Гр. дело xxx

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

xx.xx.xxxx                                                                                      город Новосибирск

Заельцовский районный суд города Новосибирска

в с о с т а в е:

судьи                                                                                                                         Коневой Ю.А.

при секретаре                                                                                                     Белоносовой К.В.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) к Багишову Асифу Векилу Оглы о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) обратилось в суд с иском к Багишову А.В. оглы о взыскании задолженности по кредитному договору, в том числе: просроченной задолженности в сумме 248 285 руб. 87 коп.; задолженности по начисленным процентам в размере 114 777 руб. 46 коп.; задолженности по комиссиям за ведение счета в размере 27 170 руб. 50 коп.; задолженности по штрафным процентам (неустойки) за просрочку в размере 589 386 руб. 53 коп., обращении взыскания на предмет залога; взыскании государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления, в размере 12 996 руб. 20 коп.

Свое исковое заявление истец мотивировал тем, что xx.xx.xxxx между КБ «Ренессанс Капитал», ООО (далее Банк) и Багишовым А.В. оглы (далее заемщик) подписано Предложение о заключении договора и общие условия предоставления кредитов в российских рублях, согласно которым банк принял на себя обязательства предоставить ответчику кредит в размере 248 285 руб. 87 коп. сроком на 48 месяцев до xx.xx.xxxx по...,9% годовых целевым использованием на приобретение автомобиля, а заемщик обязался возвратить истцу сумму кредита и оплатить начисленные проценты и иные платежи в порядке и сроки, установленные соглашением. Кроме того, согласно п. 2.8 «Предложения» заемщик обязался ежемесячно уплачивать Банку комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,3% от суммы кредита, что составляет 744 руб. 86 коп.

Кредит предоставлен на следующие цели: 213 000 руб. – оплата стоимости приобретаемого у ООО «Сибмоторс-Центр» автомобиля марки ВАЗ 21154 ЛАДА САМАРА, цвет графитовый металлик, 2007г.в., 23 914 руб. – оплата страховой премии КАСКО, страховщик ООО «ОРАНТА»; 11 371 руб. 87 коп. – оплата комиссии за подключение клиента к программе страхования, что составляет 0,10% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита.

Согласно п. 8.1. «Общих Условий» в обеспечение исполнения обязательств по погашению задолженности по кредиту заемщик передал банку в залог автомобиль ВАЗ 21154 ЛАДА САМАРА, оценочная стоимость которого согласно п. 8.2 «Общих Условий», составляет сумму, указанную в Договоре купли-продажи и равную стоимости автомобиля в дилерском центре, таким образом согласованная оценочная стоимость автомобиля составляет 323 280 руб. 00 коп.

Банк выполнил свои обязательства надлежащим образом, перечислив на расчетный счет продавца автомобиля по заявлению Багишова А.В. оглы денежные средства в размере 213 000 руб. 00 коп., а также произведя оплату страховой премии в размере 23 914 руб. 00 коп.

Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, в период с xx.xx.xxxx по xx.xx.xxxx осуществил 9 платежей на общую сумму 4 858 руб. 48 коп., которые не покрывают размера одного ежемесячного платежа, предусмотренного условиями договора, равного 7 393 руб. 01 ко... очередности погашения задолженности поступившие средства направлены на частичное погашение задолженности по комиссиям, установленной п. 5.4. Общих Условий. Денежные средства в счет погашения процентов и задолженности по основному долгу заемщиком не перечислялись.

В соответствии с п. 10.1 «Общих Условий» в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению суммы кредита, Заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по уплате таких сумм в погашение кредита за каждый календарный день просрочки. Сумма начисленной неустойки составила 496 руб. 57 коп. ежедневно. На момент подачи искового заявления (с xx.xx.xxxx по xx.xx.xxxx) длительность допущенной заемщиком просрочки обязательств составляет 1 279 день.

xxx текст 2">В соответствии с п. 7 Условий предоставления кредитов банк вправе досрочно истребовать задолженность по кредиту. xx.xx.xxxx в адрес заемщика Багишова А.В. оглы было направлено уведомление об том, что срок гашения задолженности по кредиту составляет 20 календарных дней с даты направления настоящего требования. Данное уведомление оставлено заемщиком без ответа и удовлетворения, в связи с чем вся задолженность по основному долгу была признана банком просроченной с xx.xx.xxxx

Таким образом, по состоянию на xx.xx.xxxx задолженность ответчика Багишова А.В. оглы составила 979 620 руб. 36 коп.

