Дело xxx
Поступило в суд xx.xx.xxxx
Р Е Ш Е Н И Е
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И
xx.xx.xxxx г. Новосибирск
Федеральный районный суд общей юрисдикции Заельцовского района г. Новосибирска в составе:
Председательствующего судьи Черных С.В.
при секретаре Житихиной Ю.И.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Национальный Банк «Траст» к Красикову Валерию Михайловичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО Национальный Банк «Траст» обратился в суд с вышеуказанным иском, в обоснование своих требований указав, что xx.xx.xxxx между ОАО Национальным Банком «Траст» и Красиковым В.М. был заключён кредитный договор, согласно которому банк обязался предоставить ответчику кредит «на неотложные нужды» в сумме 200 000 рублей на срок 60 месяцев с взиманием за пользование кредитом 16,0% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.
Согласно условиям заключения договора ответчику был открыт текущий счёт xxx.
Кредит был предоставлен ответчику путём зачисления суммы кредита в размере 200 000 рублей на его счёт в день открытия счёта. Зачисление денежных средств на счёт ответчика подтверждается выпиской по лицевому счёту. Таким образом, банк в полном объёме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств.
Согласно п. п. 3.1.1 условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, плановое погашение задолженности по кредиту осуществляется согласно графику платежей, равными по сумме платежами. Каждый платёж указан в графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, а также плат и комиссий, предусмотренных договором и действующими тарифами.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В связи с неоднократным нарушением ответчиком условий кредитного договора, выразившихся в нарушении срока возврата кредита (части кредита), банк принял решение о досрочном взыскании задолженности по кредиту. Должник обязан погасить всю задолженность по кредиту. До настоящего времени денежные средства в погашение задолженности не уплачены.
В настоящее время задолженность составляет 195.988,90 рублей, в том числе сумма основного долга 181.740,98 рублей, проценты за пользование кредитом – 8.656,94 рублей, платы за пропуск платежей 4.800 рублей, проценты на просроченный долг – 790 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 309, 310, 435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 195.988,90 рублей, возврат государственной пошлины в сумме 5.119,78 рублей.
Представитель истца ОАО Национальный Банк «Траст» Яковлева Ю.И., действующая на основании доверенности (л.д. 38), в судебном заседании, требования поддержала, уменьшив размер взыскиваемых сумм в связи с частичным погашением ответчиком задолженности по кредитному договору, и просила взыскать с ответчика сумму основного долга 158.506 рублей 05 копеек, сумму процентов по договору 2.153 рубля 95 копеек, плату за просрочку платежей 5.300 рублей 00 копеек, проценты за просроченную задолженность 1.480 рублей 87 копеек, согласно представленному уточненному расчету по состоянию на xx.xx.xxxx Доводы, изложенные в исковом заявлении, подтвердила. Дополнительно суду пояснила, что при заключении кредитного договора ответчик согласился с тем, что график платежей, заявление о предоставлении кредита, условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, тарифы НБ «Траст» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, тарифы по операциям с использованием банковских карт, являются неотъемлемой частью кредитного договора, заключенного между сторонами, данными документами предельно полно и ясно были доведены до ответчика условия заключенного договора, с которыми ответчик ознакомился и согласился, что подтверждается его подписями в соответствующих документах. В связи с допущенными ответчиком неоднократными просрочками при внесении очередных платежей в соответствии с условиями кредитного договора, в соответствии с положениями закона банком принято решение о досрочном взыскании с ответчика суммы предоставленного кредита, с процентами, штрафные санкции.
Ответчик Красиков В.М. в судебном заседании пояснил, что действительно xx.xx.xxxx между ним и банком ОАО Национальный Банк «Траст» был заключён кредитный договор, в рамках данного договора им были полученные денежные средства в сумме 200 000 рублей. Исковые требования банка признал частично, признал требования банка в части взыскания суммы основного долга 158.506 рублей 05 копеек, суммы процентов по договору в размере 2.153 рубля 95 копеек и суммы процентов за просроченный долг в размере 1.480 рублей 87 копеек. В судебном заседании не оспаривал расчет задолженности по кредитному договору, представленный банком, в данном расчете банком учтены все суммы внесенные ответчиком по данному кредитному договору. Требования в части взыскания платы за просрочку платежей в сумме 5.300 рублей 00 копеек не признал, указав, что действительно допускал просрочки по платежам в рамках кредитного договора, однако данная просрочка была вызвана отсутствием у него объективной информации о суммах, необходимых для внесения в счёт погашения задолженности, в связи с чем, считает, что данное требование банка нарушает его права как потребителя.
Суд, исследовав материалы дела, заслушав объяснения представителя истца, ответчика приходит к выводу, что исковые требования ОАО Национальный Банк «Траст» подлежат частичному удовлетворению в соответствии со ст.ст. 432 п.2, 433 п. 1, ст. 434 п.3, 435, 438 п.3, 819, 809, 810, 811, 309, 310, 333 ГК РФ, исходя из следующего.
