Дело xxx
Поступило в суд xx.xx.xxxx
Р Е Ш Е Н И Е
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И
xx.xx.xxxx г. Новосибирск
Федеральный районный суд общей юрисдикции Заельцовского района г. Новосибирска в составе:
Председательствующего судьи Черных С.В.
С участием адвоката Сивохина Л.А.
При секретаре Киевской А.А.
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «БАНК УРАЛСИБ» (ОАО «УРАЛСИБ») к Хряпиной Ларисе Александровне, Бессоновой Ольге Ивановне о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился в суд с вышеуказанным иском, в обоснование своих требований указав, что xx.xx.xxxx между Хряпиной Л.А. и ОАО «БАНК УРАЛСИБ» был заключен кредитный договор, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в размере 350 000 рублей, что подтверждается мемориальным ордером на выдачу кредита Хряпиной Л.А. В соответствии п.п. 1.1, 1.3.,1.4. указанного договора и приложения xxx к договору - графику возврата кредита и уплаты процентов, ответчик обязался по графику гасить выданный кредит в срок по xx.xx.xxxx включительно, а также уплатить проценты за пользование кредитом исходя из ставки 18,9 % годовых.
Однако, в установленные сроки, согласно графику возврата кредита и уплаты процентов, принятых на себя обязательств по договору ответчик перед истцом не выполнил. Таким образом, ответчик, не исполнив обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, в сроки, установленные графиком, нарушил п.п. 1.1, 3.1, 3.2, 6.3 договора, приложения xxx к договору, а также статьи 309, 314, 810 и 819 ГК РФ.
Гашение кредита и процентов по кредиту производилось последний раз xx.xx.xxxx. Всего по кредитному договору уплачено 112102,64 рубля, из них: 46483,73 рубля основной долг; 63 121,75 рубль - проценты за пользование кредитом; 1 174,72 рубля неустойка по кредиту; 1 322,44 рубля - неустойка по процентам.
В соответствии с п. 5.3. кредитного договора банк имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся банку по настоящему договору, направив письменное уведомление об этом заемщику не менее чем за 7 дней до устанавливаемых сроков в следующих случаях, признаваемых сторонами существенными нарушениями условий кредитного договора: -п.5.3.4. при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов.
xx.xx.xxxx было направлено уведомление об изменении даты гашения кредита на xx.xx.xxxx
В соответствии с п.6.3. договора, при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5 % от общей суммы задолженности за каждый день просрочки. Проценты за пользованием кредитом начисляются на всю сумму кредита в течение всего срока пользования им, в том числе и в течение всего периода просрочки их возврата.
Таким образом, по состоянию на xx.xx.xxxx задолженность заемщика по кредитному договору составляет 887 349,16 рублей, в том числе сумма основного долга (просроченная задолженность по кредиту) - 303 516,27 рублей, проценты за пользование кредитом 100 292,13 рубля, неустойка по кредиту – 331 598,92 рублей, неустойка по процентам - 151 941,84 рубля.
В связи с тем, что заемщиком была допущена просрочка исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, банком применена неустойка в соответствии с условиями договора.
В обеспечение исполнения обязательств ответчика перед истцом между истцом и соответчиком Бессоновой О.И. был заключен договор поручительства от xx.xx.xxxx, согласно п.п. 1.1, 2.1, 2.2. договора поручительства соответчик обязался перед истцом солидарно с ответчиком полностью отвечать за исполнение принятых последним обязательств по договору. В соответствии с п.2.6. договора поручительства поручитель согласен на право банка без дополнительного уведомления и переоформления договора поручительства на изменения порядка гашения кредита.
На основании ст. ст. 8, 309, 314, 310, 809, 810, 811, 819, 361, 363 ГК РФ истец просит суд взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредиту в размере 887 349,16 руб., в том числе сумму основного долга по кредиту в размере 303 516,27 руб., проценты за пользование кредитом – 100 292,13 руб., сумму неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита – 331 598,92 руб., сумму неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков уплаты проценты за пользование кредитом – 151 941,84 руб., понесенные по делу судебные расходы в виде оплаченной госпошлины в сумме 12 073,49; а также просит взыскать проценты за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту, за период с xx.xx.xxxx до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно.