Истец, ссылаясь на ст.ст. 309, 310 ГК РФ просил суд взыскать с Багишова Асифа Векила Оглы задолженность в размере 979 620 руб. 36 коп., в том числе просроченную задолженность в сумме 248 285 руб. 87 коп.; задолженность по начисленным процентам в размере 114 777 руб. 46 коп.; задолженность по комиссиям за ведение счета в размере 27 170 руб. 50 коп.; задолженность по штрафным процентам (неустойки) за просрочку в размере 589 386 руб. 53 коп., обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль ВАЗ 21154 ЛАДА САМАРА, цвет графитовый металлик, 2007г.в., идентификационный номер (VIN) XTA 21154074390879; взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины, понесенные истцом при подаче искового заявления, в размере 12 996 руб. 20 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении суда в отсутствие представителя истца (л.д. 3, 46-47, 54, 55).

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен по месту жительства (л.д. 49, 53, 54, 56). Суд, с согласия представителя истца, рассмотрел дело в порядке заочного судопроизводства.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу: исковые требования КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) являются обоснованными и подлежащими удовлетворению частично на основании ст. ст. 309, 310, 333, 393, 807, 810, 811, 819 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а также иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

          В соответствии со ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено: xx.xx.xxxx между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Багишовым А.В. оглы подписано Предложение о заключении договора и общие условия предоставления кредитов в российских рублях, согласно которым банк принял на себя обязательства предоставить ответчику кредит в размере 248 285 руб. 87 коп. сроком на 48 месяцев до xx.xx.xxxx по...,9% годовых целевым использованием на приобретение автомобиля, а ответчик Багишов А.В. оглы обязался возвратить истцу сумму кредита и оплатить начисленные проценты и иные платежи в порядке и сроки, установленные соглашением. Кроме того, согласно п. 2.8 «Предложения» заемщик обязался уплачивать Банку комиссию за ведение ссудного в размере 0,3% от суммы кредита, что составляет 744 руб. 86 коп. ежемесячно (л.д. 7-8, 9-12).

Согласно ч. 5 Предложения кредит предоставлен на следующие цели: 213 000 руб. – оплата стоимости приобретаемого у ООО «Сибмоторс-Центр» автомобиля марки ВАЗ 21154 ЛАДА САМАРА, идентификационный xxx 21154074390879, цвет графитовый металлик, 2007г.в.; 23 914 руб. – оплата страховой премии КАСКО, страховщик ООО «Страховая компания «ОРАНТА», которая предусмотрена дополнительным соглашением к полису страхования АТ xxx от xx.xx.xxxx (л.д. 31); 11 371 руб. 87 коп. – оплата комиссии за подключение клиента к программе страхования, что составляет 0,10% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита.

Банк выполнил свои обязательства надлежащим образом, разместив на счете, открытом на имя Багишова А.В. оглы денежные средства в размере 248 285 руб. 87 коп., что подтверждается распоряжением на открытие счетов, распоряжением на размещение денежных средств от xx.xx.xxxx, мемориальным ордером xxx от xx.xx.xxxx (л.д. 16-18, 29).

Кредитные денежные средства использованы Багишовым А.В. оглы по назначению. Так, xx.xx.xxxx между ООО «Сибмоторс-Центр» и Багишовым А.В. оглы заключен договор купли-продажи транспортного средства xxx, согласно которому продавец обязуется передать в собственность покупателю, а покупатель обязуется оплатить и принять автомобиль марки ВАЗ 21154 ЛАДА САМАРА, идентификационный xxx 21154074390879, цвет графитовый металлик, 2007г.в. стоимостью 237 000 руб. 00 коп. (л.д. 21-22). Из личных средств заемщик Багишов А.В. оглы оплатил первоначальный взнос по договору в размере 24 000 руб. 00 коп. (л.д. 27), оставшуюся часть денежных средств в размере 213 000 руб. 00 коп. Багишов А.В. оглы внес за счет кредитных средств, полученных в КБ «Ренессанс капитал» (ООО) (л.д. 26, 28). Денежные средства в размере 23 914 руб. 00 коп. в виде страховой премии были перечислены на счет ООО «Страховая компания «ОРАНТА» (л.д. 29).