ОАО Национальный Банк «Траст» (НБ «Траст» ОАО), является действующим юридическим лицом, право на осуществление банковской деятельности, являясь кредитной организацией, входит в банковскую систему Российской Федерации, что подтверждается уставом банка (л.д. 29-32), выпиской из ЕГРЮЛ (л.д. 33-35), свидетельством о внесении записи в ЕГРЮЛ (л.д. 36).
Из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от xx.xx.xxxx, следует, что Красиков В.М. обратился в ОАО Национальный Банк «Траст» и просил предоставить ему кредит на следующих условиях, - кредит в сумме 200 000 рублей на срок 60 месяцев с уплатой за пользование кредитом процентов в размере 16 % годовых, сумма первого платежа – 4.863,62 рубля, сумма ежемесячного платежа 4.863,62 рубля, сумма последнего платежа 5.126,73 рубля. При подписании данного заявления ответчик согласился, что акцептом оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию счета на имя ответчика и специального карточного счета клиента. Ответчик обязался неукоснительно соблюдать условия предоставления кредита, изложенные в настоящем заявлении, условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, тарифах НБ «Траст» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, тарифах по операциям с использованием банковских карт, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора. Также согласился с тем, что если он окажется не в состоянии осуществлять платежи или выполнять любое из требований, оговоренных в договоре, кредитор имеет право потребовать досрочного погашения задолженности (л.д. 18-21).
Из письменных материалов дела, объяснений сторон, в судебном заседании установлено, что согласно условиями договора на имя ответчика банком был открыт текущий счёт за xxx (л.д. 7-12), ответчиком была получена кредитная карта xxx, что подтверждается распиской в получении карты (л.д. 24).
В соответствии с п. 2.1 условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (л.д. 13-17), кредит был предоставлен ответчику путём зачисления суммы кредита в размере 200 000 рублей на его счёт в день открытия счёта. Зачисление денежных средств на счёт ответчика подтверждается выпиской по лицевому счёту (л.д. 7-9). Согласно п. 2.2 вышеуказанных условий с момента выполнения кредитором условий заявления клиента по открытию счета договор считается заключенным и у клиента возникает обязанность платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии, штрафы и платы, предусмотренные тарифами и тарифами по карте. Проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом и начисляются со дня, следующего за датой зачисления суммы кредита на счет, по дату полного погашения кредита включительно.
Согласно п. п. 3.1.1 условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (л.д. 13-17), которые подписаны ответчиком, плановое погашение задолженности по кредиту осуществляется согласно графику платежей, равными по сумме платежами. Каждый платёж указан в графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, а также плат и комиссий, предусмотренных договором и действующими тарифами, единый ежемесячный аннуитетный платёж на день заключения договора на период действия кредитного договора составляет 4.863 рубля 62 копейки, сумма последнего платежа составляет 5.126 рублей 73 копейки, что также следует из графика платежей (л.д. 23), являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, подписанного ответчиком.
Согласно п. 4.1. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды пропуском очередного платежа считается случай, если клиент к дате платежа в соответствии с графиком платежей не обеспечил поступление на счет или иной счет, соответствующей суммы очередного платежа. Пунктом 4 тарифов Национального Банка «Траст», который также подписан ответчиком, предусмотрен штраф за пропуск очередного платежа (л.д. 25), который в случае пропуска платежа впервые составляет 500 рублей, два раза подряд – 700 рублей, три раза подряд – 1.000 рублей, при этом сумма штрафов за пропуск платежей списывается банком в срок не позднее даты последнего платежа в любой момент по усмотрению кредитора (п.3.1.3.4 Условий …), аналогичное положение о начислении и списании денежных средств в счет оплаты штрафов за пропуск очередного платежа содержится в п. 3.6 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды.
Согласно п.п. 9.10, 9.10.1, 9.10.3, 9.10.4 условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, кредитор имеет право потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору, в том числе путём выставления требования, в случае нарушения клиентом своих обязательств по договору, если клиент не исполняет либо ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по любым договорам, заключённым между кредитором и клиентом и связанным с предоставлением кредитором клиенту заёмных денежных средств, и в иных случаях, предусмотренных заявлением, настоящими условиями и действующим законодательством РФ.
В силу п. 9.17 вышеуказанных условий при возникновении задолженности по кредиту, задолженности по карте и непогашения их в течение 30 дней со дня предъявления требования кредитором, банк вправе требовать возврата кредита в судебном порядке. Пунктом 9.23 определены способы уведомления клиента, в том числе о ненадлежащем исполнении клиентом обязательств по договору.
Из выписки из лицевого счёта (л.д. 7-12), расчетов задолженности по кредитному договору (л.д. 6, л.д. 47) следует, что ответчик неоднократно нарушал условия кредитного договора, выразившиеся в нарушении сроков внесения очередных платежей, вносил недостаточные суммы ежемесячных платежей в соответствии с графиком гашения, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору, что не оспаривалось в судебном заседании ответчиком.