В судебном заседании представитель истца Пермяков И.А. заявленные банком требования поддержал, доводы искового заявления подтвердил. Дополнительно суду пояснил, что с момента подачи искового заявления в суд оплат по спорному кредитному договору не поступало.
Ответчица Хряпина Л.А. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, о причинах неявки суду не сообщила, письменных возражений не представила.
Ответчица Бессонова О.И. в судебном заседании исковые требования банка не признала, пояснила, что на основании договора поручительства от xx.xx.xxxx выступила поручителем перед банком «УРАЛСИБ» за исполнение обязательств Хряпиной Л.А. по кредитному договору. Указала, что не располагает информацией, в связи с чем Хряпина Л.А. прекратила исполнение обязательств по кредитному договору, о месте фактического места нахождения ей также не известно. Не оспаривала в судебном заседании заявленную банком сумму основного долга в размере 303 516,27 руб., вместе с тем, не согласилась с суммой процентов за пользование кредитом в размере 100 292,13 руб., основания, по которым не согласна с суммой процентов, назвать не смогла, т.к. не проверяла расчет задолженности. Также не согласилась с суммой неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита, в размере 331 598,92 руб., суммой неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование кредитом, в размере 151 941,84 руб., указав, что заявленные банком суммы неустойки являются завышенными и не соразмерны последствиям нарушения обязательств ответчиком Хряпиной Л.А.
Суд, исследовав материалы дела, заслушав объяснения представителя истца, ответчика, обозрев в судебном заседании подлинное кредитное дело Хряпиной Л.А., полагает, что исковые требования ОАО «БАНК УРАЛСИБ» подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ч. 1 ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.
В силу ч. 1 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
Статьей 363 ГК РФ предусмотрено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Из кредитного договора от xx.xx.xxxx следует, что ОАО «БАНК УРАЛСИБ» обязался предоставить заемщику Хряпиной Л.А. кредит в сумме 350 000 рублей на срок до xx.xx.xxxx включительно по...,9 % годовых, а заемщик принять, использовать по назначению, возвратить полученный кредит, уплатить проценты на сумму кредита и исполнить иные обязательства по договору в полном объеме. Платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком в виде единого аннуитетного платежа – ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга (л.д. 8-10).
В силу п. 3.2 кредитного договора заемщик осуществляет платежи в соответствии с графиком возврата кредита, уплаты процентов, являющимся неотъемлемой частью договора. Согласно графику возврата кредита и уплаты процентов от xx.xx.xxxx Хряпина Л.А. приняла на себя обязательства производить ежемесячные платежи в сумме 9 060 руб. в счет возврата кредита и уплаты процентов (л.д. 12), что также предусмотрено п. 3.2.1 кредитного договора.
В соответствии с п. 5.3 договора банк имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся банку по договору, направив письменное уведомление об этом заемщику не менее чем за 7 календарных дней до устанавливаемых сроков, в следующих случаях, признаваемых сторонами существенными нарушениями условий договора, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком любых его обязанностей, вытекающих из договора, вне зависимости от причин неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанностей и от наличия или отсутствия в этом вины заемщика (в том числе по причине нецелевого использования кредита, уклонения, либо отказа от проведения банком проверки платежеспособности заемщика, целевого использования кредита и его обеспеченности), также при нарушении сроков возврата кредита или уплаты процентов.
Согласно п. 5.5 договора при получении уведомления банка об изменении сроков возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся банку по договору, заемщик обязан в сроки, указанные в уведомлении банка – погасить неустойку за нарушение сроков погашения кредита и/или неустойку за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом, проценты за пользование кредитом, возвратить кредит, уплатить иные суммы причитающиеся банку по договору.
В силу п. 6.1. договора исполнение обязательства заемщика по договору обеспечивается – неустойкой в размере, указанном в п. 6.3. договора, согласно которому при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, в том числе по причинам задержки платежей на счет третьими лицами, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5 % от общей суммы задолженности за каждый день просрочки, а также поручительством физического в соответствии с договором поручительства.
