление об этом заявителю не позднее, чем за 7 календарных дней до даты предполагаемого даты гашения в следующих случаях, признаваемых сторонами существенными нарушениями условий кредитного договора:- п.5.3.4 при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов.
В соответствии с п. 6.3. Договора, при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и / или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0.5% от общей суммы задолженности за каждый день просрочки. Проценты за пользованием кредитом начисляются на всю сумму кредита в течении всего срока пользования им, в том числе и в течение всего периода просрочки их возврата ( л.д.11).
Банк исполнил свои обязательства по данному договору путем перечисления денежных средств на лицевой счет заемщика (л.д. 17).
Из расчета задолженности по состоянию на xx.xx.xxxx следует, что всего задолженность по кредитному договору составила 4 857 115,66 рублей, в том числе сумма основного долга – 2 050 419,69 рублей, начисленные проценты за пользование кредитом – 757 737,49 рублей, неустойка за просрочку возврата кредита – 486 620,05 рублей, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование кредитом – 1 562 338,43 рублей (л.д. 21- 27).
На имя ответчика было направлено уведомление о необходимости гашения задолженности по кредитному договору в срок до xx.xx.xxxx (л.д. 18, л.д. 19, л.д. 20).
Таким образом, в судебном заседании установлено, что между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и ответчиком был заключен кредитный договор, однако обязательства по кредитному договору ответчиком не исполняются надлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору, которая подлежит взысканию с ответчика.
Судом проверен расчет задолженности по кредитному договору и неустойки, представленный истцом по состоянию на xx.xx.xxxx год (л.д. 21-27), который произведен исходя из условий кредитного договора, в соответствии с требованиями действующего законодательства, в том числе с учетом положений ст. 319 ГК РФ, а также платежей произведенных ответчиком, суд соглашается с указанным расчетом, с которым также согласился ответчик и полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу банка основной долг по кредитному договору в размере 2 050 419,69 рублей, проценты за пользование кредитом 757 737,49 рублей.
Анализируя представленный истцом расчет задолженности в совокупности с п.4.5 кредитного договора и ст. 319 ГК РФ.
Суд соглашается с доводами ответчика в части того, что п.1.7 кредитного договора, предусматривающий оплату ответчиком комиссии за ведение ссудного счета в размере 23 000 рублей не соответствует ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» и в силу ст. 168 ГК РФ указанный пункт договора является ничтожным. Однако, в силу ст.ст. 195, 196 ГК РФ, согласно которых исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено, общий срок исковой давности устанавливается три года, учитывая, что кредитный договор заключен xx.xx.xxxx, а согласно п.1.7 договора указанная комиссия уплачивается заемщиком до момента предоставления кредита, который истице был предоставлен xx.xx.xxxx, т.е. более трех лет назад, доказательств, свидетельствующих о наличии уважительных причин пропуска срока исковой давности, суд считает необходимым не принимать во внимание уплату ответчиком указанной комиссии.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ суд полагает необходимым уменьшить размер взыскиваемой неустойки за просрочку возврата заемных средств с 486 620,05 рублей до 20 000 рублей, уменьшить размер неустойки за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с 1 562 338,43 рубля до 30 000 рублей учитывая несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности высокий процент неустойки, обстоятельства исполнения ответчиком обязательств, предусмотренных кредитным договором, период просрочки. Указанная сумма также подлежит взысканию с ответчика.
В соответствии со ст. 819 п.2, ст. 809 п.2 ГК РФ, п. 4.1 кредитного договора, заключенного между сторонами суд полагает необходимым удовлетворить требования истца в части взыскания с ответчика суммы процентов за пользование кредитом по ставке 15.5 % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту, за период с xx.xx.xxxx до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно, при этом доводы ответчика в этой части суд не принимает во внимание, как основанные на неправильном толковании норм материального и процессуального права.
Таким образом, исковые требования банка подлежат частичному удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым в пользу истца взыскать с ответчика возврат государственной пошлины пропорционально удовлетворенного размера исковых требований в размере 22 490,79 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
Р е ш и л :
Исковые требования Открытого акционерного общества « БАНК УРАЛСИБ»(ОАО «УРАЛСИБ») к Дробининой Надежде Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Дробининой Надежды Александровны в пользу Открытого акционерного общества « БАНК УРАЛСИБ» (ОАО «УРАЛСИБ») задолженность по основному долгу в размере 2 050 419,69 рублей, задолженность по процентам в сумме 757 737,49 рублей, сумму неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита – 20 000 рублей; сумму неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование кредитом – 30 000 рублей, расходы по оплате госпошлины в сумме 22 490,79 рублей, а всего 2 880 647 (два миллиона восемьсот восемьдесят тысяч шестьсот сорок семь) рублей 97 копеек.
Взыскать с Дробининой Надежды Александровны в пользу ОАО « Банк УралСиб» проценты за пользование кредитом по ставке 15.5 % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту, за период с xx.xx.xxxx до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение 10 дней с момента подготовки решения в окончательной форме.
Дата подготовки решения в окончательной форме xx.xx.xxxx.
Председательствующий судья Н. Е. Кузнецова