Из расчёта задолженности Красикова В.М. по кредитному договору, предоставленного истцом в судебное заседание на день рассмотрения дела в суде с учетом платежей, произведенных ответчиком после обращения истца в суд, следует, что задолженность по кредитному договору составила - сумма основного долга - 158.506 рублей 05 копеек, сумма процентов по договору - 2.153 рубля 95 копеек, плата за просрочку платежей - 5.300 рублей 00 копеек, проценты за просроченную задолженность - 1.480 рублей 87 копеек (л.д. 47).
Из объяснений представителя истца следует, что в связи с допущенными ответчиком нарушениями обязательств по кредитному договору, банком в соответствии с требованиями п. 2 ст. 811 ГК РФ принято решение о досрочном взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.
Анализ вышеуказанных доказательств, на основании вышеуказанных норм закона позволяет суду прийти к выводу, что xx.xx.xxxx между истцом и Красиковым В.М. был заключён кредитный договор на указанных выше условиях, однако, обязательства по кредитному договору Красиковым В.М. не исполняются надлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору, которая подлежит взысканию с ответчика досрочно на основании ст.ст. 819, 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ.
Судом проверен расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом по состоянию на xx.xx.xxxx, который произведён исходя из условий кредитного договора, в соответствии с требованиями действующего законодательства, с учётом сумм внесенных ответчиком в счёт исполнения обязательств по кредитному договору. Суд соглашается с указанным расчётом, который не оспорен ответчиком и полагает необходимым взыскать с ответчика Красикова В.М. сумму основного долга 158.506 рублей 05 копеек, проценты по договору 2.153 рубля 95 копеек, проценты на просроченный долг в сумме 1.480 рублей 87 копеек, при этом судом учитывается и то обстоятельства, что данные требования банка ответчиком были признаны в судебном заседании.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ суд полагает необходимым уменьшить размер штрафа за нарушение сроков внесения денежных средств с 5.300 рублей до 3.000 рублей, учитывая несоразмерность начисленного банком штрафа последствиям нарушения обязательства, в частности высокие суммы штрафа, предусмотренные тарифами банка, обстоятельства исполнения Красиковым В.М. обязательств, предусмотренных кредитным договором. Указанная сумма также подлежат взысканию с ответчика.
Таким образом, исковые требования банка подлежат частичному удовлетворению.
Отсутствие требования о досрочном погашении кредита, отсутствие письменного уведомления ответчика о наличии просроченной задолженности, с учетом установленных в судебном заседании обстоятельств, не может являться основанием для отказа банку в удовлетворении заявленных требований о досрочном взыскании оставшейся суммы кредита с процентами, штрафными санкциями, учитывая, что реализация данного права банка, предусмотренного п. 2 ст. 811 ГК РФ, не связана с обязательным письменным уведомлением заемщика и в соответствии с условиями заключенного договора направление требования банка о досрочном погашении кредита является правом, а не обязанностью банка, при этом судом во внимание принимаются объяснения представителя истца в той части, что ответчик являлся работником банка, ему был предоставлен льготный кредит и последний неоднократно различными способами, в том числе и с помощью телефонной связи предупреждался о наличии просроченной задолженности, обладал всей необходимой информацией по кредитному договору.
Также суд не соглашается с доводами ответчика в той части, что начисление банком штрафных санкций нарушает права ответчика как потребителя, до которого не были доведены в полном объеме все условия заключенного договора, т.к. данные доводы не нашли своего подтверждения в судебном заседании, опровергаются всей совокупностью собранных по делу доказательств.
С учетом изложенного, в соответствии со ст.ст. 98, 101 п.1 ГПК РФ, учитывая, что частичное погашение задолженности по кредитному договору ответчиком после предъявления в суд иска, не освобождает последнего от возмещения истцу понесенных расходов, в том числе по оплате государственной пошлины, суд считает необходимым в пользу истца взыскать с ответчика возврат государственной пошлины уплаченной истцом при обращении в суд в сумме 5.083,77 рублей, исходя из следующего расчета (194.188,90 (181.740,98+8.656,94+3.000+790,98) – 100.000 х 2% + 3.200).
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ОАО Национальный Банк «Траст» к Красикову Валерию Михайловичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Красикова Валерия Михайловича в пользу ОАО Национальный Банк «Траст» задолженность по кредитному договору от xx.xx.xxxx – сумму основного долга 158.506 рублей 05 копеек, проценты по договору 2.153 рубля 95 копеек, проценты на просроченный долг в сумме 1.480 рублей 87 копеек, штраф за нарушение сроков внесения денежных средств в сумме 3.000 рублей, возврат государственной пошлины в сумме 5.083 рубля 77 копеек, всего 170.224 рубля 64 коп. (сто семьдесят тысяч двести двадцать четыре рубля 64 коп.).
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Новосибирский областной суд.
Председательствующий – подпись
Решение изготовлено в окончательной форме xx.xx.xxxx.
Копия верна:
Судья –
Секретарь –
Подлинное решение находится в материалах гражданского дела за xxx Федерального суда общей юрисдикции Заельцовского района г. Новосибирска.