Проценты за пользование кредитом начисляются на всю сумму кредита в течение всего срока пользования им, в том числе, в течение всего периода просрочки их возврата.
Из договора поручительства от xx.xx.xxxx следует, что Бессонова О.И. выступила поручителем по кредитному договору, заключенному с Хряпиной Л.А. xx.xx.xxxx По условиям указанного договора поручитель принимает на себя обязательства отвечать солидарно с заемщиком за исполнение последним всех его обязательств перед банком по кредитному договору от xx.xx.xxxx. При этом в силу п. 2.1 договора поручительства поручитель отвечает перед банком за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая возврат суммы кредита, уплату процентов за пользование кредитом, комиссий и неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов банка, связанных с взысканием задолженностей, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком. В соответствии с п. 2.6 договора поручительства поручитель согласен на право банка без дополнительного уведомления поручителя и переоформления договора поручительства в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор по основаниям, предусмотренным кредитным договором, и досрочно взыскать всю сумму кредита, процентов за пользование кредитом, комиссий, неустоек, как с заемщика, так и с поручителя; изменить порядок погашения кредита по основаниям, предусмотренным кредитным договором. При этом поручитель настоящим дает свое согласие на вышеуказанные изменения и обязуется отвечать перед банком за надлежащее исполнение заемщиком всех его обязательств по кредитному договору в том же объеме, что и заемщик, с учетом изменений.
Согласно п. 3.1. договор поручительства вступает в силу с момента его подписания обеими сторонами и действует по xx.xx.xxxx включительно.
Из заявления Хряпиной Л.А. следует, что последняя на основании кредитного договора от xx.xx.xxxx просила перечислить сумму кредита 350 000 рублей на банковский счет xxx (л.д. 11).
Из распоряжения на выдачу кредита Хряпиной Л.А., распоряжения, мемориального ордера от xx.xx.xxxx следует, что истцом была перечислена на счет ответчика Хряпиной Л.А. сумма кредита в размере 350 000 рублей на основании кредитного договора от xx.xx.xxxx (л.д. 11, л.д. 15, л.д. 16).
Таким образом, банк исполнил свои обязательства, предусмотренные кредитным договором, перечислив на счет ответчика сумму кредита в сумме 350 000 руб.
Из расчета задолженности по состоянию на xx.xx.xxxx следует, что всего задолженность по кредитному договору составила 887 349 рублей 16 коп., в том числе сумма кредита – 303 516 руб. 27 коп., начисленные проценты за пользование кредитом – 100 292 руб. 13 коп., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита, – 331 598 руб. 92 коп., неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование заемными средствами – 151 941 руб. 84 коп. (л.д. 18-23).
Из требования о возврате кредита от xx.xx.xxxx следует, что банком предлагалось Хряпиной Л.А. в срок до xx.xx.xxxx погасить всю сумму задолженности по кредитному договору в размере по состоянию на дату погашения (л.д. 17). Соответствующие уведомления были направлены в адрес Бессоновой xx.xx.xxxx, что подтверждается материалами кредитного дела Хряпиной Л.А., которое обозревалась в судебном заседании.
Таким образом, в судебном заседании установлено, что между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Хряпиной Л.А. был заключен кредитный договор, в обеспечение исполнения обязательств по указанному договору был заключен договор поручительства с Бессоновой О.И., однако, обязательства по кредитному договору Хряпиной Л.А. не исполняются надлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору, которая подлежит взысканию с ответчиков солидарно.
Судом исследовался расчет задолженности по кредитному договору (л.д. 18-23), представленный истцом по состоянию на xx.xx.xxxx, суд с ним соглашается, т.к. расчет произведен исходя из условий кредитного договора, в соответствии с требованиями действующего законодательства (ст. 811 ГК РФ взыскать с ответчиков солидарно сумму основного долга в размере 303 516,27 рублей.
Пунктом 1.6 кредитного договора предусмотрено обязательство заемщика до момента предоставления кредита уплатить банку комиссию за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в размере 6 000 руб., которые фактически были уплачены заемщиком по платежному поручению от xx.xx.xxxx xxx (материалы кредитного дела Хряпиной Л.А.), что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 53-54).