Автомобиль был передан в собственность Багишову А.В. оглы, что подтверждается актом приема передачи транспортного средства от xx.xx.xxxx (л.д. 23), копией паспорта транспортного средства ..., где собственником автомобиля указан Багишов А.В. оглы (л.д. 25).

Однако заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, в период с xx.xx.xxxx по xx.xx.xxxx осуществил 9 платежей на общую сумму 4 858 руб. 48 коп., что подтверждается выпиской из лицевого счета на л.д. 15. Сумма внесенных заемщиком денежных средств в счет погашения кредитного обязательства не покрывала размера одного ежемесячного платежа, предусмотренного условиями договора и графиком платежей (л.д. 13), равного 7 393 руб. 01 ко... представленному истцом расчету задолженность ответчика на день подачи искового заявления составила 979 620 руб. 36 коп., в том числе: просроченная задолженность в сумме 248 285 руб. 87 коп.; задолженность по начисленным процентам в размере 114 777 руб. 46 коп.; задолженность по комиссиям за ведение счета в размере 27 170 руб. 50 коп.; задолженность по штрафным процентам (неустойки) за просрочку в размере 589 386 руб. 53 коп.

xxx текст 2">П. 7 Условий предоставления кредитов, с которыми заемщик Багишов А.В. оглы был ознакомлен лично, предусматривает право банка досрочно истребовать задолженность по кредиту (л.д. 10). xx.xx.xxxx в адрес заемщика Багишова А.В. оглы было направлено уведомление об том, что срок гашения задолженности по кредиту составляет 20 календарных дней с даты направления настоящего требования. Данное уведомление оставлено заемщиком без ответа и удовлетворения, в связи с чем вся задолженность по основному долгу была признана банком просроченной с xx.xx.xxxx (л.д. 19-20).

В силу ст.ст. 309, 310, 811 ГК РФ требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованы, вызваны нарушением ответчиком своих обязательств по возврату займа в срок, установленный договором.

Далее из письменных материалов дела, представленных стороной истца, следует, что в соответствии с п. 5.4. Общих Условий предоставления кредита суммы денежных средств, поступивших от Заемщика направляются на погашение задолженности по кредиту и оплату всех комиссии в следующем порядке: комиссии, подлежащие уплате в соответствии с условиями и предложением; сумма повышенных процентов, подлежащая уплате в связи с просрочкой исполнения заемщиком своих обязательств; просроченная сумма процентов, подлежащая уплате в соответствии с условиями и предложениями, которая не была уплачена своевременно; просроченная сумма кредита (основной долг), которая не была уплачена заемщиком своевременно; сумма начисленных процентов, подлежащих уплате в соответствии с условиями и предложением; сумма кредита (основного долга); расходы банка, связанные со взысканием с заемщика задолженности по кредиту.

Согласно очередности погашения задолженности поступившие от Багишова А.В. оглы средства в размере 4 858 руб. 48 коп. были направлены истцом, в нарушение требований ст. 319 ГК РФ, на частичное погашение задолженности по комиссиям.

В соответствии со ст. ст. 421, 422 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В силу ст. 319 ГК РФ: издержки кредитора по получению исполнения, проценты, основная сумма долга. Иные элементы денежного обязательства подлежат взысканию в последующем порядке. Таким образом, списание из суммы поступивших платежей в первую очередь комиссии в случае недостаточности платежа не соответствует требованиям закона, данное условие договора является ничтожным. Зачисленные в счет погашения комиссии денежные средства подлежат вычету из суммы задолженности по начисленным, но неуплаченным процентам. Общая сумма задолженности по начисленным, но неуплаченным процентам составит: 114 777,46 - 4858,48 = 109 918 руб. 98 коп.

Ссылаясь на п. 2.8 «Предложения» Банк просит взыскать в свою пользу с ответчика комиссию за ведение ссудного в размере 0,3% от суммы кредита, что составляет 744 руб. 86 в месяц, а за весь период просрочки 27 170 руб. 50 ко... требования суд считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям: согласно ст. 9 Федерального закона от xx.xx.xxxx № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от xx.xx.xxxx xxx "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральным законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Частью 10 ст. 30 Федерального закона xxx «О банках и банковской деятельности», предусмотрено, что кредитная организация обязана определить в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от xx.xx.xxxx xxx "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ" (утвержденного Банком России xx.xx.xxxx xxx-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отображения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитным договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.