Однако взимание банком комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита противоречит требованиям ст. 819 п.1 ГК РФ, ст. 16 ч.1 Закона РФ «О защите прав потребителей», нарушает права истца как потребителя, данное условие является ничтожным на основании ст. 319 ГК РФ подлежат зачету при исчислении размера процентов по кредитному договору. Кроме того, судом учитывается то обстоятельство, что при осуществлении кредитной деятельности банк не вправе возлагать на заемщика расходы по соблюдению установленных для кредитных организаций внутренних правил даже в целях компенсации возможно понесенных им расходов, т.к. включение в договор условия о взимании комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита ущемляет установленные законом права потребителей, что противоречит ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Таким образом, исходя из заявленных истцом требований, в частности, о взыскании с ответчиков процентов по договору в общей сумме 100 292 руб. 13 коп., с учетом установленных в судебном заседании обстоятельств, исходя из требований ст. 319, п.2 ст. 811 ГК РФ, суд полагает необходимым взыскать с ответчика проценты по договору в сумме 94 292 руб. 13 коп., исходя из следующего расчета: 100 292,13 руб. (общая сумма процентов по договору) – 6 000 рублей (оплаченные истцом денежные средства, учтенные банком в счет уплаты комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита). Указанная сумма процентов также подлежит взысканию с ответчиков солидарно.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ суд полагает необходимым уменьшить размер взыскиваемой неустойки за просрочку возврата кредита с 331 598 руб. 92 коп. до 51 598 руб. 92 коп., размер неустойки за просрочку уплаты процентов за пользование денежными средствами с 151 941 руб. 84 коп. до 21 941 руб. 84 коп., учитывая несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, высокий процент неустойки, обстоятельства исполнения Хряпиной Л.А. обязательств, предусмотренных кредитным договором. Указанные суммы также подлежат взысканию с ответчиков солидарно.
С учетом установленных в судебном заседании обстоятельств, в соответствии с вышеуказанными нормами закона ст. 809 п.2 ГК РФ, исходя из условий кредитного договора (п. 6.3), суд полагает необходимым взыскать с ответчиков солидарно сумму процентов за пользование кредитом по ставке 18, 9% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту, составляющую 303 516 руб. 27 коп., за период с xx.xx.xxxx и по дату фактического возврата суммы кредита.
Таким образом, исковые требования банка подлежат частичному удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
С учетом изложенного, на основании вышеуказанной нормы закона, суд считает необходимым в пользу истца взыскать с ответчиков солидарно возврат государственной пошлины пропорционально удовлетворенного размера исковых требований в сумме 7 913 руб. 49 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ОАО «БАНК УРАЛСИБ» (ОАО «УРАЛСИБ») удовлетворить частично.
Взыскать с Хряпиной Ларисы Александровны, Бессоновой Ольги Ивановны солидарно в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору – сумму основного долга по кредитному договору в размере 303.516 рублей 27 копеек, проценты за пользование кредитом 94.292 рубля 13 копеек, неустойку за просрочку возврата заемных средств в сумме 51.598 рублей 92 копейки, неустойку за просрочку уплаты процентов за пользование денежными средствами в сумме 21.941 рубль 84 копейки, возврат государственной пошлины в размере 7.913 рублей 49 копеек, всего 479.262 рубля 65 копеек (четыреста семьдесят девять тысяч двести шестьдесят два рубля 65 коп.).
Взыскать с Хряпиной Ларисы Александровны, Бессоновой Ольги Ивановны солидарно в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» по кредитному договору xxx от xx.xx.xxxx сумму процентов за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту, составляющую на день вынесения решения суда 303.516 рублей 27 копеек, за период с xx.xx.xxxx и по дату фактического возврата суммы кредита.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение 10 дней.
Председательствующий – подпись
Копия верна:
Судья-
Секретарь –
Подлинное решение находится в материалах гражданского дела за xxx Федерального суда общей юрисдикции Заельцовского района г. Новосибирска.