Нормативные правовые акты банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ущемляют установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах, условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за ежемесячное ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В силу п. 1 ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тем, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно п. 2 ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделка, каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

На основании ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Исследовав имеющиеся доказательства в их совокупности, суд полагает необходимым применить последствия недействительности ничтожной части сделки, а именно, условия предложения о заключении договоров и общих условий предоставления кредитов об уплате ежемесячной комиссии за обслуживание и ведение ссудного счета в сумме 744 руб. 86 коп, поскольку данное условие кредитного договора противоречит вышеприведенным требованиям действующего законодательства, в силу чего, является ничтожным.

В виду ничтожности условия кредитного договора об уплате заемщиком комиссии, суд отказывает КБ «Ренессанс Капитал» ООО в удовлетворении его требования о взыскании с ответчика задолженности по оплате комиссии за ведение ссудного счета в сумме 27 170 руб. 50 коп.

Далее, ссылаясь на п. 10.1 Общих Условий предоставления кредита, предусматривающих, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению суммы кредита, Заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по уплате таких сумм в погашение кредита за каждый календарный день просрочки, истец просит суд взыскать сумму начисленной неустойки из расчета 496 руб. 57 коп. ежедневно за период с xx.xx.xxxx по xx.xx.xxxx, а всего 1 279 день, т.е. 589 386 руб. 53 коп.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Размер штрафных санкций составляет 0,2% в день или 73% годовых. Суд полагает, что начисленная банком неустойка в виде штрафных процентов, начисленной на просроченный основной долг и просроченные проценты в сумме 589 386 руб. 53 коп. явно несоразмерна размеру кредитного обязательства, последствиям нарушения обязательств, периоду неисполнения обязательства, сумме платежей, а также обстоятельствам нарушения обязательств, в связи с чем суд уменьшает неустойку до 50 000 руб.

В обеспечение обязательства по данному кредитному договору на основании п. 8.1. «Общих Условий» заемщик передал банку в залог указанный автомобиль ВАЗ 21154 ЛАДА САМАРА, оценочная стоимость которого, согласно п. 8.2 «Общих Условий» составляет сумму, указанную в Предложении и равную стоимости автомобиля в дилерском центре, а именно 237 000 руб. 00 коп (л.д. 9-12).

В соответствии с договором о залоге транспортного средства от xx.xx.xxxx, заключенным между истцом и Багишовым А.В. оглы (п. 8.6.2.), ст. 348 Гражданского кодекса РФ - истец, являющийся залогодержателем, вправе обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения требований залогодержателя в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. Суд полагает, что требования банка об обращении взыскания на предмет залога обоснованны и подлежат удовлетворению, поскольку заемщик систематически нарушал сроки внесения периодических платежей, период просрочки исполнения обязательства составляет более 3 лет. Заложенное имущество подлежит реализации путем продажи с публичных торгов, при этом в силу п. 10 ст. 28.1 Закона «О залоге» в случаях обращения взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, начальную продажную цену имущества определяет суд. Ответчиком суду не представлено доказательств иной стоимости заложенного имущества. Цена автомобиля определяется судом в соответствии с п. 8.2 общих условий предоставления кредита составляет сумму, указанную в предложении и равную стоимости автомобиля в дилерском центре и договоре купли-продажи, а именно 237 000 руб. 00 коп.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика Багишова А.В. оглы в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований в сумме 7 282 руб. 05 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) удовлетворить частично.

           Взыскать с БАГИШОВА АСИФА ВЕКИЛА оглы в пользу КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) просроченную задолженность по основному долгу в размере 248 285 руб. 87 коп., задолженность по начисленным, но неуплаченным процентам в размере 109 918 руб. 98 коп.; неустойку за просрочку исполнения обязательств по договору в размере 50 000 руб. 00 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 282 руб. 05 коп.. а всего 415 486 (четыреста пятнадцать тысяч четыреста восемьдесят шесть) руб. 90 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее БАГИШОВУ АСИФУ ВЕКИЛУ оглы – легковой автомобиль марки ВАЗ 21154 ЛАДА САМАРА, идентификационный xxx 21154074390879, цвет графитовый металлик, 2007г.в. путем реализации автомобиля с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 237 000 руб. 00 коп.

В остальной части исковых требований КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) отказать.

xxx текст 2">Решение суда может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления решения суда в окончательной форме. Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи суток со дня получения его копии.

     Судья                                                                                 Ю.А.Конева